100元的意外保险生病能报销吗

引言

你是不是也花100元买过意外险，头疼脑热住了院，翻出保单挠头：这笔医药费到底能不能报？今天咱们就把这个问题说清楚。

一零零 块保的是意外不是病

直接说结论，这价位的意外险，只保意外导致的相关损失，生病根本不在它的保障范围内，别抱错期待。

很多朋友会踩这个坑：花一零零块买了意外险，就觉得不管是意外受伤还是生病住院，都能找保险公司报。这种想法真的错得离谱，意外险和医疗险从根上就是两个不同的险种，保障范围分得清清楚楚。

拿具体场景说吧，如果你下楼取快递，没站稳崴了脚，去医院拍片子拿药花了大几百，这属于外来突发的非疾病伤害，符合意外险的责任，这份一零零块的保单就能按条款给你报销对应费用。但如果你是换季着凉得了肺炎，或者长期伏案得了颈椎病去治疗，这些都是自身身体出了问题，属于疾病范畴，意外险一分钱都不会给你报。

哪怕你买的是一零零块一年的综合意外险，合同条款里都会明明白白写着，因疾病产生的医疗费用、身故伤残，保险公司不承担责任。不存在什么模糊空间，也不会因为你花了钱就给你通融赔付。条款怎么写，就怎么执行。

给你两个实打实的建议，第一，如果你只是想要补足意外保障，日常上下班、外出通勤都有风险，一零零块的意外险完全可以买，它能给你覆盖摔跤、磕碰、交通意外这类常见意外的医疗支出，性价比够用。第二，如果你想要生病住院能报销，别打意外险的主意，老老实实去买专门的医疗险，哪怕是几百块的百万医疗险，也能覆盖大病住院的医疗费用，要是想要小病门诊住院都报，可以再搭配小额医疗险，这样才是配对了保障，不会像之前很多人那样，出事了才发现买错了险，白花了钱还得不到赔偿。

图片来源：unsplash

小李的案例：买错险种白花钱

小李今年刚毕业，在大城市租房子打拼，每个月工资除去房租和日常开销，剩不下多少钱。他刷短视频的时候看到有博主推百元意外险，说啥都能保，自己想想总得买份保险放心，随手就花100块下单了。

前段时间降温，小李穿得少着凉了，一开始只是有点咳嗽，他扛了三天没扛过去，发展成了肺炎，直接烧到三十九度多，没办法只能去医院挂水住院。前前后后算下来，住院加检查、拿药一共花了五千多，对于刚工作的他来说，这笔钱不算少。

出院整理单据的时候，他想起自己买了那份100块的意外险，赶紧翻出保单，按着上面的指引提交了理赔申请，还特意把所有收费票据、住院证明都整理得整整齐齐，想着能报回一半是一半，能省点钱给家里打回去。

结果没等两天，小李就收到了保险公司的拒赔通知，上面清清楚楚写着：本次住院因为肺炎引发，属于疾病范畴，不在本保单保障责任范围内，不予赔付。小李这下懵了，翻来覆去看保单条款，才在责任免除那一块找到了这句话，当初他根本没仔细看，只记住了博主说“百元就能有全面保障”。

这件事给小李上了实实在在一课，也给咱们提了醒：买保险不能只看价格便宜，也不能听别人说啥好就瞎买，得先弄明白每个险种管啥事儿，意外险管意外导致的受伤医疗，生病报销得找对应的医疗险，别抱着一张保单保所有的想法。买之前花十分钟看清楚保险责任，比啥都重要，不然花了钱还得不到理赔，真的是白扔钱，还耽误了自己的保障。

不同人群配置建议看这里

刚参加工作的年轻人，每个月生活费房租扣完剩下的预算不多，大多正处在20-30岁的年龄，身体底子好，平时很少生病，也没什么基础病。建议你先花100元配齐一份意外险，毕竟年轻人平时通勤跑业务、外出旅游多，磕磕碰碰、交通意外风险不低，先把意外保障兜住。同时再挤出几百块预算，买一份百万医疗险，一年几百块就能覆盖大病住院的医疗费用，刚好补上意外险不能报疾病费用的缺口，用有限的钱先把基础保障做全，不用一开始就追求高保额的重疾险，等以后收入涨了再逐步加保就行。

上有老下有小的中年职场人，是家庭的经济支柱，一旦出问题整个家庭的收入都会断档。建议你先把意外险买足，100元的综合意外险可以先买一份，补充基础意外保障，重点要把百万医疗险和定期重疾险配齐，意外险解决意外受伤的门诊、住院费用，百万医疗险解决大病住院的高额花销，重疾险可以弥补生病养病期间的收入损失，三者搭配起来，不管是意外还是生病，都能覆盖到。如果你的预算还够，可以再适当增加意外险的保额，毕竟家庭支柱一旦发生意外，留给家人的保障越多越好。

已经退休的中老年人，大多年龄在50岁以上，不少人都有高血压、糖尿病这类基础病，平时生病住院的概率比年轻人高很多。建议先给老人买一份能承保基础病的医疗险，如果买不了普通医疗险，可以选专门的防癌医疗险，这类保险只保癌症相关的治疗费用，投保门槛低，有基础病也能买。同时再花100块配一份老年人综合意外险，老年人骨头脆，不小心摔倒骨折、烫伤都属于意外保障范围，100块的意外险大多能报销意外门诊和住院的费用，刚好应对这类常见风险，不用买太贵的，基础保障足够用。

刚刚上学的孩子，平时在学校跑跳玩耍，难免有磕碰擦伤，打个疫苗有时候也会有异常反应。建议先给孩子买一份少儿意外险，100元左右的就可以覆盖日常意外受伤的门诊费用，孩子不小心摔破胳膊、被猫抓了打狂犬，这些费用都能报。再配上一份少儿百万医疗险，一年也只要几百块，万一孩子得了大病，能报销高额的住院治疗费，不用动用家里的积蓄。如果预算充足，再补一份少儿重疾险就够了，不用给孩子买太多乱七八糟的返还型保险，先把刚需保障配齐最重要。

本身已经有基础病的朋友，买保险的时候别慌，首先100元的意外险大多不需要健康告知，不管你有什么基础病，都可以直接买，先把意外保障拿到手。然后找对健康告知宽松的医疗险，很多专门针对有基础病人群设计的医疗险，只要不是已经确诊的大病，都能正常投保，哪怕报销比例稍微低一点，也比没有保障强。千万别隐瞒自己的病史投保，不然最后理赔被拒，白花了钱还拿不到赔偿，就得不偿失了。

理赔细节决定成败别忽视

第一，一定要记得及时报案。很多朋友出险之后，光顾着养伤养病，把报案这件事忘在了脑后，等到拖了大半个月甚至一两个月才想起找保险公司，这时候不仅会增加保险公司核对案件的难度，还有可能因为错过了约定的报案时间，给理赔带来不必要的麻烦。一般来说，大多数意外险都要求出险后十天内报案，你拿到保单之后，先把保险公司的报案电话存进手机通讯录，别等要用的时候找不到，出险之后第一时间打这个电话登记信息，既符合要求，也能让保险公司提前指导你准备材料，省去不少麻烦。

第二，所有纸质材料一定要收好原件。就拿之前找我咨询的张阿姨来说，她走路不小心崴了脚，去医院做了固定治疗，一共花了三千多块钱的医药费，当时她儿子单位给办了补充医疗，先拿去报销了，结果把发票原件留在了单位，张阿姨想起自己还买了100元的意外险，拿着复印件去找保险公司报销，最后被保险公司拒绝了。几乎所有保险公司报销医疗费用，都要求提供发票原件，如果你已经在其他地方报过，可以让对方给你开加盖公章的分割单，再拿着分割单和发票复印件来申请理赔，千万不能直接只拿复印件过来，不然有理也很难顺利拿到赔款。除此之外，门诊病历、诊断证明、检查报告、费用清单这些材料，也要全部整理好，每一页都别弄丢，缺一样都可能耽误理赔进度。

第三，健康告知一定要如实填，别抱着侥幸心理。很多朋友买保险的时候，觉得自己以前的小毛病不碍事，或者怕填了之后被拒保，就故意隐瞒不报。比如说有个小伙子，买保险之前半年查出了肺结节，买意外险的时候健康告知问有没有既往症，他没填，后来他不小心摔了做肺部CT，又查出了结节进展，就想顺便把治疗结节的费用也申请理赔，结果保险公司查出来他投保前就有这个问题，不仅这部分费用不赔，连意外摔伤的理赔都折腾了好久才办下来，给自己添了一肚子麻烦。只要是健康告知问到的问题，有就是有，没有就是没有，如实说就好，不要隐瞒，不然最后吃亏的肯定是你自己。

第四，一定要弄清楚保单的等待期和除外责任。很多便宜的意外险，投保之后会有三天到一周不等的意外医疗等待期，要是你在等待期内出险，保险公司是不赔的。另外，条款里都会写明哪些情况是不赔的，比如高风险运动、职业病导致的问题，大多都在除外责任里，你投保的时候抽十分钟看一眼除外责任，别等出险了才发现自己的情况本来就不在保障范围内，白花了时间精力去申请理赔。

第五，报销的时候一定要认准范围内的费用。100元的意外险，意外医疗大多都有免赔额，一般是100块到200块不等，报销的时候会先扣除免赔额，再按约定比例报销。而且大部分只报销社保范围内的用药和治疗项目，如果你用了社保外的进口药或者特殊耗材，这部分钱是报不了的。如果你希望能报销社保外的费用，买的时候就要特意看清楚条款，选包含社保外费用报销责任的产品，别买完了才发现不对，再后悔就晚了。

结语

回到开头的问题：100元的意外保险生病能报销吗？答案是不能哦。这款意外险只保意外导致的伤害治疗，不管疾病产生的花费，小王踩过的坑大家别再踩啦。买保险先理清楚自己要什么保障，再对应选对产品，日常意外保障选这类百元意外险补充完全合适，但想要生病报销，记得一定要配上对应的医疗险，按需搭配才能真正拿到理赔款，给自己实打实的保障。

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