儿童意外险多少 儿童意外险赔付率多少

引言

各位宝爸宝妈们，是不是一直好奇儿童意外险一般多少钱，对应的赔付率到底是多少呀？是不是选的时候对着一堆参数摸不着头脑，不知道哪款才适合自家娃？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你选到合适的儿童意外险。

一.意外医疗报销比例怎么选

直接给你说核心：优先选能覆盖社保外用药、免赔额低、报销比例高的选项，别光看身故保额高就下单。

我身边就有现成的例子，上周楼下张姐带5岁儿子去小区滑滑梯玩，娃跑太快没站稳，脑门磕在滑梯边缘的金属架上，缝了五针，还开了预防疤痕的进口药膏，前后一共花了一千九百多。张姐之前图便宜买了一份意外险，这份意外险只报社保内的费用，进口药膏一分钱都不给报，最后算下来只报了不到六百，自己还掏了一千三多。

后来张姐找我帮她看保单，我翻条款发现，她那这份意外险的意外医疗报销比例，社保内是80%，但是社保外一分不报，免赔额还设了200块，相当于哪怕花的钱都在社保内，先扣200不赔，剩下的再按比例报。同样价格换一份，就能选到社保外用药也能报，免赔额只有几十块的，那次张姐儿子的花费至少能多报八百多，自己只需要掏几百块就够了。

给不同情况的家长直接提可操作的建议，如果你家孩子平时已经有社保或者少儿医保，选的时候优先挑“经社保报销后，报销比例不低于90%”的就行。要是孩子没上社保，就找专门针对无社保人群设定报销比例的产品，一般这类产品哪怕没社保，也能报80%左右，比那种不管有没有社保都统一报60%的划算很多。

还有一个容易被忽略的细节，很多家长只看报销比例，不看免赔额。免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏的钱，同样报销比例下，免赔额100块比免赔额200块好，0免赔比100免赔更好。比如孩子磕了碰了花了300块，要是200免赔，只能报100乘以报销比例，最后赔不到一百；要是0免赔，300直接乘90%，能赔270，差了不止一点。

还有孩子平时容易碰到各种需要用到自费项目的情况，比如打进口破伤风、祛疤的药膏、有的意外骨折要用进口钢钉，这些都不在社保目录里，一定要挑把社保外用药纳入报销范围的，别只看整体保额高，真用到的时候报不了，再高的保额也没用。

二.意外身故赔偿有无上限限制

我直接说结论：国内儿童意外险的意外身故赔偿，是有明确额度上限要求的，不同年龄上限不一样，千万别乱买多份堆高保额，堆得再高也赔不到上限以外的钱。

咱们身边就有现成的例子，去年楼下宝妈张姐，听了某销售的忽悠，一口气给刚满3岁的儿子买了三份儿童意外险，每份的意外身故保额都标了50万，算下来总保额150万，光每年交的保费就花了小一千。张姐当时还觉得，多买几份保障更足，真出事了能给孩子留更多钱，结果后来才知道，这种买法完全是白花冤枉钱。

按照现行规定，不满10周岁的儿童，意外身故保额累计不能超过规定上限，就算你买了再多份，加起来超了上限，理赔的时候最多也只会赔到上限额度，超出的部分一分钱都拿不到，交的保费也打水漂。张姐那三份保险，最后退了两份多余的，折腾小半个月才办好手续，平白添了好多麻烦。

那10周岁以上不满18周岁的儿童呢，同样有累计身故保额的上限要求，也不能随便乱堆保额。很多新手爸妈总觉得，身故保额越高越好，其实对儿童来说，意外身故保障本来就不是我们买意外险的核心需求，我们给孩子买意外险，核心要盯的是意外医疗的保障，不是身故保额。

给大家直接说可操作的建议：给不满10岁的孩子买意外险，总意外身故保额控制在上限以内就行，不用多买；给10到18岁的孩子买，总保额也控制在对应上限以内。多余的预算，别浪费在堆身故保额上，不如加在意外医疗上，选报销范围更广、报销比例更高的责任，对孩子来说实用得多。之前还有家长给刚上幼儿园的孩子买了上百万的身故保额，真的完全没必要，既花了冤枉钱，又得不到额外的赔付，纯属出力不讨好。

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三.不同家庭经济怎么搭配保额

月入五千左右的普通工薪家庭，一年拿两三百块出来配置儿童意外险就足够。不用硬挤预算买高保额身故责任的产品，优先把意外医疗的保额拉到两万以上就行。我楼下张姐家就是典型的工薪家庭，夫妻俩要还房贷还要养两个娃，去年给上小学的老大选了一年两百出头的基础款意外险，意外医疗保额两万，够覆盖日常磕碰、猫狗抓伤、崴脚骨折的门诊和住院花费。今年春天老大跑操摔断了小臂，花了不到一万八，报销之后自己只出了不到一千块，完全没给家里添额外负担。如果硬要省几十块买一百块不到的超低价款，意外医疗保额只有几千，真遇到稍大点的意外，剩下的钱就得自己掏，反而得不偿失。

月入一万到两万的中等收入家庭，可以把意外医疗保额提到五万到十万，额外加上一些常用的增值服务，比如意外救护车接送、意外骨折津贴这类，一年预算控制在三百到五百就合适。我同事小林家就是这种情况，家里只有一个娃，日常花销之后还有结余，去年选意外险的时候就加了意外住院津贴，今年夏天娃去游乐园玩，从滑梯上滑下来磕断了门牙，需要住院做牙根固定，住了七天院，除了报销一万两千多的医疗费，还拿到了一千多的津贴，刚好覆盖了家长请假陪护的误工费，挺实用的。这个收入层级不用花大价钱堆保额，把日常可能用到的保障补全就好，多余的预算可以留着给娃买其他保障。

月入两万以上的宽裕家庭，可以把意外医疗保额拉到十万以上，再加上一些特殊场景的保障，比如孩子经常参加户外活动、兴趣班，可以附加意外烫伤、运动损伤这类额外保障，一年预算花个六百到八百就足够。我表姐家条件不错，儿子从小练足球，经常去外地打比赛，她就给孩子选了意外医疗十万保额，还附加了运动损伤额外补偿，去年孩子打比赛的时候崴了脚，做康复花了快八万，报销之后一分钱没自己出，还拿到了一笔康复补贴，完全不用家里额外负担。这个层级也不用给身故保额买超国家上限，多余的预算花在医疗和增值服务上，比堆没用的身故保额实用多。

如果家里宝宝已经有了其他商业医疗险，可以适当降低意外险的医疗保额，把预算省下来。比如已经给娃买了保额很高的百万医疗险，那意外险的意外医疗保额不用买超过五万，重点覆盖百万医疗险的免赔额部分就好，这样搭配下来，一年只花两百多就能把意外保障做全，性价比很高。

不管家里经济条件怎么样，都记住别给十岁以下的娃买超过国家规定上限的身故保额，多买了也赔不到，白扔保费。把钱都花在意外医疗上才是对的，毕竟孩子活泼好动，小磕小碰远比重身故的场景多，能用得上的保障才是好保障。

四.投保健康告知要注意什么坑

不少家长投保的时候，总觉得“反正就是个意外险，健康要求不高，随便填填就行”，这其实是第一个坑，意外险虽然对健康要求比重疾险、医疗险宽松，但不代表没有要求，该问的问题必须如实回答，不能抱着侥幸心理糊弄。

前阵子楼下张姐就踩了这个坑，她家孩子之前得过过敏性紫癜，住过一周院，出院之后恢复得一直很好，买儿童意外险的时候，健康告知里明确问了“近两年有没有因疾病住院”，张姐想着孩子早就好了，意外险又不保这个病，不说也没关系，就直接填了“无”。结果过了三个多月，孩子在小区跑着玩摔了，胳膊骨折打了钢钉，花了小一万，申请理赔的时候，保险公司查到了之前的住院记录，以未如实告知为由拒赔了，张姐后悔得不行，说本来就是一句话的事，自己省事儿反而吃了大亏。

第二个坑，就是“没问的瞎交代，问了的乱隐瞒”。很多家长要么太实诚，把孩子十几年前新生儿黄疸那点小事都翻出来说，反而给自己添麻烦，要么就是刻意隐瞒，明明有不符合要求的健康问题，愣是不说。记住，儿童意外险的健康告知都是“问啥答啥，不问不答”，只需要针对健康告知里列出来的问题如实回答，没问的问题不用主动说。

第三个坑，混淆“先天性疾病”和投保要求。不少意外险会问有没有先天性疾病、遗传性疾病，很多家长觉得孩子的小问题，比如轻微的先天性耳前瘘管，从来没发过炎，就不用讲，这不对，如果健康告知明确问到了，不管有没有发作过，都要如实说，现在很多意外险对于无症状的轻微先天性疾病，也会正常承保，不说反而会留隐患。

最后给大家说实打实的操作建议：投保前先把孩子的既往住院记录、体检报告找出来，健康告知一条一条对着看，每一个问题都对照孩子的情况答，不确定的就找保险顾问问清楚，不要自己乱猜，更不要听别人说“不说也没事”就隐瞒，毕竟咱们买保险就是为了出事能赔，千万别因为一点小事，让本该拿到的赔偿打了水漂。

结语

现在回到开头的问题，儿童意外险价格一般来说，基础款一年几十块就能买到，带更高意外医疗额度的也就一百多到两百多，不会给家庭造成太多负担，大部分家庭都能承担。儿童意外险的实际赔付率要看具体产品的条款设计，只要你选对了符合需求的产品，符合条款约定的责任都能顺利赔付。按照咱们说的，优先盯紧意外医疗的报销比例，避开不需要的高身故保额，根据家庭预算选对应产品，做好如实健康告知，就能买到合适的儿童意外险了。举咱们说的那个磕破皮的例子，选对免赔额低、报销范围宽松的产品，八百多的医药费能报下来七百多，实实在在帮家庭减轻了支出，这就是儿童意外险该起到的作用。

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