热销儿童意外险怎么买的 儿童可以买两份意外险吗

引言

家里有娃的朋友肯定都琢磨过，想给孩子多添点保障，那热销儿童意外险到底该怎么选？能不能给孩子多买上几份，让保障更足呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，给大家讲明白实打实的投保干货。

孩子能买两份意外险吗

先给你说准话，当然可以买两份，甚至多份，只要你愿意买，符合投保条件，保险公司一般都会承保，但能不能拿到多份赔付，得分保障责任说，不能一概而论。

先说身故责任这块，真的出事，多份意外险的身故保额是可以叠加赔付的。比如你给娃买了两份意外险，每份身故保额是二十万，那真出了符合约定的情况，两份会一共赔四十万，这笔钱直接给监护人，不会只赔一份的钱。

再说说大家最常用的意外医疗责任，这块就没法叠加报销了，不管你买了几份，最后报销的总金额，都不会超过你实际花的医疗费。我给你说个真实的案例，去年我楼下邻居张姐，听别人说多买几份意外险多一份保障，就一口气给刚上幼儿园的儿子买了三份不同的意外险，结果上个月孩子在小区跑着玩，摔破了额头，缝了五针，一共花了一千八百多块医药费。张姐想着三份能报三份钱，结果先找第一家保险公司报了一千六，剩下两百多是免赔额和自费部分，她再找另外两家，人家一看报销单据已经盖过赔付章了，直接说剩下的两百多可以帮你报，但总报销额不会超过实际花的一千八，最后剩下的两百多报完，一分钱都没多给，张姐这才明白，意外医疗不是多买多赔。

那什么样的情况适合买两份意外险呢？如果你买的第一份意外险，意外医疗保额比较低，比如只有一万，而且只能报社保范围内的费用，你可以再买一份意外医疗保额更高、还能报社保外用药的意外险，这样第一次报销完剩下的部分，还能找第二份报，能帮你多省一点钱。比如刚才说的张姐这个事，如果第一份意外险只能报社保内，她花的钱里有三百块是社保外的美容缝合线钱，第一份不给报，那第二份如果包含社保外费用，那这三百块就可以在第二份这里报，不用自己掏钱，这才是买两份意外险的正确用法。

那什么人没必要买两份呢？如果你已经买了一份意外医疗保额够高、保障范围也全的儿童意外险，那就没必要再花钱买第二份了，毕竟意外险本身价格就很便宜，一年也就几十上百块，但花重复的钱，得不到额外的赔付，其实就是浪费钱，把这份钱省下来，给娃买份别的保障，实用性会更高。

报销金额到底怎么算

先给你说最核心的规则：意外医疗的报销，不管你买了几份，最终报销的总金额，不会超过你实际花出去的医疗费用，不能重复报销赚差价。

比如我邻居家5岁的小男孩壮壮，上个月在小区滑滑梯摔下来，磕破了下巴去缝针，总共花了1800块钱的门诊费用。壮壮妈妈一开始买了两份儿童意外险，两份都带意外医疗责任，她本来以为两份都能报，能拿回3000多块钱，结果去申请理赔的时候才知道，只能先报第一份，剩下没报完的部分再找第二份报，总报销额加起来不会超过1800块。

接下来给你说具体的计算逻辑，每份意外险的意外医疗都有自己的免赔额和报销比例，先算第一份的报销额：（实际花费-社保已经报销的部分-这份意外险的免赔额）×报销比例，得出来就是第一份能报的钱。如果第一份报完之后，还有没覆盖的费用，再拿这个剩余的费用，按照第二份意外险的规则计算报销额就行。

还是拿壮壮的例子说，壮壮有少儿医保，缝针的时候医保报了600块，剩下1200块需要自付。第一份意外险的意外医疗，免赔额是100块，社保范围内报销比例是80%，那第一份能报的钱就是（1200-100）×80%=880块，报完之后还剩下1200-880=320块没报。壮壮妈妈买的第二份意外险，免赔额是0，社保范围内报销比例是90%，那第二份就可以报320×90%=288块，两次加起来一共报了880+288=1168块，加上之前医保报的600块，总共报了1768块，自己只花了32块，这就是正确的计算方式。

给你两个实际操作的建议，如果你的孩子已经有社保，买儿童意外险的时候，优先选能报销社保外用药的产品，哪怕报销比例稍低一点也没关系。毕竟孩子磕碰烫伤，大概率会用到进口的麻药或者美容缝合线，这些都不在社保范围内，能报社保外费用的意外险，能帮你省不少钱。如果手头预算有限，只买一份额度足够的意外险就够用，不用特意多买几份重复投保；要是你已经买了一份，还想再加一份做补充，尽量选免赔额更低、报销范围更广的那份作为第二补充，这样能帮你覆盖更多自付的部分。

投保时哪些坑要避开

第一个坑：盲目追求高身故保额，忽略意外医疗保障。很多家长选儿童意外险的时候，一上来就盯着身故保额看，觉得越高越安心，其实对未成年人来说，身故保额有规定限制，买多了也不会多赔，反而把预算花在了没用的地方。咱们想想，孩子日常碰到的最多的风险是什么？跑跳磕破膝盖、玩闹擦伤破皮、被宠物抓伤打疫苗、不小心烫伤留门诊，这些都是需要报销的小额医疗费用，根本碰不到身故责任。如果把钱都砸在高身故保额上，意外医疗的保额做得很低，或者免赔额高、报销比例低，真出点小意外，反而报不了多少钱，白花钱买了没用的保障。

第二个坑：只看捆绑责任，为不需要的附加险买单。不少热销产品会捆绑一堆乱七八糟的附加责任，什么儿童重疾责任、住院津贴、甚至还有疫苗接种失效保障，这些加进去之后，价格一下子涨了不少，但其实对你来说根本用不上。比如你本来只想买一份纯意外险，结果被销售说动加了一堆附加险，一年多花两三百，加起来十几年就是几千块，这些钱放在给孩子存教育金不好吗？而且很多附加的重疾保障保额特别低，真出问题根本不够赔，纯属鸡肋。选的时候就选纯意外险就够，附加责任只留你确实需要的，比如有的家长在意狂犬疫苗报销，那就选包含这个责任的就行，其他没用的直接砍掉。

第三个坑：不看报销范围，只挑便宜的买。很多家长选产品的时候，就比谁价格低，十块八块的差价就选更便宜的，结果回家一看条款，只报销社保范围内的用药，自费药一分不报。比如孩子玩滑板摔骨折了，需要用进口的钢板固定，这部分费用是社保不报的，要是你买的意外险不能报自费药，这几千上万的费用就得自己掏。相反，贵个十几二十块，能报社保外自费药，真碰到事就能省下一大笔。所以别只盯着单价看，一定要看清楚报销范围，能报自费药的产品，性价比其实更高。

第四个坑：不关注医院要求，踩了地域限制的坑。我身边有个朋友就踩过这个坑，她给孩子买意外险的时候没看医院要求，后来孩子在老家镇上的私立医院看了磕碰，去申请报销才发现，条款要求必须是二级及以上公立医院，私立医院不给报，镇上的公立医院又没去，几千块钱全自己扛了。所以买之前一定要看清楚医院要求，尽量选范围宽一点的，接受社区医院、部分合规私立医院的最好，不然真出了事，就近看了病还报不了，太闹心。

第五个坑：给孩子买长期返还型意外险，白花冤枉钱。很多销售人员会给家长推返还型意外险，说交多少年，到期没出事就能把钱退回来，听起来好像白拿保障，实际上价格比一年期的贵五六倍，算下来利息都亏了不少。孩子的意外险本来就是一年一买的东西，风险也没那么复杂，每年花几十块就能买到不错的保障，买返还型的相当于把钱压在保险公司十几年，还拿不到多少收益，完全没必要。就买一年期的就好，每年到期重新选，还能跟着调整保障，灵活又划算。

图片来源：unsplash

出险理赔材料怎么备

不管你买了一份还是两份儿童意外险，出险之后理赔材料备对，才能顺利拿钱，别小看这一步，材料错漏拖个十天半个月都是常事。我身边就有现成的例子，去年小区邻居张姐家儿子，在小区滑滑梯摔了，胳膊磕破缝了四针，张姐买了两份意外险，本来想着能多报点，结果出门着急去医院，把缴费的原始发票塞在口袋里，洗衣服的时候泡烂了，一半字都看不清。张姐一开始只找了医院打印了缴费清单，就给保险公司递过去了，结果两家公司都不收，说必须要原始发票或者加盖医院公章的发票存根联复印件，前前后后跑了三趟医院才办好，本来一周能走完的理赔，拖了快一个月，你说闹心不闹心。

第一个要收好的核心材料，就是所有和花钱相关的原始单据，不管是门诊挂号费、医药费、检查费、清创缝合费的发票，还是住院的缴费凭证，只要是你掏了钱的，全部找个密封文件袋单独放，别随便塞包里揣兜里，揉皱打湿都麻烦。如果真的像张姐那样不小心弄坏或者弄丢了，立刻去医院收费窗口，找工作人员调取你的发票存根，打印出来之后一定要让医院加盖收费专用章，这个盖章后的复印件和原始发票效力一样，记得一定要盖章，不盖章的话保险公司没法认。

第二个要备齐的，就是意外事故的相关证明材料。如果孩子是在学校或者幼儿园出事，直接找学校开意外事故证明，盖学校的公章就行；如果是在外面公共场所发生的意外，比如商场、游乐场，找对应的经营方开证明就可以；要是已经报了警或者找过相关机构协调，直接把相关机构出具的证明文件复印件留好，一起提交就行。别嫌麻烦，这份证明是用来确认孩子确实是遭遇了意外伤害，不是生病导致的治疗，能帮保险公司快速核赔，少问你好多问题。

第三个别忘了准备好孩子和投保人的身份材料。现在很多线上买的保险，要提交投保人的身份证银行卡复印件，还有孩子的户口本或者出生证明复印件，这里提醒你一句，银行卡一定要用投保人本人名下的，不少家长随便拿了爷爷奶奶的卡就递过去，最后还要重新换，耽误时间。另外如果是已经报了社保或者其他保险先行报销过，要记得让先行报销的单位开出分割单，把分割单和剩下的单据一起交给第二家保险公司，这样才能按规则报销剩余部分，不然对方没法知道你已经报了多少钱，没法给你核算。

最后提醒你一句，提交材料之前，自己先整理一遍，按类别排好顺序，在每一张材料上标注清楚用途，全部弄好之后先拍照存在自己手机里留底，不管是寄纸质材料还是线上传电子材料，都能有备份。提交之后记得问清楚保险公司有没有收齐，缺不缺材料，别交完就不管了，等对方通知你缺材料的时候，又慌慌张张去找，早核对早省心。其实只要把材料备全，不管你买了一份还是两份意外险，理赔流程走得都很顺，不会出什么岔子。

结语

看到这里你肯定清楚啦，儿童是可以买多份意外险的，只不过身故责任能叠加赔付，意外医疗只能报销不超过实际花费的总额。想买热销儿童意外险，你就先看意外医疗的保障，优先挑覆盖门诊报销、免赔额低、医院限制松的产品，不用盲目追求高身故保额。预算不多选一份保额足够的意外医疗就够用，预算充足想给孩子多一份保障，也可以搭配不同公司的两份意外险，理赔的时候记得整理好所有单据，按要求提交申请就可以啦。

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