意外险能否冲抵医药费用 意外险费用一般多少

引言

很多朋友都在问，意外险到底能不能冲抵医药费用？市面上常见的意外险一般都需要多少钱呀？今天我们就一起来聊聊大家关心的这两个问题，给想买意外险的朋友理清楚方向。

一. 意外医疗报销是否重复

首先明确说，意外险的意外医疗责任不能重复报销，但是可以和社保、其他医疗险互补报销，不存在冲抵原有医药报销额度的情况，更不会因为你有社保就不给意外险报，反而能帮你覆盖社保报不了的部分。

给你举个具体的例子，张阿姨上周下楼倒垃圾踩滑摔了，膝盖缝了五针，总共花了三千二百多块医药费。其中一千八是社保目录外的进口美容缝合线，社保只报了目录内的一千一百块，剩下的两千一百多都得自己掏。张阿姨之前买了意外险带意外医疗责任，最后剩下的这两千多，除去一百块免赔额，剩下的都给报了，相当于自己只花了一百块。如果没有这份意外险，这两千多就得全自付，这不就是实实在在帮着省钱了吗？

如果你同时买了两份带意外医疗的意外险，也没法让两份都给你报同一份医药费，最多就是一份报完之后，剩下没报的部分可以找另一份报，总共报的钱不会超过你实际花的医药费。这个规则很合理，保险是帮你分摊损失，不是让你靠理赔赚钱，所以不存在重复拿钱的可能，也就不存在冲抵的说法。

这里给大家提个实操的注意点，如果已经用社保或者医保报销过，一定要让医院或者社保部门开报销分割单，带着分割单和剩余费用的单据去意外险保险公司申请理赔，要是没开分割单，只有发票原件已经被收走，理赔就会卡住，耽误你拿到钱。很多人就是漏了这一步，白跑好几趟。

如果你已经买了百万医疗险，意外险的意外医疗也能和它互补。百万医疗险一般有一万的免赔额，一万以内的意外医疗费用都得自己出，这时候意外险的意外医疗刚好能覆盖这一万以内的费用，两者搭配起来，小到摔碰擦伤，大到意外手术住院，都能覆盖到，不会有太多自付的部分。就像刚才说的张阿姨，如果只有百万医疗险，三千多的花费没到免赔额，一分都报不了，有了意外险就能全报剩下的，这就是互补，不是重复冲抵。

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二. 保费预算根据什么算

先看你的职业类型定基础预算，不同职业的意外风险不一样，保费浮动也很明显。比如日常坐办公室的文职人员，风险偏低，同样保额下保费会便宜不少；如果是经常在外奔波的外卖骑手、装修工人这类风险偏高的职业，保费会比文职人员稍高一点，这都是很正常的定价。你买之前先把自己的职业准确填对，别瞒报，不然最后理赔出问题得不偿失，按照真实职业选出来的保费就是合理的，不用为了省几块钱填错信息。

再看你的年龄调整预算，不同年龄阶段的出行场景、意外发生概率不一样，预算可以灵活调整。比如刚毕业参加工作的年轻人，日常通勤、出差多，也会经常出去玩，需要的意外保额不低，但刚工作手头紧，不用硬挤钱买高预算的产品，选一年期的消费型意外险就行，一两百块就能买到不错的保额，完全够用。

如果是已经成家的中年群体，上有老下有小，作为家庭经济支柱，意外保额需要够高，才能覆盖万一出事之后的负债、家庭开支，预算可以稍微提一提，每年三百到五百块，就能买到足够高的保额，不会给家庭开支造成太大负担，这个价位也符合多数普通家庭的承受能力。

如果是给孩子或者老人买，预算不用放太高。孩子本身有学平险做基础保障，再加一份意外险补充意外医疗就行，每年几十块到一百多块就够，不用花大价钱买返还型的产品，返还型产品保费贵好几倍，实际保障额度还没消费型高，对孩子来说没必要。老人买意外险，重点盯意外医疗的报销比例和免赔额，不用追求特别高的身故伤残保额，每年两百块左右就能找到保障不错的产品，够用就行，不用多花冤枉钱。

最后结合你已经有的其他保障调整预算。如果你已经买了包含身故责任的重疾险，又有定期寿险，那意外险的身故保额可以稍微降低一点，把预算多匀给意外医疗，多花几十块把自费药报销的范围放开，实际用处更大。如果之前没买过其他人身保障，那可以稍微加一点预算，把意外身故伤残的保额做足，性价比也很高，不会多花多少钱。拿我身边一个朋友举例子，他是办公室文职，28岁，刚工作两年，手头不算宽松，之前只买了一份重疾险，最后选的一年期意外险，每年花180块，就买到了不错的身故伤残保额，还覆盖了社保外自费药的报销，完全符合他的需求，预算也在他能承受的范围里，没有任何压力。

三. 老人小孩投保侧重不同

先给孩子说，孩子活泼好动，磕磕碰碰是家常便饭，跑着摔破皮、被猫咪抓伤打狂犬疫苗、游乐场玩摔骨折这些情况太常见了。给孩子买意外险，优先把意外医疗的保额做足，不用盲目追求太高的身故伤残保额。

给孩子买意外险的时候，一定要盯紧报销范围，要挑能覆盖自费药、进口药的产品。我邻居家5岁的小朋友，去年在小区滑滑梯摔下来，胳膊错位需要复位固定，医生用了进口的固定支架，社保报不了这部分钱。幸好当时买意外险的时候选了包含自费药报销的，最后这几千块支架钱全报了，如果当初只选了报社保范围内的，这部分钱就得自己掏。

再说说给老人买意外险，老人年纪大了，骨头脆，不小心崴脚、摔倒骨折都是高发情况，而且很多老人本身有基础病，买别的保险容易被健康告知卡住，意外险大多健康告知宽松，甚至有的没有健康要求，对老人很友好。

给老人买意外险，别只盯着价格便宜选，一定要看免赔额和报销比例，尽量选低免赔、高报销比例的。还有，很多老人会遛弯、买菜，有的还会骑电动车代步，可以顺便看看有没有包含交通意外额外赔付的责任，实用性更强。去年楼下张阿姨出门买菜，雨天路滑摔了髋骨，做了手术花了三万多，社保报了一万八，剩下的一万五大多是自费的钢板材料费，张阿姨买的意外险免赔额只有一百块，报销比例九成，最后自己只花了不到一千块，比只买社保省心太多。如果图便宜买了那种只报社保内、免赔额上千的，最后自己要掏的钱就多很多。

另外不管给老人还是孩子买，都别忘看一项实用责任：意外住院津贴。孩子摔了住院，家长要请假陪护，老人住院也需要有人照顾，每天给的津贴能贴补一些误工或者请护工的开支，算是额外的暖心保障，预算够的话尽量选带这项责任的。

四. 理赔流程中的常见坑点

第一个坑就是弄丢理赔材料，很多人看完病随手把收费票据、诊断证明塞包里，等到申请理赔的时候翻半天找不到，补材料又要跑好几趟医院，耽误好长时间。给你说个真事儿，上个月楼下张阿姨下楼买菜崴了脚，骨折住院花了小一万，申请理赔的时候才发现，医院开的收费票据、门诊诊断书全找不到了，最后折腾了快一周，才在医院档案室补出复印件，还得找医院盖章，来回跑了三趟才把材料交上去，理赔也晚了小半个月。给你个可操作的建议，看完病把所有纸质材料复印一份，电子版拍清晰照片存到手机云盘里，就算纸质丢了也有备份，不会耽误理赔。

第二个坑是搞错理赔申请时效，不少人觉得反正我买了保险，什么时候申请都行，结果拖过了规定申请时间，本来能赔的钱拿不到。按照常见条款要求，意外发生后要及时报案，别拖一两个月再讲，时间太长保险公司没办法核实事故细节，很可能会影响理赔结果。之前有个小伙子，年初骑车撞了护栏蹭伤，当时觉得伤不重自己先养着，过了快三个多月伤口长不好需要二次处理，花了钱才想起申请理赔，这时候已经说不清这次治疗是不是当初那次意外导致的，最后只能拿到部分理赔，剩下的钱得自己掏。建议你意外处理完，伤口稳住就赶紧报案，最晚别超过10天，别给自己添麻烦。

第三个坑是乱签知情同意书，很多人住院的时候，医生会说有个自费项目效果好，问你要不要做，不少人想着反正意外险能报销，想都不想就签字，结果最后这个项目不在保障范围里，只能自己掏钱。还是之前那个骑车摔伤的小李，当时医生推荐了一种进口固定支架，说恢复快副作用小，小李想着意外险都能报，直接签字用了，后来申请理赔才发现，这款支架属于自费耗材，不在合同约定的报销范围内，几千块钱只能自己承担。提醒你，住院的时候碰到自费项目、进口耗材，先翻一下自己意外险的条款，看看能不能报，不确定就先给保险公司客服打个电话问清楚，再决定要不要用，别稀里糊涂花冤枉钱。

第四个坑是隐瞒意外真实情况，有的人投保之前就有旧伤，意外发生之后故意说这个伤是这次意外导致的，想多拿理赔，这种情况保险公司一查就医记录就能查出来，最后不仅拿不到理赔，还可能留下记录影响以后买保险。之前有个大叔，之前膝盖就有旧伤，后来出门摔了一跤，干脆说整个膝盖的伤都是这次摔的，想骗理赔，结果保险公司调了他之前三年的就医记录，一下就看出来问题，直接拒赔了，钱没拿到，以后再买其他保险也受影响。建议你实话实说，是什么情况就说什么情况，该赔的肯定会赔，不该赔的别瞎琢磨。

第五个坑是选错报销结算方式，现在很多医院都有医保实时结算，有的人结算的时候直接把所有票据都给了医保，忘了留复印件给意外险保险公司，最后没办法只能去医院重新开。建议你医保结算之后，把所有票据都复印好，让医院给复印件盖上章，再把这些材料交给意外险保险公司，这样就能顺利报销剩下的自费部分了，不会因为材料问题卡流程。

结语

看到这儿你肯定明白啦，意外险里的意外医疗责任，可以帮你冲抵社保报销后剩下的医药费用，就连不少社保外的自费药也能覆盖，完全不用担心和社保重复报销的问题。至于价格，不同保障额度和保障内容差异不小，普通人买一年期的综合意外险，基础保障一年只需要几百块，学生党、刚工作的年轻人也能负担。你只要根据自己的职业类别、年龄选就好：年轻人追求性价比，选高保额低免赔的就行；给孩子买重点放宽用药范围；给老人买提前看清楚健康要求，选对适合自己的，花小钱就能拿到实在的保障。

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