买海外旅游险可靠吗 旅游险有什么

引言

打算去海外玩的朋友，是不是都有过这样的疑问：买份海外旅游险真的靠谱吗？市面上的海外旅游险到底都有哪些呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你轻轻松松做选择。

一. 国外看病多少钱

去年我朋友一家三口去欧洲玩，刚落地第三天，五岁的小孩跑着玩摔了一跤，胳膊肿得老高，赶紧去当地公立医院急诊。

拍片检查完说是骨裂，医生做了固定处理，开了一些外用止痛的药，前后连挂号带检查带处置，不到三个小时，最后结账的时候收到账单，折合人民币快一万八了。我朋友当时拿着单子手都抖，说自己国内摔个骨裂几百块就能搞定，这差价翻了几十倍。

幸好她出发前买了海外旅游险，当时留了心，把所有收费单据、诊断证明都复印留底了，回国之后提交给保险公司，最后扣掉免赔额，给报了一万五多，自己只花了一千多，相当于一顿饭钱，要是没买的话，这小一万八就得实打实自己掏，好好一趟旅行变成添堵了。

很多人觉得自己身体好，出去逛一圈不会出事，没必要花这个钱，但你要知道，绝大多数海外地区的医疗费用都比国内高不少，哪怕只是普通的肠胃炎挂个水，或者被蚊虫叮咬过敏发炎看个门诊，随便几千块就出去了，要是需要住院或者做个小处理，几万块的账单也很常见。

我的建议很直接：只要你出国玩，不管行程长短，不管你身体好不好，这部分钱别省。买的时候重点看医疗保障的额度，去欧美这类医疗费用高的地区，选额度足够覆盖当地普通就诊费用的就可以，去东南亚这类物价偏低的地区，可以根据预算选额度稍低的，另外一定要看清楚，是否包含意外受伤和突发疾病的门诊、住院报销，有没有包含转运相关的保障，别买了之后才发现这也不赔那也不赔。

二. 航班晚点咋赔偿

上周我朋友阿凯经常飞东南亚谈合作，上个月在曼谷转机遇上流量管控，原定下午两点飞的航班，硬生生晚了六个多小时才起飞。本来他还蹲在航站楼蹲emo，突然想起自己买了海外旅游险，翻了翻条款发现符合延误赔付的要求，最后顺利领到了延误津贴，刚好覆盖了他在机场吃顿饭买伴手礼的开销。

首先得说清楚，不是所有晚点都能赔，各家的要求不一样，大多是要求延误满四个小时以上才能申请，也有部分设置的是三小时门槛，你买的时候一定要看清楚这个时间要求，别到时候时间差十几分钟没法赔，平白闹心。

接下来分情况说哈：如果是因为航空公司自身调配出问题，比如机械故障、机组人员调配不开，这个完全符合赔付要求；如果是出发地或者中转地机场流量管控，符合时间要求也能赔。只有少数几种情况不赔，比如你自己没赶上值机、或者提前知道航班取消还硬等，这种肯定没法赔。

给经常飞境外的商旅朋友提个可操作的小建议：你落地之后先把相关的凭证留好，比如机场给开具的延误证明、你的登机牌、航班动态的截图，如果是在航空公司官网提前值机的，把那个延误通知的页面也截好存手机，别随手删了。申请理赔的时候直接把这些材料上传，现在大多保险公司都支持线上申请，不用特意跑线下网点，流程很快。

如果你是经常出差跑境外线的朋友，建议你买的时候优先选延误门槛低的，比如三小时就能赔付的产品，虽然保费可能比四小时赔付的贵个十几块，但能覆盖更多场景，毕竟短途飞境外的时候，一两个小时的延误很常见，凑够三小时比凑够四小时容易多了。如果你只是偶尔出去旅游一次，选四小时赔付的就够用，价格更划算，不会多花冤枉钱。还有一点要提醒，如果你买的是包含多次航班的多日行程，只要每一段都符合要求，每一段的延误都可以分别申请赔付，不用只领一次钱，别漏了申请。

三. 老人孩子适合买

很多朋友带家里老人孩子出门玩，总觉得“不折腾远地方就没事”，干脆不买保障，这真的踩大坑了。老人孩子本来身体灵敏度不如年轻人，在外走路容易滑摔、换季容易受凉感冒，真出点小状况需要在境外就医，花的钱真不比出大问题少，一份合适的保障，其实是给全家人添个踏实。

先说说给老人买的注意点，很多朋友买的时候没看承保年龄，兴冲冲买完，真出事了才发现老人年龄超了，不给赔。我身边就有真实案例：去年张阿姨跟着女儿去东南亚玩，女儿图省事直接在订票平台勾选了默认的旅游险，买的时候没仔细看年龄要求，张阿姨当时72岁，那款产品只保到70岁，后来张阿姨在酒店浴室滑了一跤，膝盖缝了五针，花了小两万治疗费，最后因为年龄超限一分都没报，全自己掏了腰包。所以给老人买，第一点先核对承保年龄，现在不少产品都能覆盖到七八十岁，不用非得选卡年龄的产品，多翻两行条款就能避开这个坑。

再就是老人买的健康告知，很多人觉得“老人有点基础病，要不要全说？不说能不能过？”其实海外旅游险的健康告知都很宽松，一般只要求你能正常出游、生活能自理就可以，不用纠结小毛病都要填，但如果已经是需要家人全程陪护、没法自主活动的情况，一定要提前问清楚，别隐瞒，不然真出事了影响理赔。而且给老人选的时候，记得重点看医疗保障的额度，不用追求花里胡哨的附加责任，把医疗额度选够就行，毕竟老人在外突发身体不适的概率更高，额度够才管用。

然后说给孩子买，很多家长觉得孩子蹦蹦跳跳的没什么问题，不用单独买，其实孩子好奇心强，乱跑乱动容易磕碰，还容易吃坏肚子发烧，这些小问题在境外看病都不便宜。还有一点很重要，带孩子出门要是遇上孩子走失需要协助寻找，或者需要紧急送药、转院，靠谱的旅游险能提供协调帮助，省得你在境外人生地不熟乱撞。去年有个朋友带5岁儿子去日本玩，孩子在迪士尼乐园乱跑和家长走散了，当时朋友急得团团转，打了保险的紧急热线，对方帮忙联系了乐园工作人员广播寻人，还安排了懂中文的工作人员过来协调，不到半小时就找到了孩子，后续还帮忙跟进了相关协助，帮了大忙。

最后给不同情况的朋友分情况说建议：如果你的孩子不满10岁、老人年龄在60岁以下，直接买对应行程的基础款就够，价格不贵，保障也全，一天几块钱就能搞定；如果老人年龄在75岁以下，找专门支持高年龄承保的产品就可以，不用加太多额外费用，只要符合承保要求就能买；如果老人孩子有轻微的日常可控的基础疾病，只要能正常出游，符合健康告知要求就可以购买，不用额外加费，也不用特意买贵价产品，选对符合要求的就好；要是你带老人孩子走长线，比如超过10天的出境游，选按行程天数购买的产品就行，不用买一年期的，更划算。

图片来源：unsplash

四. 出事理赔快不快

首先直接说结论：只要你提前留好所有凭证，走对流程，理赔速度都不慢，不用瞎担心。我给你说个真实的例子，去年有个年轻姑娘去东南亚玩，骑电动车的时候不小心擦伤了膝盖，在当地诊所缝了三针，花了小三千块人民币。她当天就给保险公司打了电话报案，把自己的位置、受伤情况、就诊医院都讲清楚了，挂了电话就按照客服说的，把诊所开的收费票据、诊断证明都拍了清晰的照片存在手机里。

回来之后她第三天就在线上提交了理赔申请，上传了所有拍好的材料，第五天理赔款就到账了，一分不差报了所有费用，你说快不快？反过来我也见过卡壳的情况，都是因为材料没备齐，或者没及时报案，耽误了自己的时间。

给你说第一个必须记住的操作：出事之后第一时间报案，别拖个三五天再讲，很多公司都要求出事之后一定天数内报案，超过的话可能会影响核查，拖慢进度。你可以把保险公司的报案电话存在手机通讯录里，出发之前就存好，别等出事了再翻半天找不着。

第二个关键要点：所有纸质材料一定要保管好，不管是收费小票还是诊断书，甚至是你刷卡付款的凭条都别扔。如果是在当地私立诊所看病，让医生把你的病情、治疗项目、收费明细都写清楚，别只开一个总金额的条子，模糊不清的材料保险公司还要来回找你核对，肯定快不了。现在很多公司都支持线上传材料，不用寄纸质件，你拍照的时候拍清晰，别反光别糊，字能看清就不用来回补材料。

如果你是遇上需要紧急转运的情况，正规的保险公司都有对接的境外救援渠道，只要符合保障范围，会直接帮你对接医院和转运车辆，不用你先垫钱，流程走得都很顺。总结下来就是：提前记好报案方式，出事及时说，材料留完整，理赔一点都不慢，不用因为怕麻烦就不买，做好该做的步骤，真出事的时候能帮你省好多心。

五. 钱包薄该怎么挑

如果你手头并不宽裕，计划只预留一点点预算买海外旅游险，其实也能选到够用的保障，完全不用硬着头皮买最贵的那一款。我身边就有刚毕业的大学生，想趁着毕业季去东南亚背包穷游，整个旅行预算才三千块，总不能花大几百买份保险占去一半预算吧？后来他只挑了包含基础医疗保障和紧急救援的版本，一天也就几块钱，整个行程下来保费才几十块，既能覆盖境外看病、药物费用报销，也能在遇上突发情况时联系到救援机构，完全满足他的出行需求。

如果你只是周末去邻国周边来个两三天短途游，选择按天计费的短期版本就最合适，不用买整周甚至整月的长期版本浪费钱。很多人出游会误以为买的时间越长越好，其实完全没必要，只要把覆盖出行当天到返程当天就行，要是你的行程提前结束了，也别多买后面的天数，多一天就多一天的钱，积少成多也会多出不少开支，精打细算下来就能省出一顿当地特色饭钱。

要是一家人一起出行，别分开单独给每个人买，可以优先看看有没有支持多人投保的家庭单，一般家庭单的总价会比分买好几份单人单便宜不少，而且还能统一管理保单信息，出事之后报案理赔也更方便。我表姐去年带老人和孩子去海边玩了五天，分开买的话总共要三百多，买了家庭单只花了两百出头，保障内容一点没打折，每个人都有足额的医疗保障和意外保障，孩子老人该有的特殊保障也都配齐了。

出行之前你可以先想想自己这次出行会参与哪些活动，如果只是常规的观光游览、逛吃购物，不用加钱买高风险运动保障。如果你本来就不打算去潜水、攀岩、滑雪这些项目，买了这份附加保障就是白花冤枉钱，只保留常规的意外和医疗保障就行。但如果你打算去玩点轻度水上项目或者徒步，也别侥幸不买相关保障，可以只加保对应项目的保障，不用直接买全险，这样既能满足你的需求也不会多花钱。

最后想说，预算有限的时候，别盲目追求大而全的保障，要学会抓大放小。先把最核心的医疗保障和紧急救援保障买够，这两个是海外旅游险最实用的部分，一定不能省。要是买完核心保障之后还有一点预算，再去加航班延误、行李丢失这些保障就好，如果预算实在紧张，放弃这些附加保障只买核心保障，也比不买保险强，花小钱就能解决大风险，这才是买对保险。

结语

其实选正规国内保险公司的海外旅游险，可靠性完全不用担心，只要按照自身需求选对条款就可以。现在市面上这类产品能覆盖海外医疗、行程延误、行李财物损失等多种常见出行风险，不管你是预算有限的学生党、经常出差跑境外的职场人，还是带老人孩子全家出行，都能挑到适合自己的。买之前记得核对清楚承保年龄、目的地要求和免责条款，按行程天数选就不会出错，花一点小钱就能换出行的踏实，想要去境外玩的朋友提前安排上准没错。

买旅游险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。