65-70岁的意外保险有哪些

引言

咱们过了六十五岁，出门遛弯、在家做家务，难免有点磕磕碰碰，不少朋友和子女都想问，这个年纪还能买到合适的意外险吗？今天咱们就把这个问题聊明白。

一. 健康告知要看清

我先给你说个真事儿，去年家住北京朝阳区的张阿姨，67岁，摔了一跤扭到腰，治完了找保险公司赔，结果被拒了。为啥啊？原来张阿姨前两年查出来有轻微脑梗，投保的时候没说，投保页面那栏健康告知问“是否有脑血管相关疾病”，张阿姨想着这都控制住不影响走路，就没填，最后人家保险公司查到了她之前的住院记录，直接拒赔，钱白花了不说，还添一肚子气。

这个年龄段的长辈，多少都有点高血压、糖尿病或者关节类的常见病，别觉得这些病跟意外没关系，不说也没事。保险公司的健康告知，就是问你目前的身体状况，不问清楚了人家不敢承保，你瞒报了，最后真出事了肯定拿不到赔偿，这是规矩，也是对双方都负责。

直接给建议：问啥答啥，不问别瞎主动说。现在大多线上投保的健康告知都是选择题，人家问你有没有哪类疾病，你就对着自己的体检报告、病历本如实答就行，没问到的问题，不用自己主动跑去跟保险公司说自己有啥小毛病，没必要给自己找麻烦。

要是你拿不准自己的情况能不能过，比如你有高血压，但控制得挺好，血压一直稳在正常范围，你可以先找保险公司的线下业务员问清楚，或者走人工预核保，先把你的体检报告交过去让人家看，人家说能投你再买，别直接瞎点投保。

还有，不少针对65-70岁出的意外险，本身健康告知就做得比较宽松，一般只会问你是不是常年卧床，或者有没有严重的认知类疾病，普通的常见病都不会拦着你投保。你找这类就挺好，不用你纠结一堆问题，也不会因为一点小毛病就投不了，适合大多数身体情况还不错、能正常出门遛弯买菜的长辈。要是你长辈身体情况确实差一点，比如有多种慢性病，那就别找健康告知严的，认准核保宽松的买就行，省得最后投了也白投。

二. 摔伤骨折要覆盖

咱们这个年纪，骨头变脆，踩个袜子滑一下、门槛绊一下，很容易就摔出骨折，这也是这个年龄段最常见的意外情况。你说摔了之后花的钱要是全自己掏，对普通家庭来说也是不小的负担，所以选意外险，首先就得把摔伤骨折的相关保障给兜住，不能光看个大保额就下手。

前阵子小区张阿姨，70岁，早上起来去厨房倒水，地上沾了点水渍没看见，脚一滑就坐地上了，送医院一查，髋部骨折，得做手术放钢板。当时她女儿给买的意外险，意外医疗只报医保范围内的钱，钢板是进口的，不算医保报销范畴，最后光这一块就自掏了快两万。要是当初选的时候，特意留意外医疗能不能报自费药，这两万就能省下来了。所以我直接说结论：一定要挑能覆盖自费项目报销的意外医疗，别嫌这点麻烦，真出事了能帮你省不少钱。

除了能不能报自费药，还要看意外医疗的保额够不够。这个年龄段摔个骨折，拍片子、住院、手术、康复调理，少则大几千，多则几万，要是保额只买了几千块，等于大半开销还是得自己出。一般建议，意外医疗保额至少选一万以上，身体条件一般、平时出门还挺多的长辈，选两万到五万的额度就比较够用，不会不够用，也不会多花没必要的保费。

还有不少长辈容易忽略，骨折之后会有意外住院津贴，这个其实对摔伤骨折特别实用。住院的时候，每天给几十块到一百多块的津贴，虽然钱不多，但刚好能覆盖住院的饭钱、陪护的日用品开销，相当于变相减轻了家里的负担。选的时候可以留意一下，有没有免赔天数，有的是住满三天才给赔，有的住第一天就开始算，能选无免赔或者免赔天数少的就选这种，实用性更强。

最后再给不同情况的朋友提个针对性建议：要是平时基本就在家待着，很少出门走动，经济条件一般，就优先把意外医疗的报销范围做足，保额不用贪高，够覆盖常见骨折治疗就行，保费控制在一百多块就很好；要是平时喜欢出门遛弯、逛公园，偶尔还跟老伙伴一起出门旅游，经济条件宽松点，就把意外医疗保额提上去，加上住院津贴，一年保费两三百块，保障就很扎实；要是本身骨头就不太好，比如已经有骨质疏松的问题，更要把这条放在选保险的第一位，别光盯着意外险的身故伤残保额，咱们这个年纪，医疗报销才是真能用得上的保障。

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三. 价格适中别贪低

65-70岁这个年龄段买意外险，别光盯着低价买，一分钱一分货的道理放在这儿同样适用。咱们见过太多朋友为了省几十块，最后出事赔不了，反而亏了好几万，得不偿失。

就拿之前张阿姨家的例子来说，张阿姨今年67岁，儿子本来想给她买一份意外险，刷短视频的时候看见一款一年只卖39块的产品，觉得太划算，直接就下单了。结果半年后张阿姨下楼倒垃圾扭了脚，踝骨骨折做了固定手术，花了快一万二，找保险公司理赔的时候才发现，这款产品的意外医疗保额只有一千块，而且只报社保范围内的费用，钢板钉子这些自费项目一分都不报，最后只赔了不到三百块，剩下的一万多全都得自己掏。

咱们给这个岁数的长辈买意外险，一年的预算放在三百块以内就足够，不用追求上千的高端产品，也别选几十块的超低价产品。一般来说，年交一百多到两百多的产品，就能拿到不错的意外医疗保额，还能覆盖常见的自费项目，完全够日常用。

选价格的时候，得先盯着保障责任核对，再看价格合不合适。先看有没有包含你需要的责任，比如能不能报自费药、意外身故伤残保额够不够、有没有包含常见的公共交通意外、能不能赔摔倒骨折的津贴，这些核心责任都满足了，再挑价格低的就行。要是核心责任缺这缺那，哪怕价格再便宜也不能碰。

还有一点要提醒大家，买低价产品之前一定要翻完所有免责条款。很多低价产品会把老年人最容易遇到的意外，比如摔倒、滑倒、骨折这些都列在免责里，还有的会对医院等级做严格限制，要求必须去二级以上公立医院才行，不少家附近的社区医院、二甲分院都不算，最后看病钱报不了，白交了保费。按照这个思路挑，花合适的钱就能拿到够用的保障，不会踩低价坑。

四. 报案理赔要尽快

很多这个年龄段的长辈，出事之后总想着先养伤，觉得反正我买了保险，晚个十天半个月报案也没关系，其实这个想法真的挺坑的。

我给你说个真实的例子，张阿姨今年68岁，去年下楼倒垃圾的时候不小心踩空扭到了脚，当时疼得站不起来，还是邻居帮忙送回了家。子女赶回来之后先忙着帮阿姨找正骨大夫、安排住院调理，完全忘了还有报案这回事，等阿姨住了十天院、出院整理票据的时候，才想起之前买过意外保险，这才慢悠悠联系保险公司。

等保险公司派人来核实情况的时候，出事的那截楼梯早就被物业打扫干净了，张阿姨脚上的伤情也因为做了初步处理，没办法对应上出事当时的现场情况，保险公司只能到处找邻居核实、调小区监控，折腾了快一个月才核清楚，差点因为证据不全没法顺利理赔，张阿姨的子女后来提起这事都后悔，说早知道一开始就报案了，省得折腾这么久。

这边给你直接说可操作的建议：不管长辈伤得是轻是重，只要是符合意外保障范围的事故，第一时间先给保险公司打电话报案，不用等看完病、整理完所有票据再报。很多人怕麻烦，觉得自己先处理完再说，其实拖得越久，现场痕迹消失、当事人记不清细节，反而会给理赔增加很多不必要的麻烦。

报案的时候记得说清楚这几个信息：投保人是谁、被保人是哪位，出事故的时间、地点，具体是出了什么事，伤到哪里了，现在在哪个医院治疗，讲清楚这些就够，不用多说多余的内容。

要是行动不方便，子女帮忙报案也可以，把相关的身份信息准备好就行。另外记得把现场拍几张清晰的照片留着，不管是摔倒的地方、受伤的部位都可以拍，这些都是理赔的时候能用得上的证据，能帮你更快拿到赔付，省好多不必要的精力。

还有一点要提醒，这个年龄段买的意外险，大多都是一年期的产品，出险报案都有时间要求，别拖到超过规定的时间再报，白白平白耽误自己理赔。

结语

总结下来，适合65-70岁的意外保险，主要分两类，一类是专门给这个年龄段设计的专属意外险，一类是核保宽松的普通综合意外险，大家可以根据咱们长辈的情况挑。要是长辈身体健康没什么大毛病，选综合意外就行，保额够选择也多；要是长辈有基础病，就选专门给银发群体做的、核保宽松的产品就好。记住咱们说的这几点，优先挑能报自费药、免责少的，别一味贪便宜，如实做好健康告知，出事后及时报案，就能挑到合适的保障，给长辈的晚年生活添一份踏实的底气。

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