意外保险让狗咬了能报多少

引言

你是不是也碰到过出门遛弯突然被狗咬的糟心事？处理伤口打疫苗要花不少钱，买了意外保险的话，到底能报多少钱呢？今天咱们就把这个问题说清楚。

意外医疗报销有哪些项目?

第一个能报的就是伤口处理相关的费用，比如你被咬之后去医院做伤口冲洗、消毒、清创缝合这些操作，只要是医生开单做的合规项目，都能走意外医疗报。我身边就有朋友周末遛弯被野狗挠了好长一道口子，去医院清创缝了三针，这部分清创和缝合的钱，都算在可报范围里。

第二个能报的就是疫苗费用，不管是狂犬疫苗还是狂犬免疫球蛋白，只要是医生根据伤口情况建议你打的，都可以申请报销。要提醒你一句，不少朋友担心进口疫苗不能报，这个得看你的保单条款，有的产品不限制进口国产，都能按比例报，有的只报国产，买之前一定要看清楚这点。就像之前说的那个上海白领，她打了进口疫苗加免疫球蛋白，一千八百多块，她买的意外医疗不限进口药，最后这部分也按比例报了。

第三个能报的就是后续换药、拆线的诊疗费，还有医生开的消炎、防感染的口服药、外用药。很多人以为只有第一次处理的钱能报，后续换药的小钱就自己扛了，其实只要是跟这次狗咬伤口相关的复查、换药、用药，都在可报项目里，别白白浪费了保障额度。

有几个项目一般是不报的，得给你说清楚。比如你自己去非合规医疗机构处理，买了非医生开具的偏方、网红消毒产品，这些大多不能报。还有如果你是主动逗弄别人的狗，或是去招惹流浪狗导致被咬，不少产品的免责条款里会把这种情况列进去，一分都报不了，这点一定要记牢。

给不同需求的朋友提个选购建议：如果你平时经常遛弯，小区里养狗的人多，或是你自己就爱撸狗，预算有限的话，可以选带1万以上意外医疗额度、有100块以内免赔额、能报自费药的产品，一年保费也就几十块，足够覆盖狗咬后的大部分花费。要是你经常带孩子去公园玩，孩子爱追小狗玩，可以选额度2万以上、不限公立医院的产品，大人小孩都能用，就算咬的伤口复杂点，也不用太担心钱的问题。

图片来源：unsplash

真实案例展示理赔经过

杭州的刚毕业半年的小吴，去年九月租了老小区一楼的单间，楼下就是业主遛弯聚集的小花园。每天下班她都习惯绕花园走十分钟消食，那天刚走到单元楼门口，就被旁边没牵绳的窜出来的小狗咬了小腿，破了两个小伤口还出了血。

狗主人一开始态度还行，陪着去了社区医院，结果社区医院说没有狂犬疫苗，得去大的三甲医院处理。到了三甲医院，医生先给做了伤口清创消毒，说咬出血属于三级暴露，不仅要打狂犬疫苗，还要打免疫球蛋白。一算下来，狂犬疫苗加上清创费花了八百多，免疫球蛋白按体重算，小吴一百一十斤，总共花了一千七百多，加起来一共两千六百多。

这时候狗主人反悔了，说小狗就是轻轻碰了一下，是小吴自己躲的时候凑上去的，只愿意出五百块，剩下的让小吴自己想办法。小吴刚毕业工资不高，每个月除去房租吃饭剩不下多少钱，两千多对她来说不是小数目，当时急得都快哭了，忽然想起自己毕业的时候，为了找工作跑外勤，在同学推荐下买了一份一年期的意外保险，当时才花了不到一百块。

她翻出当时的保单，拍了伤口照片、医院的诊断书、缴费发票，还有和狗主人协商的聊天记录，按照平台指引上传了材料，申请理赔。她一开始还担心，会不会因为是第三人导致的受伤不给报，或者要等她和狗主人打完官司才赔，结果三天不到，理赔款就到账了。

她买的这份意外保险，意外医疗额度是两万，有一百块的免赔额，扣除免赔之后，剩下符合要求的花费报了百分之八十，一共报了两千零八十块，自己只花了五百多，狗主人出的五百刚好覆盖了自己要掏的部分，几乎没花什么钱。后来小吴身边同事买意外险的时候，她都特意提醒，一定要找能报销自费药、免赔额低的产品，不然真遇到这种事，报不了多少还闹心。

购买前需要核对哪些要素

第一个要核对的就是意外医疗的报销范围。你得看看这款意外险能不能报自费药、进口疫苗，被狗咬之后，很多人会选择免疫球蛋白，这类项目不少产品是不覆盖的，如果提前没看清楚，最后报销不了吃亏的是自己。建议大家优先挑能覆盖自费项目的产品，别只看基础保额高低，实用才是第一位。

第二个要核对的是医院限制条款。大部分意外险都要求去二级及二级以上公立医院就诊，少数宽松的产品也接受部分合格的私立医院，如果你住在郊区或者县城附近，私立诊所多公立医院远，一定要提前把医院要求核对清楚，别被咬了之后随便找个医院处理完，最后才发现不符合要求报不了。

第三个要核对的是免赔额和报销比例。免赔额就是你自己要先掏的钱，有的意外险免赔额是100元，有的是0免赔，报销比例从70%到90%不等。举个例子，同样花了1500块打疫苗，100免赔80%报销的话，能报（1500-100）×80%=1120元；如果是0免赔90%报销，就能报1350元，差了两百多块，差别还是挺明显的。预算充足的话，尽量选免赔额低、报销比例高的，实际拿到的理赔款会更多。

第四个要核对的是免责内容。不少意外险会把“被自己家养的狗咬伤”或者“因故意逗狗引发的咬伤”列进免责里，如果你自己家里养了狗，或者平时喜欢撸街上的流浪狗，一定要避开这类免责条款，别抱着侥幸心理不看，真出事了保险公司不赔，说什么都晚了。

第五个要核对的是产品的等待期。意外险一般等待期都不长，多数是3天到7天，也有部分产品没有等待，买完第二天就能生效。但也有少数产品等待期会设置到15天左右，如果你最近经常遛弯、经常接触猫狗，尽量选等待期短或者无等待期的，早一天生效早一天有保障，别刚买完没两天就被咬，卡在等待期里拿不到理赔。

不同人群挑的时候也可以有所侧重，刚工作不久预算有限的年轻人，可以选免赔额100元但价格更低的，每年几十块就能有几万的意外医疗保额，够应对普通狗咬的开销；预算充足的中老年人，日常出门遛弯遇到猫狗的概率高，可以选0免赔、报自费药的产品，保障更扎实；家里养宠物的朋友，一定要特意核对有没有排除自家宠物咬伤的责任，别白花钱买了用不上的保障。

结语

说到这咱们就清楚啦，意外保险被狗咬了能报的钱，要看你选的意外医疗保额、报销比例还有有没有免赔额。要是花的钱不超保额，扣完免赔额后，符合约定的费用大多能按比例报销，像咱们举的例子里，两千多的花费除去免赔额都报下来了，不用自己掏太多钱。如果你平时经常遛弯、养宠物或者经常户外出行，预算有限选基础款就够日常应付疫苗和处理费用，预算宽松的话，可以选能报自费药、不限医院的产品，保障更全。选的时候记着按咱们说的三步核对好条款，出险后第一时间留好发票、诊断证明，顺利理赔就能省下不少开支啦。

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