门诊意外险费用清单 南京定期意外险怎么买的

引言

有没有南京的朋友想问，门诊意外险的费用到底怎么算？想在南京买定期意外险，又不知道该从哪儿下手？别着急，这两个问题我们今天都给你说清楚。

一. 门诊报销要看什么条款？

先给你说第一个要盯的点：免赔额。就拿住在南京玄武区的张阿姨举例子，张阿姨去年跳广场舞崴了脚，去社区医院做清创包扎加开药，一共花了180块。她买的意外险门诊免赔额是200块，这180块没到免赔额，一分都报不了。所以你要是平时容易有小磕小碰，想靠门诊意外险报点小钱，尽量选免赔额低的，免赔额越低，能拿到理赔的门槛就越低，日常小意外更够用。

再讲第二个：报销比例。同样在南京上班的95后小周，骑车赶上班的时候被电动车刮了，胳膊缝了两针，门诊一共花了1200块。他同事买的产品报80%，他买的那款只报60%，算下来同事比他多报了240块，刚好够两个人吃一顿工作餐。你买的时候，在同一个保费档位里，优先选报销比例高的，花同样的钱，能拿回来的钱更多，更划算。

第三个要注意的是医院范围。南京本地有不少三甲医院，也有很多社区医院、私立诊所，不少条款里只报销二级及以上公立医院的门诊费用。南京的小吴之前图方便，家楼下就有私立门诊，摔了之后直接去那边缝针，花了八百多，结果回头申请理赔才发现，合同里要求必须去二级公立医院，私立不算，直接被拒赔了。你要是平时习惯去家附近的社区医院看病，一定要看清楚条款里有没有把公立社区医院纳入报销范围，别等出险了才发现不符合要求白花钱。

第四个要看报销的费用范围。有的产品只报社保范围内的用药和检查费，社保外的自费药、进口项目一概不报，有的可以报一部分社保外费用。还是说刚才缝针的例子，如果用了进口的美容线，减少留疤，这部分大多是社保不报的，如果你的条款没包含社保外，这几百块就得自己掏。像经常要跑门诊处理小伤口，或者容易用到自费材料的，尽量选能覆盖部分社保外费用的，保障更全。

第五个要看有没有次数限制。有的条款一年只给报3次门诊意外，有的不限制次数。家住南京浦口的大学生小王，平日里爱打球，一学期崴一次脚擦破一次皮，一年刚好两次意外，那3次限额足够用；要是你家里有好动的小朋友，天天跑跳容易出小状况，或者平时经常骑电动车通勤，磕碰概率高，就选没有单次年度次数限制的，不用怕出险多了不给报。

二. 不同年龄怎么选保费？

学生党一般没稳定收入，生活费大多靠家里给，选保费就挑低门槛的就行。南京很多高校门口开共享单车载同学赶课，不小心摔蹭蹭碰碰去门诊处理伤口、拍个片子，小几百就能搞定基础门诊报销的定期意外险，一年保费也就两杯奶茶钱，完全能负担得起，不用攒好久生活费买贵的，只要覆盖日常上下学路上磕磕碰碰、打球崴脚这类门诊意外就够了。

刚工作没两年的年轻人，在南京上班天天挤地铁赶公交，偶尔骑电驴通勤，手上存款不多，还得付房租吃开销，可以选每个月缴几十块的，按月缴费不用一下子掏一大笔，压力小很多，保额挑基础偏上的就行，覆盖日常通勤意外、周末出去玩磕碰的门诊费用就满足需求了，不用硬咬咬牙买一年几千块的高费产品，反而给自己添负担。

上有老下有小的中年南京职场人，经常出差跑项目，日常开车上下班，经济基础相对稳定，可以选一年缴一次的，保费可以控制在自己年收入的百分之一以内，不用占太多家庭开支，保额可以配高一点，毕竟这个阶段是家庭收入主力，万一出意外需要门诊治疗，也能减少对家庭日常开销的影响，另外可以加上门诊报销额度稍高的，毕竟中年人体质不如年轻人，万一意外受伤门诊检查项目会多一点，充足的报销额度能省不少钱。

退休后的南京中老年朋友，日常就是去公园遛弯、买菜跳广场舞，不小心滑倒扭伤去门诊看的情况不少，保费选一年几百块的就行，不用选太贵的。很多朋友退休后收入就是养老金，要留钱看病吃药，低保费就能满足日常意外门诊的报销需求，另外别盲目买多份，买一份覆盖普通门诊意外就够，多买重复了也不能重复理赔，白白浪费钱。

这里说个真实案例，南京鼓楼区王阿姨退休后，一开始听推销买了一年一千多的定期意外险，缴了两年才发现，自己日常出门遛弯滑倒扭伤这类门诊，三百多一年的同款保障范围就能全覆盖，后来换成低保费的，一年省出了大几百的菜钱，还不影响保障。所以说白了，不同年龄选保费，核心就是匹配自己当下的收入情况和日常出行风险，别跟风买贵的，合适就好。

三. 健康告知填啥不踩坑？

我先给南京的朋友举个真实的例子，去年有个家住玄武区的张大哥，五十出头，平时帮儿子搬货，前阵子滑倒磕破膝盖去门诊缝针，找保险公司理赔的时候被拒了。为啥呢？原来张大哥三年前查出来有高血脂，买定期意外险的时候，健康告知里问了近期有没有体检查出异常，他想着高血脂跟摔着没关系，就没填，结果保险公司查到了他的体检记录，直接拒赔，白亏了两千多门诊费不说，保费也没退回来，这不就吃了哑巴亏。

问到你的问题你就如实答，没问到的不用主动说。比如健康告知只问你有没有住过院，你去年发烧去门诊挂水没住院，这种不用提。健康告知里列出来的疾病，你确实确诊过就选是，没确诊过就选否，别抱着侥幸心理瞒报，现在医院体检记录、就诊记录都是联网的，保险公司一查就能查到，瞒报基本都会被发现。

分不清算不算相关病史？那就对照健康告知的问题一条条抠，别自己瞎猜。比如问题问的是“近一年有没有因疾病接受门诊治疗”，你半年前因为过敏性鼻炎去开过药，那就要填“是”；如果你十年前得过肺炎，早就治好了，问题只问近一年的情况，那你填“否”就没问题，不用把好几年前的旧病都翻出来说。

有朋友说，我去年体检有个结节，医生说不用治，定期复查就行，这种要填吗？只要健康告知里问到了“近期体检是否有异常结果”，不管医生说严不严重，都得填上。别觉得结节是小事不用提，你不填，后续理赔的时候保险公司就会以你未如实告知为由拒赔。你如实填了，大概率也不会不让你买，最多就是让你补充最近的复查报告，不影响正常买意外险。

还有那种智能核保的选项，你拿不准自己情况的，别直接撤单走人，走智能核保流程就行。比如你有高血压，但是控制得很好，健康告知过不了初筛，你就点智能核保，一步步选你的血压情况、有没有并发症，符合要求就能正常买，比你瞎蒙着乱填要稳妥得多。就算智能核保过不了，也不会留下记录影响你买其他产品，比瞒报靠谱太多。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程简单几步走？

第一步，第一时间报案。我给你说个南京本地朋友的例子，张姐在小区散步被绊倒磕破膝盖，去社区门诊缝了两针，她当天就给保险公司打了电话说清情况，没耽误理赔进度。记得别拖太久，不少意外险都有报案时间要求，拖久了可能需要你额外补材料，挺麻烦的。报案的时候说清楚出事的时间、地点、原因，还有你去的哪家门诊，把基本信息说准就行。

第二步，收好所有就诊相关的单据。刚才说的张姐，当时把门诊的病历本、挂号费发票、打破伤风针的缴费小票、清创缝合的费用明细全都整理好，一张都没丢。这里要提醒你，不管是几块钱的挂号条，还是几百块的检查单，都别随手扔，理赔的时候每一项符合要求的花费都要凭单据核对。如果是用医保卡支付的，也要把缴费记录打印出来，和发票放在一起。

第三步，按要求提交理赔申请。现在大部分保险公司都支持线上提交，你直接在官方的公众号或者平台上传单据照片就行，不用专门跑线下网点，省时间。要是你不会操作线上流程，也可以联系帮你办理的工作人员，把纸质材料寄给对方。我身边还有个刚工作的小吴，上个月打球扭伤去南京的门诊拍片子，就是在手机上上传的材料，十分钟就弄完了。提交的时候核对一下你的银行卡信息，别填错卡号，耽误打款。

第四步，配合保险公司核赔。如果你的花费金额不高，材料又齐全，一般很快就会核完，不用你额外做什么。要是保险公司需要核对细节，比如问你出事的具体经过，你如实说就行，别隐瞒。之前有个朋友摔了之后说不清楚受伤的具体地点，耽误了一周的核赔时间，其实如实说清楚很快就能解决。

第五步，等着赔款到账。符合责任的花费，扣除免赔额之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里。张姐那次门诊总共花了八百多，扣完一百免赔额，报了七百多，三天就到账了，相当于自己只花了一百多，减轻了不少负担。你要是到期没收到，可以打保险公司的客服电话问进度，不用一直瞎担心。

结语

看完这些，你应该清楚啦，南京买定期意外险带门诊保障的话，先看自己的情况挑：学生党预算有限，可以选一年期低免赔、保当地公立医院的，保费一个月也就一杯奶茶钱；上班的青壮年可以选保三五年的长期定期，把门诊额度拉高点，万一摔着碰着看门诊都能报；年纪大的叔叔阿姨，重点挑免赔额低、健康告知宽松的就行。记住买的时候一定要核对门诊报销的医院范围，如实填健康告知，收好就诊单据就行，真出事理赔很快就能到账。

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