教育保险到期可以一次取出来吗

引言

各位打算给孩子规划教育资金的家长朋友们，你是不是也在琢磨，买了这么多年的教育保险，等到期之后，真的能把钱一次取出来用吗？今天咱们就来聊聊这个大家都关心的问题，好好给大伙说清楚这件事。

一. 到期怎么领钱才合适

我闺蜜阿美去年刚遇上教育保险到期领钱的事儿，她当初给刚上小学的儿子买了这份教育保险，就想着攒着给孩子将来上大学用，结果合同到期那天，保险公司给她发通知说默认按学年分次领取，她当时就懵了，孩子已经毕业工作了，根本不需要分次拿学费了，一次性领出来反而能给孩子凑首付。

大多数教育保险到期后，是支持一次性领取的，你买的时候或者快到期前，直接跟保险公司说清楚要一次性领取就行，别默认留成分次领取的选项。你要是家里孩子刚好到了要交学费、生活费的年纪，想自己掌控资金支配，那肯定选一次性领取更合适。比如孩子要出国留学，需要一次性交齐第一年的学费和生活费，分次领的话根本赶不上用，一次性取出来就能直接用在刀刃上。

要是你担心自己管不住钱，一次性取出来忍不住花在别的地方，比如换车、装修，把给孩子留的教育钱造没了，那就选按年或者按学期分次领取。我远房表姐当年就是这样，她知道自己存不住钱，特意选了孩子18岁到21岁每年领一次，刚好对应大学四年的学费生活费，每年到点就打钱，正好够孩子用，也不会提前花完。

快到期前半年你就可以翻一下手里的保险合同，看看上面关于领取方式的约定，别像我闺蜜阿美那样，临到期才发现默认选了分次，还要跑保险公司改，折腾好几天。如果合同写死了领取方式改不了，你拿到分次的钱之后，也可以自己把剩下没领的做个低风险的定存，别乱花就行。

不同情况选不同方式就好：孩子马上要用大笔钱，你手里也能管住开支，就选一次性领；担心自己提前花光，孩子还在读书需要持续投入，就选分次领。不管选哪种，都要提前跟保险公司确认好，提前填好领取信息，别等钱要用了才想起办手续，耽误事儿。

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二. 收入低如何配保额

先给你一个明确观点：收入低更要把每一分保费花在刀刃上，别盲目追高保额，也不能为了省钱完全不配置。

就拿我邻居张姐来说吧，张姐夫妻俩在小区周边做家政和零工，每个月俩人加起来收入八千多，上面要养两个老人，下面孩子刚上小学，手里攒的余钱不多。前两年听别人说教育保险得买高保额才有用，咬咬牙给孩子买了每年一万二的教育保险，占了他们夫妻俩月收入的八分之一还多。刚开始硬扛了一年，后来老人感冒住了一次院，家里周转不开，保费断交了，只能退保，退回来的钱比交进去的少了快一半，张姐心疼得连饭都吃不下。

给你第一个可操作的建议：保费占比控制在家庭年收入的十分之一到十五分之一就够了。也就是说如果全家一年入账十万，拿出一万到一万五交教育保险就足够，不要超出这个比例。本来收入就有限，留足日常开销和应急的备用金才是第一位，别让保费变成生活的负担。

第二个建议：先做基础保障，再配教育储蓄。很多收入不高的家庭，容易跳过大人的重疾、医疗保障，先给孩子买高额教育保险，这完全搞反了顺序。大人是家庭的经济支柱，如果大人出事没有保障，整个家庭收入都会断，孩子的保费都交不上，更别提未来的教育金了。收入有限的时候，先给大人配齐基础保障，剩下的钱再配教育保险的保额，哪怕保额低一点，总比中途断保有保障。

第三个建议：可以选缩短缴费期限吗？不对，反过来，收入不稳定的低收入家庭，选最长的缴费期限就对了。同样的保额，缴费期拉得越长，每年需要交的保费就越低，每年的压力就越小。比如同样十万保额，交十年每年要交八千，交二十年每年只需要四千五，对低收入家庭来说，每年四千五的压力明显小很多。

最后还有个小提示：如果手里实在紧张，可以先买低保额，后期经济条件好了，再追加保额就可以。很多教育保险都支持追加，不用一开始硬着头皮买高保额，把自己逼得喘不过气。适合自己当下收入的保额，才是能一直交到到期的好保额。

三. 健康异常如何核保

买教育保险之前，别对自己的健康状况遮遮掩掩，如实告知是必须要做的事，别存侥幸心理。之前认识一位给孩子买教育保险的陈妈妈，自己之前体检查出有甲状腺结节，她怕核保不通过，就没把这件事写在健康告知里，想着只是小问题，不会影响理赔和到期领钱。结果等到孩子快到领钱的年纪，保险公司核查保单的时候发现了她隐瞒健康情况的记录，差点直接终止了保单，折腾了好几个月才把问题解决，还耽误了孩子准备留学的用钱时间。

只要你身体有已经查到的异常，别自己瞎琢磨要不要说，直接按照要求填上去就好。现在大多教育保险都支持线上智能核保，你只需要按照页面提示，一步步选自己的异常情况，就能很快得到核保结论，不用线下跑公司，也不用等很久，整个过程十来分钟就能完成。

不同程度的健康异常，核保的结果也不一样。如果只是轻度的异常，比如轻度脂肪肝、血脂轻微偏高、已经手术切除的良性结节这类问题，大多都能按正常保单承保，不会加保费，也不会除外责任，你完全不用担心影响之后领钱。如果是稍微严重一点的异常，可能会要求加一点保费，或者对相关的责任做除外，这个时候你可以自己选，接受就买，不接受就换别的方案，不会对你有什么损失。

如果你不确定自己的异常算不算严重，可以找靠谱的保险顾问帮你提前预审，把你的体检报告、就诊记录发给顾问看，他们会帮你预判核保结果，帮你选核保宽松的产品，不用你自己一家一家去试，避免留下不必要的核保记录，影响后续买其他保险。

最后再提一句，就算是身体有异常，也一定不要隐瞒，哪怕核保没通过，也不会有什么损失，总比买了保单之后出事出问题要强。只有如实通过核保的保单，到期领钱或者用到保障的时候，才能顺顺利利，不会出岔子，毕竟我们买教育保险就是为了给孩子攒上学的钱，稳当才是最重要的。

四. 退保损失有多少

投保前两年退保，损失比例普遍较高，大部分保单前两年的现金价值都会低于你交的保费，扣掉初始费用、保障成本之后，能拿回来的钱并不多。

我身边有个真实例子，张姐家孩子刚满三岁，听朋友说教育保险划算，没仔细想就买了，每年交两万，交了一年之后，张姐家老人身体出了点小状况，手头紧周转不开，想退掉这份保单。找保险公司一算，只能退回来四千多，一万六都打了水漂，张姐心疼得连着好几天都没睡好觉。

如果你是已经交了三五年的保单，退保的损失会比刚投保的时候小，但还是会有亏损。比如每年交两万，交了五年，一共交了十万，这时候退保，现金价值大概在七万到八万左右，还是要亏两三万，这笔亏掉的钱，就是你退保必须承担的直接损失。

除了直接的现金损失，退保还会亏掉原本给孩子留的教育保障。本来这份保险是攒着给孩子上学用的，到期就能领钱补充学费，你中途退了，不仅亏了已交的钱，孩子未来上学的时候，这笔现成的储备金也没了。相当于你前几年的强制储蓄全白做了，等到孩子需要用钱的时候，还得重新攒钱，很容易赶不上用钱的时间点。

给大家说两个实在的建议：第一，买之前就做好长期存钱的打算，别买完之后随便想着退，安排保费的时候，就留足家庭的备用金，别把闲钱都放进去，导致中途需要用钱只能退保。第二，要是真的手头紧周转不开，可以先看看保单能不能申请减额交清，把保额降一点，不用再继续交钱，也保留一部分保障，比直接全额退保损失小很多。不到万不得已，别轻易退已经交费好几年的教育保险，毕竟这笔钱是给孩子留的教育储备，留住保单才留得住这份提前规划的保障。

结语

总结下来，教育保险到期能不能一次取出来，看你买的时候选的领取方式就行，大部分产品都支持一次性领取，你选的时候根据自己的需求挑就好。要是打算给孩子留着交学费、应付突发开支，就选一次性领，钱握在手里灵活好调配；要是怕自己控制不住提前花完，也可以选按年领，慢慢给孩子用。不管选哪种，买之前一定要看清楚条款，根据自己的收入、需求选，别跟风买超出预算的，也别忘了如实做健康告知，这样到期领钱才能顺顺利利，真正帮咱们解决孩子教育的资金问题。

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