60元意外保险报销 意外保险不赔怎么办

引言

花60块买了意外险，出事申请报销却被拒赔，这该怎么办？是不是低价意外险根本不靠谱？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你捋明白前因后果，给你靠谱的解决方向。

低价保障为何会被保险公司拒绝

第一个常见原因，是职业不符合投保要求。就说咱们开头提的外卖员小张吧，他花60块买了这份一年期意外保险，买的时候没仔细看投保须知，就填了自己是“服务业从业人员”，其实这款意外保险对职业分类有限制，要求承保的是1到3类职业，外卖接单奔波的职业，属于4类，不在承保范围内。小张上个月赶单超速摔伤，去医院缝针加拍片子花了三千多，申请报销才被拒，这就是买之前没核对职业要求踩的坑。所以你买之前一定要翻到投保页的职业分类表，对着自己的日常工作核对，要是长期户外跑单、干装修这类需要体力奔波的活，别瞎买承保低风险职业的低价意外险，白花保费还赔不了。

第二个常见原因，是出险情况刚好落在免责条款里。很多人买几十块的意外险，只盯着能报多少钱、保额有多少，直接跳过免责条款不看，最后出事才发现，自己出事的情况本来就约定好不赔。比如有人周末去玩业余攀岩，不小心崴了脚花了一千多，翻免责条款一看，高风险运动不在保障范围内，自然没法报销。还有人酒后骑电动自行车出事，免责条款里明确写了酒后驾驶、无合法证照驾驶不赔，申请肯定会被拒。买的时候一定要花三五分钟翻一遍免责，把自己常做的事对一对，别等出事才追悔莫及。

第三个常见原因，是没如实做健康告知。别以为意外险只保意外，不需要看健康状况，不少60元价位的意外险，都会有基础的健康要求，比如要求被保险人没有瘫痪、精神类疾病这些情况，要是本身已经有这类既往症，投保的时候故意不说，出事之后保险公司查到投保前的病史，会直接拒绝理赔。比如王阿姨之前得过脑血管病留下了走路不稳的后遗症，投保的时候没填这个情况，后来出门摔了骨折申请理赔，保险公司查到她投保前就有相关病史，认定她没如实告知，就拒赔了。所以不管多便宜的意外险，健康告知那一栏都要一项一项如实填，有问就答，没问的不用多说，别隐瞒，不然钱白花还拿不到赔偿。

第四个常见原因，是就医的医院不符合要求。大部分意外险都要求去二级及以上公立医院的普通部看病，要是图方便去了私立医院，或者去了公立医院的特需部，不符合条款要求的医院范围，报销申请也会被拒。比如刘先生下班路上被车蹭了一下，就近去了家附近的私立诊所包扎换药，花了八百多，申请报销才发现条款要求必须是二级以上公立医院，私立诊所不属于约定范围，只能自己掏钱。你买之前就记好，一定要确认医院要求，真出了事，尽量选符合要求的医院就医，实在情况危急需要先就近处理，后续也要及时转到符合要求的医院继续治疗，保留好转诊记录，能避免很多麻烦。

还有一种情况，是你申请报销的费用，不属于意外险保障的范围。60元价位的意外险，一般只保因为意外导致的医疗费用，如果你是因为自身疾病去看病，哪怕症状和意外有点像，也没法赔。比如有人走路的时候突发头晕摔倒，摔破了头，看起来是意外，但其实摔倒的根源是自身高血压导致头晕，这种情况保险公司核定之后，也会拒绝赔付。还有些美容项目、牙齿治疗，要是不是意外导致的损伤，也不在保障范围内，申请也会被拒。你报案申请报销的时候，可以先对照条款看一下，这次的花费是不是意外直接导致的，心里也能提前有数。

拿到拒赔通知该怎么应对处理

先把拒赔通知仔仔细细读三遍，把上面写的拒赔理由一条一条划出来，别先急着生气上火，弄清楚保险公司说你哪不符合要求才是第一步。就像之前下班骑电动车买菜摔了腿的李大姐，拿到拒赔通知一开始气得直跺脚，说自己花了六千多医药费，60块买的意外险居然不赔，仔细看才发现，保险公司说她提交的门诊诊断只写了下肢外伤，没写清楚是意外摔伤导致的，不符合理赔申请要求，不是故意不赔。

对着拒赔理由核对自己手里的所有材料，缺啥补啥，别偷懒。如果是说材料不全，你就赶紧去医院补打完整的门诊病历、住院记录、收费原始票据，要是涉及到意外受伤的，让医生在诊断证明上写清楚意外发生的原因和受伤部位，别嫌麻烦，缺一个关键信息都可能卡流程。李大姐当时就是听了朋友提醒，第二天一早就去医院找接诊医生补了诊断说明，重新把所有材料整理好提交上去，不到一周就拿到了报销款。

如果核对完你觉得拒赔理由不合理，直接找保险公司的理赔部门沟通，打官方客服电话就行，说清楚你的情况，提出你的异议，别只在销售渠道那儿打转。比如之前有人是买了60元的意外险，出去爬山摔了，保险公司说爬山属于高风险运动拒赔，但条款里根本没把普通的景区徒步登山列在免责里，这个人直接找保险公司理赔部门沟通，把景区门票和当时的行程记录发过去，最后也拿到了理赔。

要是和保险公司沟通没达成一致，你可以找当地的保险行业调解组织申请调解，这个渠道不用花钱，处理效率也比较高，不用你跑法院折腾。很多时候都是双方对条款的理解不一样，调解组织从中梳理清楚，问题就能解决。

最后要是调解也没解决问题，你还可以通过诉讼途径维护自己的合法权益，不过这个一般是前面的方式都没用了再用，毕竟要花时间精力。记住，不管到哪一步，你都要把当初买保险的电子保单、所有和理赔相关的材料都整理好存好，每一次沟通的记录都留好，这些都是你维护自己权益的依据，千万别随便乱扔材料。

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不同年纪家庭怎么选意外保障

还在上中小学、大学的青少年朋友，日常大多是校园、家里两点一线，意外风险大多来自课间打闹磕碰、体育课扭伤拉伤，还有出门骑车摔伤、做饭被刀划伤这类小意外。你买60元档位的意外险就够，重点挑意外医疗报销比例高、不限社保用药的就行，不用纠结额外的身故伤残保额，够基础覆盖就行。比如14岁的高中生小周，体育课跳山羊落地崴了脚，去医院做理疗+敷药花了快八百，买的这款60元意外险，去掉几十块免赔额，剩下的全报了，相当于自己只花了几块钱，对学生党来说压力特别小，刚好匹配日常需求。

刚出来工作没几年的年轻人，每个月要交房租、还花呗，手头余钱不多，日常通勤要挤地铁、骑电动车，周末还爱去爬个山、滑个雪，除了基础的医疗报销，得加上一点意外伤残保额，还是选60元左右的基础款就行，不用额外加钱买更高保费的。比如24岁的快递员小林，每个月固定开支多，就选了60元的意外险，骑电动车送快递的时候蹭到路边栏杆蹭破小腿，缝了五针花了一千二，医疗报销报了九百多，完全没对自己的月度开支造成影响，刚好符合低收入年轻人的保障需求。

上有老下有小的中年家庭支柱，日常要通勤出差，是家里的主要收入来源，建议你基础款选60元的意外险覆盖日常小意外，再根据自己的出行频率补一点额外保额就行。如果是经常坐公共交通出行，就选带额外交通保障的60元档位产品，如果平时就在家附近上班，选基础60元款就够。比如36岁的王先生，家里孩子要交补习班费，老人要定期体检，他选了60元的基础意外险，日常下楼倒垃圾崴了脚，去医院拍片子拿药花了七百多，报完之后自己只付了一百不到，既没花多钱买保障，又解决了突发意外的开支问题。

退休在家的老年朋友，腿脚不灵活，容易滑倒摔骨折，这也是很多老人最常碰到的意外，选60元意外险的时候，重点挑包含骨折保障、门诊住院都能报的产品就行。很多老人觉得自己不出门不需要保险，其实在家里擦桌子、洗澡都容易滑倒，六十块保费交一年，能覆盖一整年的风险，压力特别小。比如62岁的张阿姨，洗澡的时候地面滑摔了一跤，尾骨骨裂，在家休养了三个月，前后门诊复查+买膏药花了一千八百多，买的60元意外险，去掉免赔额之后报了一千五，子女本来做好了自己全掏的准备，没想到大部分都能报，帮家里减轻了不少负担。

如果你是健康条件不太好，没法买其他高价意外险的朋友，也可以先选60元的基础款意外险，大多数这类低价意外险对健康要求比较宽松，只要不是特别严重的高风险情况都能买，先给自己配上基础保障，比没有保障强很多。比如有高血压史的老年朋友，很多高价意外险买不了，但是60元的基础款大多能正常承保，平时万一碰到意外摔倒之类的情况，也能报销一部分医药费，不用全自己承担。

看清条款细节避免后续纠纷隐患

先给你说第一点：一定要把免责条款单独摘出来逐句扫一遍，别嫌麻烦。很多人买60元价位的意外险，只盯着“能赔多少钱”看，直接跳过免责内容，等到出事才发现自己踩了坑。就说之前有个酷爱周末户外徒步的小伙子，买了这份意外险之后，跟着驴友团去爬未开发的野山，不小心摔了小腿骨折，找保险公司理赔才发现，条款里明确把“未开发景区、非正规开放路线的攀爬探险”列进了免责，最后只能自己掏医药费，白花了保费不说，还耽误了理赔时机。你要是平时爱跑跑步打打球，就看看普通业余运动算不算免责；你要是喜欢玩冲浪、攀岩这类刺激性项目，就得找没把这些项目排除在外的产品，别等出事才追悔莫及。

第二点，一定要核对自己的职业是不是在承保范围内。很多低价意外险的承保职业范围卡得很严，你别看着价格便宜就直接买，根本不看职业要求。比如咱们开头说的外卖员小张，一开始图方便随便买了一款60元的意外险，买的时候没注意，这款只承保1-3类职业，外卖骑手属于4类，不在承保范围内，最后出了事故自然拿不到赔偿。你要是办公室白领、普通学生，这类职业大部分低价意外险都能买；你要是干快递、外卖、装修这类体力活，就得特意找承保对应职业的产品，别乱买错买。

第三点，一定要确认理赔的报销范围。你别只看“意外医疗最高报多少”，一定要看报销的时候限不限社保范围。有的60元意外险，意外医疗只报销社保范围内的用药和诊疗项目，社保外的进口药、自费材料都不给报；还有的对就诊医院有限定，只赔二级及以上公立医院普通部的治疗费，你要是去了私立医院、特需门诊，一分钱都不给报。之前有个阿姨摔了骨折，医生建议用进口的固定钢板，阿姨以为意外险都能报，结果出院理赔才发现，这款只报社保内的国产钢板，光钢板钱就自己多掏了大几千，这笔钱完全可以提前避免。

第四点，一定要做好如实告知，别心存侥幸。很多人觉得，不就是60块的意外险，哪需要告知健康状况，随便填填就投保了。实际上，不少意外险都有基础的健康要求，比如有的要求你不能患有严重肢体疾病、不能有影响正常活动的慢性病，你要是隐瞒了自己已经有的旧伤，后来因为旧伤引发意外，或者摔倒之后旧伤加重，保险公司查到之后肯定会拒赔。比如说之前有个大叔，之前膝盖就有旧伤，投保的时候没填，后来出门买个菜摔了膝盖，去理赔的时候保险公司调了之前的就诊记录，认定旧伤参与了损伤，直接拒赔了，大叔说什么都没用。你要是身体有小毛病，就对着告知内容一条一条如实填，不符合要求就换一款，别隐瞒。

最后提醒你一句，买完意外险之后，把电子保单或者纸质保单存好，最好自己把重点条款再标一遍，心里有数。别买完就把保单扔一边，连自己保什么、不保什么都不知道，真出事了再翻找条款，只会耽误自己的理赔时间。

结语

看完这些内容，你肯定清楚60元意外险报销和拒赔该怎么处理啦。60元的意外险保费低，能给普通日常做基础兜底，只要你提前看清楚职业要求、免责条款，如实告知健康情况，留好所有就医单据，大部分时候都能顺利理赔；真遇上拒赔也别慌，先看清楚拒赔理由，补好对应材料再申请协商就行。不同年龄和需求挑的时候对准侧重点，花小钱也能买到实在的保障。

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