境外怎么买旅游险 旅游组合险包括什么

引言

计划出境旅游的朋友，你是不是还在发愁找不到合适的投保渠道，搞不清热门的组合险究竟能覆盖哪些风险？别着急，接下来我们就把这两个问题给你说清楚。

一. 不同人群咋挑保障范围

咱们直接说，不同出行需求的人，挑保障范围完全不用一刀切，跟着自己的情况来就行。

带着老人孩子出行的家庭游客，优先把医疗相关保障放在第一位。我邻居张姐去年带70岁的老妈和8岁的儿子去境外玩，出发前听了建议，选了含境外门诊、住院、转运回国内治疗保障的产品，走之前没花多少钱。结果到了地方，老妈吃海鲜闹了急性肠胃炎，上吐下缺还发了高烧，直接送去当地医院，光是挂号加输液就花了八千多，因为提前买了对应保障，最后全部走理赔报了下来，没自己掏腰包。如果是带孩子去玩，还可以加上未成年人紧急接送的保障，万一家长出点小意外没办法照顾孩子，保险公司会帮忙安排专人把孩子送回国，省心很多。

喜欢自由行、徒步、潜水这类项目的年轻背包客，重点加高风险运动保障。很多默认的旅游险不包含这类项目，我认识一个做户外领队的小周，去年去东南亚潜水，不小心被珊瑚刮伤了腿，伤口很深，缝了五针，一开始他图便宜买了没含高风险运动的，最后理赔的时候被拒了，自己掏了小一万的医药费。所以选的时候一定要翻条款确认，把高风险运动包含进去，另外这类游客经常去一些偏远地方，还要加紧急搜救保障，真遇到事能省大几十万的费用。

商务出行的职场人，优先选行程变更、行李证件遗失这一块的保障。我同事阿明去年去境外开一个很重要的会，出发前赶去机场的路上碰了小剐蹭，没赶上飞机，只能改签下一班，改票花了三千多，因为他买的险里含行程延误变更，最后这笔钱直接报了。另外商务出行经常带电脑办公，加一份随身财产保障，电脑丢了或者被偷了也能补一部分损失。

预算有限的学生党，可以选基础版保障，不用追求太全的服务，把意外医疗、个人意外保障这两个核心责任配齐就行，价格一般几十块就能搞定，够日常出行用。身体本身有基础病的朋友，买之前一定要看清楚，有没有排除既往症的条款，如果有允许投保既往症的选项，尽量选这种，不然真因为旧疾引发突发状况，很容易被拒赔。

去有要求的地区出行，一定要看清楚当地对入境保险的要求，比如部分地区要求医疗额度要达到对应标准，买的时候一定要满足这个要求再买，不然入境的时候可能会遇到麻烦，白花钱还耽误行程。

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二. 组合险里藏了哪些服务

咱们先聊第一类保障，就是和人身相关的基础服务，这也是境外游最核心的刚需。如果在境外不小心摔了碰了，或者突发身体不舒服，需要去当地医院治疗，组合险里的意外医疗责任能报销对应的诊疗费、药费，要是情况比较严重，需要转院或者接回国治疗，不少组合险也包含对应的转运服务，不用自己掏大笔的转运费用。

去年国庆，我朋友张阿姨跟着女儿去境外城市游玩，过马路的时候没注意被电动车蹭倒，小腿缝了五针，还拍了片子做检查，前前后后花了八千多块钱，因为买的组合险包含境外意外医疗，回来提交材料后没多久就拿到了理赔，不用自己承担这笔额外开支，这就是组合险人身保障的用处。

第二类是和行程相关的服务，能解决不少突发的行程变动麻烦。比如你提前订好的机票，因为航司原因延误四五个小时，甚至直接取消了，组合险里的航班延误责任能给你对应补偿，这笔钱可以用来买餐食、休息区休息，不用自己白白掏钱。如果因为身体突发状况，或者家里有急事不得不取消整个行程，不少组合险也包含行程取消或者行程缩短的责任，可以赔付你已经付出去、没办法退的订房、订团费用，减少你的财产损失。

前阵子我同事小周准备去境外海岛玩，出发前一天他急性肠胃炎发作住了院，根本没法出行，提前付的酒店定金和团费都不能退，他买的旅游组合险刚好包含行程取消责任，最后赔了七成多的费用，帮他省下了几千块的损失，等他养好身体，换了时间再出发也没那么心疼。

第三类是财物相关的保障服务，能应对行李、随身物品出问题的情况。比如你托运的行李被航司弄丢了，或者在路上被偷了钱包护照，组合险里能对应给你补偿行李损失的费用，要是护照丢了，还能报销你补办护照的相关费用，不用你完全自己承担损失。不过这里要提醒一句，要是你带了很贵的珠宝、手表出门，一定要提前看清楚条款里的贵重物品赔付限额，别到了申请理赔的时候才发现，超过限额的部分没法赔。

最后还有一类容易被忽略的服务，就是境外出行的紧急协助服务。比如你在境外迷路了，或者不小心丢了证件，不知道去哪里补办，打保险公司的紧急协助电话，会有专人帮你联系当地的使领馆，给你指引补办的流程，要是遇到需要找翻译的情况，不少组合险也能提供对应的翻译协助，能帮你省很多事儿，不用在陌生的地方手忙脚乱到处问人。

三. 线上购买需关注啥细节

第一点一定要认真核对出行日期和目的地，别填错信息闹出麻烦。我身边就有朋友算错返程时间，提前一天结束行程之后保单就到期了，结果就在返程当天遇上航班取消，想要申请补偿却直接被拒，平白亏了一笔钱。还有的朋友报目的地的时候，只填了主要去的国家，没填中途转机经停的国家，要是在经停的时候出了意外，也没法顺利理赔。所以买的时候一定要把出发、返程的日期核对两遍，所有要去、经停的地方都填全，别漏项。

第二点一定要逐句读完健康告知，别随便点“已阅读同意”，该说的情况一定要如实填。之前我表哥的同事去境外玩，本身有常年的慢性病，买保险的时候觉得自己只是去玩不会出事，懒得填病史就直接勾了无异常，结果在境外因为旧疾突发送医，申请理赔的时候保险公司查到之前的就诊记录，直接没办法理赔，好几万的医疗费用只能自己掏。健康告知里问的内容，不管大小都要如实说，不要抱侥幸心理，本来买保险就是求安心，不如实告知最后吃亏的肯定是自己。

第三点一定要确认保障的生效时间，不同产品的生效时间不一样，有的买完次日零点生效，有的买完即时生效。如果你今天买明天就要出发，一定要选能满足出发时间生效的产品，别买了要等好几天才生效的，那出发之后好几天都没保障，太不安全了。要是你提前一周买，也可以把生效时间调成出发当天，不用提前生效浪费保障天数。

第四点一定要保存好电子保单和保险公司的境外报案电话，买完之后把电子保单存在手机云端，再导出一份存在邮箱里，同时把报案电话存进手机通讯录。别等出事了才找不到保单，也联系不上保险公司，耽误救援和理赔。如果是和朋友一起出行，可以让同行的人也存一份你的保单信息，万一自己手机出问题，也能让朋友帮忙联系。

第五点一定要看清楚免责条款，哪些情况不赔一定要提前知道。比如有的保险不赔高风险运动，你要是去境外玩潜水、跳伞这类项目，就一定要选包含这类项目保障的产品，别到时候受伤了才发现不在保障范围里。还有一些特殊情况，比如酒驾、违规参与当地活动这类情况，大多都是不赔的，提前搞清楚，就能避开很多理赔纠纷。

四. 出险后如何及时申请理赔

不管在哪出险，第一时间给承保的保险公司打官方电话报案，别拖着不联系，很多保险公司都有时效要求，拖得太久不仅会增加理赔核实难度，还可能影响理赔流程推进。之前有位陈阿姨跟团去境外玩，不小心摔了扭到脚，当时想着只是小问题忍一忍，回到国内才想起要报案，结果因为没法核实境外事发时的具体情况，理赔审核花了比预期久得多的时间，折腾了快一个月才走完流程，本来好好的出游心情全被耽误了。

报案之后记得第一时间收集整理好所有相关材料，不能丢任何一张单据。如果是意外医疗类的理赔，需要留存好境外医院的诊断证明、诊疗费用缴费单据、处方签，还有做检查的报告；如果是行李丢失或者财物被盗，要记得当场找当地相关机构开纸质证明，别光靠自己拍几张照片就完事；要是遇到航班延误这类情况，也要把原定航班的信息、实际登机的凭证都留存好。之前我身边有位年轻游客去境外玩，随身的背包被偷了，当时只拍了现场照片，没找当地相关机构开具丢失证明，回来申请理赔的时候因为缺少核心证明材料，没法顺利拿到补偿，白白受了损失。

如果是在境外需要紧急医疗救助，可以直接联系保险公司，很多旅游组合险都包含境外协助服务，保险公司会帮你对接合适的医疗机构，还能帮忙处理医疗费用垫付相关事宜，不用自己先扛着全额压力。比如之前有位小伙子去境外爬山崴了脚，需要做紧急处理，他报案之后保险公司直接对接了当地的合作医院，帮他安排了诊疗，还提前垫付了符合要求的医疗费用，不用他一下子拿出大笔外币垫付，省了好多麻烦。

回到国内之后，按照保险公司的要求提交所有材料，可以选择官方APP、线下网点或者官方公众号上传，提交之后记得跟进审核进度，要是保险公司通知你补充材料，要尽快把需要的内容交上去，别耽误审核。很多人提交材料之后就不管了，等到过了好久才想起问进度，反而拉长了整个理赔的周期。你提交的材料越完整越清晰，审核的速度就会越快，所以提交之前最好自己先核对一遍，看看有没有缺漏的内容。

最后要注意，申请理赔一定要如实说明情况，不能隐瞒事发时的真实信息，更不能伪造材料，一旦被发现，不仅会被拒赔，还会影响你后续购买其他保险。之前就有游客故意夸大了自己的财产损失，伪造了购物票据，最后被保险公司核查出来，直接拒赔，本来能拿到的合理补偿也打了水漂，完全得不偿失。只要按照流程走，如实提交材料，都能顺利走完理赔流程拿到对应补偿。

结语

总结一下哈，咱们在国内买境外旅游险，线上就能操作，只要如实填好信息，选对符合你行程的保障就行。旅游组合险一般包含了意外保障、医疗保障、财产损失保障还有行程相关的延误补偿这些内容，不同需求的朋友可以灵活选：带老人孩子出行可以侧重医疗和紧急服务保障，预算有限的年轻背包客可以选基础保障加意外医疗的搭配，整体预算宽松的可以选保障更全的方案。记住买前一定要看清条款，核对好保障内容，这样出门玩才能放放心心，遇到问题也能及时得到理赔保障。

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