给工人买的200意外保险

引言

不少招了工人干活的朋友都在问，花两百块给工人买这种意外险，到底靠谱吗？真能在需要的时候派上用场吗？今天咱们就来把这些问题掰扯清楚。

一. 两百保额够用不

这个价位的这类意外险，主要覆盖工人日常干活常见的意外受伤责任，一般包含意外医疗报销，还有意外伤残身故责任，满足基础的用工保障需求肯定够。

我给你说个实际案例，去年北京郊区一个装修工地，瓦工老李今年52岁，工头就是给每个工人买的这个200元一年的意外险。老李干活的时候踩滑从一米多高的脚手架摔下来，右腿小腿磕到了地上的角铁，缝了八针还打了石膏，住院加后续换药拍片子，总共花了八千七百多。因为走的是意外责任，医保报完之后，剩下四千二百多的自费部分，全部走意外医疗给报销了，最后还赔了两千多的误工补贴，总共下来赔了六千多，比老李自己掏的钱多出去两千，直接覆盖了老李养伤期间的生活费。你算算账，给一个工人投一年才200，十个工人才两千，赔一次就六千多，杠杆作用确实实在。

如果是工地流动性大的工人，比如赶一个三五个月的项目，也可以买按季度或者按月份投保的，折算下来每个工人每月才十几块钱，就算中途工人换岗，也能随时替换被保险人，不用白花冤枉钱，预算更宽松。

那不同工种要求不一样哦，如果你是招的办公室后勤维修、商超理货这类低风险的工人，这个200元的额度，意外医疗能有五万到八万，伤残身故能有几十万，日常磕磕碰碰、扭伤骨折都能覆盖，完全够用。

如果你是招的户外装修、土建这类风险高一点的工人，只买这一份的话，可以额外搭配几块钱一天的短期建工意外，总投入也不会超太多，保障更扎实。要是你是个体小老板，总共就三五个工人，一年每个人两百块，总共一千块左右就能搞定全员保障，不会给你增加太多资金压力，出了事儿也不用自己全额掏腰包，能帮你扛很大一部分风险，性价比摆在这儿。

图片来源：unsplash

二. 受伤后咋处理

出事第一时间先报案，别拖着，我给你说个真事儿，去年工头老王手下的架子工张师傅，脚手架踩空扭了脚腕，当时觉着只是肿了点不碍事，想着忍几天消肿算了，反正也花不了多少钱，就没跟保险公司说。没想到过了半个月，脚腕越来越疼，去医院一查是韧带撕裂，前前后后花了快八千块，这才想起买了两百块的意外险，赶紧找保险公司报案。结果因为报案超时，保险公司没法核对事故现场的情况，最后只赔了不到一半，剩下的四千多都得自己掏，张师傅悔得不行，说早知道早点说就好了。

一般来说，大部分这类意外险要求出事之后10天内报案，具体日期你买的时候看清楚条款，哪怕你觉着伤不重，先报个备总没错，别等伤情变重了再补，给自己添不必要的麻烦。

要准备的材料我给你列清楚，一样都别落。首先是工友的身份证，然后是医院给的诊断证明、收费的原始票据、检查的报告清单，要是涉及到需要门诊或者住院，把病历本也收好。如果是在工地干活受伤，最好让工地方开一份事故说明，写清楚什么时候、在哪里、因为干活出的事，盖个项目章或者包工头签个字就行，这个材料能帮你加快理赔审核的速度。

别想着改票据或者多报费用，我见过有人把自己之前看别的病的票据混进去想一起报，最后被查出来，本来该赔的钱都不给赔了，还闹得挺难看，实在不知道哪些能报，提前问保险公司的对接人员就行。

提交材料之后，你就盯着审核进度就行，一般材料齐全的话，十几天就能出结果，赔付款直接打去预留的银行卡里。要是材料缺了，保险公司会通知你补，别拖着不补，及时补上就能加快拿钱的速度。记住，所有的聊天记录、材料都自己复印一份留底，原件提交之前先拍好照片存着，万一后续有核对需求，直接就能拿出来，不用慌。

三. 哪些人能买

一般来说，16到65周岁、在国内从事非高危禁保类体力劳动的工人，都可以直接参保，不用额外做健康告知，平时有些小毛病比如腰突、关节炎，也不会卡参保门槛。

咱们工地上不少干零活的老师傅，年龄过了六十，不少商业保险都不让买了，这个两百块的意外险就刚好能覆盖，只要身体能正常出工干活，不用体检，填好身份证信息就能买。我前阵子接触过一个装修队的王老板，队里五个瓦工都是六十出头的老师傅，找了好几款保险都因为年龄超了买不了，最后就是选的这款，每个人两百块，顺利办了参保，老师傅们干活也踏实多了。

如果工人本身有过比较严重的意外后遗症，比如之前摔断过腿，恢复之后能正常干活，也可以买，只要参保的时候已经结束治疗，能正常参与工作，保险公司一般都会承保，不会因为之前的旧伤拒绝参保。

不过要提醒你，本身完全丧失劳动能力，或者已经瘫痪在床没法出门干活的工人，就不符合购买条件了，就算买了后续理赔也会出问题，别白花这份钱。另外，有些风险等级特别高的工种，不在这个产品的承保范围内，你买之前一定要对着工种分类表核对清楚，要是把高风险工种按普通工种买了，出了事儿拿不到全额赔偿，反而闹心。

如果你是雇了零散的临时工，干三五个月的短期活，也可以买，这个保险支持按短期投保，不是必须买一整年，只给工人投保工期对应的时长就行，不用多花冤枉钱，非常灵活。像不少做市政零散维修的包工头，只雇半个月的临时工人，就每个人花几块钱投短期，折算下来一整年也才差不多两百块，刚好贴合需求。

四. 购买有啥讲究

优先选可以按月买的，工人流动性大的工地，千万别一买买一整年。上个月我认识一个开装修队的王哥，手底下工人都是按项目走，项目做完工人就换地方，他图省事一次性给所有工人买了一整年，结果三个月后项目结束，七八个工人离场，剩下大半年的保费白花，退又退不了，平白亏了小一千。你要是手里工人流动大，直接找支持按月投保、随时增人减人的渠道，走一个减一个，来一个加一个，每一分保费都花在在岗工人身上，不浪费钱。

找靠谱渠道买，线上正规平台和线下保险公司业务员都可以，别找那种没资质的小中介。之前有个做市政绿化的张姐，听朋友介绍找了个私人中介买，比正规渠道便宜三十块钱，结果后来工人摔了，找中介理赔才发现，中介根本没把保费交到保险公司，保单根本没生效，最后只能张姐自己掏了三万多的医药费，吃了大亏。你不管选线上还是线下，买完之后一定要自己查一下保单真伪，打保险公司官方电话报身份证号就能查，花两分钟确认一下，别图便宜吃大亏。

买的时候一定要把工人的身份证信息填对，别嫌麻烦瞎填一通。去年有个工地包工头刘哥，赶着装工人偷懒，把一个四川工人的身份证号填错了两位，名字也打错了一个同音字，后来这个工人踩空脚手架摔了腿，申请理赔的时候，保险公司核对信息对不上，迟迟没法理赔，刘哥前前后后跑了三趟保险公司，补了各种材料，折腾了快一个月才把理赔流程走完，工人家属还以为刘哥没买保险，闹了好多不愉快。你录信息的时候，多花十分钟核对一遍身份证和名字，错一个数字一个字都可能添麻烦。

一定要留存好所有的购买凭证，缴费截图、保单确认页都存好，电子版存到手机云盘里，纸质版找个文件夹锁起来。有个开小型加工厂的陈叔，五年前给工人买完保险，把纸质保单随便扔在办公室抽屉里，后来办公室翻修，保单不小心当废纸卖了，线上的缴费截图也因为换手机弄丢了，后来工人出意外，找了半天才找到当时的转账记录，折腾了快两周才核实清楚保单，耽误了理赔进度。这些凭证就是后续理赔的依据，存好不吃亏。

如果是给超过60岁的工人买，一定要提前问清楚承保年龄限制。不少人买的时候不看，以为这个价位的意外险都能保，结果买完才发现，超过60岁就不让保，就算买了也不赔。你提前问清楚，如果你的工人有不少五六十岁的，就选能覆盖这个年龄段的产品，别瞎买错了，最后白花钱还没保障。

结语

这么看下来，给工人买的200块意外保险，完全适合中小雇主给工人做基础保障，尤其是初期预算不多的老板，花小钱就能给工人添上一份实在保障，也能帮自己兜住不少意外带来的风险。只要提前摸清参保门槛，记好理赔流程，选靠谱渠道投保，留好缴费凭证，真出事儿就能顺顺利利拿到赔款，不管是对工人还是对雇主，都是一笔性价比不错的投入。

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