人身意外保险100万一次多少钱

引言

想买百万额度的人身意外险，是不是总摸不透价格？是不是怕被坑买贵了？是不是好奇不同人买同额度的价格差在哪？别急，接下来就帮你把这个问题掰扯清楚。

一. 意外险真的只要一百多吗

对多数18-50岁的普通人来说，100万保额的一年期人身意外险，保费确实在一百多到三百多的区间，不是骗人的说法。我身边就有现成的例子，我同事小周今年28岁，坐办公室做行政工作，属于低风险职业，上个月刚买了100万保额的一年期人身意外险，算下来一年交186块，平均到每个月才十五块多，差不多就是一杯奶茶钱，普通人完全没负担。

为什么这么便宜？因为人身意外险只保意外导致的伤害，不保疾病，也不保自己身体出问题引发的治疗，定价本来就低，一年期的产品不需要额外放很多准备金，定价更亲民。但不是所有人群买100万保额都只要一百多，年龄超过50岁之后，保费会慢慢上涨。我邻居王阿姨今年56岁，退休之后平时就在小区跳广场舞、接孙子放学，也是低风险职业，上个月买100万保额的意外险，一年交了320块，比年轻人贵了一倍左右，不过算下来每个月也就二十多，依旧不贵。

如果你从事的是高风险职业，那100万保额的价格会比普通职业贵不少。比如我老家一个表哥，在工地做装修木工，属于四类职业，找了好几款产品，100万保额一年要交六百多，远高于一百多的价位。这是因为高风险职业发生意外的概率更高，保险公司定价自然会高一些，这个时候别想着硬买一百多的普通意外险，买了也会因为职业不符合要求赔不了，白扔钱。

还有一种情况，如果你买的是长期人身意外险，交几十年保一辈子那种，100万保额的价格一年肯定不止一百多，一般一年要交上千块，连续交二三十年。长期意外险有强制储蓄的功能，还会带一些返还责任，所以价格会比一年期的贵很多，不建议普通普通人优先选这种。

给大家直接说可操作的建议：如果你是18-50岁的低风险职业，就选一年期的产品，100万保额掏一百多就能买到，性价比很高，每年到期续保就行，操作也简单。如果你年龄超过50岁，或者是中高风险职业，别硬找一百多的产品，选符合自己职业和年龄要求的产品就行，哪怕贵一些，买对了才能赔，买不对再便宜也没用。

二. 不同收入群体保额怎么选

刚毕业参加工作的年轻人，月收入大多在三五千左右，手头积蓄不多，除了日常开销剩下的可支配保费有限，这类群体不用硬冲百万额度，可以优先把保额设置在50万到80万区间，搭配好意外医疗责任就行。如果预算刚好能挤出一两百，再补到100万也完全没问题，不用为了凑额度降低自己的生活质量，毕竟年轻人大多单身，没太多家庭责任，核心保障就是覆盖意外受伤后的医疗开销，减少自己和家里的经济负担。

月收入八千到一万五千的工薪阶层，大多已经组建小家庭，或者正在准备买房买车，身上背着房贷车贷，还有老人要养，作为家庭主要收入来源之一，建议直接选100万保额。就拿28岁在私企做行政的小周来说，他每个月还完房贷车贷，剩下八千左右供一家三口开销，手里攒了几万应急钱，他给自己选了100万保额的人身意外险，一年保费才不到三百块，平均每个月也就二十多块，完全不影响日常开销，万一出点意外，这笔保额能帮家里把剩下的贷款还清，也能支撑家人几年的生活，性价比很高。

年收入超过三十万的中产家庭，本身除了意外险，还配置了其他保障，不过这类群体大多家庭开支大，子女教育、老人养老都要预留资金，要是本身经常出差、通勤距离远，日常出行风险不低，可以在100万的基础上，根据自己的债务情况适当加额度，但如果只是日常坐办公室上下班，维持100万保额就足够应对大部分风险，不用多花冤枉钱加太高额度，把保费预算留给重疾、医疗这类其他保障更划算。

自由职业者，收入不太稳定，有的月份收入高，有的月份可能没进账，这类群体没有单位缴纳的工伤保险，意外保障全靠自己买，要是你做的是轻体力的线上自由职业，日常很少接触风险作业，选100万保额一年两百多块，完全能覆盖需求，就算收入有波动，这点保费也能承担得起；要是你做的是需要外出跑业务、偶尔干体力活的自由职业，记得先确认职业符合投保要求，再选100万保额就可以，不用因为收入波动选太低保额，毕竟没有单位兜底，保障得做足。

已经退休的中老年群体，大多已经没有房贷车贷压力，子女也已经独立，要是每月只有几千块退休金，手头积蓄不算多，不用硬买100万保额，可以根据自己的出行频率选，如果平时只是在家附近买菜散步，选50万保额也够用，要是喜欢经常出门旅游、跳广场舞，预算允许的话，可以选100万保额，一年保费也就三百多，大部分家庭都能承担，核心要优先把意外医疗的报销额度做高，毕竟老年人意外摔倒骨折的概率高，报销够用比保额虚高更实用。

三. 投保须知里的几个关键点

第一，一定要如实填写职业信息，不能隐瞒现职的真实工作内容。我身边就有这么一个案例，小王在装修公司做水电安装工，本来属于五类职业，投保的时候为了省几块钱保费，填成了坐办公室的行政人员。后来他在工地安装线路的时候不小心踩空梯子摔了下来，肋骨骨折加脚踝擦伤，住院花了八万多。申请理赔的时候，保险公司核对工作信息发现不对，最后只按比例赔了一部分，剩下三万多都得自己掏，亏得不行。所以哪怕职业风险高一点，保费贵个几十上百块，也别乱填，省小钱吃大亏的事千万别干。

第二，要看清楚免责条款里的内容，哪些情况不赔得心里有数。比如不少意外险都不赔日常的高风险运动，你要是平时喜欢跑马拉松、玩潜水、攀岩，买普通的意外险就没用，真出了事不赔。之前有个驴友朋友，周末去户外登山的时候崴了脚，骨折住院花了两万多，翻保单才看到免责条款里写了非景区登山不赔，最后一分钱都没报。如果你平时有这类爱好，一定要选包含对应项目保障的产品，别买错了。

第三，注意意外医疗的报销范围和免赔额。很多人只看保额不看报销范围，其实这部分关系到你能拿回来多少钱。比如有的产品只报医保范围内的用药，你要是用了进口钢板、自费的靶向药，这部分就报不了。有的意外医疗有100块免赔额，也就是100块以内自己掏，超过部分才报，这个要提前看清楚。比如同样是10万保额的意外医疗，一个能报自费药，0免赔，哪怕保费贵个二三十，也比只报医保范围的实用太多，日常小磕小碰都能覆盖。

第四，投保的时候要如实回答健康告知的问题，别隐瞒病史。很多人觉得意外险只保意外，不用看健康，其实不少100万保额的意外险都有健康要求，比如要求你不能有严重的慢性病、精神类疾病，或者肢体残疾。之前张阿姨有过脑梗史，走路不太稳，投保的时候没填这个，后来她在家洗澡滑倒摔了脑出血，申请理赔的时候，保险公司查到她之前的住院记录，因为没有如实告知，最后拒赔了。所以健康问卷上问到的问题，是什么就填什么，别隐瞒。

第五，注意保单的生效时间。大部分意外险投保之后第二天零点才生效，不是买完立刻就能保。如果你最近要出门旅游，或者马上要去做高危项目，一定要提前买，别当天买了就出门，要是刚好在生效前出了事，一分钱都赔不了。之前有个小伙子计划第二天去自驾游，当天早上才买意外险，当天下午就出去试车，结果出了车祸，保单还没生效，最后只能自己承担损失，这点一定要记牢。

图片来源：unsplash

四. 出险后如何顺利拿回赔款

第一，发生意外之后第一时间报案，别拖着。很多人出险之后先忙着处理伤情，转头把报案的事忘在脑后，拖到一两个月之后才想起联系保险公司，最后因为没法核实意外发生的具体情况，给理赔添了很多麻烦。就拿上个月碰到的案例说，王叔出门遛弯被路边违规停放的自行车刮倒，磕断了半颗门牙还缝了四针，他当时光顾着跟对方协商赔偿，过了四十多天才想起自己买过百万保额的意外险，给保险公司打电话报案之后，因为现场早就没了，当时的照片聊天记录也删得差不多，保险公司只能一遍遍核对他的就诊记录和伤情，前前后后耗了两个多月才走完理赔流程，比正常报案的足足多等了一个多月。所以记住，不管伤情轻重，处理完紧急情况，只要条件允许，先给保险公司打个电话说清楚情况，最晚也别超过条款要求的报案时效，别给后续理赔埋雷。

第二，去医院就诊一定要选保险公司认可的正规医疗机构。别图离家近或者省钱去没有资质的小诊所，除了极少数提前跟保险公司约定好的情况，小诊所的诊疗费用一般都没法理赔。就说之前的小吴，周末骑车去郊野公园玩摔了腿，附近刚好有个私人诊所，他就在那儿处理了伤口缝了针，回来之后找保险公司理赔，才发现这个诊所不在保险公司的认可机构名单里，最后这部分一千多的医疗费只能自己掏。如果是因为紧急情况先就近在小机构处理，后续也要及时转到正规公立医院的相应科室治疗，并且保留好所有的转诊记录，这样才能顺利申请理赔。

第三，所有的票据、诊断证明、意外事故相关的材料都要整理好，别弄丢。申请理赔的时候，不管是医疗费用报销还是伤残理赔，都需要纸质材料做凭证。医疗费发票要留好原件，诊断证明要让医生写清楚意外发生的时间、原因和具体伤情，别只写个诊断结果就完事。如果是交通事故或者其他有第三方介入的意外，还要留好相关的责任证明材料。之前有个张阿姨，摔了之后去医院看伤，把发票放在外套口袋里，洗外套的时候忘了掏，泡成了纸浆，最后只能跑去医院补开证明，折腾了快一周才补好材料，耽误了不少时间。建议大家拿到材料之后，先复印一份留底，原件整理好放在专门的文件袋里，申请理赔的时候一次性交给保险公司，省得来回补材料折腾。

第四，如实说明意外发生的具体情况，别隐瞒也别夸大。有的人觉得多报点伤情就能多赔钱，或者怕保险公司拒赔，就隐瞒之前已经存在的旧伤，最后反而被拒赔。比如之前的老赵，几年前骑车摔过胳膊，本来已经养好，这次又不小心摔了同一个位置，他申请理赔的时候怕保险公司不赔，就说这是第一次受伤，结果保险公司调阅之前的就诊记录，发现了旧伤，最后只能重新核定赔付范围，不仅耽误了时间，还差点引发纠纷。也别为了多赔钱夸大伤情，开虚假的诊断证明，这种情况保险公司一定会拒赔，严重的还会追究责任。有啥说啥，是什么情况就说什么情况，配合保险公司的调查就行。

第五，提交材料之后多跟进进度，有疑问及时跟理赔对接人员沟通。不少人交完材料就放着不管，等着保险公司打钱，有时候材料缺了个小签字，或者某个信息需要核对，保险公司联系不上你，就会一直搁着。交完材料之后，可以主动问一下大概的审核时效，留好自己的联系方式，如果接到保险公司的核实电话，积极配合回答就行。只要你的材料齐全，情况属实，符合保险条款的约定，都能顺利拿到赔款。

结语

看到这儿你肯定明白啦，买一年期的100万保额人身意外险，大部分普通成年人一次缴费也就一两百块，要是年纪更大或者属于高风险职业，价格会稍微往上走一点，几百块也能搞定。最后提醒大家一句，选的时候别光盯着价格看，先核对自己的职业是不是符合要求，再看看意外医疗的报销范围，挑符合自己情况的买就不会错啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。