意外骨折学平险包含吗 意外摔伤学平险报销

引言

家里娃天天跑跑跳跳，磕着碰着摔骨折可不是啥新鲜事，不少家长都捏着一把汗，那孩子出了这种意外，咱们给娃买的学平险管不管？能报销吗？别着急，咱们今天就把这两个问题说清楚。

骨折摔伤保险赔不赔

大部分符合条件的意外骨折、意外摔伤，都在学平险的保障范围内，不用太担心。

我朋友家读三年级的小宇，去年在学校体育课上练习立定跳远，落地的时候踩偏扭到脚，当场肿得走不了路，送医之后查出是脚踝撕脱性骨折，打了石膏回家静养，前前后后花了小三千，扣除社保报销之后自己还要出一千八百多，最后就是走学平险报了大部分，只花了不到两百块，这个案例很能说明问题。

不是所有骨折摔伤都能赔，首先要分清楚，你是不是意外导致的。如果是孩子本身有骨骼疾病，比如病理性骨折，或者是故意打闹导致的受伤，这种大多不在赔付范围内。比如之前有个孩子明知自己骨质疏松还故意从高处往下跳摔骨折，这种情况保险公司是不给赔的。

其次要看报销的范围，目前大部分学平险只报销社保目录内的用药和治疗项目，如果你用了进口钢板、进口自费药，这部分费用大多报不了。还是拿小宇的例子说，当时医生问要不要用进口的固定支具，一支要一千多，全自费，朋友选了几百块的国产目录内支具，最后这部分就正常报销了，如果选进口的，这笔钱就得自己出。

买之前一定要翻一下保单里的免赔额和报销比例，这个直接影响你最后能拿到多少钱。有的学平险免赔额是一百块，报销比例是百分之八十，就是说扣除一百块免赔额之后，剩下符合要求的费用给报八成。有的学平险免赔额是零，报销比例能到九成，对应的保费会稍微高一点。

不管最后能不能报，你都要把所有材料留好，门诊的初诊病历、检查报告、缴费发票、费用清单，住院的话还要出院小结，这些材料少一样都可能耽误报销，别随便乱扔。要是你已经买了学平险，孩子出了事儿先找学校的负责老师，或者直接联系保险公司问清楚能不能赔，别自己瞎猜。

报销流程与注意事项

第一时间报案哈，别拖太久。我邻居家小孩去年上体育课摔了胳膊骨折，住了一周院才想起找保险公司报案，结果差点因为超期耽误理赔，最后折腾了快半个月才拿到钱。一般学平险要求出事10天内报案，你拿到医院诊断书当天，就可以找班主任对接学校负责投保的老师，或者直接打保险公司客服电话登记，说清楚出事时间、地点、受伤情况就行，不用啰嗦太多，报清楚信息就ok。

整理材料要按要求凑齐，缺一样都可能卡流程。需要准备什么呢？孩子的身份证或者户口本复印件，用来收理赔款的家长银行卡复印件，医院开的诊断书原件、全套医疗费用发票、费用明细清单，还有意外摔伤的经过说明——一般学校会给你统一开，要是自己摔的，简单写清楚在哪怎么摔的就行。对了，要是走了医保先报销，一定要记得让医保给你开分割单，带着分割单再找学平险报剩下的部分，别光拿发票复印件过去，很多保险公司不认没有分割单的复印件哦。我之前碰到一个宝妈，就是把发票原件给了医保忘了开分割单，又跑了两趟医保中心才补到材料，白耽误时间。

选对申请渠道，能省不少跑腿功夫。现在大部分都支持线上申请，你可以直接在保险公司的官方平台上传所有材料的照片，不用跑网点去交纸质材料。少数还支持学校统一收集材料代交，你把东西给班主任就行，适合不太会操作手机的家长。要是你选线下交材料，去之前最好先打客服电话问清楚网点上班时间，要不要提前预约，避免白跑一趟。

异地摔伤就医要提前说清楚。要是孩子放假出门旅游摔伤骨折，只要是符合要求的二级及以上公立医院，一般都能报销，但你要提前跟保险公司说一声你在外地就医，问清楚要不要补开转诊证明，有的产品要求异地就医提前备案，没备案可能会降低报销比例，本来能报80%，没备案可能只报60%，平白少拿不少钱。

收到理赔款之后记得核对一下。对照自己的总费用，扣掉免赔额，再按合同约定的比例算一下，看看拿到的钱对不对。要是有哪部分费用没报，可以问保险公司客服，让对方给你解释清楚是哪类费用属于责任免除，别糊里糊涂就过去。要是对理赔结果有异议，也可以带着材料找保险公司协商，讲清楚你的情况就行，不用太着急。

图片来源：unsplash

不同家庭如何选保障

普通工薪家庭，日常开销占收入比例不低，能拿出来买保险的预算有限，一般可以选基础款学平险就行，不用硬追高保额高保费的版本。这类基础款每年缴费不高，一般就能覆盖孩子日常校园内意外磕碰、摔倒骨折这类常见意外的医疗费用，刚好匹配普通家庭的基础保障需求。比如小区里陈女士家，夫妻两人都是普通上班族，还要还房贷养老人，给上小学的儿子选了每年缴费不高的基础款学平险，去年孩子课间和同学玩闹摔下来胳膊骨裂，前前后后花了三千多，社保报完之后剩下的一千八百多，走学平险报了一千五，自己只花了三百多，完全达到了保障的目的，也没给家庭造成额外的经济负担。

预算宽松，希望给孩子更全保障的家庭，可以选提升了意外医疗额度，还扩展了部分自费药保障的版本。很多家庭现在只有一两个孩子，都愿意给孩子更足的保障，这类加高保障的版本，每年保费只比基础款多一点，但意外医疗的额度更高，碰到需要打钢钉、用进口耗材的情况，也能报一部分自费项目，能帮家庭省更多钱。比如邻居张先生家，做小生意收入稳定，给上初中的女儿选了加高保障的版本，去年女儿骑车上学摔了脚踝骨折，需要用进口的固定材料，总共花了一万二，社保报完之后，剩下的五千多里，有两千多是社保外的自费项目，这份学平险也报了一千六，算下来自己只掏了不到一千块，比买基础款多省了一千多，投入不多但保障实在很多。

家里孩子经常参加体育活动、爱蹦爱跳，或者报名了校队、课外运动班的，一定要重点关注意外医疗的保额，还有骨折相关的保障责任。这类孩子平时运动多，出现意外骨折、扭伤的概率比普通孩子高不少，选的时候优先挑意外医疗保额不低于两万，包含骨折一次性给付责任的产品，万一真出了意外，除了报销医疗费用，还能拿到一笔给付金，可以用来覆盖孩子养伤期间的营养费、家长请假陪护的误工费，整体保障更贴心。比如我同事家的儿子，是学校篮球队的中锋，特意选了意外医疗保额三万还带骨折给付的学平险，去年打比赛的时候抢篮板摔下来胫骨骨折，不光医疗费用报了八成，还拿到了两千块的骨折给付金，同事请假陪孩子做手术康复，拿到这笔钱刚好覆盖了请假扣的工资，完全不用额外多掏钱。

孩子本身有一些既往症的，投保的时候一定要如实做健康告知，优先选健康告知宽松的学平险产品。不用怕如实告知会被拒保，很多学平险对常见的既往症要求都比较宽松，只要不是合同明确约定不保的既往症引发的意外，都能正常理赔。千万不要为了能投保隐瞒孩子的身体情况，万一后续理赔的时候保险公司查到隐瞒的情况，很可能会拒赔，白白浪费了保费。比如亲戚家的孩子，之前有过先天性的关节发育问题，投保的时候就如实写了情况，选了一款健康告知宽松的产品，今年孩子在学校跑操的时候意外摔骨折，和之前的既往症没有关系，保险公司顺利给报了医疗费用，完全没有纠纷。

如果已经给孩子买了其他商业意外险，可以再根据已有保额缺口选学平险。要是已经买了保额足够高的综合意外险，那选一份价格低的基础款学平险做补充就行，不用重复买太高保额的保障，浪费保费。要是还没买其他意外险，那可以根据孩子的情况，直接选一份保障足够的学平险，花少钱就能拿到基础的意外保障，覆盖孩子在校内校外的大部分意外情况。

理赔误区与避坑指南

第一个误区，不少家长觉得，孩子摔伤骨折的所有花费，学平险都会100%报销，其实不对。之前有个四年级小朋友课间跑跳摔断了胫骨，家长为了让孩子少留疤，选了进口的吻合钉，整体手术花费两万多，最后报销的时候才发现，这款学平险只报销社保目录内的用药，进口耗材属于自费项目，一分钱都没报，家长白花了几千块的冤枉钱。要避开这个坑，投保前一定要看清报销范围，如果在意自费项目报销，可以选覆盖自费药、进口耗材的产品，不要等理赔的时候才追悔莫及。

第二个误区，很多家长觉得孩子刚买完学平险，当天摔伤就能赔，其实不是，学平险有等待期，意外责任一般没有等待期，但部分产品的意外医疗也会设置3天左右的等待期，如果是等待期内出险，保险公司是不会赔付的。之前有个家长刚给刚转学的孩子买完学平险第二天，孩子下楼扔垃圾摔骨折，最后就因为还在等待期没能拿到赔付。要避开这个坑，买学平险的时候要注意衔接好旧保单的到期时间，尽量不要出现保障空窗，要是新转学、刚入学，尽量提前几天买，别等出事了才想起投保。

第三个误区，不少家长觉得，孩子旧伤复发也能算新的意外，走学平险理赔，这也是错的。之前有个孩子两年前骑车摔过胳膊，后来学校组织体能测试，旧伤部位再次骨折，家长申请理赔被拒，因为条款里明确责任免除包含既往症、旧伤复发，之前已经受过的伤，后续引发的治疗费用都不在保障范围内。要避开这个坑，如果孩子本身有旧伤，想要覆盖相关风险，可以另外配置适合的医疗险，不要寄希望于学平险解决既往症的问题。

第四个误区，很多家长图省事，投保的时候帮孩子填健康告知，随便乱勾，隐瞒孩子之前的病史，最后理赔被拒。学平险的健康告知一般比较宽松，就算有小毛病也大多能投保，不用隐瞒。之前有个孩子本身有先天性骨发育不全，家长投保的时候没说，后来孩子摔倒骨折理赔，保险公司查到病史直接拒赔，连保费都没退，实在吃亏。要避开这个坑，健康告知一定要如实填写，问什么答什么，没问的不用主动说，别抱着侥幸心理隐瞒。

第五个误区，不少家长觉得，孩子在学校出了事，先找学校，不用自己申请学平险理赔，其实学平险是给孩子个人的保障，不管学校有没有责任，你都可以自己申请理赔，不用等学校处理完纠纷再报。而且不少家长弄丢了医疗发票、病历这些材料，最后没法理赔，其实可以提前把所有材料复印一份，发票原件要是弄丢了，可以去医院补打加盖公章的存根联，一样能用。要避开这个坑，出险后第一时间整理好所有材料，自己主动申请理赔，不要一直拖延，超过理赔申请时效也会影响赔付。

结语

总的来说，日常意外骨折、意外摔伤都属于学平险的常规保障范围，只要是符合条款要求的意外受伤，都能按比例申请报销，就像我们文中提到的小明，申请后成功报销了近七成的医疗费用，帮家里减轻了不少开支。大家选学平险的时候，结合自家孩子的活动情况和家庭预算选就好，投保时看清条款，理赔时备齐材料，就能顺利享受到保障啦。

买学平险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。