父母投保意外险有哪些 保父母意外险有哪些

引言

你是不是也在发愁，想给爸妈添置一份意外险，却不知道该挑哪类？是不是纠结父母年龄大、身体有小毛病，能不能顺利买到合适的保障？今天咱们就来好好聊聊这个话题，把你想问的问题都讲明白。

一. 爸妈年龄大还能买吗？

很多人给爸妈挑意外险的时候，第一反应就是“爸妈年纪大了，是不是已经买不了了？”，其实这个担心完全没必要，现在市面上有不少专门适配中老年群体的意外险，不会卡年龄卡到太死。

我之前帮邻居张阿姨整理保单的时候，就碰到过她纠结好久的事儿。张阿姨今年62岁，去年冬天出门买冬装滑了一跤，扭到腰花了小两千，儿子想着给她买份意外险兜底，结果翻了好几款产品，一开始看到的普通意外险只保到60岁，他就以为没戏了，后来找过来问我，我给他说了几款支持65岁以内投保的产品，张阿姨身体健康，走投保流程的时候如实填了年龄和身体情况，两三天就承保了。

不同年龄段的爸妈，能选的范围不一样。如果爸妈还在50岁到60岁之间，那可选范围特别宽，普通综合意外险、专门的中老年意外险都能挑，只要身体没有太严重的问题，基本都能顺利投保。

如果爸妈已经超过60岁，到了60岁到65岁之间也不用慌，有不少产品专门开放了这个年龄段的投保入口，不会直接把这个年龄段的群体拒之门外。我表姐的爸爸今年64岁，平时每天都去公园打太极，身体硬朗，就是有一点血糖偏高，但是平时控制得很好，也不用住院，表姐投保的时候如实写了血糖情况，保险公司直接就承保了，没有多加限制。

给年龄大的爸妈投保，有两个要点要记牢。第一点一定要如实填写年龄和健康情况，别因为怕投不上就隐瞒，本来能正常承保，隐瞒之后反而影响后续理赔，得不偿失。第二点如果爸妈超过65岁，也不用灰心，还有不少产品开放到70岁甚至更高年龄的投保渠道，多找一找总能碰到合适的，别一上来就觉得年龄大肯定买不了，白白错过给爸妈加保障的机会。

二. 意外医疗报销怎么看？

首先优先挑报销范围不限社保的产品。咱们父母年纪大了，万一摔倒骨折，医生经常会开一些效果更好的自费固定材料、进口止疼药，这些如果走社保报销，自费部分全得自己掏，要是选了不限社保报销的意外险，能省出大几千的开支，这笔钱留着给父母补身体不好吗？

其次要看免赔额设置，优先选免赔额低的。举个实际例子，我家小区楼下的陈阿姨，去年下楼倒垃圾踩滑摔了手腕，去医院包扎加拍片一共花了860块。她女儿之前给她买的意外险免赔额是500块，最后只报了360块；而同单元的张阿姨同样摔了手腕，花了910块，买的意外险免赔额是100块，最后报了810块，差几百块钱，自己掏腰包的压力完全不一样。对老年人来说，平时大多是磕碰、拉伤这类小意外，花费不算特别高，免赔额越低，实际能报到手的钱就越多，性价比自然更高。

然后要注意看报销比例，同等条件下，选报销比例高的。还是拿摔伤骨折来说，同样花了1万块的社保内医药费，一份报80%，一份报90%，算下来就差1000块，要是涉及自费药报销，差的比例还会更多。别觉得差一点没什么，累积起来就是不小的数目，能选高比例就别选低的。

还要特别注意有没有特殊免责条款。有些产品会把「高空坠落」「骑自行车摔倒」「浴室滑倒」这类中老年人高发的意外给除外了，我之前就碰到过一个案例：王叔叔今年62岁，在家擦窗户从梯子上摔下来，小腿骨折花了两万多，结果翻出保单一看，条款里写了2米以上坠落不赔，最后一分钱意外医疗都没报成，白白交了好几年保费。所以买之前一定要翻条款，看看有没有把咱们父母常见的意外场景排除在外，像骨折相关的有没有额外限制，有没有不让报康复理疗的费用，这些细节都要盯紧。

最后，要是父母经常需要去社区医院、乡镇卫生院看门诊，记得选支持这些基层医院报销的产品。有些意外险只要求二级及以上公立医院才能报，父母图方便在家门口卫生院处理伤口，最后没法报销，反而白花了钱，这点一定要提前确认清楚。

图片来源：unsplash

三. 身故赔偿重要度高不高？

给父母买意外险，身故赔偿的优先级肯定要往后放，把保障重心挪到老人更需要的地方才对。

咱们给父母买意外险，核心需求是应对日常磕碰、摔倒这些高频意外，这些意外大多不会触发身故责任，但会产生大量医疗花费，还可能落下伤残影响日常行动，所以没必要把预算砸在身故保额上。

我家楼下小区的张叔今年68岁，之前儿子给他买意外险的时候，听业务员说身故保额越高越好，就多花了一倍保费，选了身故保额很高的产品。去年春天张叔下楼倒垃圾，踩了青苔滑倒摔裂了髋骨，住院手术加上康复花了快八万，结果翻保单才发现，意外医疗的额度只有一万，而且只报社保内用药，最后大部分钱都得自己掏，身故额度再高，这次也用不上，白花了那么多保费。

当然，这不是说身故赔偿完全不需要，适当有一点基础额度就够了。如果预算实在宽松，可以加一点基础身故额度，不用特意拉高；如果本身预算有限，完全可以把身故保额让出来，给意外医疗提额度、扩报销范围，实用性强太多。

对于不同情况的家庭，也有不同的调整方向：如果父母本身已经配置了终身寿险或者带身故责任的其他产品，那意外险里的身故额度完全不用再加，把钱全砸在意外医疗和伤残保障上就行。如果父母年纪在五十多岁，身体还硬朗，家庭经济条件一般，只需要留十万左右的基础身故额度就足够，剩下的预算都留给意外医疗。如果父母超过七十岁，能买到的意外险本身可选范围不多，优先选意外医疗责任好的，身故额度有多少就接受多少，不用特意为了调高身故保额换产品。

咱们给父母买保险，就是为了出事的时候能帮衬着解决实际开销，不让爸妈遭罪也不让家庭经济压力变大，符合这个需求的，就是对的选择。

四. 保费预算大概需要多少？

咱们先给不同经济条件的朋友说清楚，不用硬撑着买贵的，适合自己预算的才是好的。如果是刚工作没几年，手头积蓄不多，给爸妈买意外险，选每年一百多到两百多的产品就够，完全能覆盖基础的意外医疗保障，不用为了买保险给自己添月供压力。

我身边有个刚毕业一年的小吴，刚在大城市站稳脚跟，每个月除去房租吃饭剩不了多少钱，一开始以为给爸妈买意外险要花大几千，纠结了好久不敢下手，后来选了一年两百不到的消费型意外险，意外医疗额度够，还能报社保外用药，自己完全负担得起，也给爸妈添了保障。

如果是经济条件稍微宽松一点，手里有一些闲置资金，可以把预算提到每年三百到五百，这个价位的产品，意外医疗额度会更高，有的还会增加一些针对老年人常见意外的额外保障，比如骨折津贴、关节脱位保障之类的，保障会更充足。就说小区里的张姐，自己做点小生意，给爸妈选了一年四百左右的，去年阿姨摔了腿，不仅医药费报了，住院每天还有津贴补，相当于覆盖了请护工的部分开销，很实用。

千万别陷入“越贵越好”的误区，不少人觉得买贵的肯定保障全，其实很多贵的意外险捆绑了其他不需要的责任，白白多花钱。之前有个王阿姨，被推销买了一年两千多的意外险，里面捆绑了一堆不适合老年人的返还责任，实际意外医疗的额度还不如几百块的消费型产品，后来退掉换成了三百多的，保障反而更实用，每年省下一千多，都够给爸妈买大半年的牛奶水果了。

如果是给八十岁以上的父母投保，因为年龄限制，可选的产品不多，预算大概在每年三百到六百区间就可以，这个年龄段不用追求过高的身故保额，把钱花在意外医疗的报销上最划算。记住，给父母买意外险，预算核心是“花小钱办大事”，不用攀比，根据自己的收入来选，每年花一顿饭钱就能给爸妈添一份靠谱保障，性价比很高。

五. 出事后理赔流程麻烦吗？

完全不麻烦，现在大多产品都支持线上理赔，不用来回跑保险公司柜台，在家用手机就能办完整个流程，给你说下具体怎么做，每一步都清晰好操作。

第一步先报案，出事之后第一时间联系卖你保险的平台或者保险公司就行，可以打官方客服电话，也可以在投保的小程序、APP上点报案入口，把出事的时间、原因、受伤情况说清楚，留好自己的联系电话，等着工作人员给你说后续要准备什么材料就行。我堂哥之前陪爸爸出门钓鱼，爸爸踩滑崴了脚，韧带拉伤需要住院，当天晚上就在投保平台提交了报案，十分钟不到就收到了回复，比想象中省心太多。

第二步准备理赔材料，这是最关键的一步，材料齐了审核速度特别快。需要准备的材料很固定：父母的身份证和银行卡、医院的诊断证明、所有的医药费发票、费用清单、如果是意外摔倒或者交通意外，还需要简单的意外事故说明，这些东西都提前找医院盖好章，把每一页都拍清晰，不要糊掉也不要缺页，要是发票原件不小心弄丢了，可以去医院补打加盖章的存根联，一样能用。去年张阿姨跳广场舞崴了脚做理疗，一开始把收费小票弄丢了，去医院补了盖红章的单据，照样顺利提交审核，没耽误理赔。

第三步提交材料，大部分情况直接在手机上传扫描件或者清晰照片就行，不用寄纸质原件，只有少数情况需要寄，到时候跟着保险公司的要求做就可以。要是不会操作，让家里的年轻人帮你弄就行，整个上传过程也就十来分钟，比去超市买菜花的时间还少。

最后就是等审核打款，材料没问题的话，一般三到七个工作日就能出结果，款项会直接打到你留的银行卡里，手机还能收到短信通知。要是材料有问题，保险公司也会主动联系你，告诉你缺什么补什么，不会故意卡你的理赔款。之前我同事的妈妈骑电动车避让路人摔了，胳膊擦伤缝了针，提交材料之后第四天理赔款就到账了，自费的药也按比例报了，同事说本来还以为要折腾半个月，结果全程没跑腿就办完了。

提醒你一句，出事之后别拖着不报案，拖得太久有些材料不好找，会影响审核进度，只要按流程走，理赔真的没有大家想的那么复杂。

结语

总结一下，给父母买的意外险，大多都放宽了投保年龄，只要父母身体状态符合要求，不同年龄段都能找到适合的选项。咱们挑的时候，记得把重心放在不限社保报销的意外医疗上，不用刻意拉高身故保额，每年只需要花一百多就能拿到够用的保障，理赔现在也很方便，手机就能操作。不管你是预算有限还是想给父母做全面保障，按着这个思路选，就能给爸妈配上合适的意外保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。