工地施工人身意外保险有哪些

引言

不少在工地干活的朋友，忙活一天歇下来也会琢磨，咱们干的活风险不低，专门的工地施工人身意外保险都有啥呢？今天咱们就聊透这个问题，给大家把事儿说清楚。

一. 不同工种保哪些

工地里的工种不一样，干活的风险差别大，选保障就得对应工种选，别随便买了凑数。

平地作业的杂工、帮工，平时主要搬物料、整理材料、打扫工地现场，风险主要是磕碰砸伤、物体坠落砸到身体，这类朋友建议选覆盖普通意外责任的团险即可，价格不高，能覆盖日常干活遇到的砸伤、滑倒扭伤这些情况。日常干活磕到腿、被掉落的小砖头砸伤，去医院处理伤口缝针、拍片子这些费用，都能按约定报销。

钢筋工、模板工这类需要在地面以上固定楼层作业的，除了普通磕碰，还有被钢筋划伤、模板砸脚这类风险，选保险的时候要把这类职业风险对应进去，选符合职业类别要求的产品就行，不用额外加高空责任，省点保费。去年认识的钢筋工老陈，他们班组统一买的时候，一开始有人想凑低价选了不符合职业类别的，后来老陈提醒大家核对职业要求，重新换了符合钢筋工职业类别的产品，后来老陈被生锈的钢筋划伤手背，住院缝针花了几千块，很快就报下来了，没出问题。

架子工、外墙装修工这类需要登高作业的工种，一定要选包含高空作业责任的产品。之前架子工老张，跟着小包工头干活，包工头图便宜买了不包含高空作业责任的产品，结果老张在搭架子的时候不小心踩空滑落，摔断了两根肋骨，住院加手术花了好几万，申请理赔才发现合同里把高空作业列为免责，一分钱都没报，最后还是跟包工头协商了很久才拿到部分补偿，自己还是掏了不少钱。这类登高作业的朋友，不管是包工头统一买，还是自己补买，一定要确认合同里包含高空作业意外责任，别省那点钱留下大漏洞。

还有塔吊司机、挖掘机司机这类操作大型机械的工种，要确认保险覆盖机械操作相关的意外责任，别买了只覆盖手工劳作的产品，真出事了拒赔。这类工种一般职业类别等级更高，买的时候直接把自己的工种如实报给保险公司或者经办人，不要隐瞒信息。

不管你是啥工种，统一由工地方购买的团险，一定要确认自己在参保名单里。很多工地团险是按人员名单投保，有时候工人换班组、换工地，没及时更新名单，真出事了才发现名单上没自己，没法理赔。之前有个换工地的工友，转去新班组半个月出了事，查下来新工地还没把他加到参保名单里，旧工地已经把他移除了，两头没搭上，折腾了好久才解决。所以自己抽三五分钟问问工头，核对下自己的名字在不在，不费事，能帮你免掉大麻烦。

图片来源：unsplash

二. 高龄人群咋投保

工地上不少五十好几甚至六十出头的老师傅，手艺稳干活细，比不少年轻小伙都靠谱，但买工地意外险的时候，往往会碰钉子。很多常规工地意外险，对投保年龄卡得比较死，超过六十岁直接不让买，这就让不少高龄工友犯了难。

别慌，现在有专门面向高龄施工人员的可选产品，不少险种把投保年龄放宽到了六十五，部分还能到七十，只要符合要求就能投。给大家说个真实例子，工地上做瓦工的李叔，今年六十二，干了一辈子瓦匠，身子骨比不少四十岁的人都硬朗，之前跟着施工队换项目，新施工队买集体意外险的时候，一开始找的险种卡年龄，说超过六十不能保，李叔当时还犯愁，说难不成我身体好好的，反倒没保障了？后来施工队找了放宽年龄的产品，顺利把李叔加上了。

给高龄工友第一个建议：找项目负责人买集体险的时候，一定要提前说清自己的年龄，别等项目统一买完了，才发现自己没被录进去，白白脱保。很多时候不是买不了，是负责人一开始没找对合适的险种，提前说就能提前安排。

第二个建议：如实填健康情况，别隐瞒。很多高龄工友觉得，我有点小毛病不说，没人查得出来，万一出事肯定赔。其实不是这样，真出了意外，只要你隐瞒的问题和意外没关系，不影响赔付，但如果刻意隐瞒了影响承保的健康问题，很容易闹纠纷。就像之前有个老师傅，有严重的心脏病，投保的时候没说，干活的时候突发心脏问题身故，最后就没法按照意外拿到赔付，闹得家里人也不顺心。所以只要如实说，就算有高血压、关节炎这些慢性病，只要不影响正常上工，大多都能正常投保。

第三个建议，预算够的话，可以自己再补一份个人的工地意外险。集体险是项目给买的，换项目就容易断保，高龄工友很多换项目比较频繁，有时候刚换完，新项目还没来得及买保险，这空档期就没保障，自己买一份一年期的，就能补上这个空档，一年保费也不贵，也就百八十块到两三百，对高龄工友来说压力不大，多一层保障，心里也更踏实。

还有一点要记住，不管是项目买的，还是自己买的，拿到投保凭证之后，一定要核对一下自己的名字和年龄有没有填错，错了赶紧改，别等出事了才发现信息不对，耽误赔付。

三. 实例教你避坑害

工地做杂工的小赵，之前班组集体买了施工意外保险，他没仔细看条款，只听带班说了一句“都给你们保上了”就没当回事。结果上个月他在工地捡掉落的废钢筋，喝了点工友带的自制米酒，走路没踩稳从半米高的料堆上滑下来，摔断了肋骨，花了八千多医药费。找保险公司申请赔付的时候，才发现合同里明确写了，醉酒导致的意外属于免责范围，最后一分钱都没赔到，小赵后悔得直拍大腿。建议你拿到保单或者合同，一定要先找合同里加黑加粗的条款，免责内容一条一条读明白，别等出事才想起看。

还有在深圳工地做木工的老陈，自己攒钱买了份个人施工意外险，买的时候图便宜，没看保额和赔付比例，去年手指被电锯蹭伤，缝了七针还住了五天院，花了快六千块，最后理赔只下来不到两千。原来他买的这份有1000块的免赔额，而且医保外的医药费不赔付，算下来自己还是掏了大部分钱。建议你买的时候别光看价格，一定要问清楚免赔额是多少，能不能报销医保外的自费药，毕竟工地受伤很多时候都要用进口材料或者自费药，这部分能报才能真的减负。

再说说河南来工地做绑扎钢筋的老王，去年包工头给买保险的时候，把老王的身份证号输错了一位，老王自己也没核对保单信息。结果老王夏天中暑晕倒摔成骨裂，申请理赔的时候，保险公司查出来身份信息对不上，说投保人不是老王，没法赔付，最后只能和包工头扯皮折腾了好久，才勉强拿到一部分补偿。建议你不管是包工头统一买，还是自己个人买，买完一定要核对自己的姓名、身份证号对不对，确认自己在承保的人员名单里，别花了钱，最后连被保人都不是。

还有不少工友像四川来的小吴一样，觉得自己年轻身体好，买保险只买身故伤残责任，觉得意外医疗没必要，还能省点保费。结果上个月被掉落的小砖块砸伤了脚，缝针换药拍片子花了三千多，全部都得自己掏腰包，这才发现，工地大部分都是这种磕磕碰碰的小意外，真的出大意外的概率反而不高，只买高伤残保额不买意外医疗，遇上常见小意外根本用不上。建议你不管年轻还是年纪大，都得把意外医疗责任配上，小伤小痛也能报，才不会让几百几千的医药费掏空自己半个月工资。

最后提个醒，不少工友买保险的时候，听信一些不正规销售的话，隐瞒自己的工种，说自己是普通后勤人员，能省点保费。就像河北的刘哥，明明是户外架子工，买的时候按内勤人员交的保费，真出了事，保险公司查出来实际工种和投保不符，直接拒赔，省的那点保费，最后连医药费的零头都不够。建议你一定要如实说自己干的是什么活，高空作业就填高空，室内装修就填室内，别为了省几十块保费，最后赔都赔不了，吃大亏。

四. 出事后怎样处理

第一时间联系工地项目负责人，同时拨打保险公司的官方报案电话说清出事地点、受伤情况，别拖着不报。咱们工地工友大多怕麻烦，觉得伤得不重就自己扛着，最后拖过了报案时间影响理赔，实在划不来。之前木工班的王师傅在支模板的时候被掉落的方木砸伤了小腿，当时血流不止，工班长先把他送到了附近医院，当天下午就给保险公司打了报案电话，工作人员当天就做了出险登记，后续对接流程走得特别顺畅。

不管是擦伤砸伤还是骨折这类伤情，都要保留好所有和治疗相关的纸质材料。医院的诊断书、病历本、缴费发票、检查报告单，哪怕是几十块钱的换药费发票也别丢，这些都是理赔的时候必须要用的材料。王师傅当时就是把每次换药、拍片子的发票都按时间顺序理好，交给保险公司之后，没让补任何材料，省了好多来回跑的功夫。要是不小心弄丢了发票，记得赶紧去医院补打存根联，盖好医院的公章也能用，别直接扔了不去管。

如果受伤需要住院或者后续做康复，别私自转院或者去非合同约定的医院治疗。一般来说，保险公司认可二级及以上公立医院的治疗记录，要是图离家近去了小诊所，后续理赔可能会出问题。要是因为伤情严重需要转去上级医院，提前和保险公司打一声招呼，说明情况，留好沟通记录就不会有麻烦。王师傅当时初期在附近的卫生院做了止血处理，之后转去市区的骨科医院手术，提前和保险公司说明了情况，顺利走完了流程，没有因为转院耽误理赔。

等治疗结束伤情稳定之后，把整理好的所有材料交给工地负责投保对接的人员，或者直接邮寄给保险公司的理赔部门就行。提交材料之后可以主动跟进一下进度，问问审核走到哪一步了，要是有需要补充材料的地方，及时按照要求补上就可以。王师傅提交材料之后，大概两周就收到了理赔款，刚好覆盖了他自己垫付的大部分治疗费用，减轻了不少经济压力。

如果是受伤导致暂时没法干活误工，要看你买的保险有没有包含误工津贴的责任，如果有，记得按照要求提供工地出具的误工证明，把误工的时间、原本的日薪写清楚，符合要求就能拿到对应的津贴补贴，多多少少能弥补停工期间的收入损失。要是对理赔结果有异议，也可以直接找保险公司的客服部门沟通，说清楚你的情况，一步步核对解决就可以，不用太担心。

结语

总的来说，工地能买的施工人身意外险分两类，一类是给整个项目投保的团险，能覆盖项目里大部分施工人员，换工人也能灵活调整名单，适合项目总包方统一购买；另一类是给个人或者零散施工队买的单独意外险，灵活度高，适合小包工头或者自己打零工的工友。预算有限选基础的意外医疗加伤残款，够日常风险保障；预算宽松可以加上额外的责任津贴，万一受伤休养也能有补充收入。记住投保前对好自己的工种，看清条款要求，出事后及时报备，就能踏踏实实得到该有的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。