境外旅游险该怎么买呢 旅游险最晚什么时候买

引言

打算出国旅游，你是不是还在疑惑境外旅游险该怎么选？又会纠结最晚什么时候买才不会耽误保障？别发愁，今天咱就把这两个问题说清楚，给你实实在在的参考。

一. 出发前多久投保才稳妥

不少朋友都有一个问题，就是明明已经确定了出境旅行计划，但就是迟迟不愿意买旅游险，觉得临出发前几个小时买来得及，真的是这样吗？给你说个我身边朋友的事儿，上个月张哥要去东南亚自由行，提前两周就订好了机票酒店，结果出发前一周开车去超市采购路上被追尾了，车坏了不说，张哥自己也扭了腰去医院做检查，最后不得不取消整个行程。他本来想着出发前一天再买旅游险，结果没等到那天，行程就取消了，提前订的机票酒店都不能退款，损失小一万块，一分钱都没办法赔。要是他早早确定行程就买了旅游险，这份损失就能覆盖了。

所以，建议你确定好机票酒店、敲定具体行程之后，就立即投保，不要拖。很多人觉得反正投保几分钟就能搞定，最后出门前再弄也不迟，可谁能保证中间不会出点意外？哪怕是临时生病、家里出急事导致行程取消，只要你买了包含行程取消保障的旅游险，就能按约定拿到补偿，比自己承担损失好太多。

那有朋友问了，最晚什么时候能买？不同产品要求不一样，有的要求出发前一天买，有的要求出发前几个小时买，还有的可以当天买，但当天买的话生效时间一般是投保后的几个小时之后，如果在投保到生效这段时间出了事儿，保险公司是不赔的。举个例子，你早上八点坐飞机出门，七点才买旅游险，约定投保后一小时生效，那你七点半在去机场路上出了车祸受伤，就不在保障范围内，拿不到赔偿。

如果是那种提前好久就订了优惠套餐、不能退票改期的行程，建议你订完套餐就把保险买上，这其实花不了多少钱，一杯奶茶钱就能买一份保障，从你投保的时候就开始生效，一旦之后行程有变动，或者订完票之后你突然生病不能出门，都能得到相应的赔付。

还有一种情况，如果你是跟团旅行，旅行社一般会给你推荐一款基础团险，但这份团险保额往往比较低，覆盖不了你的全部需求，建议你拿到旅行社给出的具体出团时间之后，立即自己再补一份个人境外旅游险，不要等到出发前再补，因为旅行社可能临时调整出团时间，你提前买好调整之后只要做个保单变更就行，不会影响保障生效，也不会耽误你出行。如果出发前再买，刚好碰到保险公司系统维护或者网络不好，耽误投保，就会让自己陷入没有保障的境地。

二. 意外医疗保额选多少合适

按你去玩的地方挑保额就好，不用瞎猜，不用乱买。

去东南亚、中亚这类目的地，当地整体医疗收费不算高，日常磕碰、急性肠胃炎这类常见状况，十万到二十万的保额就够用。比如去年我朋友小刘去泰国清迈玩，吃了街边冰饮闹急性肠胃炎，去当地私立门诊看病拿药，加上急诊挂号，总共花了不到三千块，走保险报销一分没自己出，当时买的十五万保额，完全覆盖住了需求，保费也才几十块，很划算。要是你预算有限，只是去这些地方玩一周到半个月，选这个档位就够，不用多花钱买超出需求的额度。

要是去日韩、中国港澳台地区，当地的医疗费用比东南亚高一些，普通的门诊处理小意外，或者做个简单的伤口处理，价格都会上涨一些，建议保额选二十万到三十万。我表姐去年去首尔玩，过马路的时候不小心被自行车刮伤了膝盖，伤口比较深需要缝针，还打破伤风针，最后算下来一共花了快八千，选的二十五万保额，报销之后完全够用，就算后续需要换药复查，额度也还有剩余，不会出现保额不够自己补钱的情况。

去欧美澳新这类地区，当地的医疗收费水平比较高，随便一个小手术或者急诊留观，费用都可能超过十万，建议保额选五十万以上。之前我同事小张去新西兰自驾游，弯道超车的时候不小心撞上路边护栏，胳膊骨折需要做手术固定，加上住院三天，前前后后一共花了快四十万，他当时买的六十万保额，不光全额报销了手术住院的费用，连后续回国拆钢板的费用也给报了，没给自己添经济负担。要是你去这些地方，哪怕只玩一周，也别省这点保费，保额一定要往上提，不然真出事了，几十万的医药费自己扛压力太大。

不管去哪，只要你计划参加潜水、滑雪、徒步、漂流这类非常规旅游项目，一定要在对应地区保额的基础上，再额外提高十万到二十万的意外医疗额度。我一个爱好户外的朋友去年去黑龙江亚布力滑雪，滑雪的时候失控摔成了骨裂，当地医院处理之后转回哈尔滨住院，加上后续康复，一共花了快十五万，他本来买的三十万保额，因为提前加了额度，最后报销完没花自己多少钱。要是你没加额度，刚好出事了，就可能出现保额不够用的情况。

还有一个小要点，不管你选多少保额，一定要看清楚条款里有没有包含急诊医疗和医疗转运责任，别只盯着保额数字看。有的产品保额看着高，但是不包含境外急诊转运，真需要转运回国的话，动辄几十万的转运费得自己出，那就失去买保险的意义了。所以挑的时候，先确认包含这两项责任，再根据目的地选对应额度就可以，既不花冤枉钱，也能把保障做足。

图片来源：unsplash

三. 不同人群保障咋配置

刚毕业年轻人攒钱出游，预算有限想花最少钱买最合适保障，那就优先挑性价比高的基础款，别被那些附加的冷门保障迷惑。年轻人精力旺盛爱折腾，不少人出门就喜欢玩浮潜、冲浪、攀岩这类项目，普通旅游险大多不会把这类项目包含在保障范围内，所以一定要看清楚条款，额外加上高风险运动保障，别抱着侥幸不买。去年有个大学生去泰国玩自由潜，脚被珊瑚划伤缝了十针，就是没买高风险运动保障，最后几千块的治疗费全得自己掏，本来开开心心的毕业旅行平白多了一笔额外支出，太不划算了。

中老年出游，大多是跟团走舒适路线，但是不少中老年人本身有高血压、糖尿病这类基础病，出门在外最怕旧病复发或者突发急性病，这时候一定要重点看有没有涵盖急性病突发医疗保障，保额别选太低。而且很多中老年朋友关节不好，走路容易摔倒磕碰，意外医疗的额度也要适当提一提。去年张阿姨跟着女儿去云南旅游，早上出去散步不小心摔了一跤，骨折了要做复位手术，之前买的境外旅游险正好包含中老年急性病和意外医疗，最后两万多的手术费治疗费全走了赔付，女儿也不用为了这笔钱焦头烂额，一家人本来计划的后续行程也没受太大影响。

带小孩全家出游，家长要重点关注孩子的意外磕碰、传染病保障。小孩好奇心强，跑跳打闹很容易摔倒擦伤，去卫生条件一般的国家还容易吃坏肚子或者感染传染病。所以给孩子买保障的时候，可以选包含未成年人意外门诊、急诊责任的产品，保额不用太高但覆盖基本需求就够。另外记得问清楚，万一孩子不小心弄坏了当地酒店或者民宿的东西，有没有第三方责任保障，避免最后需要自己掏大笔赔偿。

商务出行的朋友，行程一般比较紧凑，大多是去发达城市谈业务，那你就重点关注行程延误、行李丢失、证件遗失这些保障。毕竟商务出行最怕因为航班晚点耽误了签合同，要是行李或者商务文件弄丢了，也能得到相应赔偿弥补损失。另外不少商务朋友会随身携带电脑、样品这类贵重物品，也可以看看有没有额外的贵重物品保障，根据自己的需求加上就好。

如果是长期境外旅居或者游学，那就不能买普通短期境外旅游险了，得专门选对应时长的长期境外保障，还要注意有没有涵盖当地的门诊、住院报销，甚至是疫苗接种这类保障。很多出国读书的学生，学校会要求买符合当地要求的境外保险，一定要提前核对好要求，买对对应的产品，避免因为保险不符合要求耽误入学。

四. 出了事怎么理赔最快

发生状况后第一时间联系保险公司报案是第一要务，别拖着等回国再说，很多境外旅游险对报案时效有要求，超过规定时间报案，可能会影响理赔审核进度甚至影响赔付。不管是受伤需要就医，还是行李丢了、航班延误，先找你投保的保险公司，官方渠道都会公布境外救援电话和线上报案入口，记下来存好，别等出了事才找联系方式。

保留好所有相关的纸质和电子凭证，这是理赔能快速通过的核心。比如你去医院看病，缴费发票、医生开的诊断书、检查报告、处方单，每一样都要收好；要是行李丢失或者被盗，要找当地警方开报案证明，找航空公司或者酒店开丢失证明；要是航班延误，要保留好登机牌、航空公司出具的延误证明，就连你因为延误额外花的食宿费小票都别丢。之前我朋友去泰国旅游，逛景点的时候被电动车蹭到腿，缝针花了八千多，他一开始嫌麻烦把缴费小票弄丢了，后来跑了两趟医院补打印，耽误了快半个月才走完理赔，要是一开始就把凭证收好，一周就能拿到赔款。

如果是需要境外紧急救援或者垫付医疗费用，直接联系保险公司对接的救援机构就行，不用自己先垫付一大笔钱再回国报销，能帮你省不少资金压力。去年我同事去瑞士滑雪摔骨折，当地住院手术要先交十几万押金，他直接打了保单上的救援电话，保险公司直接和医院对接垫付了费用，他自己一分钱都没先出，回国之后只需要把相关材料补交给保险公司就完成了所有流程，全程没操什么心。但要注意，要是你没有提前联系保险公司，私自找了非合作机构垫付或者治疗，有些费用可能没办法顺利理赔，这点一定要记牢。

现在很多保险公司都开通了线上理赔通道，不用你跑到线下网点交材料，在家就能上传所有凭证。你投保的时候可以先看看有没有线上理赔入口，记好操作路径，真出了事，直接拍照上传所有材料，审核通过之后赔款直接打你预留的银行卡里，比线下交材料快很多。别材料都准备好了，还不知道在哪上传，白白耽误时间。

最后还要注意一点，不要私自和责任方达成和解或者签免责协议，有任何纠纷先联系保险公司沟通。比如你住酒店，因为地面滑摔倒受伤，酒店说给你一笔钱私了，你要是直接收了钱签了协议，保险公司没办法再向责任方追偿，可能会扣除对应的赔付金额，反而让你拿不到应得的赔款，遇事先找保险公司沟通，按照保险公司指引处理，理赔就能又快又顺。

结语

总结一下哦，境外旅游险确定好行程就可以提前买，最晚别晚出发前一天，提前安排好能避免临出发手忙脚遗漏保障。买的时候照着目的地医疗成本选意外医疗保额，跟着自己和同行人的出行需求加对应保障，年轻人爱玩特色项目别忘了加运动意外责任，带长辈出行就把急性病相关保障提一提，出事第一时间联系保险公司报案留好所有单据就好，这么选下来，你就能挑到适合自己的境外旅游险啦。

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