儿童意外险多大才能买上 儿童意外险买什么的好呢

引言

家里有活泼爱动的小朋友，不少宝爸宝妈都操着一颗心，万一摔了碰了可怎么办？是不是很多人都想问，儿童意外险多大才能买上？儿童意外险买什么的好呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

投保年龄有哪些限制

我先来给大家说最常见的情况，咱们国内市面上多数儿童意外险，都要求孩子出生满二十八天才能投保。这个要求其实很常见，不是故意卡门槛，毕竟刚出世的小宝宝身体还不稳定，保险公司核保也需要等孩子状态平稳，家长们只要记好，等孩子满了二十八天再去投保就可以，不用提前瞎忙活。

也有少部分产品，支持刚出生、满一天的新生儿投保。如果你是刚生完娃，就想立刻给孩子把保障配齐，可以找这类产品下手。像我之前接触过一位新手妈妈，孩子刚出产房，家里老人就催着办保险，她找了好久，找到了支持刚出生宝宝投保的产品，当天就做好了投保手续，全程没耽误事。

不同年龄段的孩子，能选的产品也不一样。比如刚满二十八天到三岁这个阶段，不少产品都能买，只是这个年龄段的孩子保费会稍微高一点点，为啥呢？因为这个年纪的宝宝刚会爬会翻身，容易发生磕碰呛噎，意外风险确实比大孩子高一点，所以保费会略高，这个是正常情况，不用觉得被坑。

三岁到十岁这个阶段的孩子，能选的产品就更多了。这个时候孩子刚上幼儿园小学，爱跑爱跳，几乎所有儿童意外险都放开年龄限制，随便挑，而且保费比小宝宝阶段降了不少，每年花很少的钱就能拿到不错的保额，性价比很高。比如我家邻居家的小男孩，今年七岁，每年花两百多，就配齐了意外身故伤残加意外医疗的保障，完全够用。

十岁以上到十七岁的孩子，就更不用担心年龄问题了，几乎所有面向未成年人的意外险都能买。这个阶段的孩子活动范围更大，骑车、参加体育活动都可能出意外，年龄完全不卡你，只要符合健康要求，就能直接买。

这里还要提醒大家一句，如果你家孩子是早产，体重偏轻，只要出生后满了投保要求的最低年龄，身体复查没问题，大多也能正常投保，不用太担心年龄之外的门槛。别觉得孩子小就不用急着买，很多意外都是没预料到的，满足年龄要求之后尽早投保，就能尽早有保障。就像我之前说的那位新手妈妈，孩子刚满二十八天投了保，结果两个月的时候宝宝不小心被指甲刮伤脸，去医院处理花了小一千，全部走意外医疗报销了，如果她当时拖着晚买一个月，这笔钱就得自己出了。所以说，记清楚各个年龄段的要求，满足条件就早点安排，准没错。

意外医疗条款咋选靠谱

第一，先看报销范围，优先选不限制社保目录的。很多新手宝爸宝妈容易踩这个坑，只看保额高低，不看报销能不能报自费药、进口药。咱们举个真实例子，去年小区里有个三岁小朋友，跑着追邻居家小狗，不小心撞到小区景观石，磕破了额头，医生说要缝美容针，避免留疤，用的缝合线和去疤药都是进口自费的，整个下来花了六千多。其中四千多都是社保外的费用，这位宝妈买的意外险只报社保内，最后只报了不到一千块，剩下四千多都得自己掏。如果当初选了不限社保目录的，大部分费用都能报下来，不会白花钱。

第二，要看免赔额高低，尽量选免赔额低或者零免赔的产品。免赔额就是保险公司不赔，需要你自己掏的那部分钱。有的意外险免赔额设了两百，有的设了一百，还有的是零免赔。别小看这一百两百的差距，孩子平时磕磕碰碰，很多时候医药费也就两三百，要是免赔额一百，其实就能多报一百，要是免赔额两百，那可能小伤口的医药费就报不了多少。比如孩子摔破膝盖，换个药换个纱布花了两百八，免赔额两百的话只能报八十，免赔额零的话就能按比例报两百多，差距还是很明显的。

第三，要看报销比例，报销比例越高越好。就算都是不限社保目录的产品，不同条款的报销比例也不一样。有的不限社保范围内能报到九成，有的只能报到八成，还有的只报一半。如果花了一万块的社保外费用，差一成就是一千块，对于普通家庭来说，这也是不小的开支。刚才那个缝美容针的例子，如果是报销比例九成，社保外四千多的费用就能报四千多，要是比例只有七成，就要自己多掏一千多，差距一下就出来了。

第四，要看有没有包含门诊和住院责任，最好两个都覆盖。孩子出事，大多是门诊处理，比如磕伤碰伤包扎一下，烫伤涂药处理，都是门诊就能解决的。但也有例外，比如不小心摔骨折需要住院打石膏，或者被动物抓伤需要住院观察，要是只保门诊，住院的费用就报不了。一定要选同时包含意外门诊和意外住院医疗的产品，不管是小伤门诊还是需要住院，都能覆盖到，不会出了事之后才发现缺了责任。

第五，要看有没有包含公立特需部的报销，条件允许可以选包含的。要是孩子受伤想去公立特需部，不用挤普通门诊，体验会好很多，也能减少孩子哭闹受罪。要是家庭预算宽松一点，加上这一项也多花不了几个钱，真要用的时候会方便很多。要是预算确实紧张，先把普通公立的医疗报销配齐，也足够应对大部分情况，不用硬撑着加责任，适合自己家庭的就好。

孩子受伤理赔流程案例

我楼下住了一对年轻夫妻，儿子今年四岁，正是爱爬高上低的年纪，小区楼下的滑梯就是他每天必泡的地方。那天傍晚宝妈带着儿子在楼下遛弯，小男孩追着小伙伴往滑梯上跑，脚一滑整个人从滑梯半中间翻了下来，下巴磕在滑梯的不锈钢扶手上，当时就裂开一道大口子，血一下子就渗出来了。

宝妈吓得赶紧抱着孩子往附近医院跑，医生检查之后说需要缝针，还得用进口的可吸收缝合线，这样留疤会淡一些，不用之后再拆线遭罪。前前后后算下来，门诊费、缝合费加上药钱一共花了四千二百多，其中进口缝合线一千八百多，不在社保目录范围内。

宝妈之前给孩子买了儿童意外险，当时就想起这份保障，回到家之后按照保单留的指引整理材料。第一步先把医院给的所有票据都收齐，门诊病历、诊断证明、缴费发票、费用明细，一样都没落下，连医生开的外购消毒药的小票都整理好了。

第二步就是提交申请，她直接在保险公司的线上平台上传了所有材料的照片，填清楚意外发生的时间、地点、原因，整个过程不到二十分钟就做完了。提交之后不到三个工作日，保险公司就完成了审核，因为买的这份意外险不限制社保报销范围，扣除一百块免赔额之后，一共赔了三千九百多，刚好覆盖了大部分花费，自费的进口缝合线也按比例报销了。

这件事之后我也提醒身边不少宝爸宝妈，不管孩子出门玩多小心，都别漏了理赔材料的准备。所有和治疗相关的单据一定要收好，别随便乱扔，意外发生之后第一时间整理，按照要求提交就可以，不用额外跑线下网点折腾。你看，这次宝妈自己在家就把理赔办完了，拿到赔款之后，刚好给孩子买了去疤膏，也没给家里增加额外的负担，这就是儿童意外险实实在在的用处。

图片来源：unsplash

预算有限如何搭配方案

先记住第一点，优先买一年期的消费型儿童意外险，不要碰返还型。返还型意外险每年保费要几千块，对于预算有限的家庭来说，压力实在不小，而且同等保额下，消费型的保费才不到返还型的十分之一，性价比差很多。就拿我身边一对刚当上爸妈的小夫妻来说，俩人月薪加起来才八千，还要还房贷，一开始差点被代理人说动买了年交三千多的返还型，后来改选一年期消费型，一年才花一百多，把省下来的钱留着给孩子买奶粉、打自费疫苗，香多了。

第二点，先把核心保障额度配够，再考虑其他附加责任。核心保障就是意外身故伤残+意外医疗，先把这俩做足，多余的预算再加其他责任。要是预算真的紧张，比如一年只能挤出来不到两百块，那就别强求那些包含疫苗意外、高额住院津贴的附加责任，先把意外医疗额度做到五万以上，意外伤残额度做到五十万，把基础缺口填上就行。如果一年能挤出来两三百，再加上常用的附加责任就可以。

第三点，不用纠结给多个孩子买超高额度，按实际需求配就行。不少家庭有两个孩子，预算有限的话，不用给每个孩子都买上百万的身故额度，按照银保监会的规定，未成年人身故保额有上限，买多了也赔不到更高的额度，完全是浪费钱。每个孩子按照规定的上限配够身故额度就行，剩下的预算都加在意外医疗上，毕竟孩子日常受伤理赔，大部分都是走意外医疗，实用度比身故额度高太多。之前有位粉丝妈妈，家里两个娃，一开始想给每个都买两百万身故额度，算下来一年要花五百多，后来调整成每个按上限配身故，重点加高意外医疗额度，一年才花不到三百，保障反而更实用。

第四点，可以搭配不同产品拆分责任，省钱还能补全保障。比如你想买不限制社保目录的意外医疗，但是带这个责任的产品意外身故额度比较低，那你可以买一份带不限社保意外医疗的产品，再买一份便宜的基础意外险补身故伤残额度，加起来的保费也比买一份全功能的高端产品便宜不少。举个例子，一份带不限社保意外医疗的产品，意外医疗五万，身故额度二十万，一年要一百五十块；另一份纯保障身故伤残的产品，五十万额度一年才五十块，加起来两百块，就能拿到五十万身故+五万不限社保意外医疗，比直接买三百多的全责任产品划算多了。

第五点，别盲目重复投保，没用还浪费钱。意外险里的意外医疗是报销型的，你买个两三份，也不能重复报销，花了四千块医药费，最多就是报四千，多买的那份纯纯多花钱。只有身故伤残是可以多份累计赔的，但咱们也说了，未成年人身故有上限，所以给一个孩子买一份够用的就够，不用买个三五份堆起来，把省下的钱留着当孩子的零花钱或者存起来当教育金，不比扔在没用的保费上好太多。

结语

现在你搞清楚啦，多数儿童意外险只要娃出生满二十八天就能买，早安排早有保障，不用一直等娃长大。挑的时候优先选不限制社保目录报销的意外医疗责任，保管好看病的所有票据方便后续理赔就好。普通家庭不用花大价钱买复杂套餐，选基础款就能覆盖日常磕碰、意外损伤这些常见需求，花小钱就能给娃配齐实用保障啦。

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