性价比高短期意外险 规定意外险额度

引言

有没有朋友想给自己添份意外保障，又不想花太多钱，还纠结到底该买多少额度才合适？今天咱就聊聊这个话题，把你想问的问题说清楚讲明白。

一.意外身故保额怎样设定稳妥

刚入社会的年轻朋友，工作时间不长，积蓄不算多，一般背负的外债不多，主要靠工资收入覆盖日常开支。建议你把意外身故额度设定在三十万到五十万区间就够用。这类群体保费预算有限，短期意外险本身价格就不高，选这个额度区间，一年只需要几十到一百多块，不会给生活费造成负担，也能覆盖基本的风险，完全符合性价比高的要求。

已经组建家庭的中青年朋友，大多是家庭经济支柱，上要供养老人，下要抚养孩子，不少人还有房贷车贷要还。建议把意外身故额度设定在年收入的两到五倍，如果你一年能赚十万，那就可以把额度设在二十万到五十万，要是一年赚二十万，就可以设在四十万到一百万。举个例子，小区里张哥今年三十七岁，在超市做生鲜主管，每个月到手七千多，一年下来收入大概九万左右，家里有一个读小学的孩子，还有两位老人要赡养，房贷每个月要还三千，剩下的钱覆盖完日常开支之后，剩下的积蓄不算多。之前他买短期意外险，只图便宜选了十万额度，后来一起逛街聊天的时候聊到买保险的事，我让他调整到四十万额度，调整之后一年保费只多了不到六十块，对他来说完全没压力，真要是出事，四十万额度能帮家人覆盖掉剩下的房贷，也能支撑孩子好几年的学费，不至于让整个家庭的生活一下子垮掉。

已经退休的中老年朋友，一般已经不需要承担养家的责任，孩子大多已经独立，这个时候不需要追求太高的额度，建议把额度设定在二十万到三十万就够了。一方面，中老年朋友发生意外的概率更高，不少人预算不多，不用花太多钱在高额度上，另一方面，这个额度足够覆盖丧葬费用，也能给子女留一点补偿，不会给孩子添额外的负担。

自由职业者或者个体经营者，本身没有单位的稳定保障，遇到意外之后，没有单位的补助帮你兜底，所以额度可以适当比同收入的上班族调高一点，比如同样年收入十万的上班族选三十万，你可以选四十万。毕竟你停下来就没有收入，足够的额度能帮你应对休息阶段的各项开支，不至于让生意周转受到影响。

还要提醒大家，别为了贪便宜选过低的额度，也没必要盲目追求超高额度。如果你预算有限，先把基础额度做足，等以后收入增加了，再补充调整就好，符合自己当下的经济情况和责任需求，才是最稳妥的设定方式。

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二.不同工作类型投保需注意啥

先给上班族直接划重点：日常坐办公室的白领、学校老师、公司行政这类低风险职业，随便挑市面上性价比高的普通短期意外险就行，大部分产品都能承保，不用特意找特殊险种，省下来的钱可以把额度提一提，更划算。

我给你说个真实例子，我发小在装修队做木工，前几年图便宜在网上找了个普通短期意外险买了，每年交的钱比专门的建工类意外险便宜小一百。去年他干活的时候被切割机蹭伤了胳膊，缝了十多针，花了快八千块治疗费，找保险公司理赔的时候才发现，他的职业在产品里算五类高危职业，不在承保范围内，最后一分钱都没赔到，白交了好几年保费，还得自己掏治疗费，亏大了。

所以直接给建议：只要你日常工作需要跑外勤、经常户外作业，比如快递员、外卖骑手、装修工人、货运司机，投保前一定要翻一下产品条款里的职业分类表，确认你的职业在承保列表里，再下单付款。别嫌麻烦，这一步比什么都重要，不然出事了才发现不符合要求，哭都来不及。

还有一些朋友是兼职做不同工作的，比如平时坐办公室做文员，周末偶尔去帮忙搬货布置活动现场，这种情况直接按你主要做的工作填职业就行，顺便看看产品有没有对兼职的额外要求，如果有兼职风险提升的情况，提前给保险公司说清楚，别隐瞒信息，避免后续理赔出问题。

最后再补一个可操作的小建议：如果你的职业确实属于风险偏高的类型，找不到合适的普通短期意外险，也不用慌，可以找专门针对这类职业的团体或者专项短期意外险，虽然价格比普通的贵一点，但胜在能正常承保，理赔有保障，比乱买不承保的产品靠谱多了，花对钱才能买到真保障。

三.看病报销细节记得要留痕

我表姐上次周末骑共享自行车出门买水果，拐弯的时候被一辆突然开出来的电动车别了一下，连人带车摔出去，膝盖直接磕到路边路牙石上，当场就肿得走不了路，去医院拍片子发现髌骨骨裂，打了石膏固定，前前后后做检查、拿药、换药一共花了五千二百多。她之前刚买了一份短期意外险，想起保险里有意外医疗报销责任，赶紧翻保单找申请理赔需要的材料，刚好之前她听做保险的朋友提醒过，不管大小病，所有看病的单据都要收好不丢，所以她这次从挂号的小票，到拍片子的缴费发票、医生写的病历、诊断证明、拿药的处方单，全整整齐齐夹在文件袋里，连换药的缴费小票都没落下。

她整理完材料上传给保险公司，不到三个工作日，符合报销范围的四千八百多块钱就打到她银行卡里了，当时她还说，本来以为要折腾好几个来回，没想到这么顺利，就是因为材料全，没让保险公司多折腾找信息，自己也不用跑医院补材料，省了好多时间和精力。

很多人看完病，觉得反正钱已经花了，发票小票随手就扔，要么就是丢包夹里找不到，真要申请理赔的时候，只能抽时间再跑一趟医院补开，大医院人多，光排队就要大半天，有些单据补开还需要找当时接诊的医生签字，遇上医生出门诊，跑个两三趟都不一定能办好，平白多了好多麻烦。还有的人嫌病历写得太简单，以为不重要，其实病历里要写清楚意外发生的时间、地点、原因，这都是保险公司判断是不是属于意外保障范围的关键信息，要是医生只写了腿疼，没写清楚是摔的，保险公司还要再做核实，理赔速度肯定会变慢。

给大家几个可直接照着做的建议：第一，只要是因为意外去看病，不管花多少钱，所有单据都收好，挂号单、缴费发票、门诊病历、诊断证明、检查报告、处方单，一张都别丢。如果是住院治疗，出院小结、费用总明细也要一并留存。第二，找医生写病历的时候，主动跟医生说清楚，你这是意外导致的受伤，让医生把受伤的经过写清楚，别只写病症不写原因。第三，所有单据最好复印一份留底，电子版也拍个照存在手机云端，就算原件不小心丢了，复印件也能当作辅助材料，方便补开或者核对。

还有不少人会问，要是用医保先报销了，单据被医保收走了怎么办？这种情况你可以让医保那边给你开一张分割单，盖上医保的章，拿着分割单和其他材料去找保险公司报剩下的部分就可以，提前问好需要什么材料，提前准备好，就不会卡壳。留好所有单据，不是说要纠结几块钱的报销，是能让你该拿到的赔款顺顺利利拿到，不用为了补材料来回跑，这才是买保险要的省心劲儿。

结语

总的来说，想挑到性价比不错的短期意外险，定额度和选产品都得贴合自己的实际情况：坐办公室的普通上班族，可以选对应职业分类、额度符合收入倍数的产品，年交保费便宜，保障也够用；做户外相关、建筑相关这类风险偏高工作的朋友，一定要先确认职业符合投保要求，再按需把额度配足；哪怕只是想买短期保障出行、短途务工的短期意外险，也别光盯着低价，一定要核对好额度要求和职业限制，收好理赔单据。照着这个思路选，既能少花钱，也能拿到够用的保障，不会出现出事了额度不够、或者花了冤枉钱的情况。

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