电动车意外险怎么购买的 驾乘意外险一年费用

引言

嗨，平时天天骑电动车上下班、接孩子的朋友，你是不是也在犯嘀咕：我要不要给电动车添份意外险？想买的话要去哪找？一年下来得花多少钱呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你明明白白做选择。

线上投保渠道怎么找

第一类渠道就是保险公司官方渠道，每家保险公司都有自己的官方公众号，你直接搜对应的保险公司名字就能找到，点进公众号菜单栏一般都能找到保险购买的入口。这里买的好处是不会有中间商赚差价，所有条款都能直接看到，不会被线下业务员私自修改内容。我同事小周上个月就在自己选的保险公司官方公众号买的，填信息的时候直接按提示填身份证号、电动车车牌号就能完成，十来分钟就搞定了，支付直接用微信支付就行，保单直接发到你留的邮箱里，还能存在公众号个人中心，随时都能调出来看，不用怕弄丢纸质保单。

第二类渠道是正规的第三方互联网保险平台，这类平台都是经过备案的，可以同时对比好几款不同的电动车意外险，不用你自己一家一家找保险公司。你要是挑花了眼，还能看平台上其他买过的人的真实评价，参考大家的选择再下手。不过要提醒你，一定要找大家常说的正规大平台，别点陌生的链接进去买，那些不知名的小平台很可能是虚假链接，填了个人信息还可能泄露隐私。我邻居阿姐之前就是点了朋友圈的陌生链接买保险，结果钱付了没出真保单，最后还是重新找正规平台买的，平白浪费了几百块。

第三类渠道是你经常用的支付APP，很多人天天用的支付软件里都有保险板块，点进“服务”或者“理财”板块就能找到意外险的购买入口，直接搜“电动车意外险”就能出来对应的产品，购买流程和你平时交话费一样简单，支付直接用钱包里的余额就行，很适合习惯用手机支付的年轻人。比如你平时天天用它买菜、交水电费，顺手就能把保险买了，不用再单独下载新的APP，省了不少手机内存。

第四类渠道是电动车经销商或者上牌点的线上入口，你买电动车上牌的时候，不少门店都会给你推官方的线上投保二维码，你直接用手机扫二维码就能进入投保页面，按提示填信息就行。这种渠道的好处是，你刚买完车上完牌，直接买保险，不用之后再特意找，而且信息填错了还能找门店的工作人员帮你调整，不会弄的一头雾水。我表哥上个月买新电动车，上牌的时候扫了门店的二维码，五分钟就填完信息买好了，门店老板还帮他核对了车牌号，避免填错信息影响后续理赔。

不管你选哪个渠道，买完之后一定要记得核对保单信息，看看你的车牌号、身份证号有没有填错，生效时间是不是选对了你要的日子。比如你打算明天开始骑新车，就选明天零点生效，别默认成次日太晚，也别选成当天太晚，要是当天骑车出了问题还没生效，那就赔不了。买完之后最好把电子保单截图存到手机相册里，再备份一份到云盘里，就算换手机也能找得到，真出了事故拿出来就能用，不用慌慌张张到处找。

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一年保费大概花多少

先给你说普通电动自行车的保费档位，大多都在几十块到一百多块区间。咱们日常通勤只骑国标电动自行车的上班族，选基础保障的话，一年只需要三四十块就够，一般能覆盖几万块的意外身故伤残和几千块的意外医疗，完全满足日常通勤的基础需求。像刚毕业在城市打拼的小吴，每个月房租生活费占了工资大半，预算有限，他就选了这种基础款，一年只花了39块，拿到了5万的意外身故伤残保额和8000块的意外医疗额度，日常摔了碰了去门诊处理都能报，对他来说刚好够用，不会造成经济负担。

如果是骑电动摩托车，也就是需要上牌考驾照的那种车型，保费会比国标电动自行车贵一点，大多在一百多块到两百多块一年。因为电动摩托车速度更快，风险概率更高，保额也会做得更高。做同城跑腿的阿凯，每天要跑十几个小时，里程比普通上班族多好几倍，他选了15万意外身故伤残加3万意外医疗的保障，一年花了128块，算下来每个月才十块出头，还加了一万块的第三者责任，万一蹭到行人或者刮到别人车子，也能走保险赔付，不用自己掏大价钱赔钱。

年纪不同，保费也会有差别，大多产品对60岁以下的投保人定价更低，60岁以上的中老年人保费会稍微上浮一点。这不是歧视，是因为中老年人发生意外的概率更高，保险公司的定价是跟着风险走的。住在老城区的张阿姨今年68岁，每天骑电动车去菜市场买菜，去年她买电动车意外险的时候，同样额度的保障，比她55岁的儿子贵了四十多块，最终张阿姨选了一年86块的版本，有8万意外身故伤残和1.5万意外医疗，重点把骨折保障做足，刚好符合她的需求。

如果你需要加保第三者责任，保费也会跟着涨一点，不加第三者责任的基础保费更便宜，加上十万额度的第三者责任，一年也就多花三四十块。这里建议只要你经常骑去人流多的地方，哪怕多花几十块也要加上第三者责任，万一不小心撞到人或者碰了别人的财物，这笔钱能帮你省很大的麻烦。比如去年陈姐骑车转弯没注意，蹭到了路边停靠的私家车，补漆花了一千二百多，因为她加了第三者责任，这笔钱直接走保险报销了，她那一年多花的三十块，一下子就发挥了作用。

最后给你整理一下选择的思路，预算有限选一年几十块的基础款，只保自己的意外医疗和身故伤残就行；日常出行频率高，经常走热闹路段，就加几十块上第三者责任，把保额做高一点，一年一百多块完全能拿下；如果是经常跑长途跑单的从业者，可以再往上提一档额度，一年两百多块也能搞定，不会给你添太多经济负担。你完全可以跟着自己的出行频率、车型还有预算来挑，不用硬选贵的，适合自己就好。

出事后理赔快不快

大多正规渠道投保的产品，理赔时效都有明确约定，不会无限拖着不处理。我身边就有真实的例子，去年春天，家住小区楼下的王阿姨骑电动三轮车去菜市场买菜，转弯的时候为了躲突然跑出来的小猫，猛拐方向侧翻在地，膝盖磕破缝了七针，小腿还轻微骨裂，光门诊加换药就花了快八千块。

王阿姨买电动车意外险的时候，是女儿帮着在手机上投保的，当天出的单，生效时间写得清清楚楚。出事当天下午，女儿就想起自己买了这份保险，按照保单上留的客服电话打了过去，客服很快就接了，一步步告诉他们需要准备哪些材料，怎么上传。

按照要求，王阿姨女儿把交警出具的事故说明、医院的诊断书、所有缴费的收据小票、还有王阿姨磕伤部位拍的现场照片、就诊记录都整理好，直接上传到了投保平台的理赔端口，整个整理加上传也就花了一个多小时。

提交完材料的第三天，保险公司就完成了审核，除去一百块的免赔额，剩下符合报销要求的七千八百多块直接打到了王阿姨的银行卡里，速度快到王阿姨都不敢相信，说本来以为要等三五个月，还得跑好几趟保险公司门店，结果在家动动手指就拿到了赔款。

当然也有理赔慢的情况，大多是因为材料没交齐，或者出险情况刚好撞到了免责条款里。比如我之前听朋友说，有个车主出事后，现场没拍照片，也没留事故相关的证明，去理赔的时候补材料补了快半个月，进度自然就慢了。给大家提两个可操作的建议：第一，出事后第一时间报案，尽量在48小时之内联系保险公司，不要拖；第二，所有单据、现场照片、事故证明都保存好，按照要求一次性交齐，别漏东西，这样理赔速度自然就快。如果遇到审核超过约定时间还没消息，可以直接打客服电话询问进度，不要自己一直干等。

不同人群怎么选组合

日常骑电动车通勤的上班族，你每天都要在早晚高峰挤车行道，路况复杂剐蹭摔倒太常见了，建议优先选带意外医疗+第三者责任的组合。就拿我邻居小吴来说，他每天骑电动车赶地铁，上个月蹭到了一个过马路的阿姨，自己膝盖擦破、对方崴了脚拍片子，花了小三千，他买的组合刚好把两边的费用都报了，没花多少自己的钱。如果你的预算有限，只够买基础款，那就优先把意外医疗额度拉高，别先盯着身故伤残高保额，日常小磕小碰用到医疗保障的概率高太多。

天天跑外卖、闪送的同城配送骑手，你一天七八个小时都在路上，遇到意外的概率比普通骑手高很多，建议买双份搭配：一份个人电动车意外险，加一份专门的驾乘意外险。别觉得重复花钱没用，之前认识的一个配送大哥，去年雨天路滑摔了，锁骨骨折住院花了八万多，两份保险加起来报销了七万多，自己只出了零头，要是只买一份基础款，剩下大几万就得自己扛。如果你是全职跑单，预算够的话，可以把第三者额度提一提，万一把豪车蹭了，也能帮你扛不少压力。

平时骑电动车接孩子上下学的中老年家长，你骑车速度不快，但是身边带着孩子，风险点和普通人不一样，建议重点加孩子的意外特约保障，再把骨折保障给加上。中老年人骨头脆，万一摔倒很容易骨折，很多普通电动车意外险对骨折赔付有限制，提前选包含门诊骨折理赔的，万一中招，石膏、理疗的钱都能报。我楼下张阿姨去年接孙子的时候，为了躲自行车急刹车摔了，桡骨骨折，门诊复位加康复花了四千多，全报了，本来她还心疼钱，这下踏实多了。如果膝盖、腰本身有旧伤，买之前一定要看清楚条款里，有没有对原有病症的免责，别买了之后才发现赔不了。

刚退休、天天骑电动车买菜逛公园的叔叔阿姨，这类人群收入大多不高，保费别选太贵的，选一年一百块以内的基础保障就行，重点看两个点：一个是能不能报销社保外的用药，另一个是有没有意外住院津贴。很多人退休后医保报销比例有限，遇上意外需要用进口药、好点的材料，社保报不完，有意外险报社保外费用能省不少。要是需要住院，每天给个百八十块津贴，也能补贴一下吃饭陪护的开销。别听推销买那种返本型的长期险，交几千块管几十年，对咱们退休老人来说，不如每年花点小钱买灵活的，资金放在自己手里更方便。

学生党平时骑共享单车或者小电驴上下课，预算有限，一年花二三十买基础款就够了。学生大多没多少积蓄，不用追求高保额，先把意外医疗配好，万一摔了碰了去校医院或者外面门诊，都能报一点。要是你平时骑车带同学出门，就多花十几块加个小额度的第三者，万一蹭到别人，也能有保障。别乱买捆绑了很多没用责任的产品，花冤枉钱，选只保电动车意外的纯保障就行，性价比最高。

这些细节千万别忽略

要看清免责条款里的骑行身份约定。不少电动车意外险会区分非机动车骑行和机动车骑行，如果你买的是针对非机动车的保障，骑的电动车已经归类为机动车范畴，出了事故会直接拒赔。之前陈叔买了便宜的意外险，以为只要是电动车都赔，结果自己买的那款超重超标电动车被认定为机动车，申请理赔的时候直接被拒绝，花了钱没拿到一分赔偿，白白浪费保费。

要确认头盔佩戴的约定要求。现在不少产品都会约定，骑行时必须按照规定佩戴合格安全头盔，如果没戴头盔发生意外，保险公司会直接降低赔付比例，甚至直接拒赔。之前有个小伙子骑车拐弯被汽车剐蹭摔倒，胳膊骨折花了三万多治疗，结果申请理赔的时候，保险公司调了路口监控发现他没戴头盔，直接按照条款约定只赔付了一半的费用，剩下一万多都得自己掏腰包，就是因为没注意这个细节吃了亏。

要核对车辆归属和使用性质的约定。如果你是用电动车跑同城配送、送外卖这类营运场景，一定要买对应营运场景的产品，买普通个人骑行的意外险根本不赔。之前张哥为了省点钱，给自己跑闪送的电动车买了个人意外险，结果送餐路上摔了骨折，申请理赔才发现条款里明确排除了营运类骑行的保障，一分钱都没赔到，本来想着省几十块，结果自己承担了上万的医疗费。

要留意投保年龄的限制区间。不同产品对投保年龄要求不一样，有的只接受60岁以下的人群投保，有的放宽到70岁，还有的能给到80岁。如果你给家里老人买，一定要先确认产品支持的年龄范围，别超过年龄还盲目投保，最后出险了才发现不符合投保条件，合同直接无效，钱白花不说还没保障。之前李阿姨的女儿给72岁的母亲买了电动车意外险，没看年龄要求，产品只保到70岁，出了事故才发现不符合投保规则，根本没法理赔。

要明确意外医疗的报销范围。有的产品只报销医保范围内的用药和治疗项目，有的能覆盖医保外的自费药，如果你担心发生意外需要用到自费的进口材料或者特效药，一定要选支持报销自费项目的产品，别光看总保额不看报销范围。之前小周骑车被撞，需要用进口钢板固定骨折部位，花了八千多的自费费用，结果自己买的意外险只报医保内项目，这八千多全部自己掏钱，要是提前注意到这个细节，选对产品就能省下这笔开支。

结语

说来说去总结一下，电动车意外险可以直接在线上渠道投保，操作简单还省心；驾乘意外险一年费用大多在几十块到几百块区间，根据自己的车型、年龄和需求选就行。不管你是天天骑车上班的上班族，还是偶尔出门买菜的长辈，都能找到匹配自己预算和需求的方案，记住提前看清条款要求，别踩免责坑，花小钱就能给自己添上实在的保障，出门骑车也更安心。

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