儿童意外险一个月多少钱 两岁儿童意外险买哪些

引言

家里两岁娃刚学会跑跳，是不是总免不了磕磕碰碰？想给娃买份意外险，又不知道一个月要花多少钱，也不清楚买哪款合适？别着急，这篇文章就来给您解答这些问题。

一. 预算大概多少合适

我先直接给结论：就算你手头紧，每月几十块预算就够，不用硬挤钱买贵的，完全能覆盖两岁娃日常需要的意外保障。

我家楼下开母婴店的张姐，家娃刚好两岁，之前总觉得给娃买保险得花大几百才靠谱，上来就想挑那种每月两三百带很多附加责任的产品。结果后来跟我聊了聊，改选了每月五十多的基础款，上个月娃在家爬电视柜，脚滑磕破了额头，去医院缝了四针花了快八百，走理赔报了七百多，自己只花了几十块，她现在逢人就说，原来不用花大价钱也能管用。

如果你的家庭每月固定开支比较大，房贷车贷占了收入一半，给娃留的保险预算不多，那每月二三十块的产品就可以选，这类产品一般都有一万以上的意外医疗额度，足够应付两岁娃常见的跌跤擦伤、猫狗抓伤打疫苗、开水烫伤门诊换药这些小意外，完全能满足基础保障需求，不用为了面子硬买贵的，适合普通工薪家庭做基础配置。

要是你家庭收入比较宽松，想给娃多加点保障，每月一百到两百块之间的产品也有不少选择。这类产品一般会在基础意外医疗之外，多加上一些针对儿童的特色责任，比如公共场所的意外保障，或者意外导致的住院津贴，娃要是因为意外住院，每天还能领一点补贴贴补伙食费误工费，预算够的话选这类也不错，比基础款保障更全一点。

别盲目追求高预算，也别一分钱不花随便选那种几块钱一年的短期险。我之前认识一个宝妈，图便宜买了一年才几块钱的，结果上个月娃被小区猫抓伤，去打疫苗花了三百多，申请理赔才发现，这款产品意外医疗免赔额高，赔付比例还低，最后只报了不到五十，大部分钱还是自己掏的，反而亏了。所以记住，每月几十块的预算是性价比不错的区间，根据你家的收入情况调就行，不用硬撑，也别贪便宜，适合自家情况的预算就对。

二. 两岁选哪类保障

优先选包含意外医疗责任的普通儿童意外险，不用碰复杂的长期返还型，一年一交的短期款足够。两岁孩子刚学会跑跳，正是对世界充满好奇又不会保护自己的阶段，摔一跤蹭破皮、被桌角磕破额头、被宠物抓伤打疫苗、滑倒扭到去拍片子，都是常有的事，这些门诊就能处理的小意外，偏偏就是两岁娃最常遇到的风险，正好对应意外医疗的保障范围，比只看重身故伤残保额实用太多。

我家楼下有个邻居家的两岁宝宝，上周追着家里小猫跑，不小心踩滑额头撞到实木茶几边，缝了五针花了快三千，就是因为买意外险的时候只盯着身故保额买得高，意外医疗额度只买了两千，超出的一千多只能自己掏腰包，这个例子就能看出来，额度选得不对，保障就打了折扣。给两岁娃选的时候，意外医疗额度建议至少选两万以上，日常遇到的意外门诊、住院费用基本都能覆盖。

一定要选包含自费药报销的。两岁娃如果被猫狗抓伤，需要打进口狂犬疫苗，这个属于自费项目，如果你的意外险意外医疗不报销自费药，这大几百上千的费用就报不了。之前就有个宝妈跟我吐槽，她图便宜买了一份不包含自费药的意外险，宝宝打进口疫苗花了八百多，一分钱都报不了，算下来省了几十块保费，亏了八百多，特别不划算。所以选的时候一定要看清楚，能不能报自费药，能报的肯定优先选。

别买捆绑了其他责任的复合险。有些产品会把意外险和重疾、寿险绑在一起卖，价格比单独买贵好多，对于两岁娃来说完全没必要。咱们买儿童意外险，就是专门盯意外风险的，其他保障可以单独规划，捆绑在一起不仅保费贵，还容易出现责任重叠浪费钱，单独的短期儿童意外险，责任清晰价格也便宜，适合普通家庭选择。

如果孩子日常会去早教中心、经常跟着家长外出游玩，还可以额外留意一下有没有包含特定场景的额外责任，比如公共场所意外的额外赔付、意外住院津贴这类责任，有当然更好，没有也不用强求，核心还是意外医疗的额度和报销范围，把核心保障做足，就能给两岁娃足够的保护了。

图片来源：unsplash

三. 条款细节莫忽略

首先要看免赔额和报销比例，别小看这两个细节，实际报销的时候差不少。咱们两岁的宝宝跑跳磕碰多，大多是看门诊拿药，花的钱不算特别多，但免赔额高低直接影响能报多少钱。比如同样意外医疗额度1万，一款是0免赔，报销比例80%，另一款是100元免赔，报销比例60%，孩子看门诊花了1000块，第一款能报800块，第二款只能报（1000-100）×60%=540块，差出来260块，够给宝宝买两罐辅食泥了。就拿小区里的小美来说，当初图便宜给两岁宝宝挑了一款意外险，没仔细看免赔额和报销比例，后来宝宝被路边石头绊倒磕破膝盖，缝针加换药总共花了一千二百多，找保险公司报销才发现，这款有200块免赔额，而且仅限社保范围内用药报销，算下来只报了不到五百，比邻居家同款花费报的少了快四百，小美后悔当初没仔细看条款。

其次要看医院范围要求，大多意外险要求去二级及以上公立医院的普通部，这个要记牢，别出事了随便找家附近的私立诊所看病，最后没法报销。有些家长会觉得，家附近的私立医院环境好不用排队，直接就去了，结果看完才发现合同不赔，所有钱都得自己掏，白白浪费了保障。还有些城郊的朋友，习惯去当地的私立医院看病，买之前没注意医院要求，出险之后一分钱报不回来，白交了保费不说，还耽误了给宝宝解决医药费的事。

第三要看免责条款，哪些情况不赔一定要提前弄清楚。比如不少意外险会把宝宝从事高风险活动列为免责，还有的对宝宝在非监护人陪同下外出出事也不赔。咱们两岁的宝宝好奇心重，总爱摸这摸那，有些情况比如宝宝不小心触电烫伤，这种一般都在保障范围内，但如果是家长带着去玩一些不符合年龄的刺激性项目，出事了就可能不赔。所以买之前一定要翻一遍免责，把不赔的情况理清楚，别等出事了才说不知道。

第四要注意意外医疗能不能覆盖自费项目，很多便宜的意外险只报销社保范围内的用药和治疗，社保外的进口药、自费材料都不报。咱们两岁宝宝磕碰之后，有的需要用进口缝合线，不留疤，这种材料很多时候是社保外的，如果意外险不报销，就得自己掏大几千。如果预算够，尽量挑能覆盖部分社保外费用的产品，真遇到事了能帮着分担不少。

第五要注意保额限制，给两岁宝宝买意外险，银保监会对儿童身故保额有规定，别多买，多买了也不会多赔，纯粹浪费钱。咱们把额度控制在规定范围内就行，多余的预算可以加到意外医疗上，毕竟两岁宝宝用到意外医疗的概率比身故责任高太多了，把钱花在能用得到的地方才划算。

四. 出险理赔咋办理

第一步先给保险公司报案，别拖着，一般要求出事之后十天内报案就行，超期也不用慌，只要能拿出完整凭证，也不会不给赔。我家楼下小区的壮壮妈去年就遇到过，壮壮摔破额头缝针之后，她忙着照顾孩子忘了报案，过了十二天才想起来，整理好所有票据找过去，最后还是顺利拿到赔付了。报案可以直接打保险公司官方电话，也可以找帮你办保险的顾问线上提交，说清楚出事的时间、地点、孩子受伤的情况就行，不用提前准备一堆材料，先登记信息就ok。

第二件事是收好所有相关票据，不管是门诊挂号单、缴费发票、药费清单，还是医生开的诊断书、检查报告，全都整理好收进文件夹，别随便乱扔。之前小区宝妈群里的朵朵奶奶，就因为把缴费发票随手丢在买菜的塑料袋里，最后找不到原件，折腾了好几天才去医院补出证明，耽误了大半个月的理赔进度。哪怕是一百多块的换药费票据，也别嫌麻烦丢了，积少成多，符合保障范围的都能给你报。

第三要搞清楚理赔需要的材料，按要求提交就行。一般意外医疗理赔，除了刚才说的票据和诊断证明，还需要准备孩子的身份证明、投保人的银行卡，要是不小心被宠物抓伤咬伤，不用额外开别的证明，把就诊记录留好就行；要是孩子是在外面摔了碰了，可以简单写一下经过，不用开复杂的证明材料，大部分保险公司现在都支持线上传照片，不用寄原件过去，省很多事。

提交材料之后，就等保险公司审核就行，一般符合要求的案子，几天就能出结果，审核通过之后，赔款会直接打到你留的银行卡里。咱们开头说的那个豆豆，今年春天在公园里跑着摔了，胳膊擦破感染了，去医院清理换药加开药花了八百多，他妈妈报案之后，当天就把所有材料上传，第四天八百多块扣完一百块免赔额，剩下的就到账了，一分都没耽误，刚好够给孩子买换季的衣服和奶粉。

最后提醒一句，如果审核的时候保险公司需要补充材料，你照着要求补就行，不用太紧张，只要确实是意外导致的受伤，不是免责条款里的情况，都能顺利拿到赔付。要是有不清楚的地方，直接问对接的顾问或者打官方客服问，都会给你说清楚步骤，不用自己瞎琢磨。

结语

总结下来，两岁宝宝买儿童意外险，每月花费大多在几块到几十块不等，普通工薪家庭也能轻松负担。选的时候，优先挑带充足意外医疗责任的产品，重点关注免赔额低、覆盖公立医院普通部的产品就好。选对了意外险，宝宝平时跑跳磕碰、摔伤烫伤看门诊住院，都能拿到相应赔付，帮咱们当家长的减轻不少经济负担，大家可以结合自己的预算和宝宝的日常活动场景挑合适的就行。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。