意外保险购买需要哪些东西

引言

你是不是也在打算买意外保险的时候，对着一堆要准备的材料和要注意的问题摸不着头脑？到底买意外保险都需要准备哪些东西，又要提前捋清楚哪些事儿呢？别着急，咱们今天就把这些问题聊明白。

一. 结合工作生活定保障

刚毕业参加工作的年轻朋友，每天挤地铁赶公交，偶尔还会骑共享单车通勤，平时大多坐在办公室，很少接触高危作业，经济基础比较薄弱，每个月能拿出来买保险的预算不多。你可以先买基础版的意外保障，不用选太贵的，每个月花几十块，选覆盖日常意外医疗、基础身故伤残的就够，先把基础保障兜住，不会给生活添负担。

如果是成家有娃的上班族，平时主要靠自驾或者打车上下班，周末还经常带家人自驾出游，身上还背着房贷车贷，是家庭的主要收入来源，你的意外保障额度就得往上提一提。毕竟要是真出了意外，家庭的日常开销、房贷还款都还得靠着你，额度提上去才能帮家庭扛住风险，同时可以额外加一点交通意外相关的保障，匹配你经常出行的需求。

比如我家楼下小区的外卖骑手陈哥，每天骑着电动车在大街小巷穿梭，接触的车流多，磕碰剐蹭的概率比普通坐办公室的人高不少。他一开始随便买了一款适合办公室人群的意外险，后来才发现自己的职业不在承保范围内，赶紧换了符合自己职业分类的产品，还特意加了意外医疗的额度，毕竟跑单摔跤擦伤都是常事，多点医疗报销额度，自己掏的钱就能少点。

如果是退休在家的中老年朋友，平时就是下楼跳广场舞、去菜市场买菜，偶尔帮子女带带孩子，行动不像年轻人灵便，容易摔倒磕碰，买意外保障的时候要重点侧重意外医疗的部分。不用追求太高的身故额度，把意外医疗的报销额度做足，优先选能报销社保外自费项目的，毕竟老人摔了可能用到进口的固定材料或者自费药，这部分能报的话，能帮子女省不少钱。

如果是经常需要上门干活的装修工人、水电维修师傅这类人群，日常工作需要爬高、操作工具，风险比普通工种高一点，买之前一定要先核对自己的职业能不能买，别嫌麻烦直接瞎填。要选能覆盖自己职业类型的产品，同时把意外医疗和伤残保障的额度做足，毕竟工作中万一出点事，这两项保障是最实用的，能直接帮你解决医疗开销和后续收入损失的问题。

二. 医疗报销范围要看清

你选意外保险的时候，报销范围是最影响你实际拿钱的地方，别只看广告说能报多少，得先看清报哪些东西。

我给你举个真实的小例子，前阵子张阿姨下楼倒垃圾，不小心踩滑摔了一跤，膝盖磕破缝了五针，医生说伤口深，用了进口缝合线和一种不在社保目录里的防感染药物，整个下来花了快四千，社保报了一千八，剩下两千二自己掏。张阿姨之前买过一份意外保险，买的时候没注意条款，结果找保险公司报销的时候才发现，这份只报社保范围内的费用，剩下自费的部分一分都报不了，最后只拿到了几百块报销款，张阿姨说早知道这样当时就不贪便宜买这个了。

换个例子来说，同样是摔了受伤，同样花了几千块，小吴买的意外保险，医疗险责任写了可以报社保外用药，最后社保报完剩下的一千九自费部分，去掉免赔额之后报了一千六，自己只花了三百块。差就差在报销范围这一点上，你得把这一条抠仔细了。

如果你的经济条件比较紧张，预算不多，选只报社保内的也没问题，保费确实更低，一年只需要几十块钱就能买到基础额度。但如果你平时就医会用到一些效果好的自费药，或者本身有社保之外的就医需求，建议你多花几十块，选能覆盖社保外费用的产品，真出事的时候能帮你省不少钱。

买的时候别光看总的保额有多高，一定要翻到保险条款里的意外医疗责任那一块，明确看清楚写的是“仅限社保范围内医疗费用”，还是“可以报销社保范围外医疗费用”，如果条款里写的模棱两可，一定要问清楚保险公司的业务员，得到明确答复之后再签字投保，别稀里糊涂买了，出事了才发现报不了，后悔都来不及。

三. 职业类型如实填写好

很多人买意外保险的时候，看到职业填写这栏总觉得随便勾一个就行，反正都是赚钱上班，没什么大区别。这种想法真的错了，意外保险对职业的要求，比你想的要严格很多，不同职业的意外风险差很多，这是定价和承保的核心依据，绝对不能乱填。

我身边就有现成的例子，小区楼下开五金店的陈师傅，自己平时接一些高空安装防盗网的活儿，他去年线上买意外保险的时候，图省事直接选了「个体商户」，没提自己经常登高作业的事。今年春天他装防盗网的时候没站稳滑下来，摔成了骨折住了院，花了三万多治疗费，找保险公司申请理赔，人家一查职业不对，直接拒赔了，陈师傅后悔得直拍大腿，说当初不该省那两步事儿。

你买之前，先找保险公司或者销售要一份对应的职业分类表，对着自己实际做的工作一一核对，别凭自己的感觉瞎归类。比如同样是做装修，只做墙面刷漆的，和经常登高做外墙架子的，分类完全不一样；同样是做货运，只开市区配送小车的，和跑长途大型货运的，分类也不一样。别嫌麻烦，多花十分钟核对，总比出事了拿不到理赔强。

如果你的工作不止一份，或者平时会兼职做别的活儿，那一定要把风险更高的那份职业写上。比如你平时是办公室文员，周末兼职帮朋友搬家搬货，那就要把兼职的职业信息也告诉保险公司，别只填文员就完事。要是你后来换了工作，新工作的职业分类和原来不一样，也要第一时间告诉保险公司，做一下职业变更，别拖着不说。

有人会问，我如实填了高风险职业，会不会买不了或者价格变高？其实大部分常见的高风险职业，都有对应的产品可以选，就算价格稍高一点，也比买了不能赔强。别抱着侥幸心理隐瞒，意外保险买的就是出事之后能兜底，瞒了职业，等于把这份兜底给扔了，实在得不偿失。

图片来源：unsplash

四. 理赔时效与材料备齐

出意外之后第一时间报案，别拖着，这是理赔顺利拿到钱的第一步。不同的保险公司有不同的报案时间要求，大多要求出事之后十天半个月内报备，你买完保险可以记一下对应要求，要是真出事别超过这个时间，避免因为超时给理赔添不必要的麻烦。

我给你说个真实的例子，之前赵师傅骑车摔了腿，当时觉得伤不重，在家躺了三天才想起要报保险，结果错过了保险公司要求的十天报案期，虽然最后也拿到了理赔，但来回补充材料跑了三趟，比按时报案的人多折腾了快半个月，你说这犯得上吗？所以不管伤重伤轻，只要你觉得符合理赔条件，先打保险公司电话说一声，没坏处。

接下来就是材料要一一备齐，别缺东少西。普通的意外门诊或者住院，需要准备好你的身份证复印件、银行卡复印件，还有医院开的诊断证明书、完整的门诊病历、住院的话还要出院小结，所有的医疗费发票、费用清单都得留好，原件千万别丢，复印件最好也多备几份存着。

如果是涉及到意外事故的，比如出行摔碰，或者日常发生的意外事件，还得准备对应的事故证明。比如走在路上被异物碰到，需要社区或者相关部门开对应的意外证明，如果是出行发生的意外，需要对应的出行相关证明，这些材料提前开好，别等保险公司要了才急急忙忙去补，耽误理赔进度。

提交材料之后，你也可以主动跟进一下进度，要是保险公司说哪份材料不合规，赶紧按照要求重新准备替换。只要材料都齐全、符合条款要求，理赔款到账都挺快的。记住一句话，材料不缺、报案及时，理赔就能少跑腿少费心，这都是能自己把控的细节，别因为小事影响了自己该拿的赔付。

结语

总结下来，买意外保险，你只需要理清楚自身的风险场景、准备好真实的个人职业信息、提前看清条款里的报销范围就够啦。刚工作预算有限的年轻人，可以先选基础额度搭配意外医疗；上有老下有小的中年人，可以适当调高身故保额；经常在外作业的朋友，一定要先确认自己的职业能保再下单。把这些准备工作做好，就能选到适合自己的意外保障，不用花冤枉钱也能安安心心。

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