70岁意外保险还能买吗 团队意外保险一天多少钱

引言

你家长辈年过七十，想添份意外保障总怕买不了？单位或者小团体临时出工，想算清楚一天得掏多少钱买团意？这两个问题是不是刚好戳中你现在发愁的点？别着急，这篇就给你把这俩问题说清楚。

一.高龄投保门槛高不高？

70岁当然还是能买到意外险的，不用听到年龄就直接放弃投保想法。我身边就有真实案例，家住北京朝阳区的张叔，今年刚好70岁，之前下楼倒垃圾的时候踩滑崴过脚，花了小两千医药费，子女想着给他买份意外险，连着找了三家产品，要么投保年龄上限只到65岁，要么健康要求卡得很严，一直没买成，后来选对了方向，一周就顺利承保了。

大部分普通意外险的投保年龄上限确实大多卡在60岁或者65岁，70岁投保很难选到普通款，但市场上有专门针对老年人设计的意外险，不少产品的投保年龄上限都放宽到了75岁甚至80岁，只要满足年龄要求，符合基本的健康告知就能买，不用太担心门槛卡得没法投保。

这里要提醒大家，70岁投保，健康告知一定要如实填，别抱着瞒过去的想法。还是说张叔的例子，他之前有高血压，好几年了一直吃药控制，投保的时候填了病史，产品只要求没有瘫痪、精神类疾病这类严重影响日常行动的问题就能过，顺利核保通过了。要是他当时隐瞒高血压，之后真出事申请理赔，保险公司查出来病史，会直接拒赔，保费白交还拿不到赔偿，太亏了。

不同身体条件的70岁人群，有不同的投保方案。如果身体硬朗，日常能自己出门买菜遛弯，没有影响行动的大病，直接选常规的老年意外险就行，选择范围比较广，价格也不算高。如果身体有小毛病，比如糖尿病、高血压，只要生活能自理，选健康告知更宽松的专项老年意外险就行，大部分都能顺利买上。要是已经卧床，没法自主行动，那目前基本没法投保意外险，这种情况日常更要家人做好看护，避免意外发生。

给70岁老人买意外险，别盯着高身故保额看，重点关注意外医疗责任，这才是最实用的。老年人摔磕碰、骨折的概率比年轻人大，意外医疗能报销门诊和住院的费用，刚好对应需求。建议优先选不限社保用药、免赔额低的产品，实用性会强很多，买之前核对清楚投保年龄要求，确认符合年龄再填健康告知，能省下不少折腾的时间。

二.费用到底贵不贵？

不管你是买个人的老年意外险，还是按天买团队意外险，费用其实都没你想的贵，只要选对投保形式，普通人都能承担。

先说说70岁人群买个人意外保险的费用。年龄上来之后，意外险的费率确实会比年轻人略高一点，但涨幅不大，大多一年两三百块就能买到不错的保额。我身边有个街坊张叔，今年72岁，去年在儿子的提醒下挑了一款老年意外险，一年才交280块，就包含了意外身故伤残、意外门诊和意外住院医疗，还有常见的跌倒骨折额外保障，平均下来一天不到一块钱，对普通退休家庭来说完全没压力。

再来说按天买的团队意外保险，这个是真的便宜，很多时候几块钱就能搞定一天的保障。之前我帮小区里组织广场舞比赛的社区居委会算过报价，当时一共来了42个阿姨叔叔，都要求买一天的临时意外保险，最后算下来平均每个人一天才3块多钱，整个团队一共才花了不到150块，就给所有人都配上了意外保障，最后这个钱还是从社区的活动经费里出的，完全没让大家额外掏钱。

不过要提醒大家，团队意外险的价格会跟着几个条件浮动，不是固定不变的。第一个浮动条件就是团队人数，人数越多，平均下来每个人每天的价格就越便宜。一般要5个人起才能投保，人数少的话，不仅没法投保，就算能投，单价也会高一些。比如我之前接触过一个装修小队伍，一共3个工人要做三天的户外维修，算下来每个人一天就要8块多，而如果是30个人的大队伍，同样的保障内容，平均下来一天只要3块多，差价能翻一倍还多。

第二个浮动条件就是团队从事的工作类型，不同工作类型风险不一样，价格也不一样。比如办公室团建，都是室内低风险活动，一天两块多就能投；如果是户外拓展、短途登山这类中等风险活动，一天大概四五块；如果是装修、搬运这类户外体力劳动，价格会再高一点，一天大概七八块，但就算是最高的，也很少超过十块钱一天，成本很低。

给大家一个直接的建议，如果是公司临时搞团建，或者工地赶工招了短期工人，又或者社区组织集体出游，一定要按天买团队意外险，分摊下来每个人每天几块钱，花很少的钱就能给所有人兜住底，避免出事之后还要主办方或者个人掏大钱。如果是70岁的个人买意外险，一年两三百的预算足够选到合适的产品，不要贪便宜买那种几块钱一年的，要看清保障内容，优先选包含意外医疗和骨折保障的，符合日常需求才实用。

三.这类人群最适合谁买？

退休返聘继续工作的人，一定要安排上这类意外保险。我身边有个真实的例子，68岁的王师傅之前在机械厂做技术工，退休后厂子缺熟手，又把他请回去做技术指导，每个月能多拿四千多块补贴家用。之前王师傅嫌麻烦，没给自己买意外险，结果上个月调试机器的时候，没注意脚下的电线滑了一跤，摔成了粉碎性骨折，住院加手术花了快八万。厂子这边只肯出两万块人道主义补偿，说退休返聘不算劳动关系，没法走工伤保险。幸亏后来王师傅的儿子赶在他出事前半个月，给他买了一份老年意外险，最后住院的意外医疗部分报了五万多，自己只花了不到两万，大大减轻了家里的负担。如果是你身边也有退休了还在干活的长辈，不管是在厂里返聘，还是在小区做保洁、帮私人老板看门店，都得赶紧安排上，不然出了事真的没人兜底。

经常出门遛弯、跳广场舞、跟着团出去玩的退休老人，也得安排一份。咱们这个年纪的老人，骨头脆，稍微碰一下摔一下就是大问题，去医院一趟动辄几千上万，走医保报销完自己还要出不少。我家楼下张姨今年71岁，天天跟着小区的夕阳红团去周边逛，去年春天爬山的时候脚滑扭了一下，坐在地上起不来，去医院一查骨裂，住了十天院，自己掏了三千多的自费药，后来找保险公司，报了两千八，相当于自己只花了几百块，张姨说这钱花得太值了，每年一百多块保费，换个安心太划算。

给单位雇的临时用工、兼职人员安排短期团险，性价比特别高。很多开小店、搞工程分包的老板，雇几个五六十、七十岁的工人做杂活，长期意外险不划算，买按天算的团意外险刚好。我认识一个开蔬果批发市场的老板，旺季的时候会雇七八个卸货的临时工，年纪大多在六十到七十之间，他每次旺季都会买一个月的按天算团险，一天一人也就两块多，去年有个工人卸货的时候被箱子砸了脚，趾骨骨折，最后赔了一万多医药费，都是保险公司出的，老板没掏额外的钱，也没闹纠纷，双方都省心。

本身已经有了基础医保，想补充意外保障的70岁以上人群，也适合买这类保险。很多人年纪大了，买重疾险医疗险要么买不了，要么保费贵得离谱，意外险健康要求宽松，保费便宜，就算已经70岁，大多也能正常买，刚好能补上医保报不了的意外门诊、意外住院自费部分，花很少的钱就能把保障缺口填上。比如70岁的赵叔，之前只有居民医保，去年下楼倒垃圾摔了，缝针加开换药的药，花了一千二，医保只报了三百多，剩下的八百多走意外险全报了，要是没买这个，这八百多就是实打实的额外支出。

给家里老人配保障，但预算有限的年轻人，优先给老人买意外险就对了。很多刚工作没几年的年轻人，手里积蓄不多，想给爸妈配保障，重疾险对70岁的老人来说保费贵，保额还不高，不如先花几百块买一份老年意外险，一年几百块就能有几十万的意外身故伤残保障，还有几万的意外医疗保障，性价比很高，先把最常见的意外风险兜住，等以后预算充足了再补充其他保障，也不迟。

图片来源：unsplash

四.线上投保避坑指南

第一个要避的坑就是免赔额坑，很多线上产品会在产品介绍页把大保额放在最显眼的地方，免赔额比例写在不起眼的角落不标清楚。我见过不少朋友投保后出险，才发现意外门诊要扣掉一两百的免赔额，最后理赔的时候才知道，自己花了三百多门诊费，最后只赔了几十块，算下来还不如自己承担。给你直接给大家提个醒，找的时候优先选0免赔的意外医疗责任，别光盯着身故保额看，毕竟平时小磕碰去门诊的概率比身故高多了，免赔额低才能实实在在拿到理赔。

第二个坑是伤残等级认定的坑，不同产品对伤残赔付的约定差别很大。之前有位张叔72岁，之前线上买过一款低价意外险，摔下楼梯断了一根肋骨，治疗完去申请理赔，结果对方说他的伤残达不到合同约定的等级，一分钱伤残赔付都没给。后来换了一款产品重新投保，第二年摔了手腕骨折，按照新标准认定，很快就拿到了赔付。这里直接说，投保的时候一定要看清楚，合同是不是认可行业统一的伤残评定标准，有没有额外提高认定要求，别只看便宜就下手。

第三个坑就是就医医院的限制坑，很多线上意外险都要求去二级及以上公立医院就诊才赔，但很多住在县城或者乡镇的朋友，家附近只有社区医院或者私立卫生院，平时看个感冒磕磕碰碰都去就近医院，真出事了申请理赔，才发现不符合医院要求，直接被拒赔。如果是住在郊区乡镇，尽量选能放宽到认可正规一级公立医院的产品，别嫌麻烦，一定要把医院要求看清楚再付款。

第四点提醒大家，线上投保别随便填健康告知，70岁左右的朋友多多少少都有点高血压、糖尿病之类的基础病，很多线上产品的健康告知只问有没有严重瘫痪、智力障碍这类严重问题，一般的基础病不影响，别自己吓自己，也别乱隐瞒，有问必答，没问的不用主动说。要是隐瞒了严重问题，后续理赔肯定会出问题，如实告知反而不会有麻烦。

最后给大家说个实用操作，线上投保选好之后，可以先把电子条款下载下来存好，别只看销售页面的宣传，重点翻一遍免责条款和理赔要求，不确定的地方可以打保险公司客服电话问清楚，问的时候把问答记下来，真出了纠纷也有依据。70岁买意外险，不用追求花大价钱买高保额，只要把这些坑都避开，选适合自己的就可以，踏实有保障才是最重要的。

结语

看到这里，你肯定找到问题答案啦：70岁也能买意外险，只要找对专门面向高龄人群的产品，提前看清健康告知和核保要求，就能顺利参保，像咱们例子里的李阿姨，放宽心态找对方向就能配上合适的保障。而团队意外保险一天多少钱，这个得看团队人数，人数越多一般能拿到的费率越划算，低的话一天几块钱就能买到不错的保障。不管你是帮家里长辈问高龄意外险，还是公司、社团想配置短期团队意外险，都记得对照咱们说的几个坑仔细核对条款，根据自己的预算和需求选，就能配到合适的保障啦。

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