旅游责任险有哪些 旅游责任险是包含什么

引言

出门打算报团旅游的朋友，是不是都好奇，跟团游里常说的旅游责任险到底都有啥？又分哪些不同的类型呢？别发愁，今天我们就把这些问题给你说清楚。

一. 哪些事故属于责任赔偿范围

咱们先拿一个真实出门游玩的例子说事儿，之前有朋友报了个户外徒步团，旅行社提前安排的登山步道，明明有一段路护栏松了没修复，也没插警示标识，朋友走上去的时候护栏倒了，人崴了脚还摔破了胳膊，去医院拍片子拿药花了小一千，这种情况妥妥在旅游责任险的赔偿范围内，因为是旅行社没做好设施检查和风险提示，属于旅行社的责任，直接走理赔就行。

再给你说另一种情况，如果是旅行社安排的大巴车，司机操作不当跟别的车剐蹭，导致团里游客磕碰受伤，或者是旅行社订的合作餐厅，食材出了问题，整团人吃完都闹肚子上吐下泻去就医，这些也都符合赔偿要求，这些都是旅行社在安排行程、对接服务的时候出的纰漏，责任在旅行社这边，保险公司会按条款赔对应的医疗费用。

反过来也得给你说清楚哪些不在范围内，同样拿刚才的例子改一改，要是刚才那个朋友，不听旅行社向导的劝阻，非要偏离指定步道自己去野路拍照，不小心踩滑摔了，这种就不在赔偿范围内，因为这是游客个人不遵守行程安排，自己导致的意外，责任不在旅行社，旅游责任险不会赔。

还有一种常见情况，你跟团出去玩，自己随身带的手机、相机之类的贵重物品，要是你自己放在大巴车上忘了拿，下车逛景点回来发现丢了，这种也不在旅游责任险的赔偿范围，只有当这些物品是由旅行社统一保管的时候，因为旅行社保管不当弄丢了损坏了，才会按条款赔，如果是你自己放在身边没看住丢了，那还是个人责任，赔不了。

还有要注意一点，如果行程里旅行社安排了自费的体验项目，提前跟你说清楚了项目风险，也做好了安全保障措施，你自己参与的时候因为动作幅度过大，不小心拉伤了自己，这种也不属于赔偿范围，只有当项目是旅行社没做好安全防护，设备没检修出了问题导致你受伤，才会走理赔。你买之前一定要先翻条款里的责任范围和免责条款，别稀里糊涂买了，用到的时候才发现不对口。

二. 不同人群如何挑选保障方案

学生党出门旅游，大多预算有限，多数是跟着学校社团或者班级集体出行，本身日常都有基础医保，挑旅游责任险的时候，优先挑基础意外医疗额度够的就行。之前有个大三的女生，跟班级组织去近郊的古镇团建，走石板路的时候不小心崴了脚，当地诊所处理加拍片子花了小一千，她买的基础款旅游责任险，意外医疗额度刚好覆盖，免赔额也不高，最后赔了八百多，对于每月生活费只有几千的学生来说，这笔赔偿也能减轻不少负担。不用花大价钱买高额度的身故伤残保障，把预算放在医疗相关责任上就够用，选一年期多次出行的版本更划算，毕竟很多学生一年会出去两三次短途游，算下来比每次单独买便宜不少。

刚退休的中老年朋友结伴出游，大多会走行程比较缓的长线游，本身可能有一些基础的健康问题，挑的时候重点加上急性病相关的责任，还要看清楚有没有包含异地就医的报销。之前有一对退休夫妇，跟着旅行社去外地玩，老爷子途中肠胃不适突发急性肠胃炎，上吐下泻要就近住院，光急诊加住院押金就交了几千，他们买的旅游责任险附加了急性病医疗责任，最后除开社保报销的部分，剩下符合要求的费用也赔了大半。中老年朋友别贪便宜买只保旅行社责任的基础款，适当加几十块钱把急性病保障加上，更贴合出行的实际需求，另外还要注意，投保的时候不用隐瞒现有健康状况，只要不是已经确诊要求静养的疾病，正常投保都能生效。

年轻夫妻带未成年孩子出门亲子游，优先加上行程变更和孩子意外保障的附加责任。亲子游经常会遇到孩子突然发烧、或者航班取消耽误行程的情况，之前有个宝妈带两岁的宝宝去海边玩，出发前一天宝宝突发手足口，没办法只能退掉所有行程，提前订的机票酒店都不能退，她买的旅游责任险包含行程取消责任，最后赔了一半的预付款，减少了不少损失。带孩子出门，孩子好奇心强容易磕碰，挑的时候把孩子的意外医疗额度调高一点，毕竟小孩子磕碰擦伤、被蚊虫叮咬感染都是常事，有高一点的额度更安心，预算够的话可以加上儿童走失搜救的责任，虽然用到的概率不高，关键时刻能派上大用场。

单独出门的自由行上班族，很多人会去玩徒步、登山这类轻度户外项目，挑的时候要看清楚，你的出行项目有没有在保障范围内。不少基础款旅游责任险只保常规的跟团观光，不保这类轻度户外，之前有个男生自己去周边徒步，不小心摔下山坡扭了骨，因为他买的基础款不保徒步项目，最后没办法申请理赔，只能自己承担医药费。如果你也是玩小众自由项目，一定要提前看清楚免责条款，选包含对应项目的产品，另外上班族大多都是错峰出行，有时候会临时改行程，选可以灵活改投保日期的产品，避免买了日期用不上浪费钱。

预算充足，追求高端出行体验的朋友，可附加紧急转运、行李物品丢失这些责任。如果是去偏远一点的地方旅游，当地医疗条件不好，紧急转运能帮你转到合适的医院，之前有朋友去高原地区玩，出现了严重的高原反应，当地医院处理不了，就是走保险安排的转运，省去了自己联系车辆找医院的麻烦，省了不少转运费。如果随身带了相机、笔记本这类贵重物品，要记得选包含贵重行李损失的版本，投保的时候记好要求的额度，提前留好购买凭证，万一真的丢失或者被盗，能顺利申请赔偿。

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三. 出险后怎样处理流程更高效

第一时间联系对接你的旅行社或者承保方报案，别等行程结束回到家才想起说，拖得越久越难核对现场情况，理赔进度自然快不起来。之前有位阿姨跟着团去古镇玩，不小心被景区石板路的松动石块绊倒崴了脚，当时觉得忍忍就过去了，想着回到老家再处理，结果过了三天才报案，现场的石块已经被景区修补好，没办法确定责任归属，最后理赔流程拖了两个多月才办完，折腾得够呛。所以不管当时看起来伤势严不严重，只要你觉得可能涉及理赔，都要先给旅行社打个招呼留底。

立刻收集整理好所有能用到的证据，现场照片要拍清楚，第一时间拍责任方的环境情况，比如地面湿滑没放警示牌，就拍清楚湿滑的地面和没有警示标识的位置；要是被随行物品碰伤，就拍清楚物品摆放和受伤的位置。所有的单据都要收好，门诊挂号单、收费票据、诊断书、缴费小票，哪怕是几块钱的碘伏消毒费小票，都别随便乱扔。我之前遇到过一个小伙，爬山的时候扭了腿，在当地卫生院处理完之后，把缴费小票随手塞在登山包侧袋，回来的时候掏水杯给蹭掉了，最后只能回找卫生院补开证明，来回跑了两趟，耽误了不少时间。

主动配合承保方做责任核查，别因为觉得麻烦就拒绝提供信息，对方需要什么材料，按照要求尽快提交就行，不用藏着掖着。如果是旅行社这边需要协助沟通，就跟着对接人的步骤走，很多时候承保方需要和旅行社、责任第三方核对情况，你配合提供信息，能帮着加快核查速度，不用让流程卡在核对这一步。

如果需要转院或者后续治疗，一定要提前告知承保方，别自己私下转去别的医院之后才通知，很多情况下，私自转院没有提前备案，会影响理赔的审核进度。之前有个大叔，在旅游当地医院做了检查，觉得当地医院的诊疗效果不满意，没打招呼就直接转回了老家的医院治疗，结果因为没有提前告知，审核的时候需要补充两地医院的诊疗记录，又多等了半个多月才走完流程。

所有沟通的内容都可以简单记下来，比如接待你报案的客服工号，沟通的时间，对方告诉你需要准备的材料清单，要是之后出现信息不对接的情况，你手里有记录，也能更快理清问题，不用重新走一遍核对流程。按这个步骤走，就能避免很多不必要的折腾，让理赔流程走得更顺畅。

四. 保费性价比该如何去判断

别一上来就盯着低价选，先把保障范围对应清楚才是核心。很多人看旅游责任险保费便宜就直接下手，结果出事之后才发现，自己需要保障的项目，压根不在合同约定范围内，等于白花了保费，还拿不到赔偿。

先抠核心保障责任的覆盖度，再比价格。比如你报的是长途跟团游，旅行社安排了多个景区的接驳车辆，那就要确认，旅行社安排的交通出行事故责任有没有覆盖。之前有游客图便宜选了保费很低的产品，回头在旅行社安排的大巴上发生磕碰，才发现这款产品只保景区内的旅行社责任，交通环节的责任被免除了，最后只能自己承担医药费。对比下来，哪怕多花十几块钱，把这类核心环节的保障补上，性价比都比空有低价的产品高。

再看免责条款里的隐形限制，限制越少性价比越高。很多低价产品会在免责条款里加很多条条框框，比如部分高风险的体验项目，旅行社安排的项目本身，产品却把这类项目的责任免除了。比如你报的团包含了山地徒步体验，要是产品免责里写了这类项目不赔，那保费再低也没有用，等于白买。反过来，保费稍高一点，但没有额外给旅行社安排的常规体验项目加免责，这个性价比就高出不少。

结合你的出游时长和出行规模调整。如果是两三天的短途周边跟团游，不需要买保额特别高的产品，选基础额度覆盖核心责任的产品就可以，保费不高，也能满足需求，性价比刚好。要是你是半个月以上的长途跟团游，跟着旅行社走多个地点，那可以适当提高一点预算，把保额提上去，毕竟行程越长，遇到问题的概率越高，多花一点钱换足够的保障，不算亏。

别忽略附加服务的价值，有时候多花一点钱换实用附加服务，性价比更高。比如部分产品会附加行程中协助联系救援、协助协调医疗安排的服务，这些服务在你人生地不熟的外地非常有用，哪怕保费比没有附加服务的贵十块八块，实际体验和保障力度都好很多，算下来性价比更高。你要记住，性价比从来不是比谁更便宜，是比你花的钱能不能换到你需要的保障，符合你出游需求的，才是真的高性价比。

结语

总结一下，国内常见的旅游责任险，主要分针对旅行社责任的常规保障和可补充附加的特殊保障，核心保的是旅行社因组织、操作疏忽给游客造成的人身伤害和财产损失，像咱们开头说的酒店没放警示标识滑倒这类旅行社该担责的情况，就可以申请赔付，个人自身原因导致的意外一般不在保障范围内。选购的时候，学生党预算有限可以选基础款，重点挑医疗额度高的；拖家带口出门玩，就选带急难救助的附加保障，别盲目贪低价，也别追求虚高保额，记得一定要保留好现场证据，出险第一时间报案，这样才能顺顺利利拿到赔付，玩得更安心。

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