多少额度就可报意外险了 众包意外险额度多少

引言

跑众包的朋友路上跑单，难免碰到小磕小碰，不少人都想问，到底多少额度的意外险才能报销？专门做众包的意外险一般额度又是多少呢？别着急，咱们今天就把这两个问题说清楚。

一. 保额多少才算够用呢

先给大家说第一个明确建议：看你日常出行和工作的意外风险程度选额度，别跟风乱买。

咱给大家举个真实的小例子，家住北京的张哥，平时做众包配送，每天都要骑电动车穿街走巷跑单。之前他买意外险只买了一万的额度，觉得反正不会出大事，凑活有个保障就行。上个月过路口的时候，为了躲行人摔了，去医院缝针加拍片子，前前后后花了八千多。本来想着能全报，结果因为医院有部分自费耗材，加上免赔额，最后只报了五千出头，剩下三千多都得自己掏腰包，相当于大半个白跑了。

如果你是日常风险不高的众包从业者，比如只接同城跑腿送个小件，不怎么跑远路、不常骑车上路，那医疗报销部分选五万到十万的额度就够了。平时磕破缝针、扭伤拍片子，这类常见的小意外，基本都能覆盖，保费每个月也就几块钱，负担特别轻，完全符合你只想要基础保障的需求。

如果你是天天跑远距离单，或者经常跑路况复杂的市中心路段，建议医疗报销额度选十万到二十万，身故伤残额度选五十万到一百万就合适。还是拿众包骑手举例，现在去一次三甲医院处理意外伤情，做个小手术加住院，轻轻松松花几万，如果额度只有几万，还是会有不少缺口需要自己补。选十万以上的医疗额度，大部分自费项目之外的花费都能覆盖，不用自己掏太多钱。身故伤残选这个区间，就算真的出了比较严重的问题，也能给家人留一笔补偿，不会一下子拖垮家里的生活。

还有个很实用的参考标准，你可以按照自己1到3年的收入来选总保额，别选太低，也没必要盲目追求超高额度。比如你一年做众包能赚十万，选总保额二十万到三十万就刚好，保费不会太贵，保障也够够用。要是你本身还有其他的意外险，那可以适当调低这个额度，选基础的补充额度就行，不用花多余的钱买重复保障。

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二. 众包群体投保要注意啥

第一，一定要填对职业信息。很多众包骑手朋友投保的时候，图省事或者怕麻烦，直接把职业写成了“文员”“自由职业无外出”这类，这其实是给自己埋大坑。我之前接触过一个跑众包的张哥，去年夏天骑车躲狗蹭到了路牙，摔断了胳膊，医药费花了快两万，找保险公司理赔的时候，人家一核对职业信息，发现他实际是户外跑单的众包骑手，和投保时填的职业完全不符，最后直接拒赔了，两万多医药费全得自己掏，张哥后悔得直拍大腿。所以你不管是跑单、做众包装卸还是跑腿，投保的时候一定要如实填对你的职业，别抱着侥幸心理蒙混过关。

第二，要盯着免责条款里的工作场景要求。不少普通意外险，会把“网约车营运、外卖送餐”这类户外工作场景列在免责里，就算你填对了职业，真出事的时候也没法赔。你买的时候，直接翻到免责那一页，找一找有没有“营运性出行不赔”“户外接单工作不赔”这类内容，要是有，直接换一款就好，别花了冤枉钱还没保障。

第三，要选覆盖意外医疗的额度。众包朋友日常跑单，小擦伤小碰撞太常见了，动不动去诊所、医院处理就要花钱，光有身故伤残额度没用，意外医疗才是最常用到的。我认识一个做同城配送的小吴，之前图便宜买了一份只有身故额度的意外险，上个月骑车摔了膝盖，缝针换药花了一千多，结果一分都报不了，后来他重新换了带一万以上意外医疗额度的产品，上个月又被电动车蹭了，五百多医药费很快就报下来了，省了不少钱。所以你买的时候，一定要留意外医疗额度，不用选太高，一万到五万就够用，日常小意外都能覆盖。

第四，要看清赔付的报销范围。有些众包意外险，意外医疗只报社保范围内的用药，你要是撞了人或者摔得重，用了社保外的进口药、自费器材，这部分钱就报不了。要是你平时跑单路线车多人多，风险比一般人大，可以选能覆盖部分社保外用药的产品，虽然保费贵个几十块，但真遇上事的时候，能帮你省大几千的自费开支，性价比其实不低。

第五，记得关注续保条件。众包工作很多人都是长期做的，要是你买的意外险是一年期的，尽量选不用每年重新核保的产品，别今年出事理赔了，明年就不让你买了，断了保障反而麻烦。另外也不用纠结长期缴费的众包意外险，一年一买就行，价格透明，还能随时换更适合自己的产品，灵活度更高，更符合众包群体的工作特点。

三. 收入不同咋挑合适方案

刚入行每个月到手收入几千块的新手众包从业者，先把基础报销额度做足就行，不用硬冲高身故伤残额度。你每个月挤不出太多预算买保险，那优先把意外医疗报销额度做到五万以上，这块额度够了，平时跑单摔了碰了，拍个片子缝个针、开点药的钱，基本都能覆盖。这种方案每个月交的钱也就一杯奶茶的花费，不会给日常开支添负担，先把最刚需的缺口填上再说。

做众包满一年，每个月收入稳定在一万左右，手里有一点余钱，可以把额度往上提一提。除了意外医疗保留五万到十万的额度之外，把身故伤残额度加到五十万就可以，这个额度应对一般的意外情况，能给家人留够缓冲的生活费，也不会让你每年交太多保费，一年下来也就几百块的支出，刚好匹配你的收入水平，不会占用你攒存款的太多份额。

如果你已经做众包多年，每个月收入能稳定在两万以上，家里还有老人孩子要养，有房贷车贷压力，那可以把身故伤残额度提到一百万，意外医疗额度也提到二十万。这个额度就算遇到需要长期休养的意外情况，不管是治疗费用还是养病期间的收入损失，都能靠理赔金覆盖一部分，不会一下子把家里的积蓄掏空，你每个月拿几百块出来交保费，对你的生活质量也不会有什么影响，算是给自己和家人添一份踏实的保障。

已经退休还出来做众包打发时间，每个月还有退休金打底的朋友，不用追求太高的身故伤残额度，重点把意外医疗的报销额度做高，最好选包含社保外用药的责任。咱们年纪大了，万一摔一下碰一下，可能需要用点进口耗材或者好点的药，社保报不完的部分，意外险能报就省不少钱。这种情况几万块的意外医疗额度加几十万的身故伤残额度就够用，保费便宜，保障也踩在需求点上。

还是学生，出来做众包赚点零花钱的朋友，优先买额度够用的短期险就行，不用买长期缴费的产品。你还没养家的压力，日常就是跑点单赚生活费，意外医疗做个三万到五万的额度，身故伤残做个二三十万就够，每个月几块钱十几块钱就能搞定，不会占用你太多生活费，遇到小磕小碰也能报，刚好匹配你的经济情况。

四. 理赔流程如何能更顺畅

第一时间固定现场证据，这是理赔顺畅的第一步。我身边有个做众包配送的张哥，上个月骑车避让行人蹭到了路边护栏，腿擦了大口子，车也歪了。他当时疼得急着往医院跑，没拍现场照片也没拍车辆受损的样子，等到报案的时候，保险公司没法确认事故是不是符合理赔条件，前前后后多核对了快两周才出结果，耽误了他报销医药费的时间。你哪怕疼得急着走，也要掏出手机花两三分钟，拍四张照片：一张是你在现场的全景，一张是事故位置和周围路标，一张是你身上受伤的部位，还有一张是你当时的工作界面截图，把这些存好，就能省掉很多核对的麻烦。

报案要赶在条款要求的时效内，别拖着。不少人觉得反正我有保单，等我养完伤再一起办就行，结果错过了约定的报案时间，给理赔增加不必要的阻碍。一般这类意外险都要求出险后十天内报案，你抽个五分钟打个电话，或者在投保平台上填个信息报上去就行，不用等所有治疗都结束再报。早报案，保险公司能更早帮你梳理需要的材料，你也能提前准备，不会临了缺这缺那。

所有治疗相关的材料，一定要整理齐全，不能缺件。像门诊的诊断证明、缴费发票、费用明细清单，住院的话还要出院小结、检查报告，这些一样都不能丢。我之前碰到过一个小姑娘，摔了胳膊去医院包扎，看完病把缴费小票丢了，最后只能跑去医院补打，来回折腾大半天。你可以看完病就把所有材料扫描存进手机云盘，纸质版找个文件袋封好，别随便乱扔。要是你是因为配送过程出的意外，记得把当天的接单记录也存好，这能证明你是工作时候出的事，符合众包意外险的理赔要求。

填写理赔申请的时候，信息要如实填，别乱改也别隐瞒。比如职业信息，你本来就是众包配送，别随便填成办公室文职，之前有个骑手就是怕通不过投保，填成了文员，最后理赔的时候查到职业不对，直接没法赔，白花了保费。年龄、受伤原因也都如实说，意外就是意外，不用瞎改原因，改了反而通不过审核。

跟进进度的时候主动沟通，有不清楚的直接问。报完案不是就等着就行，你可以隔三五天问问审核进度，要是材料缺了赶紧补，别等保险公司催了你才动。只要你材料全，信息实，一般十天左右就能出审核结果，报销的钱也会很快打到你的账户里。按照这几步走，你的理赔流程就能走得顺顺当当，不用瞎跑瞎折腾。

结语

说到这就把大家问的问题说清楚啦，不管你是做众包还是日常自用，只要达到条款约定的意外医疗免赔额度就能申请报销，一般常见的免赔额也就几十到一百块，小额磕碰的花费大多也能覆盖。做众包的朋友挑额度的时候，建议意外医疗额度至少选几万，身故伤残额度可以按自己年收入的几倍配，日常跑单的基础保障就够了。记住选的时候认准职业匹配，留好理赔材料，就能安安稳稳享保障啦。

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