哪个意外险可以赔付肺炎 肺炎意外险可以报销吗

引言

大家有没有疑惑过，不小心得肺炎住院花了钱，意外险能给报吗？到底有没有意外险能赔肺炎呀？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮大家搞明白怎么选对保障。

一. 肺炎算意外吗，怎么定责

绝大多数情况下，普通肺炎都不算意外险保障范围内的意外，这点你记死了别踩坑。

咱们买意外险的时候，合同里明明白白写了，意外得是外来的、突发的、非本意的、非疾病的，四个条件缺一个都不算。肺炎本质是细菌或者病毒感染引起的疾病，属于身体内部出问题，根本不符合意外险对意外的定义，所以绝大多数意外险肯定不会赔，别抱着侥幸心理觉得只要有意外险就能报，白跑一趟不说，还容易对保险留下不好的印象。

那会不会有人说，我是着凉冻出来的肺炎，着凉是外来的啊？这也不算，着凉只是诱因，最终致病的原因还是你的身体感染了病原体，根源还是疾病，意外险依旧不担这个责任。哪怕你是去外面出差不小心染上肺炎，本质也还是疾病，不是意外险该管的事儿，别搞混了因果关系。

那有没有特殊情况符合呢？比如说，你因为不小心吸入有害气体，直接引发了肺部的炎症，这种情况下，肺炎是意外事故带来的并发症，那才有可能触发意外险的相关责任。但这里也要分清楚，不是说引发了肺炎意外险就直接赔，得看你的意外险有没有包含对应的医疗责任，而且得能明确拿出证据证明肺炎就是这次意外事故直接导致的，不然保险公司也不会随便赔。

给你提个可操作的建议：拿到任何一款意外险，先翻它的免责条款，看看有没有把疾病相关的内容都列进去，绝大多数意外险都会把肺炎这类疾病放在免责里，买之前扫一眼就能避开九成的坑。如果你本身就是容易得呼吸道疾病的体质，别指着意外险给你保肺炎，把钱花在对应的健康类保险上才对。

二. 哪些情况能赔，拒赔避坑点

只有极少数特定意外险附加了相关责任，才有可能给肺炎相关的费用赔付，不是随便拿一款意外险就能报肺炎的，这点先给你说死。

如果是因为意外导致的吸入性肺炎，符合意外险的意外定义，那就可以走意外险赔付。比如做饭的时候不小心吸进去滚烫的油烟，呼吸道被烫伤之后引发了肺炎，这种就是意外诱发的肺炎，符合意外险的承保范围，合理的医疗费用可以按约定报销。再比如不小心掉进污水沟，呛进去脏水之后引发感染性肺炎，这种也算意外导致的，满足条件就能赔。

还有部分意外险附加了特定的传染病责任，如果你买的这款刚好把肺炎列入了可赔付的传染病范围，那符合条款要求也能拿到赔付。不过这种附加责任一般对肺炎的类型、严重程度有要求，比如只赔重症肺炎，普通的轻症肺炎是不沾边的，买之前一定要翻清楚条款写的内容。

接下来给你说常见的拒赔坑，别踩。第一个坑就是，自己本身得了原发性肺炎，没有任何意外诱因，这种意外险100%拒赔，肺炎本身属于疾病，意外险不赔疾病，别抱着侥幸心理去申请理赔，浪费时间不说，还白跑一趟。第二个坑是条款里明确把既往症肺炎列进免责，你买保险之前就得过肺炎，买完之后旧病复发或者引发相关并发症，这种保险公司肯定不赔。第三个坑是只买了单纯的身故伤残意外险，没附加意外医疗责任，哪怕是意外导致的肺炎，你也拿不到医疗费用报销，这种意外险只赔身故或者达到伤残等级的情况，小额医疗费用根本不管。

给你两个可操作的避坑建议，第一买意外险的时候，先看有没有附加意外医疗，再看责任条款里有没有明确写对意外诱发肺炎的赔付约定，别只看宣传话术就下单。第二买之前一定要看免责条款，把所有排除责任读一遍，确认肺炎相关的可赔情况有没有写清楚，别等出事了才翻条款，那时候已经晚了。

三. 老人小孩怎么配，预算有限咋办

先给大家说小孩的情况，小孩本身免疫力弱，得肺炎的概率比成年人高不少，而且很多家长一开始都想找能报肺炎的意外险，找来找去浪费时间。我的建议是：别硬盯着意外险找肺炎保障，先给小孩配好普惠型医疗险，一年几十块就能覆盖住院医疗费用，肺炎住院符合条件就能报，比硬找意外险实在。

如果预算再挤一挤，能多拿个一百多块，就加上一份百万医疗险，小孩买百万医疗险本身价格就很低，一百多块就能搞定，肺炎住院超过免赔额的部分能按比例报，哪怕是重症肺炎需要进ICU，也能分担不少压力。如果确实想要一份带相关责任的意外险，就挑包含突发疾病导致身故伤残、还有意外医疗责任的综合意外险，一年也就几十块，价格不贵，日常的磕磕碰碰能报，万一肺炎引发符合条款约定的突发意外情况，也能对应赔付，不会给预算加太多负担。

再说说老人，老人年纪大了，不少人有基础病，不小心感染肺炎治疗费用不低，而且很多老人买健康险容易被除外或者加价。预算有限的话，第一步先配普惠型医疗险，不管有没有基础病，只要能正常参保基本医保就能买，一年也就几十块到一百块左右，符合条件的肺炎治疗费用能报，对健康要求宽松，大部分老人都能买。

老人买意外险本来就是刚需，日常摔了碰了都能用，挑的时候可以留意条款，有没有包含因为疾病诱发的符合意外定义的责任，老人意外险本身价格不高，60岁到70岁的老人，一年一两百块就能买到不错的额度，不用花大价钱。如果预算确实紧张，一年只拿出一百块左右，那就优先配好普惠型医疗险，再买一份最基础的带意外医疗的意外险，剩下的钱留着当备用金就行，不用勉强凑钱买贵的产品。

如果老人身体健康，预算能多拿出两三百块，就加上一份百万医疗险，百万医疗险对肺炎这类住院治疗的费用覆盖范围更广，哪怕是需要手术或者长期治疗，也能分担大额支出，比只靠普惠型医疗险保障更全。这里要提醒一句，别听信所谓能全赔肺炎的高价意外险，很多都是销售噱头，不如把钱拆开，分给医疗险和意外险，覆盖不同的需求，性价比高很多。

图片来源：unsplash

四. 朋友理赔经历，真实情况对比

我前两年就听身边两个朋友讲过类似的事儿，对比下来差别特别大，给大家掰扯掰扯，你一看就懂了。

第一个朋友是刚毕业的小周，24岁，刚出来工作手头紧，想着意外险便宜，就随便找了个几十块一年的买了，也没看条款。后来他冬天吹冷风着凉，转成了重症肺炎，住了一周院，花了小八千，想着自己买了意外险，就跑去申请理赔，结果直接被拒了。

为啥拒？人家条款写得明明白白，只赔外来的、突发的非疾病意外，肺炎本身属于疾病，不符合理赔条件，他白花了理赔的功夫，最后还是自己掏了住院费。后来他找我吐槽，说当初以为只要住院意外险都能报，根本没仔细看内容，白瞎了功夫。

另一个朋友是张阿姨，58岁，平时带孙子逛菜市场摔了一跤，呛了东西进肺里，后来引发了吸入性肺炎，住了半个月院，花了一万两千多。她之前买了意外险，特意看了条款，上面写了意外导致的并发症可以赔，她整理好摔跤的事故证明、住院清单、发票就提交了理赔申请，最后社保报完剩下的八千多，意外险给报了六千多，自己只出了一千多。

这俩事儿对比下来，区别一下子就出来了：如果肺炎本身是自己生病得的，不管你是普通肺炎还是重症肺炎，意外险都不会赔；只有肺炎是意外导致的并发症，同时意外险条款里明确包含这项责任，才能顺利拿到赔付。

给大家直接提建议：拿到意外险保单之后，先翻两个地方，一个是保险责任里有没有写包含意外导致的并发症，另一个看免责条款里有没有把疾病相关的情况都列进去，别像小周那样买完就扔抽屉，真出事了才发现不对。如果是给家里老人买，一定要优先选包含意外并发症医疗责任的，老人本来就容易咳嗽呛饭，万一因为意外引发肺炎，也能有个兜底。

结语

看到这里你肯定懂啦，绝大多数普通意外险都不会赔付肺炎，只有极个别扩展了特定责任的意外险，才有可能在满足条款要求的情况下赔肺炎相关责任，想报肺炎的话优先还是选医疗险更靠谱。不管你挑什么保障，一定要看完免责条款，结合自己的年龄和预算选：预算紧的年轻人买基础责任的就够，老人小孩可以加一点扩展责任，预算够再补全其他保障就好，千万别抱着意外险能保肺炎的想法乱买，白花钱还拿不到理赔哦。

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