官方家庭意外保险有哪些 个人人身意外保险赔偿

引言

你是不是也想知道，咱们国内官方推出的家庭意外保险都有哪几类？个人不小心出了意外，人身意外险到底会怎么赔？别着急，这篇咱们就把这些问题说清楚。

一. 意外保险到底保啥范围

邻居王叔叔今年五十多岁，每天吃完晚饭都拎着菜篮子去家附近的菜市场买菜，想着挑点新鲜的第二天给孙子做红烧肉。那天刚下过小雨，菜市场入口的台阶滑了一下，王叔叔脚没踩稳直接摔了下去，去医院拍片子发现脚踝骨折，打了石膏住了一周院，前前后后花了小一万。王叔叔之前听小区团购群的邻居说，大家都买了意外险，他也跟着买了一份，这次摔伤就想着去找保险公司申请理赔，结果翻保单的时候才发现，他买的那份只保交通意外，这种日常走路摔伤不在保障范围里，最后一分钱都没赔到，可把王叔叔郁闷坏了。

我们先说，能赔的意外，得同时满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。像王叔叔这种下雨路滑摔伤，完全符合这几个条件，只要买的意外险包含一般意外医疗，就能赔医药费，就怕你买的只限定某一类意外，其他都不赔，最后出事用不上。

再给你说哪些情况大概率不赔，你买的时候一定要对着免责条款一条一条看。首先，自己故意摔、故意喝醉了受伤，这些肯定不赔。然后，因为自身疾病晕倒摔了，比如有脑梗病史走路突然晕倒摔骨折，这种很多意外险也会免责，买的时候要看清条款怎么写。还有，一些高风险运动，比如攀岩、潜水、蹦迪这些，普通意外险一般都不赔，要是你经常去玩这些，得单独找对应的保障加进去。

很多人容易踩的坑是，把意外险当成啥都保的万能险。比如有人得了急性阑尾炎住院，觉得自己生病花钱了就要找意外险赔，这肯定不对，意外险只保意外导致的受伤、治疗，生病住院得找医疗险报。还有人说，我不小心烫伤了手，能赔吗？只要是意外导致的烫伤，不管是开水烫还是做饭油溅到，都在一般意外的保障里，只要保额够，就能按条款赔医药费。

给你一个直接的核对方法，你拿到意外险保单之后，先翻前面的保障责任页，先看清楚，这份险保的是哪些意外：有没有包含日常的意外摔伤、烫伤、磕碰，有没有包含交通事故、意外身故伤残，是不是只保某一种特定意外。再翻后面的免责条款，把不赔的情况画出来，要是你经常做的事刚好在免责里，那就换一份。别像王叔叔那样，买错了保障，出事才发现不对，白白花了保费还没得到赔偿。

图片来源：unsplash

二. 不同人群该怎么挑保障

咱们先来说未成年孩子，很多家长总想着给孩子买高保额的，但其实孩子活泼好动，日常磕磕碰碰、被小动物抓伤、烫伤都很常见，这些小额意外医疗的使用频率远高于身故伤残保障。建议优先挑意外医疗报销范围不限社保的，毕竟去门诊处理伤口，很多进口的祛疤药、包扎用的特殊耗材都不在社保范围内，不限社保报销能省不少钱。保额不用买太高，意外医疗选1万到5万额度就够用，身故保额符合监管要求就可以，一年保费也就几十块钱，不会给家庭增加负担。

再来说刚工作没几年、预算有限的年轻单身族，大多是通勤路上骑电动车、挤地铁，日常出差也不少，风险点主要在交通意外和日常工伤类意外，建议优先把意外身故伤残的保额做高，建议买到你3到5年的年收入额度，毕竟如果真的出了问题，也能覆盖掉你欠的花呗、信用卡这些负债，不会给家里添负担。意外医疗选1万到2万的额度就够，预算有限的话可以选社保范围内报销的，一年保费不到一百块，压力很小。

接着说上有老下有小的中年上班族，作为家庭的主要收入来源，一旦发生意外，整个家庭的房贷、孩子学费、老人赡养费都会受影响，所以一定要把身故伤残的保额做足，至少覆盖房贷余额加5年以上的家庭总开支。同时中年人体质开始下降，万一遇到意外骨折，需要用到进口钢板、钉这些器材，一定要选意外医疗不限社保报销的，额度可以提到5万到10万。另外很多人忽略了意外住院津贴，如果住院不能上班，津贴可以补贴一部分误工损失，每天选一两百额度就够用，整体算下来一年保费也就两三百块，不会占用太多家庭预算。

再来说退休之后的老年人，年纪大了反应变慢，很容易摔倒骨折，所以对老年人来说，意外医疗才是核心，身故伤残保额不用太高，重点关注意外医疗的报销比例和免赔额。尽量挑免赔额在100元以下、报销比例在80%以上的产品，而且要选包含骨折门诊、康复治疗费用报销的，很多老人摔倒之后需要做康复，这部分费用能报销能省不少心。另外老年人买意外险不需要健康告知，大多年龄放宽到七八十岁都能买，价格也不贵，一年一百多块就能拿到不错的保障。

最后来说身体有小毛病、买不了其他健康险的朋友，意外险基本都不用健康告知，不管你有什么慢性病，只要能正常日常活动，都可以买。如果是经常需要在家做家务、偶尔出门的朋友，重点挑意外医疗额度够高、报销宽松的就可以；如果是还在做兼职工作的中老年朋友，一定要确认你的职业类别在承保范围内，避免后续理赔出问题，整体预算控制在年交两百以内就可以，不用多花钱买没用的责任。

三. 理赔纠纷常见原因汇总

我先给你说个真事儿，前年楼下做装修散活的李先生，自己网购了一份个人人身意外险，去年干活的时候不小心从梯子上滑下来摔断了胳膊，花了快两万医药费，提交理赔申请之后，直接被保险公司拒赔了，你猜为啥？就是因为他没看职业类别要求，他买的那份只承保1-3类职业，也就是坐办公室、日常出行的普通工种，装修工人属于4类及以上，不在承保范围内，当初买的时候没仔细看这一项，白花了保费还赔不到，这是最常见的理赔纠纷原因之一。

给你说第二个常见问题，很多人买意外险的时候，会故意隐瞒自己的旧伤或者之前的意外病史。比如上个月有个刚参加工作的小姑娘，半年前骑自行车摔过，膝盖留下旧伤，买意外险的时候没填这个情况，后来骑车又摔了同一个位置，去理赔的时候保险公司查到之前的诊疗记录，认为她有意隐瞒，就拒赔了。其实意外险只保保单生效之后发生的新意外，旧伤本来就不在保障范围，你如实写了也不影响承保，隐瞒反而直接拿不到赔偿，完全没必要。

第三个常见坑，就是把意外险能赔的范围搞错了。很多人觉得只要是身体出问题，意外险都能赔，其实不对。比如邻居王叔叔之前买菜摔倒骨裂，这个是外来的、突发的意外，符合要求就能赔；但要是你自己因为身体原因中风摔倒，本身是疾病引发的意外，这种情况意外险不赔，很多人搞不清这个边界，就容易引发纠纷。还有人说猝死能不能赔？大部分普通意外险不包含猝死责任，只有带猝死责任的意外险才赔，买之前一定要看清楚条款里的责任范围，别想当然觉得都能赔。

第四个常见原因，就是报销的时候没按要求准备材料，或者去了不符合要求的医院。意外险大多要求去二级及以上公立医院的普通部，要是你图方便去了私人诊所，或者没保留好发票、诊断证明、意外事故说明这些材料，保险公司没法核实情况，就会延迟理赔甚至拒赔。我之前碰到一个小伙子，摔了之后去家附近的私立医院包扎，花了八千多，回来理赔才发现合同要求公立二级以上，最后一分钱都没报成，特别亏。

最后给你说个容易忽略的点，很多人买了多份意外险，觉得能重复赔医疗费，其实医疗险性质的意外医疗责任是实报实销的，你花了多少钱，最多就赔多少钱，不会让你拿多份赔偿，要是你已经从别的渠道拿到了医疗费报销，再找意外险赔超出部分，保险公司肯定不会给，这也是很多人会搞错的地方。给你个可操作的建议：买之前先核对自己的职业，如实填健康信息，把保障范围和免责条款一条一条读明白，确认医院要求，保留好所有诊疗票据，就能避开九成以上的理赔纠纷。

四. 家庭保费预算怎么定

先给大家说一个实实在在的参考方向：全家庭的意外保费支出，占家庭月均可支配收入的5%到10%就差不多，不用硬扛着买超出承受能力的保障，毕竟买保险是为了兜底，不是给自己添负债。

咱们举个例子，刚结婚的小两口，每个月除去房贷、日常开销，能攒下八千块，那全家的意外保费一年控制在四千八到九千六之间就合适，分摊到每个月也就四百到八百，不会影响平时的生活质量。要是为了买高保额，每个月硬挤两千出来交保费，万一哪个月临时需要用钱，交不上费导致保障失效，反而亏了。

如果你是上有老下有小的三口之家，全家收入主要来自夫妻两个打工，那可以优先给夫妻两个留足预算，老人和孩子的预算适当压缩。比如夫妻两个每人每年花三百到五百买意外险，两个大人加起来一年一千以内，孩子和老人每人一两百，全家全年意外保费也就一千五左右，刚好落在预算区间里，性价比很高。

要是家庭经济条件比较宽松，每个月除去所有开支还能攒下几万，也没必要盲目加预算买多份意外险。同类型的个人意外险买多份，其实大部分只能赔付一次，多买的保费相当于白白浪费。你可以在已经配好基础意外险之后，加一点点预算买拓展特定责任的意外保障，比如经常出差的可以加保交通相关的意外责任，不用把几万块都砸在意外险上，可以把多余的预算留给其他类型的保障。

要是家庭目前经济比较紧张，比如刚生完孩子，或者老人刚做完手术，每个月剩余收入不多，也不能干脆不买意外险。哪怕全家一年只花五百块，也能买到覆盖基础意外医疗和身故伤残责任的保障，总比出事之后全靠自己掏钱强。可以先买低保费的基础款，等之后收入涨了，再慢慢加保额就好，不要为了省一点钱，把整个家庭暴露在风险里。

五. 出事后具体怎么报案

第一步先稳住，别慌着挪地方（需要急救的先打急救电话），第一时间给保险公司打电话报案，别拖。很多朋友出事之后光顾着处理伤口，忘了及时说，拖了大半个月才报案，最后还要额外补一堆材料证明意外发生的情况，平白多跑好几趟，大部分意外险都要求意外发生后10天内报案，越早报，材料越全，理赔越快。

报案的时候别只说我出事了，要把关键信息说清楚。我朋友小张上个月骑车刮伤了胳膊，报案的时候只说自己受伤了，没说清楚是下班骑车摔的，也没报自己的保单号和身份证号，保险公司核实信息花了两天，耽误了理赔进度。正确的说法是：报清楚你的保单号、身份证号，说清意外发生的时间、地点、具体原因、受伤的具体情况，现在在哪家医院治疗，一句话把核心信息说全，省得来回反复问。

如果是需要住院治疗的，记得提醒自己或者家人，留存好所有的材料。门诊的诊断书、病历本、缴费小票、拍的CT片子报告，住院的出院小结、费用总清单、收费发票，这些一个都别丢。要是不小心蹭到了别人或者是第三方导致你受伤，还要留好交警的责任认定书或者双方的协商记录，这些都是理赔必须的材料，少一样都要回去补，太折腾。

现在报案不只有打电话这一个路子，你买保险的平台一般都有在线报案入口，官方公众号、官方APP都能提交信息和材料，不用跑线下网点。如果你是找线下经纪人买的，也可以直接找经纪人帮你报案提交材料，不用自己跑手续，省不少力气。不管选哪种方式，报完案一定要记好对接你的理赔人员的联系方式，后续有问题直接找对方问，别瞎摸瞎等。

报案提交材料之后，要是超过一周还没消息，主动打电话问问进度，别一直傻等。有时候材料缺了小半页，保险公司忘了通知，就会拖下来。如果对理赔结果有疑问，也直接问清楚拒赔或者少赔的原因，对照自己的保单条款核对，能补充材料就及时补，只要是符合保障范围的，都能顺利拿到赔偿。

举个真实的例子，我家楼下张阿姨去年下楼倒垃圾踩滑摔了骨折，当天摔完送完医院，儿子当天就给保险公司打了电话，把保单号、摔倒的地点、受伤的情况说的清清楚楚，第二天就把拍好的病历、缴费单上传到了保险公司的公众号，不到一周，理赔款就到了银行卡，正好交了手术费，没给家里添额外的负担，这就是及时正确报案的好处。

结语

说到这儿你肯定明白了，咱们国内常见的官方相关家庭意外保险，大多分两类，一类是保整个家庭所有成员的综合家庭意外险，一类是给每个家庭成员单独配置的个人意外险，都归在人身意外保险范畴里。回到最开始的问题，个人人身意外怎么赔？只要是符合条款约定的意外情况，按照流程提交材料，就能拿到对应赔偿。记住买的时候别乱跟风，就照着咱们说的，结合自己家成员年龄、收入、职业来挑，把免责条款和职业要求核对清楚，控制好保费预算，就能选到适合自家的保障，真出事儿也能帮家里分担不少压力。就拿咱们开头说的王叔叔来说，当初选对了适合退休人员的意外险，最后摔伤的治疗费、康复费都按约定赔了，自己没花多少冤枉钱，这就是买对意外险的实实在在的好处呀。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。