人身意外保险怎么购买方案咨询

引言

嗨，正打算挑人身意外险的朋友，是不是对着五花八门的选项不知道该怎么下手？是不是担心踩坑买错，花了钱还没拿到合适的保障？别着急，咱们今天就把这事说清楚，帮你理清楚思路，找到适合自己的选择。

一. 保额该如何选定

一二线城市工作的普通上班族，建议把保额设定在自己两到三年年收入的区间。比如你每个月到手八千，一年下来到手九万六，那选二十万保额就可以覆盖大部分意外带来的收入损失，不会因为意外受伤停工几个月，连房贷房租都凑不出来。

从事户外作业、需要长期跑外勤的朋友，建议把保额往上提一档。之前有个在装修队做木工的老陈，今年四十七岁，之前图便宜只买了十万保额，去年干活的时候不小心从脚手架滑下来，摔断了小腿，住院加术后康复在家躺了快八个月，十万保额扣掉住院花的七万多，剩下的三万块不够弥补半年多没干活的损失，最后还是儿子贴了不少生活费。后来他重新配置的时候，直接选了四十万保额，一年保费也才一百多，对生活完全没影响，现在心里踏实多了。

已经退休的老年朋友，不用追求过高保额，十万到二十万保额就够用。老人大多已经不工作，没有收入中断的问题，主要需要覆盖意外摔倒、扭伤这类常见意外的门诊和住院自费部分，太高的保额会多花不必要的保费，反而不划算。比如我楼下张阿姨今年六十二，之前被推销买了五十万保额的意外险，一年保费要四百多，其实对她来说，二十万保额一年一百多就能覆盖需求，多花的钱完全没必要。

经常需要接送孩子、开网约车或者跑货运的朋友，记得要把额外的交通意外保额加上。这类人每天在路上的时间比普通上班族多很多，可以额外增加对应的交通保额，不用调高基础意外保额，额外加的部分保费很低，就能多一层保障。之前有个开网约车的王师傅，基础意外保额选了三十万，额外加了五十万的交通意外保额，一年总保费才不到三百，比直接买八十万基础保额便宜一半还多。

给未成年孩子买意外险，不用追求过高保额，按照银保监会的要求，十岁以下不超过二十万，十岁到十七岁不超过五十万就可以，孩子没有收入，主要是覆盖意外磕碰、烫伤、坠伤这类常见意外的医疗开支，这样选保额既够用，又不会花冤枉钱。

图片来源：unsplash

二. 谁更适合入手

经常在外奔波出行的通勤上班族，优先入手。我身边有个朋友，每天骑电动车跨大半个城市赶地铁上班，路上车多人杂，几次遇到闯红灯的外卖车差点刮撞，这种天天和交通工具打交道的情况，一份合适的人身意外保险就是托底保障，比出了意外自己掏医药费划算太多。

需要跑外勤做现场作业的从业者，必须安排上。前阵子楼下装修队的工长老王，平时帮业主上门改水电、做墙体改造，要爬梯子搬建材，稍有不慎就可能磕碰扭伤，他一年前给自己配了一份，上个月搬材料的时候脚滑崴了骨裂，住院治疗的花费走理赔报了大半，自己只出了零头，要是没这份保障，小半年不能干活的收入损失加治疗费，够他心疼好久。

每天出门玩耍、参加课外体育活动的未成年学生，建议家长帮忙配置。邻居家读初二的小男孩，每周都要去学校踢足球，上次和同学抢球的时候摔了，胳膊骨折打了钢板，不光花了不少治疗费，后续取钢板还有一笔开销，家长提前给买了对应保障，理赔下来覆盖了绝大多数花费，没给原本小康的家庭添额外负担。

退休后还经常跳广场舞、出门买菜遛弯的老年人，很适合入手。人上了年纪骨质疏松，哪怕只是踩了个小石子滑倒，都可能骨折休养，不少老年人本身就有基础病，治疗花费比年轻人高很多，而且老人意外险价格不高，一年花几十百来块就能有不错的保障，我妈就是退休之后配了一份，上次下楼买菜脚滑摔了擦伤到门诊处理，花的几百块也按比例报了，实用性真的很强。

平时喜欢周末爬山、露营、骑行的户外爱好者，也建议入手。我认识一个驴友，每个月都要约朋友去周边山地徒步，一次走野路的时候踩滑崴了脚，在山里找救援队抬出来加后续治疗，花了不少钱，因为提前配了包含户外意外责任的人身意外险，相关花费都按条款走了理赔，要是没这份保障，整个行程的好心情不仅没了，还要多掏一笔不小的开支。

三. 健康情况咋填写

一定要如实填写健康告知问卷里问到的所有内容，问卷问什么答什么，不问的不用主动说。很多人觉得自己有过小毛病，不说也没关系，其实这种想法特别容易踩坑。

就拿楼下小区的陈阿姨来说吧，去年她出门遛弯的时候被路边的电动车剐蹭摔了，脚踝骨折做了手术，花了小三万。申请理赔的时候，保险公司翻查投保记录，发现陈阿姨投保前半年就查出来有高血压，投保的时候问卷明确问到了近期有没有异常体检结果，陈阿姨当时怕买不了，就没填这个事儿，最后直接被拒赔了，交的保费只退了一点点，亏大了。

如果说健康告知里只问到了半年内的体检异常，你一年前查出来的小结节，之后复查一直没变化，也没做过治疗，那就不用主动提。别觉得自己有病就一定买不了，很多轻微的异常不影响投保。

要是你记不清自己之前的体检结果或者住院记录，也别瞎蒙着填，翻一下以前的体检报告、出院小结，照着上面的内容如实写就行。实在找不到报告，可以去之前检查的医院打印一份，别嫌麻烦，这一步省了，后面出问题更麻烦。

还有一种情况，有些人听说只要过了两年就一定会赔，就故意隐瞒健康情况，这完全是错的，法律不会给故意隐瞒的人兜底，真要是出事了，该拒赔还是会拒赔。哪怕你觉得只是很小的毛病，只要问卷问到了，就老老实实填上，保险公司说能买再买，说不能买咱们再换别的，别抱着侥幸心理瞒着，不然真出事了哭都没地方哭。

四. 出险后如何申请

第一时间给承保的保险公司报案，别拖着。很多意外险都约定了报案时效，拖得太久，保险公司没办法核实出险细节，可能会给理赔带来不必要的麻烦。你可以打保险公司官方客服电话报案，也可以找当初帮你办理投保的经纪人、代理人协助报案，不管选哪种方式，说清楚出事的时间、地点、原因和受伤情况就可以，不用讲太多额外内容。

报案之后，立刻把所有相关的单据收好，一个都不能丢。包括医院的门诊病历、住院病历、诊断证明、缴费发票、费用明细清单，还有交警开的责任认定书（如果是交通事故类意外）、单位或者居委会开的意外事故说明。之前有个邻居骑车被路人撞倒擦伤，当时嫌麻烦没找对方开相关证明，也没报警，后来理赔的时候因为没办法确认意外性质，耽误了小半个月才拿到赔款。你要是不小心弄丢了发票，要赶紧去医院补打存根联，并且让医院盖章确认，不能自己随便改单据上的信息。

按照保险公司的要求提交纸质或者电子申请材料就行。现在不少保险公司都开通了线上理赔通道，你直接在官方公众号或者APP上传材料照片就行，不用跑线下网点，省时间又方便。如果需要线下提交，按照保险公司给的地址寄过去或者送过去就可以，记得要自己留一份所有材料的复印件，万一原件在寄送过程中出问题，你还有备份能用。

提交材料之后等着保险公司审核就可以，不用天天催，只要你的材料真实、符合合同约定，审核流程走完就会安排打款。要是保险公司需要补充材料，按照要求补就行，别嫌麻烦，材料补全才能更快出审核结果。去年有个做外卖的小哥，送餐的时候摔骨折了，报案之后按照要求提交了所有材料，不到一周审核就通过，赔款直接打到了他预留的银行卡里，刚好覆盖了他手术和休养期间的收入损失，帮他解决了不小的负担。

最后要注意，如果你对理赔结果有疑问，可以直接找保险公司的理赔部门咨询，问清楚拒赔或者差额赔付的原因，翻一翻保单条款对照看看，也可以找监管机构反馈问题，维护自己应得的权益。

结语

总结下来，其实人身意外保险购买没那么复杂，记住几个关键点就行：保额跟着收入和职业风险走，如实填健康情况，出险后第一时间收好所有单据报案，不同人群按自己的日常出行、工作风险按需选就可以，不用跟风乱买，选到适配自己需求的，就能花合适的钱，获得实在的保障。

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