意外险是属于福利费用 意外险额度多高合适报销

引言

不少朋友都问过，公司给买的意外险算福利费用吗？自己配意外险的话，额度选多高合适，报销的时候才够用？今天咱们就来聊聊这些大家关心的问题，把疑问给您说清楚。

一 意外险算福利还是自己买更稳妥

很多单位会给职工买团体意外险，这笔支出一般是走单位的福利费用，这确实是单位给职工的额外福利，但只靠这份福利险够用吗？我直接给观点：单位给的意外险是锦上添花，但一定要自己额外配一份个人意外险，不能只靠单位的福利保障。

我给你说个身边真实的例子，同事小张在互联网公司做运营，上下班都是骑共享电动车，去年下班路上躲突然开门的汽车，连人带车摔出去，左腿胫骨骨折，住了半个月院，做了手术打了钢板，后续还要做二次手术取出来。小张一开始觉得公司给买了团体意外险当福利，不用自己额外买，肯定够报了，结果算下来，住院加手术一共花了八万多，社保报完之后自己还得掏三万多，单位的团体意外险意外医疗额度只有两万，剩下的一万多全都得自己出。

更麻烦的是什么？小张因为骨折在家养了三个月，没办法上班，这三个月单位只发了基本工资，比平时少拿了快一万块，小张翻了翻单位意外险的条款，发现这份福利险根本没包含误工补偿，这部分损失也只能自己扛。

为什么不能只靠单位的福利意外险？首先，单位的团体意外险保额普遍不高，大多是图个有保障，意外身故伤残的额度不高，意外医疗的额度也压得比较低，真遇到需要花钱的意外，根本覆盖不了支出。其次，你离职之后，这份保障就跟着没了，不可能你从原单位离职，原单位还给你保留意外险福利，万一你裸辞在家待几个月，这段时间就是完全没有意外保障的空白期，真出点什么事，没人给你兜着。

我的建议很明确，不管单位有没有给你买福利性质的意外险，你自己都得单独买一份个人意外险。单位给的那份可以当额外补充，真出事了能多报一点是一点，但核心的保障得握在自己手里，自己买的意外险保障期自己说了算，额度可以选适合自己的，就算换工作也不影响保障，不用担心出现保障空白，遇到意外的时候，才能真的帮你兜住风险，不至于把好几年存的积蓄都赔进去。

二 月薪五千怎么规划意外保障预算

先直接给你说观点：月薪五千完全能配够用的意外险，不用硬挤钱买贵的，也别贪便宜买完全没用的，按照月收入的0.5%到2%留预算就刚好，算下来就是每个月二三十到一百块，完全不影响你日常吃饭交房租，也能拿到够用的额度。

我给你说个身边真实的例子，我邻居小李就是月薪五千，在城里做快递员，每个月除了房租两千，吃饭一千五，剩下五百块留着当备用金，之前他觉得意外险可有可无，后来送快递的时候被电动车刮伤了腿，缝针花了快一千，之前就听我的话花了三十块买了一年期的意外险，最后报销了八百多，相当于一年的保费也就一杯奶茶钱，没给本来不宽的生活费添负担，还解决了意外的开支。

如果你是刚毕业的年轻人，平时就是坐办公室，很少出门跑外勤，意外风险相对低一些，那你就选最低档的预算，一年两三百块，折合每个月不到三十块，就能买到几十万的身故伤残保额，还有几万块的意外医疗额度，日常磕磕碰碰、猫抓狗咬打疫苗都能报，完全够用。不用硬加预算买捆绑了其他责任的产品，那些贵的产品里面很多附加责任你根本用不上，纯消费型的一年期意外险就够了，不用买长期缴费的，占你的月供压力。

如果你是经常需要外勤跑业务，或者干快递、外卖、装修这类体力活，意外风险比坐办公室高一点，那你可以把预算提到每个月八十到一百块，一年也就不到一千块，占你月薪五千的比例也就不到2%，相当于你每个月少出去聚两次餐就省出来了，这个预算能买到更高的意外医疗额度，还能覆盖社保外的用药，万一真的出点小意外，不用自己掏额外的钱，对月薪五千的你来说，不会因为一次意外花掉大半年的积蓄。

这里还要提醒你一句，月薪五千别碰那种返还型的意外险，这种产品每个月要交两三百，交个二三十年，保额还没纯消费型的高，对你来说每个月这笔支出就是不必要的负担，把钱留着当生活费或者攒起来应急，比交给保险公司划算多了，按这个分档方式选，你既能拿到够用的保障，也不会影响日常的生活质量。

三 老人和小孩保额设置有何讲究

咱先讲小孩的情况哈，你有没有给自家娃买过意外险？先给你说个真实事儿，邻居家5岁的萌萌，平时跑跳爱闹，上周在小区滑滑梯摔下来，胳膊骨折打了石膏，前前后后花了小八千，幸好邻居提前给娃买了意外险。给小孩买意外险，额度设置不用往高了堆，国家对未成年人的身故保额有明确规定，不用超额度买，买了也赔不到那么多。

不满10岁的小朋友，身故额度按照规定设置就行，不用额外多买浪费钱，重点把意外医疗的额度买高一点。小朋友正是好动的时候，磕磕碰碰、猫抓狗咬都是常事儿，这些都走意外医疗报销，意外医疗额度留个两三万起步就够用，要是你家娃经常参加户外的活动，提到五万也合适，这样哪怕花了不少门诊或者住院费用，报销起来都够顶。

接下来聊老人的情况，楼上住的王大爷今年72岁，平时出门遛弯买菜，去年冬天路滑摔了一跤，股骨骨折做手术加康复，花了不少钱，子女本来想着之前只给大爷买了小额医疗险，没想到意外险还能帮衬不少。老人骨脆，摔倒磕碰的风险比年轻人高不少，很多老人年龄上去之后，买身故高保额的意外险，一是没必要，二是价格会贵很多，不用硬往高了买。

60岁以上的老人，如果是身体健康，平时只是日常出门活动，意外身故保额买个十万到二十万就够，重点还是放在意外医疗的额度上。老人摔一跤往往要住院做手术，花费不低，意外医疗额度尽量弄到五万以上，优先选能报销社保外用药的，这样用进口钢板、自费药的时候也能报，能给子女减轻不少负担。要是老人平时还喜欢跳广场舞、爬爬山这类户外活动，可以把额度再往上涨个几万，应对更充足。

不管是给小孩还是老人买，都别陷入“越高越好”的误区，要结合实际需求来：小孩优先意外医疗额度，身故保额别超规定，不花冤枉钱；老人优先意外医疗的报销范围和额度，身故保额够覆盖丧葬、后续相关开支就可以，花合适的钱，拿到够用的保障就刚刚好。

图片来源：unsplash

四 条款里的免责范围得先搞清楚

很多朋友买意外险只盯着额度看，连免责条款都不翻，最后出事赔不了，只能自己吃哑巴亏，我给你说个真事你就懂了。

小赵今年28岁，平时就爱玩点极限运动，周末一有空就约朋友去郊区攀岩，他之前听朋友说意外险便宜，随手就在网上买了一份，也没仔细看内容。上个月他攀岩的时候脚滑摔了下来，小腿骨折住了院，前后花了快两万，找保险公司申请理赔，结果直接被拒了。

为啥拒赔？原来他买的这份意外险，免责条款里明明白白写了，高风险运动比如攀岩、潜水、冲浪、蹦迪不算在常规意外保障里，这些属于条款约定的除外责任，保险公司不赔。小赵这才后悔，说自己当时光看额度高价格低，几十块钱的意外险，直接付款下单，免责部分一个字都没看，这下真是长记性了。

除了高风险运动，还有几种常见免责你得记牢。第一种是个人故意行为导致的受伤，比如故意自残、醉酒之后发生意外，大多都在免责里。第二种是从事违法活动的时候出的意外，肯定不赔。第三种是个人疾病导致的意外，比如自己走路的时候突发心脏病摔倒，有些意外险会把这种情况排除，要看清楚条款约定。

给你两个可操作的建议，第一买之前一定拉到条款最后看免责，把自己平时常做的活动对着捋一遍，要是你平时就爱周末爬山玩点轻户外，选不带高风险免责的普通意外险就行，要是你经常玩冲浪攀岩这类，专门找包含高风险运动保障的产品买。第二，把免责里看不懂的内容直接找顾问问清楚，别稀里糊涂签字，确认自己的日常活动都在保障范围内再下单，别等出事了才追悔莫及。

五 报案到拿赔款流程怎么走顺畅

我家住本地的老陈去年骑车摔了腿打了石膏，从报案到拿到赔款只用了三天，整个流程走得特别顺，其实就是提前把每一步都踩对了。他第一步就做对了：发生意外之后第一时间联系保险公司，没拖着等伤口长好再报备，也没随便找个非正规的小诊所处理，第一时间去了保险公司认可的公立医院处置，还特意跟接诊医生说清了受伤的原因，病历上写的意外经过清清楚楚，没留模糊的口子。

第二步要提前把需要的单证都整理好，别东丢一份西落一样，耽误理赔进度。如果是意外伤害门诊或者住院报销，要准备好医院开的诊断书、门诊病历、缴费发票、费用明细清单，这些一样都不能少；如果是意外残疾理赔，要带好伤残鉴定报告；如果是意外身故相关理赔，要准备好户籍注销证明、死亡证明这些材料。老陈就是摔了之后拍了片子打了石膏，回家当天就把所有单据按顺序理好，手机存了电子档，纸质的用信封封好，保险公司要的时候直接就能拿出来，不用临时翻箱倒柜找半天。

第三步提交材料的时候，选你方便的渠道就行，现在大部分保险公司都支持线上线下两种方式，线上可以直接在官方平台上传所有材料的照片，线下可以把纸质材料交到线下网点，不管选哪种，提交之后都要跟工作人员确认一下材料有没有收齐，合不合要求，要是缺了什么，当场补就比等半个月之后再通知你补要快很多。老陈就是直接去了保险公司线下网点交的材料，工作人员当场核对了一遍，只缺了一张费用小票，他当场就回去取了补上，没耽误时间。

第四步提交完材料之后，不用天天盯着催，也不能放着不管。一般保险公司会在几个工作日内给你答复，如果审核过程中需要补充信息，你要及时配合回答，不要不耐烦或者故意隐瞒信息。老陈提交材料之后第二天，保险公司就打了个电话确认受伤的时间地点，他如实说了经过，几分钟就挂了电话，一点都没耽误事。

最后就是等赔款到账啦，审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡账户里，你到时候查一下到账情况就行，如果有什么疑问，直接联系你的对接业务员或者保险公司客服就行。按照这几步走，你的理赔流程也能走得顺顺利利，不会出现不必要的麻烦。

结语

看到这儿，你肯定明白啦：单位给买的意外险大多属于员工福利，但只靠单位给的福利额度往往不够用，得自己再补一份才踏实。额度不用盲目往高了选，刚工作月薪五千的朋友，每个月花小一百，选对应额度就够覆盖日常需求；老人咱们可以结合出行情况和实际医疗需要选合适额度，小孩受保额限制，按规定选对应额度就好。记住买之前一定要扫一眼免责条款，别等到理赔的时候才发现不符合约定，真出了意外及时备齐材料报案，大多很快就能拿到赔款，按自己的实际情况选，就能把意外保障做足啦。

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