企业团建短期意外险是什么

引言

出门做团建，最怕谁不小心出点小意外，折腾不说还要花钱解决，那专门针对企业团建做的这份短期保障，到底能帮咱们解决什么问题？今天我们就来把这事说清楚。

零一 保障范围具体指啥

首先，在团建过程中遭遇的意外伤害导致的身故或伤残，都在这份保险的保障范围内。比如某互联网公司组织员工爬近郊徒步线路，员工小林走野路的时候不小心踩空滚落，造成腿部骨折，被判定伤残后，保险公司可以按照对应的比例给付补偿金，用来弥补小林治疗、休养期间的收入缺口，不用企业或者个人独自承担这部分压力。再比如某户外拓展团建，参与项目的员工意外磕碰身故，这份保险也能给付对应补偿金，帮家属应对后续的生活开支。

其次，团建过程中因为意外产生的医疗费用，也是这份保险的核心保障内容。比如某广告公司组织员工去郊外做野餐团建，有员工不小心被草丛里的毒虫叮咬，红肿过敏去医院急诊处理，花了两千多的医药费，扣除社保报销之后，剩下的部分符合约定就可以走这份保险报销。还有团队打对抗类拓展游戏的时候，有人不小心被撞倒摔掉半颗牙，补牙、修复的相关医疗费用，符合条款约定也能申请理赔。

第三，部分产品还会附加意外住院津贴，要是因为意外需要住院，住院期间可以拿到每天固定额度的津贴补贴，可以用来支付住院期间的伙食费、交通费这类额外开销。比如之前有公司做真人CS团建，员工小张被扑倒之后摔断了肋骨，住院半个月，除了报销医疗费用之外，还拿到了对应天数的住院津贴，相当于覆盖了他住院期间的三餐花销，减轻了额外的经济负担。

第四，它只保团建活动约定时段内的意外，非团建时段、非团建活动内发生的意外，不在保障范围内。比如团建安排的是两天一夜郊区游，白天集体活动结束之后，员工自己偷偷跑去附近景区攀岩，这个过程出了意外，就不在保障范围内，因为不在提前约定的团建活动范围内。再比如团建结束员工返程回家，下班路上的意外一般也不属于这份保险的保障，日常有个人意外险可以覆盖。

第五，你要格外留意免责内容，一些高风险项目如果没有提前约定加入保障，出了问题是没法赔的。比如组织团建去玩潜水、蹦极，如果提前没有告诉保险公司，把这些项目纳入保障范围，出了意外就会被拒赔。之前有家公司组织团建漂流，投保的时候只填了普通郊游，有员工翻船受伤，最后就没法申请理赔，这个细节一定要记牢。

零二 不同人怎么选组合

年轻员工占比高的团建团，可以优先把意外身故伤残的保额做高。年轻人本来就是企业的核心活力，团建选的项目往往偏刺激，比如户外徒步、山地越野这类，本身发生意外的概率会比常规休闲团建高一点，而且年轻人大多是家庭的主要收入来源，一旦出问题，高一点的保额能给员工家属更实在的保障。之前就有一家互联网公司组织20-30岁的员工去户外团建，当时就给这部分年轻人选了更高的伤残保额，后来有个26岁的员工下山的时候不小心崴脚导致骨折，休养了三个多月没法工作，最后除了报销医疗费用之外，还拿到了一笔伤残补助，刚好覆盖了他休养期间的收入损失，不管是员工本人还是公司都觉得很踏实。

年龄偏大的员工，一定要优先把意外医疗的额度做高，还要加上意外住院津贴。年纪稍大的员工多多少少都会有点基础毛病，摔倒、磕碰之后恢复起来比年轻人慢，很容易需要住院观察或者治疗，医疗花费也会更高。之前有家传统制造业组织老员工团建爬山，有个52岁的老员工不小心踩滑摔了，导致膝盖骨裂需要住院手术，当时公司给老员工都选了10万的意外医疗额度，社保报销之后剩下的住院、手术、药品费用几乎全部都覆盖了，还额外给了每天一百多的住院津贴，刚好抵了家属陪护的吃住开销，没让员工自己掏多少钱，公司也不用额外承担这笔开支。

本身有旧伤或者健康状况一般的员工，投保的时候要如实告知健康情况，并且额外确认旧伤复发相关的条款。如果是因为本次团建意外导致旧伤复发，大部分这类意外险都能赔，只要提前说清楚情况，不会影响后续理赔。之前有家贸易公司团建，有个员工之前肩膀受过伤，HR投保的时候就如实说了这个情况，后来团建的时候这个员工搬团建物资不小心拉扯到旧伤，需要做康复治疗，最后保险公司也正常报销了康复费用，没出现拒赔的情况。

如果是预算有限的小微企业，就按项目分层选，核心项目参与员工选稍高保额，休闲项目全员配基础额度就行，不用强求所有人都顶额买。很多小微企业本身团建预算不多，不需要花太多钱在保险上，这种分层配置的方式既能控制总成本，又能给高风险项目的员工足够保障。之前有家15人的小型创业公司，组织一半员工去体验露营攀岩，另一半在营地做休闲烧烤，就只给攀岩的员工加了保额，烧烤的员工买基础保障，总共花的钱还不到两百，性价比很高。

如果是包含多个不同类型项目的大型团建，可以按项目分段买，不同项目对应不同的保障配置。比如上午是低风险的亲子游园，下午是高风险的真人CS，就给参加CS的员工额外加保高额度的医疗保障，参加游园的员工保持基础额度就行，这样既不浪费保费，也能匹配不同项目的风险，刚好贴合团建的实际安排。

零三 投保过程有何禁忌

第一，不能虚报实际参与人数和人员年龄。之前有家公司组织三十人团建，HR为了省几十块钱，只给二十人投了保，还把两位超过六十岁的退休返聘员工年龄改成了五十三岁，结果其中一位退休员工爬山崴了脚需要治疗，保险公司核保时发现信息不对，没法按约定理赔，最后这笔钱只能公司自己承担，反而花了更多冤枉钱。所以投保的时候一定要如实报人数，每个员工的实际年龄也要填对，别存侥幸心理省小钱吃大亏。

第二，不能隐瞒团建的实际活动项目。之前有团队报名的时候只写了近郊徒步，实际偷偷安排了网红高空玻璃栈道的体验项目，后来有员工在栈道上踩滑擦伤，保险公司查到实际项目和投保申报的项目不符，不符合保障约定，没办法赔付。你要想想，不同活动的风险不一样，要是实际做的项目风险比申报的高，却没如实说，最后出事肯定出问题。所以安排了什么项目就直接说，该调整的调整，别藏着掖着。

第三，不能填错员工的身份信息。之前有HR整理名单的时候，把两位同音字的员工身份证号搞混了，出事的那位员工的身份证号填错成了没来的那位，最后理赔的时候核对不上信息，折腾了快一个月才办好手续，害得员工迟迟拿不到赔款，公司HR也挨了批评。所以投保提交名单之后，一定要核对一遍每个人的姓名和身份证号，确认没错再提交，避免这种低级错误添麻烦。

第四，一定要确认免责条款里的内容，别拿到保单就扔一边不管。很多人投保之后从来不看条款，只觉得只要买了就什么都赔，其实不少情况是不在保障范围内的。比如有的条款约定，没有资质的高风险活动不赔，自发脱离团队单独行动受伤不赔，酒后参与活动受伤不赔，这些内容都要提前看清楚，提前跟员工说清楚要求，既能避免违规，也能提前做好防范，降低出事的概率。

第五，别找没有资质的非正规渠道投保。之前有小中介找HR说可以给更便宜的价格，HR贪图便宜就找对方投保了，结果出事之后才发现，中介根本没有正规的保险代理资质，保单也是假的，最后只能公司自己承担所有费用。所以投保一定要找正规的保险公司或者正规的保险代理平台，确认对方有相应资质再投保，别贪便宜找野路子。

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零四 出险理赔如何操作

发生意外第一时间先联系投保的经办人，也就是帮团队买保险的HR或者对接人，让经办人及时向保险公司报案，别拖着。别想着先处理完所有事再报案，耽误了报案时间，可能会影响理赔核对流程，给自己添不必要的麻烦。之前有个团建队伍去户外徒步，有个队员不小心踩滑摔了，擦碰伤加轻微骨裂，当时领队只顾着送队员去医院，忘了三四天之后才报案，保险公司需要额外核对事故细节，硬生生多等了一周才拿到赔款，原本可以更快到账的赔款硬生生拖了很久。

报案之后，一定要保留好所有和意外受伤相关的纸质材料，别随手乱扔。医院的诊断证明、门诊病历、检查缴费单据、住院清单、收费发票，这些一样都不能少。哪怕是看起来不起眼的挂号小票，也好好收着。要是你不小心弄丢了发票，得赶紧去医院补打加盖公章的存根联，不然缺少关键材料，理赔流程肯定走不下去。我之前接触过一个案例，团建打篮球的时候有人崴了脚，去医院拍了片子开了药，当事人随手把缴费发票塞在运动背包侧袋，回来洗衣服忘了掏，泡成了纸糊，后来跑了两趟医院才补好材料，前前后后折腾了小半个月才办完理赔。

如果是有骨折这类需要住院治疗的情况，要注意保留好住院的相关记录，出院的时候找医院开好出院小结，这些都是理赔必须的材料。要是意外导致了行动不便需要陪护，相关的陪护协议和缴费凭证也要收好，符合约定的部分也可以申请理赔。提交材料的时候，可以问清楚经办人是线上上传电子件，还是邮寄纸质材料，按照要求整理好，别漏交缺交，缺材料还要补，耽误时间。

提交材料之后，耐心等待保险公司审核就可以，要是保险公司需要补充额外的事故说明或者材料，配合提供就行。比如保险公司需要确认事故是不是发生在团建过程中，让企业开一份参加团建的证明，按要求开了提交就可以，不用太担心。之前有个二十多人的拓展团建，有个队员在过障碍项目的时候擦伤了手臂，缝了两针，提交材料之后，保险公司只是核对了一下团建的参与名单，没几天就把符合约定的医疗费用赔下来了，整个过程很顺畅。

赔款到账之后，可以核对一下到账金额，和之前预期的理赔数额有没有出入。如果有不清楚的地方，让经办人联系保险公司咨询就可以，一般都会给清楚的解释。记住整个过程别私改材料，别提供虚假的信息，不然不仅拿不到赔款，还会惹来不必要的麻烦，按实际情况提供材料就没问题。

零五 费用大概多少合适

不同规模、不同行程的团建，费用浮动空间不小，先给大家说清楚收费逻辑，这份保险一般都是按人头、按行程天数来计费，没有分期缴费的说法，都是投保的时候一次性缴清，对企业HR来说，统计起来也方便，不用后续操心分期扣费的事儿。

拿10人以内的小型公司团建来说，如果只是市区周边的户外徒步、近郊野餐这类一日行程，每人每天的费用不会很高，整体算下来，整支团队的投保总成本也很低，哪怕是小微企业，分摊到团建预算里，也不会带来什么经济压力，建议这类小团就按基础保障额度配置就行，完全够用，不用追求过高额度浪费预算。

如果是20人到50人的中型团队，行程是两三天的户外拓展，比如包含登山、露营这类项目，就可以适当提高一点预算。举个例子，上个月有一家32人的互联网公司做两天一夜的户外团建，给每个人投了对应额度的保障，整份保单的总费用也不高，摊到每个人头上，也就一杯奶茶钱，换两天的全程保障，性价比还是很不错的，建议中型团队可以根据项目风险调整预算，如果项目偏轻松，就保持人均中等预算，如果项目有一定运动强度，可以适当加一点预算拉高保障额度，也花不了多少钱。

如果是百人以上的大型团建，人数多整体总费用会高一点，但摊到每个人头上，依然是很便宜的水平。大型团建一般会安排不同的活动分区，有的区域是低强度的休息互动，有的区域是强度稍高的运动项目，这种情况建议统一按中等预算配置就好，不用区分不同人群单独算，节省HR的统计时间，整体花费也不会超出团建预算太多，就算团建预算不算充裕，也能负担得起。

如果是预算特别紧张的初创团队，也不用有压力，可以选基础保障版本，哪怕压缩一点意外身故伤残的额度，只要把意外医疗的额度留够，就能覆盖团建常见的擦伤、扭伤、骨折这类意外花费，不会让企业或者员工自己承担额外的医药费，完全能满足基础的保障需求。只有当团建安排了风险偏高的运动项目时，才建议适当提高人均预算，把对应项目的保障责任加上，这种情况人均费用也只是小幅上涨，依旧在多数企业可接受的范围内。

结语

说白了，企业团建短期意外险就是给企业组织线下团建活动配置的临时保障，刚好贴合团建行程短、参与人员临时集中的特点。不管你是组织十几人的小团队户外游，还是几十人的拓展活动，都能找到匹配的方案，照着我们说的选，根据团队里不同年龄的成员调整额度，核对清楚活动范围，就能花少钱给整个团队兜住底，不用再担惊受怕啦。

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