驾驶员意外保险多少钱 意外保险是怎么购买的

引言

咱们开车跑在路上，是不是总免不了有点小担心？想给自己添份驾驶员意外保障，却搞不清楚要花多少钱，也不知道到底该怎么买？别发愁，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 保费别只看便宜，保额才是关键

我直接说核心：别上来就挑最便宜的，先把保额匹配好自己的需求，不然出事了才发现保额不够，钱白花不说，根本解决不了问题。

给你说个真实例子，去年跑货运的王哥找我聊理赔的事，他当初买驾驶员意外险，看到网上有十几块钱的，觉得都是开车意外险，哪个便宜买哪个，直接下手就买了。结果跑高速的时候出意外，自己受了伤，住了大半个月院，手术加康复花了快八万，翻出保单一看，身故伤残保额才五万，意外医疗保额才一万，算下来自己还要掏六万多，本来跑货运赚的就是辛苦钱，这下一下子把小半年的积蓄都搭进去了。

如果你是日常开私家车上下班的新手，二十多岁刚工作，手头不算宽裕，你可以选10万到50万的身故伤残保额，搭配2万到5万的意外医疗保额，一年下来保费也就几十块到一百多块，日均花费不到五毛钱，完全不会有经济压力，基础保障也够到位。

要是你是三十到五十岁的家庭支柱，家里房贷车贷都靠你，日常还要跑长途拉货或者开网约车，那建议你把身故伤残保额调到100万以上，意外医疗保额调到10万以上，毕竟你要是出点事，一家人的开支都没着落，高额保额才能帮你托住底，这种配置一年保费也就两三百块，分摊到每个月才二十多，换一家人踏实，完全划算。

哪怕你预算有限，也别把保额砍到没法用，你可以先缩短保障期限，先买一年期的，一年一买，别为了省一点保费买长期低保额的，等之后收入涨了再追加保额也来得及。记住，买保险就是买保额，保额不够的保险，起不到该有的作用，白花钱不说，还耽误事。

图片来源：unsplash

二. 条款藏雷区，免责要看清

我给你说个真事，去年帮朋友处理过一起理赔纠纷，这位朋友开着没按时年检的车出了意外，找保险公司申请赔付，结果直接被拒了。翻了保险条款才发现，未按规定年检的车辆上路发生意外，属于明确写出来的免责范围，任谁找过去都没用，只能自己承担损失。你说要是买之前多看一眼免责条款，哪怕花十分钟扫一遍，也不至于花了钱还拿不到赔付。

很多驾驶员朋友容易忽略一个点，就是营运车辆买成了非营运的驾驶员意外险。不少开网约车、货运车的朋友，图非营运险种保费便宜一点，就直接买了，真出了意外申请理赔，保险公司一看你是用私家车跑营运，直接就拒赔了，这个也是绝大多数驾驶员意外险都会列出来的免责项。一定要对应好自己的用车性质，跑营运就买对应营运性质的，别抱着侥幸心理省这点钱。

再给你提几个常见的免责雷区，第一个就是酒驾、毒驾、无证驾驶，这些不用多说，几乎所有产品都会把这些情况归到免责里，这个确实也合理，本身这些行为就是违规的，买保险也不会给这类情况兜底。还有就是驾驶员故意制造意外骗保的，也肯定不赔，这个大家心里都有数。

还有一个容易被大家忽略的点，就是参与赛车、越野这类竞技活动的时候出的意外，很多普通驾驶员意外险都不赔。如果你平时就是喜欢开车去参加这类活动，一定要买专门的对应险种，别拿着普通的意外险去凑数，真出事了只能吃哑巴亏。另外，如果你是在工作过程中开车出的意外，已经走了工伤保险赔付的，部分驾驶员意外险会有对应的免责约定，买之前要看清楚这部分内容，避免重复投保却拿不到对应赔付。

给你一个可操作的建议，买之前别嫌麻烦，直接拉到保险条款的免责部分，一条一条过，拿不准的就直接问保险公司的客服，问清楚到底哪些情况不赔，把你自己平时开车可能遇到的情况都核对一遍。比如你经常开夜车跑长途，就问清楚疲劳驾驶出意外赔不赔；你偶尔帮朋友拉点货，就问清楚非营运拉货出意外赔不赔，问清楚写明白了再掏钱，别等出事了才翻条款，那时候早就晚了。

三. 按年龄预算挑，年轻人要趁早

刚拿驾照的二十出头年轻人，别觉得自己开车稳就用不着这份保险，这个年龄段大多驾龄短，遇到突发路况容易手忙脚乱出意外，而且这个年龄段买驾驶员意外险费率普遍更低，每年花的钱不多，就能拿到不错的保额，性价比很高。

我朋友小周去年刚拿到驾照，刚毕业手头也不宽松，每个月除去房租生活费剩下的钱不多，他一开始听销售推荐贵的套餐，差点咬咬牙买了年交上千的方案，后来我帮他梳理需求，他平时就是上下班开十来公里代步，我给他建议选年交一百多的基础款，保额覆盖意外身故和门诊医疗就够，日均摊下来也就三毛多，完全不占生活开支，上个月他变道蹭到护栏磕到了胳膊，门诊包扎加拍片花了八百多，走保险直接报了七百多，相当于保费都赚回来了，还落了一年保障。

三十到四十岁的中年驾驶员，大多是家里的主要收入来源，平时开车里程多，要么跑通勤要么经常跑长途，上有老下有小，这个阶段别抠搜买太低保额的，建议根据你全年收入的两到三倍定保额，如果家庭条件不错，预算充足，可以加上自驾意外住院津贴、营运车辆额外保障这类附加责任，预算有限就先把核心的意外身故、意外医疗保额做足，附加项可以先挑最实用的加，不用一口气全配齐。

五十岁以上的驾驶员，大多已经退休，开车主要就是买菜接送孙辈，出行里程不算多，但身体反应能力比年轻人慢一点，发生意外后恢复时间更长，对医疗保障的需求更高，这个阶段买保险不用追求太高的身故保额，优先选意外医疗报销额度高、免赔额低的产品，很多人这个阶段会觉得年龄大了保费贵，其实可以选一年一买的消费型，每年几百块就能拿到几万的医疗报销额度，完全够用。

不管你在哪个年龄阶段，都别硬撑着买超出预算的产品，也别为了省钱买完全不符合需求的低保额，年轻人买得早，不仅保费低，还能早早把保障做起来，万一刚开车出点小意外，也不用自己掏腰包扛损失，按照你每个月能挤出来的闲钱定预算，再对应挑保额，就能选到适合自己的方案。

四. 出险记得留证，理赔才顺畅

去年帮街坊小李处理过驾驶员意外险理赔的事，给大家提个醒，留证真的是头等大事。小李那天傍晚下大雨，在城郊辅路上避让逆行的电动车，打方向蹭到了路边护栏，自己胸口也撞在了方向盘上，当时整个人慌得不行，爬下车拍了两张模糊的车头照就忙着叫朋友来拖车，连护栏剐蹭的现场照片都没拍，也忘了报警，直接开车去了医院。

等到找保险公司申请理赔的时候，麻烦来了，保险公司要事故责任划分说明，要现场完整照片，小李啥都拿不出来，只能跑交警大队调监控，偏偏那段路的监控坏了，折腾了快半个月才补到事故说明，理赔比原本计划晚了二十多天才到账，本来等着钱付手术费，差点耽误了事。

第一点给大家说清楚，出险第一时间先别忙着挪车，先拍够照片再动。先拍远景，把整辆车的位置、路面标线、周围的标识牌都拍进去，证明你的车停在什么位置；再拍近景，拍清楚碰撞的地方、车身的损伤，还要把对方的车牌、驾驶证、行驶证都拍清楚，一样都别漏。如果是自己受伤了，要把身上的受伤部位也拍清楚，别嫌麻烦，多拍十几张比少拍一张强。

第二点，该报警就报警，别觉得是小事就私了不了了之。尤其是涉及到第三方、有人受伤的情况，一定要让交警开事故认定书，这是理赔最核心的材料，比你自己拍一百张照片都管用。哪怕是轻微刮蹭，双方私了也要写个简单的协议，把双方的信息、事故经过、协商结果写清楚，双方签字留好，避免后续对方不认账，也方便你找保险公司理赔。

第三点，所有的医疗材料都别乱扔，从门诊挂号单、病历本，到缴费发票、检查报告、出院小结，全都按时间顺序整理好，一样都别丢。如果你需要住院，提前给保险公司打个电话说一声，大部分保险公司都支持线上报案，你拍完照片直接上传就行，不用等出院再跑一趟。要是材料不小心丢了，尽快去医院补打，别拖到理赔的时候才想起找，越拖越难补。

最后再提醒一句，别想着伪造现场或者伪造材料骗赔，这种情况保险公司都会查出来，不仅拿不到赔偿，还会留下不良记录，影响你以后买其他保险，完全得不偿失。按流程留好材料，理赔只会比你想的更顺畅。

结语

现在你清楚啦，驾驶员意外险的价格大多亲民，从几十到几百都有，完全可以根据你自己的经济情况和保障需求选，不用硬咬牙买超出预算的。至于购买方法也很简单，你可以找正规保险公司的线下门店咨询，也可以在保险公司官方线上平台自主投保，投保前跟着咱们说的核对清楚条款、确认免责内容，再结合自己的年龄、驾龄、预算选就不会错，要是你是新手司机或者经常开长途跑业务，加配一份驾驶员意外险，开车上路也能多一份踏实保障。

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