跟团游要买旅游险么吗 境外旅游险是否保疾病

引言

大家出门准备跟团出国玩的时候，会不会忍不住犯嘀咕：跟团都安排好了，我还得单独买旅游险吗？出去要是突发不舒服，境外旅游险能管生病的事儿吗？今天咱就把这俩问题说清楚，给你明明白白的参考。

一. 跟团游真的能裸奔吗

跟团游绝对不能裸奔，哪怕旅行社说已经帮你买过保险了，你也得自己补一份专属的旅游保险。

很多人报团的时候，都会听到旅行社说“我们已经含了保险，不用你额外买”，你可别真信这句话。旅行社买的是旅行社责任险，和咱们游客需要的个人旅游保险完全是两码事。只有因为旅行社的过错，比如安排错行程、车出故障导致你受伤，这个保险才会赔。要是你自己走路不小心崴了脚，爬山摔了跤，或者吃了自己带的零食闹肚子，这些和旅行社责任没关系的情况，人家根本不赔。

我身边就有现成的例子。去年张阿姨跟团去郊区爬山，本来走的是旅行社安排的正规路线，她自己停下来拍风景的时候踩滑了，崴了脚还扭到了膝盖，肿得穿不上鞋，去医院拍片子加开药花了小两千。她找旅行社，旅行社说买的责任险只能赔旅行社出错的情况，张阿姨这个是自己不小心，不在赔付范围内，最后只能自己掏腰包。要是张阿姨提前自己买了旅游险，这笔医药费就能报了。

不同情况的跟团游，要求不一样，给你们直接说建议。如果是境内短途跟团游，只去两三天，本身你自己有百万医疗险和意外险，那可以选一份便宜的短期限额旅游意外保险，价格也就十几二十块，不算贵，刚好补上普通意外险覆盖不到的旅游相关风险，比如行程取消、行李丢损这些，花小钱买个踏实。

如果你是境内长途跟团游，要走一周以上，还要去爬山、漂流这类带点风险的项目，预算够的话一定要加一份意外医疗额度高一点的旅游险。要是你本身没有买过长期的意外险和医疗险，不管行程长短，都必须自己买一份旅游险，别抱着侥幸心理觉得不会出事，真出事了省那几十块钱，反而要花几万块医药费，太不划算。

哪怕你跟的是低价团，也别省买保险的钱，低价团的旅游保险大多不会给你安排个人保障，自己多花几十块，比出事之后自己扛强太多。

二. 突发疾病赔付有啥说

首先记住：不是所有疾病都能赔，先划清赔付范围。境外旅游的这类保险，只保你境外旅游期间突发的急性病，你出发前已经有的旧病，比如常年的高血压、糖尿病，只要是因为旧病引发的相关问题，大多不在赔付范围内，别抱着侥幸心理想着混过去，理赔的时候查病历就能查出来，白白浪费时间。

那什么样的情况能赔？举个例子，你去境外跟团旅游，本来身体好好的，突然吃了不干净的东西引发急性肠胃炎，上吐下泻需要去医院挂水；或者爬山的时候突发急性心绞痛，需要立刻送医救治，这些都属于突发急性病，符合赔付要求，能申请报销医疗费用。

买的时候一定要看免赔额和赔付比例。很多产品都有免赔额，就是说低于这个额度的部分不给报，比如免赔额是三百块，你看病花了两百八，那一分钱都报不了；花了八百，就减去三百块再按比例报。不同产品赔付比例不一样，有的报八成，有的报九成，别只看总保额有多高，不看赔付比例，真到理赔的时候才发现自己要掏不少钱，那就晚了。

还要格外留意免责条款里的细节。比如有的产品不保高反，你去高原地区旅游，突发高反需要住院，这种情况就赔不了；有的产品不保因为暴饮暴食引发的急性胰腺炎，你出去玩放开吃吃出问题，也得不到赔付。买之前一定要把免责条款扫一遍，别漏看这些细节。

给大家一个实操建议：买的时候把自己的日常身体情况说清楚，如果你平时就有一些慢性疾病，挑产品的时候可以找包含慢性病急性发作保障的，虽然价格可能会贵一点，但真出问题能拿到赔付，比买了没用的强。另外记得保留好所有的就医单据，不管是挂号单、缴费小票还是诊断证明，都好好存着，理赔的时候这些都是必须的材料，缺一样都可能耽误你拿到赔款。

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三. 各类人群该怎么选购

年轻上班族跟团出境，日常精力足健康状况好，大多会安排徒步、潜水这类户外活动，优先把意外保障放首位。选的时候先把意外医疗额度往上提，再添上行程里包含的常见运动意外责任，预算够再加个紧急运送返回的服务。这类人群通常预算不算特别高，可以选按天数计费的产品，玩几天买几天，价格不高，保障也能贴合行程需求，没必要买长期的，白花冤枉钱。

退休老年人群跟团出境，大多走休闲观光路线，但本身多多少少会有一些基础毛病，最该盯的就是突发急性病保障。别听随便忽悠说什么都保，一定要看清楚条款，要求涵盖境外突发疾病的医疗费用报销，额度不用追求过高，但要覆盖境外看病的基本花销，另外一定要把紧急医疗转运责任加上。年纪大了出门，万一突发急病，转运的费用往往不低，有这项保障能省不少事。另外大部分产品对老年人投保会有年龄限制，超过一定年龄要么买不了要么价格涨很多，提前找能覆盖自己年龄的产品，别临出发才发现买不了。

本身有慢性基础疾病的游客，别抱着侥幸心理以为随便买一份就能赔。大部分产品都明确规定既往症不赔，如果你本身有慢性病，想买保险覆盖出游期间的意外，就找能特别约定突发急性病责任的产品，投保的时候如实填写健康情况，别隐瞒，不然真出事了会拒赔。这类人群不用纠结额外的花哨责任，把基础的意外和突发疾病医疗保住就够，把钱花在核心保障上。

带孩子跟团出境游的家长，孩子活泼好动容易有磕碰擦伤，重点关注意外医疗的报销范围，优先选没有社保目录限制的，境外用药大多不在国内社保目录里，没这项限制才能顺利报销。另外可以加上行程延误、行李丢失这类附加责任，带孩子出门行李多，证件物品容易丢，有这项保障能补偿一些损失，价格加不了多少，实用性不低。

预算非常有限的游客，也不能完全不买，至少要买包含基础意外医疗和紧急转运的产品，哪怕额度低一点，也能覆盖大部分突发情况，总比出事全自掏腰包好。预算宽松的游客，可以多添几项实用附加责任，比如行程取消、行李被盗、证件丢失补办补偿这些，出行的时候遇到小麻烦都能得到补偿，整个旅途安心很多。

四. 真实理赔经历怎么说

去年跟团去东南亚玩的张阿姨，今年春天刚跟我们聊起她那次理赔的经历，给我们提了不少实在的醒。张阿姨今年62岁，退休后就爱跟着老姐妹凑团出去玩，出发前旅行社说已经买过团险了，让大家不用额外买。张阿姨闺女不放心，硬是给她单独加买了一份带急性病保障的境外旅游险，花了不到一百块。

结果落地第三天，张阿姨半夜忽然肚子疼得直打滚，团友叫醒导游送了当地急诊，查出来是急性阑尾炎，得马上做手术。前前后后手术加住院，一共花了三万多块。这时候一查旅行社给买的团险，只保旅行社导致的意外，这种游客自身突发的疾病，不在赔付范围内。

张阿姨闺女当时就把之前买的境外旅游险的理赔申请提交了，把就诊记录、收费单据都整理好传了上去。因为买的时候特意选了包含境外突发疾病的责任，没到一周，三万多块扣除免赔额之后，就直接打到了张阿姨闺女的银行卡里。你想想，要是当初没加买这一份，三万多块全得自己掏，出去旅游一趟本来开开心心，平白添这么大一笔开销，换谁都闹心。

还有个小伙子小周，今年刚毕业攒了点钱，跟朋友凑团去欧洲玩，觉得自己年轻身体好，啥保险都不想买。朋友拉着他拼单买了一份，也就几十块。结果小周骑景点的免费自行车摔了，崴了脚还撕了韧带，在当地拍片子做固定，花了八千多。回来之后申请理赔，没过两天钱就报下来了。

从这两个例子就能看出来，不管是老人还是年轻人，跟团游都得自己多留个心眼。不管旅行社说有没有买险，你自己都要额外买一份包含突发疾病保障的境外旅游险。挑的时候就盯着条款看，确认包含境外急性病医疗，再看看免赔额高低，选适合自己行程天数的就可以，花不了多少钱，真出事了能帮你扛下大半开销，不用自己肉疼。

结语

回答一下开头大家问的两个问题：第一，跟团游一定要自己另外买旅游险，旅行社只负责因自身过错产生的赔偿，咱们自己遇到意外和疾病，还是得靠自己买的旅游险；第二，境外旅游险能不能保疾病，一般情况下，符合条款约定的突发急性病是可以保的，但是既往症通常不在保障范围内。大家购买的时候根据自身年龄、预算，选对应保障就可以，不要盲目花冤枉钱，也别不做任何保障。

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