9.9意外保险能不能终止 100万意外保险多少钱

引言

有没有朋友刷短视频或者逛购物平台的时候，刷到过只卖9.9的意外险？是不是点进去之后会疑惑，这么便宜的意外险想终止的话能不能行？又想给自己配齐保障，买100万保额的意外险，到底一年要花多少钱？这两个问题是不是戳中了不少打算买意外险朋友的心头疑问？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你买意外险不踩坑。

一.九.九险种能否随时退保？

大多9.9元的意外险都是一年期以内的短期意外险，能不能终止、怎么终止，得看你的保单具体约定，不能一概而论，我直接给你说结论，也给你讲真实的例子，你对着套就行。

前两个月刚毕业来城里打工的小王，因为刷短视频的时候刷到弹窗广告，随手花9.9买了一份三个月的短期意外险，买完没两天他整理保单的时候发现，自己单位已经给买了带意外责任的团体险，这份重复了，就想退掉把钱拿回来。他去翻保单条款才发现，这份产品约定了保障生效之后就不能退保，也不能退回保费，最后只能白白浪费了这9.9块。

不是所有9.9的意外险都不能退，也有不少支持提前终止的情况。比如另一位上班族小周，同样是花9.9买了一份一年期的意外险，买了半年之后他换了高薪的高危户外岗位，觉得这份原产品的职业受限，保额也不够用，想换份新的退掉旧的。翻完条款发现这份支持中途退保，只需要扣除已经保障时段对应的保费，把剩下的钱退给他，最后他退到了差不多5块钱，也没多大损失。

这里给你直接说操作规则，如果你买的是保障期限只有几天、十几天的旅游类短期意外险，只要保障还没生效，大多可以申请终止退保，要是已经生效出门了，基本就不能退了。如果你买的是一年期的9.9意外险，大部分支持中途终止，只是要按已经过的保障时间扣掉对应保费，剩下的退给你，也有少数产品像小王买的那种，明确写了生效之后不支持退保，买之前一定要看清楚这一条。

给你两个可操作的建议，第一，买之前先翻条款里的“合同解除”部分，找一下退保终止的约定，看到写了“生效后不支持退保”的，如果不是确定需要就别买，别随手点了支付留下麻烦；第二，如果已经买了想终止，直接打承保公司的官方客服电话，说清楚自己的保单号申请就行，不用找当初卖的代理人，线上就能办理，不用跑线下网点；要是条款没写不能退，保险公司不给你办，你可以直接申请协调，短期险本身保费不高，一般都能顺利解决。

图片来源：unsplash

二.百万保额保费怎么算？

首先定价最核心的影响因素就是年龄，不同年龄发生意外的概率差别很大，保费自然不一样。

我身边就有现成的例子，同一款一年期意外险，我同事张三今年25岁，在互联网公司做行政，买100万保额的一年期意外保险，一年只需要花不到200块。而张三的爸爸今年55岁，退休后帮张三带孩子，同样买100万保额，一年要花接近400块，差了整整一倍。年龄越大，意外发生概率越高，保费定价也就会越高，这是很直接的逻辑。

除了年龄，职业类别也是影响保费的关键因素。刚才说的25岁张三，如果他不是坐办公室的行政，而是经常在外跑外勤的装修工人，那100万保额的保费就要比办公室行政贵不少，甚至不少产品会直接拒保高危职业。你买之前一定要核对自己的职业是不是在承保范围内，别买完了才发现不符合要求，真出事了赔不了。

保障期限也会影响保费，如果你买的是一年期的意外险，100万保额基本就是几百块以内就能拿下，平均每个月才几十块，对普通人来说压力很小。如果你选的是长期意外险，保二三十年或者保到终身，那总保费会高很多，每年交的钱也比一年期的贵，总的下来100万保额总保费可能要大几千甚至上万。我个人建议，普通工薪家庭选一年期的就够，每年续保也不麻烦，保费便宜，调整保障也灵活。

还有一个影响因素就是附加责任，你附加的意外医疗、住院津贴、猝死保障这些责任越多，保费自然越贵。比如同样100万的身故伤残保额，一个只保身故伤残，一年150块；加上了能报自费药、额度5万的意外医疗，还有额外的猝死保障，一年就要200多块，这很正常。你买的时候不用盲目堆责任，结合自己的需求选就行，已经有医保的，至少要加上能报医保外费用的意外医疗，这个实用性很高。

给大家一个现成的预算参考：如果你是刚工作的年轻人，手头不宽，想花最少的钱拿最高的保额，优先选一年期、只带基础意外医疗的产品，100万保额控制在300块以内完全没问题。如果你是上有老下有小的家庭支柱，预算多一点，可以加上猝死保障，总预算控制在每年500块以内也足够。不要为了没用的附加责任多花钱，把钱花在刀刃上才对。

三.不同人群怎么选更合适？

学生党一般没什么稳定收入，日常上下学、运动、出去玩发生意外的概率不低，我直接给建议：选9.9元的一年期短期意外险就够用，优先挑意外医疗额度够、能报销社保外用药的，保额不用贪高，20万到30万基本覆盖日常需求，一年只花不到十块钱，就算临时想要终止也很方便，大部分产品到期不自动续保就直接终止了，完全不会有经济负担。之前我们小区有个高二学生小周，上体育课踢足球摔骨折了，打钢钉花了快一万五，他妈妈就是给他买了9.9元的意外险，报了八千多的医疗费，相当于花十块钱就分担了大部分开支，对本来没收入的学生家庭来说太实用了。

刚上班的年轻人，每天挤地铁跑客户，偶尔还要骑车赶通勤，意外风险不少，大多手里存款也不多，我建议你选100万保额的一年期意外险，一年也就两三百块，分摊到每个月才二十多，比你喝一杯奶茶还便宜，完全没压力。如果平时经常出差，还可以额外加一份交通意外责任，不算贵，保障更全。要是你哪天换了工作，职业风险变了不想续了，到期不买就直接终止，没捆绑消费，很灵活。

当了宝妈的朋友，每天要接孩子做饭做家务，还可能要兼顾居家工作，不小心滑倒烫到的情况很常见，孩子也总跑跳容易磕伤，建议你给自己和孩子各配一份。大人可以选100万保额的一年期意外险，孩子选50万保额就够，加起来一年也就四百块左右，刚好符合大多数家庭的日常预算。之前我认识的李女士，在家擦窗户不小心踩滑摔下来，崴了脚还蹭掉一块肉，去医院清创换药加拍片子花了两千多，就是走意外险报销了一千八，她当时就是买的一百块不到的一年期意外险，刚好覆盖了这笔意外开支，没动给孩子存的学费。

已经退休的银发朋友，身子骨不如年轻人利落，容易摔滑磕碰，很多人担心年龄超标买不到，其实不少意外险对65岁以内的老人都能买，9.9元的短期产品也有不少支持老人投保的，要是年龄超过65岁，可以选专门的老人意外险，10万到20万保额一年也就一百多块。不用追求100万这么高的保额，对老人来说意外医疗的报销比例和额度更重要，尤其是包含骨折保障的产品，特别实用。

从事高风险职业的朋友，比如装修工人、外卖骑手这类，我要提醒你，普通意外险可能把你的职业列入免责，买了也赔不了，别贪9.9元的便宜随便买，一定要先看职业投保要求，找符合自己职业分类的产品，再选对应的保额，如果你的预算够，可以直接选100万保额，符合职业要求的话一年也就四五百块，比出事之后自己承担开支划算太多，要是换了低风险的工作，不想再买这款，到期不续保就可以直接终止，不用承担额外费用。

四.投保避坑指南看这里！

第一个要避的坑，就是健康告知不问，你别主动多说，但问到的一定如实说。我身边就有这么个真实例子：王先生去年买了一份意外险，投保页面健康告知里明确问了“是否有常年从事高空作业的情况”，王先生自己是装修工人，平时经常要在10楼外架作业，他觉得意外险谁都能买，随便填了“否”就交了钱。今年上半年他干活的时候不小心踩空摔下来，腿骨骨折申请理赔，保险公司核对职业信息之后，直接给出了拒赔结论，最后一分钱都没拿到，白白交了几年保费。这里直接给你建议：不管是9.9的短期意外险还是高保额的长期意外险，健康告知和职业告知问什么答什么，别隐瞒，别抱有侥幸心理，不然出事吃亏的肯定是自己。

第二个要避的坑，要看清楚等待期约定。很多新手买意外险容易忽略等待期，以为买完第二天出事就能赔，其实大部分意外险都有3到7天的等待期，少数产品等待期能到15天。如果你买完第二天就出事，刚好在等待期里，保险公司是不会赔付意外保额的，只会给你退保费。这里直接给你建议：如果之前的旧意外险快到期了，提前3到5天买新的，接上保障，别让保障出现空窗，也别买太早浪费保费。

第三个要避的坑，要看免责条款里列了哪些不赔的内容。别光盯着宣传页上的100万保额，就觉得什么都能赔。比如很多意外险都不赔自驾车违规驾驶出险，不赔参与高风险运动出险，还有的不赔在工作场所因职业操作意外出险——如果你已经买了雇主责任险，这里倒是不冲突，但如果只有个人意外险，一定要看清楚职业相关的免责内容。直接给你建议：买之前花10分钟翻一遍合同里的免责条款，把看不懂的地方直接问保险公司客服，搞清楚哪些情况不赔，别等出事了才拍大腿。

第四个要避的坑，别重复买多份意外险就能重复赔保额，但意外医疗不能重复报销。很多人听推销说买多份赔多份，一下子买了三四份意外险，花了冤枉钱。实际上，意外身故、伤残责任，买多少份就能赔多少份，但意外医疗是报销型的，你花了多少钱看病，最多报销完你花的钱，买再多也不能重复报，多买的那份就是白花钱。直接给你建议：预算有限的话，只买一份高保额的综合意外险就行，重点把意外身故伤残的保额做够，意外医疗只要覆盖常见的门诊、住院费用就够，不用多买重复的。

第五个要避的坑，9.9的短期意外险别只看价格便宜，就忽略保障范围。很多9.9的意外险只保特定的交通意外，比如只保飞机火车出事，不保日常走路摔跤、家里滑倒这种普通意外，宣传的时候只说9.9换几百万保额，不说只保特定场景，很多人买完才发现根本没用。直接给你建议：买之前看清楚保障范围，如果你就是想要多一份交通保障，买了没问题，但如果想要覆盖日常意外，一定要选保一般意外的产品，别只盯着9.9的低价冲动下单。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，9.9元的意外险是可以终止的，这类大多是一年期以内的短期产品，如果你买了之后不想续，到期不续保就自动终止，要是刚买还没生效也可以申请退保，具体按照合同条款操作就行。至于100万保额的意外险，定价受年龄、职业影响浮动还挺大，二三十岁从事普通办公室职业，一年可能两三百就拿下，年龄大或者从事风险高一些的职业，价格会稍高一些。选意外险不用盲目追高保额，学生党预算有限，9.9元的短期意外险过渡也够用，宝妈和工薪族可以结合日常出行、通勤需求，配百万保额意外险加足额意外医疗，银发族优先挑带意外医疗报销责任的产品，不用硬追求高保额，最后记得投保前一定要看清等待期、免责条款，做好健康告知，才能稳稳拿到该有的保障。

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