跟团旅游买团险多少钱 45元旅游险能买吗

引言

出门跟团游，不少朋友都会对着报名页上的团险选项犯嘀咕：跟团旅游买团险到底要花多少钱？报价只要45元的旅游险真的能放心买吗？今天咱们就把这些疑问说清楚。

一. 四五 元保费保障是否充足

首先，45元的旅游险，能不能提供充足的保障，核心要看你买这份保险是保什么，以及你这次出行有没有特殊的出行需求。一般来说，基础款的旅游团险，核心覆盖两个方面，一个是意外身故/伤残，一个是意外医疗。45元的价格，放在国内短途跟团游里，大多能覆盖到10万到20万的意外身故保额，这个额度其实能覆盖日常短途出行的基础风险，但如果是长途出行或者去高风险目的地，额度可能就不太够了。

给你举个实际例子，上个月我朋友阿凯跟团去爬泰山，报团的时候旅行社搭售的就是45元的团险，他当时想着反正就是爬个山，也不会出什么大事，就买了。结果下山的时候脚滑崴了脚，还摔破了膝盖，去当地医院缝了好几针，拍片子花了小两千，还开了不少药，最后走保险报销的时候，发现45元这款的意外医疗额度只有三千块，免赔额是100元，报销比例80%，最后除去免赔额，几乎报了绝大多数的费用，刚好够这次意外的开销。也就是说，对于这种短途、低风险的跟团游，45元的保障其实够用来应对常见的小磕小碰了。

但如果你的情况不一样，结果就不一样了。比如你是跟团去自驾、攀岩、潜水这类带有一定风险的项目，45元的团险大多不会把这些项目包含在保障范围内，你出了意外是不赔的。这时候哪怕价格再便宜，保障再全，对你来说也不充足，因为你需要的风险它根本没覆盖到。还有如果是带老人孩子出门，老人本身行动不便，孩子活泼好动，发生意外的概率会更高，45元的意外医疗额度一般都不高，大多在五千块以内，要是真的出了比较严重的意外，需要住院治疗，这点额度肯定不够用。

再说说购买条件，45元的团险一般对年龄限制不会太严，大多只要是身体健康，能正常出行的人都能买，不会像一些高价团险那样对高龄老人设限，这算是它的一个优点。但缺点也很明显，很多便宜团险会把高原反应、食物中毒这类跟旅游强相关的风险排除在外，要是你去高原地区玩，出现高原反应需要就医，这份保险就赔不了，那对你来说这份保障就是完全不充足的。

给你直接说可操作的建议，如果你是参加三日以内的国内短途低风险跟团游，比如去周边古镇逛一逛，去公园踏青，本身也没什么高风险项目，45元的团险完全可以买，保障足够用。要是你是长途出行，去高海拔地区，或者要参加带点风险的游玩项目，或者出行的人是老人孩子，那别贪这个便宜，加几十块钱买一份额度更高、保障范围更广的就可以，反正整体价格也不会太高，却能给你更足的安全感。买的时候一定要花两分钟看一眼免责条款和保障额度，别等出事了才发现该赔的没覆盖到，那就晚了。

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二. 意外医疗如何有效赔付

首先你得先确认，这份团险里的意外医疗到底包含哪些赔付范围，是不是你实际会用到的。比如很多游客出去玩，都是走一些平路逛景区，最多就是崴个脚、被路边的树枝刮个小口子，需要去门诊处理一下就完事了。可要是你参加的是徒步、登山这类有一定风险的团游项目，可能就会出现扭伤甚至骨折这类需要住院治疗的情况。

如果你只买了只保门诊不报住院，那出了大问题就赔不了，这就很亏了。还有就是自费药和自费项目能不能赔，你也要留意。我去年跟着一个登山团去爬黄山，团里有个大叔不小心崴了脚，去医院处理的时候，医生说要用一些进口的消肿药物，还推荐了一个固定脚踝的护具，这些都是不在医保范围内的自费项目。

当时团里买的就是45块钱的团险，这份保险就只报销医保范围内的费用，最后大叔这些自费的部分一分钱都没报下来，前前后后自己花了小一千。所以说，你不能光看价格便宜，就得直接下手买，得先看清楚它的赔付范围对不对你的需求。

然后就是免赔额，这个其实很关键，很多低价团险都会设置一个不低的免赔额。意思就是说，低于这个钱数的部分不给赔，你得自己掏腰包。比如一份45块钱的团险，意外医疗的免赔额是两百块，报销比例是80%，那你花了三百块去处理意外受伤，最后能报下来的钱就是（300-200）乘以80%，一共也就八十块，大部分钱还是得你自己出。

但如果是免赔额低的团险，哪怕价格贵个十几块，最后报销下来你自己掏的钱反而更少。所以你算这笔账的时候，不能只看保费多少，得把免赔额也算进去，看看最终自己要承担多少。

还有就是医院范围的限制，很多低价团险都会要求你去二级及以上公立医院就医才能赔，这个其实问题不大，但要是你在一些偏远的景区，附近只有乡镇卫生院或者私立医院，那去这些地方看病就赔不了了。你遇到这种情况怎么办？要么就得折腾大老远跑去符合要求的医院，要么就只能自己掏钱，不管选哪个都不划算。

所以出门前一定要确认好，团险里要求的医院范围覆盖不覆盖你旅游的目的地附近，别等出事了才发现自己不符合要求，赔不了钱，那时候后悔都晚了。

最后就是赔付流程，你要提前知道需要准备哪些材料，走哪些步骤。一般来说，意外医疗赔付都需要你保留好病历本、缴费单据、检查报告这些材料，要是你不小心弄丢了，就会很麻烦，可能就赔不了了。你也可以提前问问保险公司，能不能线上报案提交材料，会不会需要你自己先垫付医药费再报销，有没有直付服务，就是保险公司直接跟医院结算，你不用自己先掏钱。

总之，买了45块钱的团险也不是说不能用，但你一定要提前把这些赔付相关的细节都弄清楚，别等出事了才发现这里也不赔，那里也赔不了，最后钱花了，还一肚子气。

三. 老人小孩怎么挑选适合

先给咱们带爸妈出门跟团游的朋友说清楚，优先挑支持高龄投保的团险产品，市面上不少普通团险会卡投保年龄，超过70岁就不让买，但专门给跟团游设计的团险，很多都放宽了年龄要求，哪怕八十岁也能投，别嫌麻烦，一定要先给爸妈把投保年龄确认好，别等出事才发现超龄投不了，一分钱都赔不到。

其次，老人出行最怕滑倒、磕碰崴脚，一定要优先看意外医疗的额度，别选几万块低额度的，尽量挑十万以上额度的产品。我邻居张叔去年跟着子女跟团去桂林爬山，不小心踩滑摔成了骨折，当时旅行社给买的就是四十多块的团险，意外医疗额度只有两万，最后手术加上固定支架，光自费部分就花了快三万，超出额度的部分只能自己掏腰包。要是当时多花十几块，换个额度更高的产品，就能把大部分开销都覆盖掉，不用自己补这么多钱。

给小孩选团险，思路和老人不一样，孩子出门好奇心重，跑跳疯玩更容易受伤，而且小孩子体质弱，在外容易碰到突发不适，所以重点要盯两点，第一是意外医疗要包含社保外用药和自费项目，第二是要包含紧急医疗转运责任。去年我闺蜜带七岁的儿子跟团去海边玩，孩子跑着捡贝壳的时候被礁石划破了很深的口子，去当地医院缝合的时候用了进口的美容线，怕留疤，当时买的45元团险刚好包含社保外用药，最后缝针加换药的一千八百多块全部报销了，没自己花一分钱。

如果家里老人本身有一些常见的基础问题，买团险的时候也不用太担心，大部分跟团团险都不需要提前健康告知，只要能正常跟着团出行游玩，就能直接投保，不用特意隐瞒健康情况，也不会因为基础问题拒保。但要注意，要是老人已经行动不便，需要坐轮椅出行，一定要提前和旅行社还有保险公司说清楚，确认能不能投保，避免后期理赔出问题。

最后给大家分情况说直接可照搬的方案：预算有限，哪怕买45元的团险，也要优先选包含老人意外医疗、孩子紧急转运的产品，别光看价格便宜就随便买；要是预算能多拿出来二三十块，就给老人把意外医疗额度提上去，给孩子加上意外伤害责任，保障更扎实；如果是年纪超过75岁的老人，别纠结价格，先确认能不能投保，再挑医疗额度够的产品，毕竟能顺利投保、出事能赔钱才是最要紧的。

结语

总的来说，跟团旅游时团费价格区间很多，只要结合行程和自身需求，挑选适合自己保障范围的就可以。如果你是短途、低风险行程，45元的旅游险，在确认保障范围能覆盖需求之后，也完全可以购买；如果是长途高风险行程或者老人小孩出行，还是建议多花一点预算，匹配更贴合自身需求的保障，这样玩得也安心。

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