意外保险1至6类职业划分农民

引言

咱种地、打零工的乡亲们想买份意外险，是不是都犯过愁：农民到底算意外险里的哪类职业？选不对会不会出事了赔不了？今天咱们就把这个事儿说清楚，帮你选到合适的保障。

一. 农民到底算几类

在家只种平地粮食作物，平时不爬高、不碰危险农机操作的普通农户，大多划在1到2类。我给你举个例子，你自己对照看看：河北的老赵，家里种了十亩冬小麦，平时就是平地翻地、收割，农闲就在家帮着老伴打理菜园，不会去干爬高、碰大型机械的活，他投保的时候，保险公司给他划在了2类。像这种情况，买普通的意外险就符合要求，不会出问题。

如果你是种大棚、或者经常操作小型农用机械，一般划在3到4类。还是拿刚刚咱们提过的老王举例子，山东的老王，家里有三亩半蔬菜大棚，平时要调大棚架子，要拉塑料膜，偶尔邻居家农机坏了，他还会帮着拆拆装装焊一下，之前他以为自己就是普通农民，买了1-2类职业能买的意外险，结果去年冬天他爬梯子调大棚棚膜的时候，脚滑摔下来，断了两根肋骨，去申请理赔才知道，他干的活已经被划到3类了，买的那款意外险不保障3类职业，最后一分钱都没赔到，真是亏了保费又耽误事。

如果你平时要上山打果树，或者经常开大型收割机械、打深水井，一般会划到5类。河南这边有个种苹果的张叔，五十多岁，家里二十亩苹果树，每年疏花疏果、套袋摘果，都得爬三四米高的梯子上树去弄，他投保的时候，保险公司就给他划在了5类。

如果你干的是爆破开山、或者高空架设电线这种活的农民，那会划到6类，这种得找专门承保对应职业的意外险才能买。

你别嫌麻烦，买之前一定要对着保险公司给的职业列表，一条条对着自己平时干的活核对，不要光听别人说农民都算一类，自己干活风险不一样，划分就不一样，错填职业，最后出事赔不了，吃亏的还是你自己，核对清楚再掏钱，别嫌这两步麻烦，这才是买对意外险的第一步。

二. 高危咋挑好险种

咱不少农民朋友干的活其实属于高风险类别，比如给果树剪枝要爬很高的树，帮人盖房子要搬建材爬脚手架，还有开农用收割机跑长途，这些活都得对应对的职业分类才能买对保险，别拿错了险种吃大亏。

就说邻村的张叔吧，张叔家里种了二十多亩苹果树，每年春天都得爬到三四米高的树上去拉枝、修剪，这属于4类职业范畴。当时张叔图便宜，随便买了一份只保1-3类职业的意外险，一年才花几十块钱，觉着反正都是意外险，肯定能赔。结果去年春天爬树的时候脚一滑摔下来，摔断了两根肋骨，住了半个月院花了小两万，找保险公司理赔的时候才发现，自己干的活不在这份保险的承保职业范围内，最后只退了当年的保费，一分钱医疗费都没报，可把张叔悔坏了。

第一点建议，买之前先对着保险公司给的职业分类表，自己查清楚你常干的活算几类。如果你就是纯在家种大田，平时只干平地种菜、收粮食这类轻活，大多算1-2类，买普通的意外险就行，保费低保障也够用。要是你经常干爬高、操作农用机械、帮人盖房搭架子这类活，就得找包含对应高类别职业的险种，别光看保费便宜就下手。

第二点建议，如果你同时干好几种活，比如平时种着地，农闲的时候还去镇上的加工厂打零工，那得把两类活的职业类别都确认清楚，选同时覆盖这两个类别的产品。别只报种地的职业，隐瞒打零工的情况，真出事了保险公司查出来，还是会拒赔，白花了保费还拿不到赔偿。

第三点建议，要是你不确定自己的职业分类该算哪类，直接找卖保险的业务员问清楚，让对方给你明确说能不能保，最好把能保的结论落实下来，别自己瞎猜。很多朋友就是怕麻烦，不问清楚就交钱，最后出事出问题，说理都没地方说。哪怕多花个几十块钱买对了，真出事的时候能拿到赔偿，这钱花的才值。

三. 报销细节要盯牢

先给大伙说个真事儿，咱们村东头的李婶，去年骑三轮车去镇上卖菜，半路上和电动车蹭了，翻到路边沟里磕伤了腰，还缝了五针，前前后后住院加换药花了小八千。之前李婶儿子给她买过一份意外险，当时也没仔细看职业，确认过是符合承保的类别，理赔的时候才发现，报销卡在自费药这儿了。

原来李婶住院的时候，医生给开了几种进口的消炎和止疼药，能少遭点罪，李婶就用了，一共两千多块钱。但李婶买的那份意外险，意外医疗只报医保范围内的用药，这两千多一分都报不了，最后算下来，自己还掏了四千多，比预期多花不少。所以说第一个要盯的，就是报销范围要不要涵盖自费药，农忙干活难免磕磕碰碰，有时候医生会开效果好的自费药，有涵盖自费药的责任，能帮你多省不少钱。

第二个要盯的，是免赔额和报销比例。我再给大伙说个例子，邻村的赵哥，在田里整理围栏的时候被铁丝划伤胳膊，去乡卫生院处理加换药，一共花了八百六十块。他手里有两份不同的意外险，第一份免赔额是两百，报销比例百分之八十，算下来能报（860-200）×80%=528块；第二份免赔额是五十，报销比例百分之九十，算下来能报（860-50）×90%=729块，差了小两百块，够买两袋化肥了。你买的时候别光看总保额，一定要看看免赔额越低越好，报销比例越高越划算，别光看广告宣传，得翻条款里的这两项找出来核对。

第三个要盯的，就是已经经过医保报销的，会不会提高报销比例。不少意外险都有这个约定，如果你花的医疗费已经走了医保或者新农合报销，剩下没报的部分，意外险能给你提高十个百分点左右的报销比例，要是没走医保报销，比例就会降一些。你买之前可以问问销售人员这个规则，买完之后也记得，真出事了先走医保报销，剩下的再找意外险报，能多拿不少报销款。

最后还要盯清楚，受伤之后就诊的医院要求。绝大多数意外险都要求去二级及以上的公立医院看病，要是你图方便直接去了村里的私人诊所，或者没达到等级的小医院，哪怕你的职业完全符合要求，也不给你报销。真要是受了伤，除非情况特别紧急先就近处理，之后一定要转到符合要求的医院治疗，提前记好这个要求，别到时候白花钱拿不到理赔。

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四. 预算有限咋搭配

刚毕业回乡种菜的小周，家里凑钱盖了大棚，手头紧得很，想给自己买份意外险，又怕掏太多钱拖家里后腿，这种情况我直接说，优先选一年期的意外保险就行，别碰长期返还型的。返还型意外险看着最后能拿回钱，其实每年保费贵出好几倍，对于预算紧的农民朋友来说，平白多花冤枉钱，完全没必要。

如果是只在家种几亩口粮田，平时不做爬高、接重物这类活，就选对应1-2类职业的一年期产品，每年保费也就几十块，一顿肉钱就能搞定。别觉得保费便宜就没保障，这类产品的意外身故责任额度够日常用，意外医疗也能覆盖门诊住院的花费，完全能满足基础保障需求。

要是你平时除了种地，还偶尔帮乡里乡亲盖房子搬砖、爬梯子修房顶，属于4类以上职业，也不用硬着头皮买贵的高端产品。现在不少针对这类职业的一年期意外险，每年一百多块就能买到，比同保障的长期产品便宜一半还多，刚好适配咱们赚辛苦钱、预算有限的情况。

拿我认识的老赵来说，他五十多，家里供孙子上学，每个月余钱不多，平时种橘子，要爬梯子摘果，属于4类职业。之前有人劝他买每年交五百多的长期意外险，他听了我的建议，选了一年期对应职业的产品，每年只花120块，意外医疗额度也够，去年摘果摔下来擦破缝针，花了八百多，全部报下来一分没差，省下来的钱够给孙子买两箱牛奶。

还有一点，要是家里夫妻俩都要买，不用追求太高的身故额度，把意外医疗的报销额度放第一位，每人买一份一百块以内的一年期，两个人加起来才一百多，压力不大，平时种地磕了碰了、被农具划伤都能报，真碰到事也能帮家里减轻负担。别听人忽悠说买得多赔得多就硬买，根据自己口袋里的钱来，够用来就行，先把保障铺上，以后手头宽松了再调整都不迟。

结语

总的来说，普通在家务农的农民，大多划分在1至3类职业区间；如果经常做高处作业、养殖接触大型牲畜这类风险偏高的农活，就会划分到4至6类区间。买之前先翻保单的职业分类表，确认自己当前干的农活对应的职业分类符合投保要求就行。年轻力壮常年下地的，选对对应职业类别的一年期产品就够用，保费不高保障实在；年纪大的老农，重点盯紧意外医疗的报销范围，别光看保额高低；手头宽裕的可以多对比几款的职业要求和责任，选贴合自己干活场景的。只要提前核对清楚职业分类，就不会遇到该赔赔不了的糟心事，咱种地干活也能多一份踏实保障。

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