高额意外险保额多少钱啊 意外险赔偿哪些费用高些

引言

你是不是也在琢磨，高额意外险到底要选多少保额才够？意外险里哪些项目赔的费用更多，真正能帮咱们解决大问题？今天咱们就把这两个问题聊清楚，给想买意外险的朋友理理思路。

一. 意外身故保额如何设定

35岁的老张在县城做装修工，上有年过七十的父母要养，下有读初中的孩子要供，房贷还有小几十万没还清，前阵子找我问，高额意外身故保额得买多少才够用。我直接说，先按你家庭五年到十年的年收入算就行。你每年到手十万，那选50万到100万的额度就刚好，这笔钱能帮你家属在出事之后，还清欠款，接着供孩子读书，给老人养老，不会一下子被拖垮生活。

如果你是刚工作没几年的年轻人，没成家也没什么负债，收入目前在五六万一年，那就不用硬买上百万额度，选20万到50万就够。毕竟年轻人预算有限，先把基础保障做全，等以后收入涨了，负债多了，再加保额也不迟。我身边就有个刚毕业的小周，听销售忽悠硬买了百万额度，每个月交不少保费，平时吃饭都要算着花，反而给自己添了负担，完全没必要。

如果你已经成家，上有老下有小，还有房贷车贷没还清，那额度一定要往高了配，至少覆盖掉所有未还清负债，再加上家人三到五年的生活费。比如你房贷还有80万没还，孩子每年学费生活费要两万，老人赡养每年要三万，那算下来，至少要100万往上的额度才够兜住。别觉得额度高花钱多，其实意外险本身保费不贵，多几十万额度，一年也就多交几十块钱，换个踏实太值了。

如果你是已经退休的老人，孩子都成家立业，自己也没什么负债，那保额不用买太高，选10万到30万就够。毕竟老人退休之后，本来就不靠工资养家，买高额身故保障性价比不高，把预算留给意外医疗更实用。我邻居王阿姨去年听人推荐买了五十万身故保额，每年交快两百块，其实她真不如把这钱加在医疗保障上，毕竟老人摔倒磕碰的概率比身故高多了，实用得多。

还有一点要提醒，如果你从事的是风险相对高的职业，比如装修、快递、外卖这类，一定要先确认自己的职业能买到对应额度，不少意外险对高风险职业有保额限制，别买错了白花钱。比如送外卖的师傅，普通意外险只能买到几十万额度，你可以找支持对应职业的产品，买到符合需求的额度，别花了钱真出事赔不到，那就亏大了。

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二. 意外医疗报销重点在哪

先给你说第一个重点，一定要看报销范围有没有包含社保外用药和自费诊疗项目。咱们拿小区楼下开水果店的老张举例，上个月老张搬箱子的时候没站稳，脚滑摔了，脚踝粉碎性骨折，医生说进口钢板固定恢复效果好，后续不用二次手术取，一块钢板三万多，都不在社保报销目录里。老张一开始图便宜，买了只报社保内费用的意外险，这三万多全得自己掏，心疼得直拍大腿。所以买的时候一定要擦亮眼睛，挑能覆盖社保外费用的，不然真出事了，自费部分还是能把家底掏空。

第二个重点，要关注免赔额和报销比例。很多人买的时候只看整体保额，不细看免赔额的设置，最后报销的时候才发现差好多。比如同样一万块意外医疗保额，一款是0免赔额，社保外报销80%，一款是100块免赔额，社保外只报60%，算下来差别就很大。还拿老张摔脚这件事来说，三万三的自费医疗费用，第一款算下来能报两万六千四，第二款去掉免赔额，只能报一万九千八，差了六千多，这对普通家庭来说可不是小数目。我的建议是，尽量选免赔额低、报销比例高的，哪怕多花一点点保费，真报销的时候能省不少钱。

第三个重点，要留意门诊和住院都能不能报。有些意外险只报意外导致的住院费用，不报门诊，日常很多小意外其实只需要门诊处理，比如切菜切到手缝针、被电动车蹭伤擦伤换药，这些都不用住院，要是只保住院，这些门诊费用就报不了。我家楼下邻居小吴，前阵子遛狗被窜出来的野猫抓伤，去医院打了进口狂犬疫苗加免疫球蛋白，一共花了快两千，都是门诊费用。他之前买的意外险只报住院，这两千就一分都报不了，白瞎了保障。所以咱们买的时候，一定要确认，意外门诊和意外住院都能报，覆盖大小意外的花销。

第四个重点，要注意有没有报销限额的额外限制。有些意外险看起来整体意外医疗保额很高，但是社保外费用单独设置了很低的限额，比如整体医疗保额10万，社保外费用限额只给1万，真遇上需要用很多自费药的情况，超过1万的部分还是报不了。就比如之前说的老张摔脚，三万多的钢板费用，就算整体保额够，社保外限额不够还是没用。买的时候一定要看清楚，有没有这类隐形限额，要是选了含社保外报销的产品，尽量选社保外限额高一些的。

给你总结一下直接能用的建议：挑意外医疗的时候，优先选覆盖社保外费用，0免赔或者低免赔，报销比例在80%以上，同时涵盖意外门诊和意外住院，社保外没有隐形低限额的产品，别光看整体保额高就下手，多抠这些细节，才能在出事的时候实实在在报得多，少掏钱。

三. 不同人群怎么选方案

刚毕业参加工作的年轻人，手头预算不高，日常主要是上下班通勤、偶尔户外出游，先给你一个实在建议，选百万级保额的一年期高额意外险就行，一年缴费也就两三百块，不会给你生活费添负担。我给你举个例子，26岁的小周刚进互联网公司做运营，每天要赶早晚高峰地铁，偶尔周末跟朋友去爬山露营，他听了建议选了一百万保额的一年期高额意外险，一年只花了两百八十多，上个月骑车赶地铁被电动车刮伤，缝针加换药花了快四千，其中一千二是社保不报的自费药，最后走意外险全额报了，对刚攒工资的他来说，完全没影响攒房租的计划，性价比特别合适。

成家上有老下有小的中年工薪族，你是家庭收入的主要来源，保额得往高了配，建议保额覆盖你5到10年的家庭年收入就行。如果房贷还剩两百万，孩子未来十年教育金要准备一百万，那保额就选两百万到三百万这个区间，一年缴费也就几百块，不会给家庭开支添太大压力。比如35岁的张哥，是一家装修公司的设计师，爱人全职带娃，每个月要还八千多房贷，孩子刚上小学，他选了三百万保额的高额意外险，一年花了六百多，上个月他去工地量尺寸，不小心从脚手架摔下来，卧床休养了三个月，意外险除了报了十几万的住院手术费用，还赔了一笔一次性的伤残补助，帮他撑过了没法上班的这三个月，房贷和孩子学费都没受影响，完美兜住了家庭的底线。

经常在外跑业务、从事高风险职业的朋友，比如快递员、外卖骑手、装修工人，别随便买普通意外险，很多普通意外险的免责条款里，会排除这类职业，出事了赔不了，你得选对应职业类别能承保的高额意外险。我给你说个真实的事儿，42岁的陈师傅是个外卖骑手，一开始图便宜买了一款普通的高额意外险，结果上个月骑车送单摔骨折，申请理赔才发现自己的职业在免责范围内，一分钱都没拿到。后来换了一款支持这类职业投保的高额意外险，一百万保额一年也就五百多，上个月送餐的时候被汽车蹭倒，软组织挫伤加扭伤花了三千多，不仅门诊费用全额报，还拿到了每天八十块的住院津贴，养伤的时候也有补偿，不至于完全没收入。

退休之后的中老年朋友，你不用追求特别高的身故保额，重点放在意外医疗的保障上就可以，选五十万到一百万保额，侧重扩展社保外自费药、包含骨折门诊和住院保障的就行。比如62岁的王阿姨，退休之后天天去公园跳广场舞，下楼倒垃圾不小心踩滑摔了，股骨头骨折换了进口材料，总费用花了八万多，社保只报了四万，剩下的四万多都是自费，之前她女儿给她买了一百万保额的意外险，意外医疗扩展了社保外用药，最后剩下的四万多全额报了，要是没这份保障，大几万的开销对老人来说也是不小的负担，而且中老年投保一年期高额意外险，一百万保额一年也就三四百块，压力不大。

经常自驾出游、喜欢周末户外出行的朋友，除了基础的高额意外险，可以额外附加交通意外额外赔的责任，价格也不会贵多少，开车坐公共交通出事的话，能多赔一笔，给家人多留一份保障。比如喜欢自驾去周边玩的小林，他在基础一百万保额之外，加了一百万的自驾车额外赔付，多花了不到一百块，万一出状况，能给家里留两百万，足够帮父母还清房贷，也不影响家人后续的生活，这个附加责任实用性很高，花小钱就能加不少保障。

四. 理赔流程别走弯路

出意外之后，第一时间给保险公司报案，别拖着。别觉得先自己处理完再说，很多意外险条款都对报案时间有要求，拖得太久，保险公司没办法核实事故细节，容易耽误理赔。就拿李姐来说，她下楼倒垃圾的时候踩滑摔了，扭到腰还磕破了额头，出了事当天就给保险公司打了电话，接线员把需要准备的材料一项一项说清楚，她心里也有数，没慌神。

所有的票据、凭证一定要留好，一张都别丢。不管是门诊挂号单、缴费发票、住院的费用清单、医生开的诊断书，甚至去医院打车的票据（如果包含交通责任报销的话），都整理好放好。李姐当时就是把所有单子按时间排好，贴在A4纸上，每张都标注清楚是什么费用，提交的时候一目了然，保险公司核赔起来也快。要是你随便丢了票据，补开很麻烦，有的费用补不到凭证，就没办法报销，平白亏了钱。

要如实说清楚意外发生的经过，别隐瞒细节。有的人觉得自己职业类别差一点，怕保险公司不赔，就改了出事的场景，比如本来是在跑同城配送出的事，偏说自己是出门买菜摔的，这种情况一旦被核实，保险公司会拒赔，钱拿不到，保费也白花。李姐当时就是实话实说，就是下楼倒垃圾在家门口摔的，没有隐瞒任何信息，核赔人员核实起来没障碍，流程走得特别顺。

提交材料之后主动跟进，但别乱催。提交完可以隔两三天问一下进度，要是材料缺了，保险公司通知你，你赶紧补，别放着不管。李姐当时提交材料之后，过了两天保险公司说缺一张CT检查的报告，她当天就去医院打印出来寄过去了，没耽误时间。要是你提交完就不管了，材料缺了也不知道，拖个一两个月，理赔到账自然慢。

最后，赔款到账之后自己核对一遍。看看哪些报了哪些没报，对应的比例对不对，要是有不清楚的地方，直接找你的保险顾问或者保险公司客服问明白。李姐这次摔了之后，门诊加开药一共花了三千二百多，扣除免赔额之后，符合要求的费用都按比例报了，还有一百五十块钱的住院津贴（因为她留院观察了一天），三天之后钱就到账了，一分都没差，整个过程很省心。按照这几步走，你的理赔不会走弯路，该拿到的赔偿都能顺利拿到。

结语

咱们总结下哈，高额意外险的保额，咱们普通人一般可以选50万到100万的额度，收入比较高、家里负债多的朋友，还可以再往上加，根据自己的实际经济情况和家庭责任来定就行，不用硬追虚高的额度。至于意外险哪部分赔偿费用相对高，一般来说意外身故、伤残的保额能做到比较高，另外如果含了社保外自费药的意外医疗，遇上大的意外治疗时，能报销的费用也不少。给大家再提个醒，买的时候一定要对应自己的职业选，出了意外赶紧报案留好所有单据，按需选就能买到合适的保障啦。

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