意外保险死亡大概赔付多少钱

引言

是不是很多朋友买意外保险的时候，都会忍不住问：真要是因为意外走了，到底能拿到多少钱呀？别着急，今天咱们就好好聊聊这个问题，把你想知道的讲明白。

保额多少由你自己决定

意外保险的死亡赔付金额，核心就是你投保时选的保额，选多少，符合赔付条件就赔多少，没有统一固定数，完全看你自己的需求和预算。

刚工作没几年的年轻人，没成家也没房贷，预算有限，选个几十万保额就够用。比如刚毕业在大城市打拼的小周，每个月到手工资除去房租和日常开销，剩不下多少，他选了五十万保额，一年保费也就一百多，对生活没负担，万一出事也能给爸妈留一笔钱贴养老，够用就好。

上有老下有小的中年养家者，得按照家庭负债和未来几年开支算保额。比如你身上背了两百万房贷，孩子还要十几年才大学毕业，那保额至少得覆盖房贷加上孩子教育、老人赡养的费用。一般可以按自己五到十年的年收入算，这样就算出事，家人也能按照原来的生活水平过个五到十年，不会一下子被压垮。比如说做销售的老吴，一年到手二十万，家里欠了八十万房贷，孩子刚上小学，他就选了两百万保额，刚好覆盖房贷加孩子十几年的教育开支，算下来一年保费也就几百块，压力不大。

自由职业或者做高危职业的朋友，要注意部分保险公司对高风险职业有保额限制，比如一些高空作业、物流搬运类职业，不能买太高保额，这个要提前看投保规则，能选多少就尽量选够基础额度，不要硬超规则投保，不然出事赔不了白花钱。

如果是已经配置了其他寿险的朋友，可以根据缺口补意外保险保额。比如已经买了一百万保额的寿险，再补个五十到一百万的意外保险死亡保额，就够应对风险了，不用重复买太多浪费保费。大家选保额的时候，只需要结合自己当下的负债、家庭责任和预算来选，不要为了追求高保额花超出承受能力的钱，也不要为了省钱买太低，起不到该有的保障作用就好。

养家者应当重点考虑此保障

上有老下有小的养家者，必须优先配够意外身故的保额，你的收入就是整个家庭的支柱，一旦出事，赔偿金就是给全家人留的后路。

我之前听过这么一个真实案例：35岁的张先生，是一家国企的基层技术岗，爱人在家全职带娃，孩子刚上小学三年级，双方父母都在农村，没有稳定退休金，夫妻俩前两年刚凑钱买了刚需房，还剩80多万房贷没还。张先生平时通勤就是骑电动车赶地铁，他自己之前觉得“意外离我远着呢”，只随便买了10万保额的意外险，一年省几十块保费，也没当回事。

结果去年张先生下班过路口的时候，被一辆抢黄灯的车撞到，伤得太重没救回来。张先生走了之后，家里一下子没了收入来源，爱人没工作，房贷每个月要还六千多，孩子还要交学费兴趣班，双方老人还要吃药体检。那10万块赔偿金扣掉丧葬费，还清了亲戚凑的抢救费，剩不下几万，根本撑不了多久。爱人那段时间只能天天出去找零工，孩子也停了最喜欢的篮球兴趣班，日子一下掉进苦里。

要是当初张先生多花个百八十块，把保额买到100万，那赔偿金就能一次性把剩下的房贷还清，还能留一笔钱给孩子存教育金，给老人留赡养费，爱人也不用刚失去丈夫就急着出去拼，至少能给全家人几年缓冲的时间，不用一下子被生活压垮。

对不同情况的养家者，给你直接的投保建议：如果是刚工作没几年、房贷不多的年轻人，按照你5到10年的年收入定保额就够，手头紧张选50万保额也够用；如果是已经扛起全家开支、有大额房贷的中年养家者，保额最好能覆盖房贷余额加上孩子10年以上的开销，一般选100万左右就合适；如果身体健康有小问题也不用怕，大部分意外保险对健康要求很低，只要职业符合要求就能买，不用过多担心核保问题；如果是自由职业养家，只要你的职业在承保范围内，直接按家庭总开销定保额就可以，缴费就选一年一交的方式，每年几十到几百块，压力很小，一点不影响日常开支。

投保须知里这些细节要留神

先核对自己填的职业信息对不对，错了一定要改。我身边有个例子，小王做装修木工，投保的时候随手填成了办公室职员，后来发生不幸，保险公司核对职业发现不符，最终只退了保费没赔全额保额。意外险对职业分类要求很明确，不同职业对应的可投保保额、承保规则不一样，一定要按实际从事的职业填，别抱侥幸心理。

再就是把免责条款一条条过一遍，别嫌麻烦。举个例子，之前有位张先生，生前参与高空探险活动发生意外，申请理赔的时候才发现，这类高风险运动已经写在免责条款里了，最后没法拿到赔付。一般来说，违法违规行为导致的意外不赔，不符合常理的个人行为导致的意外不赔，还有部分高风险活动也会被列进去，你如果平时有爱好参与这类活动，要么选可以额外承保的产品，要么就别硬投不包含这项责任的，提前看清楚才不会出问题。

别忘看等待期要求。多数一年期意外险没有等待期，买了次日或者当零点就生效，但也有部分长期意外险会设置几天到几十天的等待期。之前刘阿姨买了一份长期意外险，买完第三天就出了事，一看条款等待期是七天，刚好没过等待期，没法拿到身故赔付，只退了已交保费。买的时候直接看清楚等待期时长，要是刚买就担心风险，选无等待期的就可以。

要确认受益人的填写信息对不对。身故赔偿金是给受益人的，很多人买的时候随便填，或者忘了指定受益人，最后这笔钱会按照法定继承来分，还可能引发亲属之间的纠纷。我接触过一个例子，李先生早年买意外险，填的受益人是自己父亲，后来结婚生子没改，出事之后，妻子和孩子没办法拿到全部赔付，还要和其他法定继承人分，折腾好几个月才处理完。你买的时候直接指定好想要给到的人，信息填准确，后续改信息也很方便，别留隐患。

最后要核实承保的保险公司有没有如实告知要求，别漏了健康告知。很多意外险健康要求比较宽松，但也有部分产品会问到你有没有既往严重疾病，如果有没告知的情况，后续申请理赔也可能出问题。比如之前陈先生有过严重心脏病史，投保的时候没看到健康告知栏没填，出事之后保险公司以未如实告知拒赔，闹了很久也没解决。你买的时候，只要是问到的问题，都按实际情况回答，不符合健康要求就换一款，别隐瞒。

图片来源：unsplash

少量资金换来高额杠杆作用

刚出社会的年轻朋友，每个月要扣房租水电，剩下来的预算不算多，想买保障又怕挤不出余钱，这类意外险就很对胃口。

我身边就有这样的例子，26岁的小吴在互联网公司做运营，每个月到手八千多，除去房租三千、吃饭两千，再留一些买生活用品跟偶尔社交，每个月能存下来的也就千把块。他之前听朋友说要配齐保障，看了其他类型的保障，每个月要交大几百，算下来一年小几千，实在有点吃不消。后来选意外身故保障的时候，就挑了合适的定期意外险，一年交不到三百块，就买到了一百万的意外身故保额。换算下来每个月才二十多块，也就一杯奶茶钱，完全不影响日常开销。

刚成家没多久的年轻人，上要帮父母分担一点，下要准备养孩子，房贷车贷压着，可支配的闲钱也不多，也适合用这种低投入换高保障的配置。比如30岁的小陈，夫妻俩每月要还七千多房贷，孩子刚上幼儿园，每个月学费加上杂七杂八的开支，攒钱速度很慢。夫妻俩算过账，每人每年花五百块，就能各买到一百万的意外身故保额，两个人一年加起来才一千块，哪怕加上其他基础保障的开支，也不会让生活质量下降太多。如果真的发生不幸，这两百万就能把剩下的房贷全还清，还能给孩子留出来上学的钱，撑起这个家接下来好几年的开支，不会因为顶梁柱倒下就把整个家拖垮。

哪怕是已经退休的长辈，只要符合投保年龄、身体条件符合要求，花不多的钱也能买到合适的保额。不少长辈不想给子女添负担，自己攒点零花钱就能买，一年花两三百，就能买到几十万的保额，真出点事，赔偿金也能帮子女分担一下处理后事的开支，不用让子女一下子拿出一大笔钱应急。

给大家一个可直接用的建议：不管你现在手头宽不宽裕，先把意外身故的保额做足，优先用最少的保费拿到够用的保额。别为了凑全各种保障，硬买保费太高的产品，最后交不起保费断了保障，反而什么都落不着。你可以先花几百块把意外身故的保障配齐，等以后收入涨了，手头余钱多了，再慢慢补充其他类型的保障就好。

结语

看到这里，你肯定明白啦，意外保险死亡赔付多少钱，完全取决于你选的保额，还得符合职业对应的投保要求。不管你是刚工作的年轻人，还是支撑一家开支的中年人，都可以根据自己的预算和家庭责任来选：刚工作预算有限，可以先选基础保额，一年花很少的钱就能拿到不错的保障；要是你是家里主要挣钱的人，可以结合房贷、孩子抚养、老人赡养的开支来选对应保额，就像咱们前面说的例子，这笔钱真能在出事的时候帮一家子渡过难关。买之前别忘了翻一遍免责条款，确认好自己符合投保要求，选符合自己需求的就好啦。

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