70岁以下意外保险有哪些

引言

不少朋友想买意外险，却会犯嘀咕：70岁以下能买的意外保险都有哪些？哪一款才适合自己？今天咱们就来把这个问题说清楚，帮你理清思路挑到合适的保障。

年龄越大保障怎么选

18到50岁的中青年朋友，正是上有老下有小的阶段，不少人还背着房贷车贷，平时上下班通勤、出差跑业务都免不了在外奔波。这个年龄段买意外险，首先把意外身故和伤残的保额做足，毕竟要是真出了意外，这份保额能帮着撑起家里好几年的开销。另外可以附加公共交通、自驾车相关的额外保障，毕竟平时坐地铁公交、开私家车的时间多，多一层额外保障更踏实。要是你平时经常出差，也可以看看带出行相关意外保障的产品，符合日常出行需求就行，这个年龄段身体条件大多不错，价格一般也不高，一年两三百就能买到不错的保额，预算不会有压力，选一年期产品就行，每年续保也很方便。

50到60岁的朋友，大多已经快要退休或者刚退休，身上的家庭负债基本还清了，子女也大多独立，这时候不用太追求高身故保额，把重点转到医疗相关的意外保障上。这个年纪骨头开始变脆，一不小心滑倒、扭伤、碰掉牙都是常有的事儿，所以一定要优先选包含意外医疗责任，而且报销范围覆盖社保外用药的产品。比如摔骨折了要打进口钢钉，或者烫烧伤需要用进口药膏，社保不报的部分，意外医疗能报就可以帮咱们省不少钱。另外可以看看有没有意外住院津贴，住一天院给一天津贴，不光能覆盖住院的伙食费、交通费，还能弥补子女请假照顾你误工的损失，很实用。这个年龄段买意外险，大多不用做复杂的健康告知，只要能正常走路买菜就能买，价格一般一年三百到五百，不算贵，选保障责任贴合日常出行买菜、跳广场舞这些场景的就好。

60到70岁的老年朋友，很多人出门就是买买菜、接接孩子、遛遛弯，风险大多来自日常生活里的磕碰滑倒，所以核心需求就是意外医疗，保额不用追求太高，两万到五万就足够应对大部分常见意外了。一定要选免赔额低，报销比例高的产品，最好是0免赔，能报百分之百社保内费用的，要是能覆盖社保外用药就更好。不少朋友会担心这个年纪买意外险价格贵，其实现在很多产品对70岁以下的老人都开放投保，一年也就两三百块，大部分家庭都能承受。别盲目买那种返还型的意外险，价格贵不说，保障额度还低，对老人来说实用性不强，选一年期的消费型产品就足够，每年续保就行，操作也简单，子女帮着在手机上就能弄。

拿68岁的张阿姨举个例子，张阿姨平时帮儿子接孙子上下学，还每天早上跟小区朋友一起爬山，去年冬天出门买早点，路滑没站稳摔了一跤，左胳膊桡骨骨折，去医院做了复位固定，还开了不少促进骨愈合的自费药，前后一共花了七千多，社保报销完之后自己还需要出四千二。张阿姨女儿之前给她买了符合要求的意外险，意外医疗覆盖社保外用药，0免赔，报销比例百分之八十，最后保险公司报了三千三，自己只花了九百块，真的减轻了不少负担。要是当时没买这份意外险，这几千块都得自己掏，对平时靠退休金生活的老人来说，也是一笔不小的开销。

最后提醒这个年龄段的朋友几个要点：首先看投保年龄限制，确认产品能覆盖到你的年龄再选，别买了之后才发现不符合投保条件。其次看免责条款，比如有没有把高空坠落、滑倒摔倒这类常见意外排除在外，很多不好的产品会把老人常见的意外责任去掉，一定要看清楚。最后别买太多重复的意外险，意外险的意外医疗是报销制，花多少报多少，买多了也不能重复报销，买一份符合需求的就够了，省下的钱还能添点生活必需品，更实在。

图片来源：unsplash

既往病史该怎么填

不管你是二十出头刚工作，还是快到七十准备给自己补份保障，填既往病史这栏，千万别抱着侥幸心里瞎蒙，有什么就填什么，这是最基础也最关键的一步。

不少人觉得，我这都是老毛病了，早就好透了，不说也没人知道，最后出事了赔不了才追悔莫及。比如今年48岁的张大姐，十年前得过甲状腺结节，当时已经做手术切掉了，病理结果是良性，之后每年复查都没出问题。她投保的时候怕被拒保，就没把这件事写上，结果去年下楼倒垃圾踩滑摔成骨折，住院花了快三万，申请理赔的时候，保险公司查到她十年前的住院记录，直接拒赔了，最后张大姐只能自己承担所有医药费，本来每年几百块的保费白花了，该拿的赔偿也没拿到，太亏了。

不同的身体情况，要求不一样，你得对着提问一条一条对号入座。如果是小毛病，比如常见的脂肪肝、轻度高血压、常年的过敏性鼻炎，只要按照问卷要求如实写清楚就行，大部分意外险都会正常承保，不会卡你。70岁以下的朋友，很多都有一些常见的老年慢性病，比如血压有点高、血糖轻度偏高，只要一直吃药控制得不错，没有并发症，直接写清楚就可以，不用藏着掖着。

如果拿不准自己的情况算不算要填的病史，你就整理好最近半年的体检报告、之前的住院出院小结，对着投保问卷一条一条核对，问卷里问到的项目，只要你有记录，不管过了多少年都要写上。没问到的项目，不用主动说，比如问卷只问了近两年有没有住院手术，你五年前切过脂肪瘤已经痊愈，没问到就不用多提，不用给自己加额外的负担。

不少人会问，我忘记自己以前有没有住过院了怎么办？你可以提前去自己常去的医院打印一份就诊记录，或者抽时间做一份基础体检，把情况捋清楚再填，别嫌麻烦，这一步走对了，后面理赔才不会出问题。记住，意外险的健康告知本身就比较宽松，大部分70岁以下有小毛病的朋友都能正常买到，不用靠隐瞒病史来投保，如实告知才是对自己最负责的做法。

保费预算如何才算合理

刚参加工作没多久、每月到手收入五千左右的年轻人，大多还背着房租水电，手头可支配的余钱不多，建议每年保费控制在两三百块就够。这个价位就能买到覆盖意外身故、意外医疗，还有公共交通额外保障的产品，完全能覆盖日常上下班挤地铁、骑电动车通勤，出门旅游的基础风险，不用为了买保障降低日常生活质量，也能拿到够用的保额。

上有老下有小的中年群体，大多三十到五十岁之间，日常背负房贷车贷，还要承担子女教育和老人赡养开支，建议把全年意外险保费放在年可支配收入的1%到2%之间就好。比如每年能攒下五万可支配收入，拿五百到一千块买意外险就足够。这个预算可以搭配基础综合意外加上专项交通意外，既覆盖日常在家做家务滑倒、出门逛街磕碰的风险，也能给经常开车出差的人补充更高的保额，不会给家庭开支添太大负担。

五十岁到六十岁的退休前群体，大多收入已经稳定，孩子也差不多长大独立，手头结余更多，可以根据自己日常出行的频率调整预算。如果平时只是在家带孙辈、偶尔出门买菜散步，每年三百到五百就够用，重点把意外医疗的额度做高，毕竟这个年龄段摔倒骨折的概率比年轻人高不少。如果还在继续工作、经常出门跑业务，那可以把预算提到每年八百左右，补充更高的身故伤残保额，给家人留够保障。

六十岁到七十岁的老年群体，大多已经退休，只有退休金收入，可支配的钱不多，很多人还想给孩子留积蓄，不想花太多钱买保险。建议每年保费控制在两百到四百之间就行，这个价位完全能买到符合年龄要求的老年意外险，大多都包含专门的骨折保障、救护车费用，刚好对应老年人常见的意外风险，不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗的报销比例和免赔额看好就行。

不管在哪个年龄层、有多少预算，都别硬着头皮买长期返还型意外险。不少人被“满期没出事就能退钱”吸引，结果每年交好几千，连续交二三十年，算下来总保费远高于一年期产品，实际保额还不一定比便宜的一年期产品高，占用了大量可支配资金，流动性也差。按照自己当前的收入和开支情况定预算，买对保障责任比多花钱更重要。

真实案例看理赔实效

52岁的老陈平时在家附近的农贸市场摆摊卖菜，每天骑电动车来回，他女儿之前给他买了一份一年期的意外险，符合70岁以下投保要求，每年保费不到三百块，当时老陈还说女儿乱花钱，觉得自己天天出门慢腾腾骑车，不会出事儿。

结果投保后三个多月，老陈早上出摊经过一个正在施工的路口，路面有碎砖石，他刹车的时候打滑连人带车翻出去，胳膊摔得皮肉外翻，左脚也扭了，去医院检查处理，发现左脚有轻度骨裂，门诊清创加上开药、固定，前前后后花了快四千块，老陈在家躺了半个月不能出摊，心疼钱不说，还嘀咕能不能赔下来，会不会保险公司故意挑毛病拒赔。

他女儿记得投保的时候，保险公司说过意外医疗责任能报门诊费用，就让老陈把所有单据整理好：门诊的病历本、缴费发票、检查报告、诊断书，一样不落拍了照片上传到保险公司的线上理赔通道，连纸质材料都没寄，前后花了不到十分钟填申请。

提交申请的第四天，保险公司就打来电话，说资料审核没问题，符合意外赔付条件，扣除掉一百块的免赔额之后，三千八百多的赔款当天就打到了老陈的银行卡里。老陈拿到钱的时候还不敢信，说从出事到拿到钱，他都没跑一趟保险公司，也没人故意卡着不给赔，这比他预想的顺太多，原先心疼的治疗费差不多都报回来了，还能补上他半个月没出摊的部分损失，这下再也不说女儿乱花钱了。

从这个案例就能看出来，买70岁以下的意外险，一定要提前留好所有就医相关的单据，不管是门诊还是住院，每一张缴费凭证、诊断材料都别丢。要是符合投保要求，出险也在保障范围里，只要如实提交材料，理赔流程都不会太复杂。另外尽量选支持线上理赔的产品，不用来回跑，节省时间和精力，遇到问题也能直接找对接的服务人员咨询，不用自己瞎琢磨。如果是年纪大的投保人，最好让家里年轻人帮忙跟进理赔，整理材料提交申请都能更顺畅，别因为材料不全耽误了赔款到账。

结语

总的来说，70岁以下不同人群挑意外险，先得对应自己的日常场景和年龄需求来选：年轻人日常通勤、出差多，优先把意外身故伤残、意外医疗额度做足，再加一份交通意外额外保障；中老年朋友重点关注意外医疗的报销范围、住院津贴，尤其要选对承保年龄符合要求的产品就行。不管你是什么健康情况、预算多少，记住如实填健康告知，选符合自己需求的就好，不用盲目贪多求全，花合适的钱就能拿到够用的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。