父母保险意外险有哪些 父母意外险拒赔原因

引言

咱们给爸妈挑意外险的时候，是不是总挠头？市面上适合父母的意外险到底都有哪几种？为啥有时候明明买了，最后申请理赔却被拒了？今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，给大家讲明白。

一. 高龄父母投保限制多吗

你肯定想问，爸妈已经年过六十，是不是买不了意外险了？其实不是，只是选择比年轻人少一些而已，大部分常见的意外险，投保年龄上限大多设置在六十岁，超过这个年龄，能选的产品确实会缩窄，但市面上还是有不少专门适配高龄父母的意外险，不用太愁找不到能买的。

不同年龄区间的限制不一样，六十到七十岁的父母，可选的产品还挺多，七十到八十岁的父母，选择会少一些，八十岁以上的父母，依然有能投保的产品，只是对保额会有更多限制，不会让你买很高的额度而已，这个额度其实也够覆盖大部分意外风险了。

很多人以为高龄买意外险，必须过严格的健康告知，其实大部分父母意外险的健康告知都很宽松，只有少数几个常见的严重疾病会被限制投保，普通的高血压、糖尿病都不影响投保，只要爸妈能正常走路、日常生活能自理，基本都能买，不用因为有点小毛病就不敢投。

也得提醒你，别隐瞒健康状况，哪怕健康告知宽松，问到的问题也要如实答，比如有的产品会问是不是已经瘫痪或者腿脚不能自理，要是隐瞒了，之后出事肯定会拒赔，得不偿失。

还有额度和价格的限制，高龄父母意外险的保额一般不会做的太高，毕竟高龄意外骨折的概率高，保险公司会控制风险，价格也会比年轻人的意外险贵一些，六十岁的话，一百块左右就能买到不错的保障，八十岁大概几百块，整体不算贵，一般家庭都能承担。

要是爸妈身体挺健康，只是年龄大，直接选带意外医疗和意外伤残保障的就行，要是爸妈本身腿脚不好，容易滑倒，重点挑意外医疗报销比例高、免赔额低的，要是预算有限，哪怕买个最便宜的基础款，也比没有保障强。

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二. 哪些常见理由会被拒赔

我先给你说第一个最常见的拒赔情况：故意隐瞒投保前的身体状况。很多朋友帮爸妈买意外险的时候，觉得不就是个意外险嘛，健康状况随便填就行，甚至觉得爸妈本来就有的关节问题、腰椎问题跟意外没关系，干脆瞒下来不写。结果真出事的时候，保险公司一查体检记录、既往就诊记录，发现投保前就有相关旧疾，刚好这次意外受伤还跟旧疾有关系，那肯定直接拒赔。比如爸妈原来膝盖就有退行性病变，平时走路都不太稳，投保的时候你没说，后来下楼没站稳摔了膝盖，保险公司认定事故跟原有病情直接相关，就会拒赔。建议你帮爸妈买的时候，健康告知问什么答什么，问到的就如实说，没问到的不用主动说，别抱侥幸心理瞒病情。

第二个常见拒赔原因：不属于意外责任范畴。很多朋友觉得只要身体出问题受伤了就算意外，其实意外险只保外来的、突发的、非疾病的、非本意的意外情况。比如父母本身有脑血管疾病，在家突然晕倒进了医院，这种是疾病引发的身体不适，不属于意外险保障的意外，肯定赔不了。再比如父母自己不小心崴了脚，但是是因为脑供血不足突然头晕导致的，根源还是疾病，也会被拒赔。你得记清楚，意外险只保意外导致的伤害，别默认所有受伤都能赔，买之前看看条款里的责任范围，心里有数。

第三个常见拒赔原因：触及免责条款里的内容。每家意外险都有免责条款，上面写清楚了哪些情况不赔，很多朋友买的时候从来不看这部分，出事了才发现刚好踩了红线。比如很多意外险不赔猝死，因为猝死一般认定为疾病原因导致的身故，要是没额外附加猝死责任，父母猝死了肯定拿不到赔付。还有不少意外险不赔父母参加潜水、攀岩这类高风险运动导致的受伤，要是父母退休没事去玩这些项目，受伤申请理赔也会被拒。还有一些情况，比如父母酒后行动导致的意外，没有合法驾照开机动车出的意外，都在免责里，直接拒赔没商量。建议你买的时候一定要翻一翻免责条款，把自己在意的情况都确认清楚，别踩坑。

第四个常见拒赔原因：理赔材料不全或者材料不对。很多朋友第一次申请理赔，不知道要准备哪些材料，缺了关键文件，或者材料信息不对，保险公司没法核实事故真实性，也会延后甚至拒赔。比如申请意外医疗理赔，必须要有完整的医疗发票、诊断证明、用药清单、病历，还有意外事故的相关说明，缺一样都可能核赔不通过。还有要是父母是在外伤事故，没有相关的事故证明，保险公司没法确认事故是不是符合理赔条件，也会拒赔。建议你出事之后第一时间联系保险公司客服，问清楚需要准备哪些材料，挨个整理好，信息核对清楚再提交，省得因为材料问题白跑一趟拿不到钱。

第五个常见拒赔原因：超过了投保的年龄限制。很多朋友帮爸妈买意外险，图便宜随便找了一款，没注意这款产品最高只保到60岁，爸妈已经65了，你硬买上，真出事保险公司一看年龄不符合投保要求，直接就拒赔了。还有一些专门的高龄意外险，虽然开放到80岁投保，但是不同年龄段保障责任不一样，投保的时候填错年龄，实际年龄超过了约定的保障年龄，也会被拒赔。建议你买的时候先看清楚投保年龄要求，爸妈实际年龄多少，就对应找符合年龄要求的产品，填年龄的时候别填错，避免因为年龄问题被拒赔。

三. 真实案例：张姨骨折获赔

张姨今年62岁，退休之后每天都要去家附近的菜市场买菜，给一家人准备午饭，平时身子骨还算硬朗，就是下楼的时候腿脚稍微有点不利索。

去年入秋的时候，小区单元楼门口的台阶沾了夜里的露水，张姨没注意踩滑，一屁股坐在了台阶上，当时就疼得站不起来，还是路过的邻居帮忙喊了张姨的儿子送医，检查出来是髋骨骨折，需要住院手术治疗，前前后后算下来，自费部分得小一万块钱。

其实张姨儿子去年帮张姨整理保单的时候，就给张姨买了一份适合高龄人群的父母意外险，当时也就花了不到两百块钱，一家人都没当回事，觉得年纪大了买份意外险防万一，没想到真用上了。

发生意外之后，张姨儿子第一时间给保险公司报了案，整理好了医院的诊断证明、收费票据、检查报告这些材料，提交之后不到一周，五千八百多块的理赔款就到账了，刚好覆盖了大部分的自费开销，没给家里造成太大的经济负担。

这个案例就能看出来，给父母买对意外险真的有用，日常买菜遛弯这种常见场景发生的意外，都在保障范围里。大家要记住，给父母买意外险之后，一定要把保单信息告诉家里人，发生意外第一时间报案，保存好所有的医疗材料，别丢三落四，这样才能顺利拿到理赔。如果是有门诊报销责任的产品，平时日常磕碰看门诊的费用也能报，别忘了解清楚自己买的产品包含哪些责任，该申请理赔的时候别嫌麻烦不去申请。

四. 不同预算如何挑选合适

如果你一年拿不出太多预算，只想先给父母配个基础保障，选百元以内的综合意外险就可以。这种一般每年只要几十块，覆盖意外身故、意外伤残和普通意外医疗，够应对日常摔碰、滑倒这类小意外。适合刚毕业工作不久，手头暂时不宽裕，只想先给父母补基础保障的朋友，也适合父母身体没大毛病，只是怕平时出门万一磕着碰着的普通家庭。买的时候盯着意外医疗的报销范围就行，优先选能报社保外用药的，别光看保额高低，能用得上的报销才实在。

如果你预算在一百到三百块，可以选保障更全一点的中老年专项意外险。这个价位的产品，一般会放宽投保年龄，不少七十多岁的父母也能买，健康告知也更宽松，有常见慢性病比如高血压、糖尿病也能投。除了基础的意外保障，还会额外加烧烫伤护理、骨折住院津贴这些老年人高发意外的专项保障，比如父母不小心摔骨折住院，每天能领几十到一百块的津贴，能补贴伙食费、护工费，实用性比基础款高不少。适合预算中等，想给父母多添点针对性保障的家庭，也适合父母年纪超过六十岁，基础款买不了的情况。

我邻居小李去年就给爸妈选了这个价位的，他爸妈都快七十了，有高血压，好多产品买不了，最后选了这个档位的，今年春天父亲在公园散步被自行车刮倒崴了脚，住了一周院，除了报销两千多的医药费，还领了六百块的住院津贴，算下来自己没花多少钱，小李说这个预算花得挺值。

如果你预算在三百到一千块，可以搭配小额意外保障加意外伤残加高保额的组合，适合父母经常出门跳广场舞、帮子女带孩子，出门概率高，或者家里经济条件还不错，想给父母做足保障的情况。这个价位可以选更高的意外医疗保额，还能附加意外护理保障，比如父母万一摔成重伤需要长期护理，也能拿到一笔钱贴补护理开支。如果你父母本身有社保，但社保报销比例不高，还可以选意外医疗免赔额更低的，大部分花费都能报，自己掏不了多少钱。

如果父母已经八十岁以上，预算不用拉太高，选专门的高龄意外险就行，这个年龄段大部分产品都能覆盖，一年一两百块也能拿到不错的意外医疗保障，不用硬买高保额，符合投保年龄、能顺利承保就是最好的。买之前先核对父母的年龄，别超龄投保，最后赔不了白花钱，只要按自己的手头松紧选，总能找到适合父母的意外险。

结语

总结下来，咱们给父母选意外险，只要认准承保年龄覆盖父母岁数、健康告知宽松的产品就行，预算少就选一年几十块的基础款，只覆盖意外医疗和意外伤残；预算宽松可以选保障更全、额度更高的款式，搭配小额医疗补充保障更扎实。只要咱们投保时如实填信息，出险后第一时间报案留好单据，大多都能顺利理赔。别踩咱们说的隐瞒病史、混淆意外责任这些坑，就能给爸妈选到够用靠谱的意外险啦。

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