意外险是单位买还个人买 意外险能不能买多份

引言

你是不是也有过这样的疑问：意外险到底是等着单位给买，还是自己额外安排？想买多份保障，到底能不能行？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你把保障配得明明白白。

一. 单位提供的保障够用吗

直接说观点：大部分时候，单位买的意外险不够用。

我先给你说个真实例子，张哥在一家物业公司做后勤，去年秋天周末骑车出门买菜，被路边突然窜出来的电动车刮倒，摔断了胳膊，住了半个月院，前前后后花了快两万块。出院后张哥想起公司给买了意外险，就找HR帮忙申请理赔，结果被告知单位买的这份只保上班时间、工作相关的意外，周末出门买菜属于私人时间的意外，不在保障范围内，一分钱都报不了。最后这笔钱全得张哥自己掏，心疼了好久。

再给你说第二个例子，刘姐在互联网公司做运营，公司福利不错，确实给全员买了覆盖全天的团体意外险，但你猜保额多少？意外身故伤残只有十万，意外医疗额度才一万。去年刘姐赶地铁踩滑崴了脚，韧带撕裂需要做微创，光手术费加住院就花了快一万五，社保报完还剩八千多，单位那份意外险的医疗额度刚好报完剩下的八千，可是刘姐在家养伤三个月，没法上班，只能拿基本工资，少赚了快两万，这笔损失单位的意外险一点都没覆盖到。

其实你得明白，单位给买的团体意外险，本质是公司给员工的一项福利，出发点是转移公司自身的风险，不是给员工做全方面个人保障的。大部分单位买的时候，为了控制成本，都会选低保额的方案，要么只保工作时间，要么全时段但额度很低，碰上稍微严重一点的意外，根本不够用。比如普通的门诊住院，可能花个几千一万就把额度用完了，真要是留下伤残，十万八万的身故伤残保额，连后续康复和养家都不够。

如果你是刚毕业进单位的年轻人，哪怕单位给买了意外险，也建议你自己额外买一份低价格的个人意外险。单位那份不用退，自己加一份，把覆盖范围补全，额度提上来，一年也就几十块钱，没什么经济压力。如果你是上有老下有小的中年人，单位给的保额大概率不够覆盖你身上的家庭责任，自己再加买一份高一点额度的，补上缺口就稳妥很多。如果你经常需要出差、跑户外，单位的保障一般只覆盖你出差的公务行程，要是你自己周末出去爬山、骑行这类私人户外活动，很多单位的团体意外险是不赔的，自己补一份能保这类活动的个人意外险，更踏实。

总结给你可操作的建议：先找单位HR要一份你手里这份团体意外险的条款，看看保障范围是不是覆盖全天24小时，再看看意外医疗额度有多少，身故伤残额度有多少。如果只保工作时间，或者额度都偏低，不管单位给没给你买，你都一定要自己再配置一份个人意外险，别抱着“有单位兜底就够了”的想法，真出事的时候，吃亏的还是自己。

二. 意外风险能重复买几份

能不能买多份？当然可以买，只要符合购买条件，没人拦着你同时投保好几份，但能不能都拿到赔付，得分保障类型说，不能一概而论。

先说说意外医疗责任，这类属于补偿型保障，不管你买了多少份，最终报销的总金额不会超过你实际花的医疗费。举个例子，你摔骨折去医院，花了八千块的治疗费，先拿单位买的意外险报了六千，剩下两千可以拿自己买的第二份意外险报，但是总报销额最多就是八千，不可能让你报出一万多，赚出一份治疗费来。这个规则是为了避免有人利用保险获利，大家别觉得不合理，本来意外医疗就是帮你分摊看病开销，不是让你赚钱的。

再说说意外身故和伤残责任，这类是给付型保障，买多少份就能赔多少份，叠加赔付完全没问题。我给你说个真实的例子，小张是个跑货运的司机，平时自己开货车跑城际运输，他知道自己日常风险比坐办公室的人高，除了公司给买的一份意外险之外，自己又额外买了两份，每份都带意外身故责任，保额加起来有两百万。后来他开车的时候出了意外，符合条款约定的赔付条件，最后公司买的那份赔了约定保额，自己买的两份也都按合同赔了，三份的理赔金加起来，全部给到了他的老婆孩子，帮着还了家里的房贷，还留了够孩子上学的钱，这就是多买几份的用处。

那买多份有没有什么坑要踩？当然有，很多人买的时候不看投保须知，有些产品会写明，同一投保人在同一公司买同类意外险，保额超过一定额度就不能再买，或者买了多份也只按最高那份赔，买之前一定要翻一下投保页面的小字，别白花钱。还有，如果你买的是特定场景的意外险，比如只保航空意外的，和保日常意外的综合意外险，完全可以分开买，互不影响，遇上航空相关的意外，两份都能赔。

最后给大家直接说建议：如果你想多买几份，只需要把意外医疗留一份足够额度的就行，不用多买，浪费钱；想要加高保障，就多买几份带身故伤残责任的就行，符合条件就能叠加赔，真出事了能给家人多留一笔保障，比只买一份保额不够强太多。

图片来源：unsplash

三. 各类人群如何配置更合适

刚毕业步入职场的年轻人，大多租房通勤，日常挤地铁骑电动车，偶尔还会去户外爬山露营，意外风险其实不低。但这部分年轻人手头预算有限，还得负担房租和日常开销，没法在保险上花太多钱。给你直接说建议：单位已经买了集体意外险的，自己额外补一份一年只需要几百块的普通个人意外险就行，不用追求超高保额，重点把意外医疗的额度做足，平时磕磕绊绊看门诊、缝针住院都能报，覆盖日常需求就够。

已经成家、上有老下有小的中青年，是家庭的主要收入来源，一旦出意外，对整个家庭的经济影响很大。如果你的单位已经买了集体意外险，建议你自己再补1到2份个人意外险。这里给你举个真实例子：35岁的张哥，是一家装修公司的监理，单位给买了集体意外险，张哥自己额外多买了一份个人意外险。上个月他骑电动车去工地巡查，被一辆转弯的汽车蹭倒，摔断了胳膊，动了手术花了快六万。单位买的集体意外险只报销了三万，剩下的两万多医药费，刚好从张哥自己买的这份意外险的意外医疗部分报掉，而且因为他买的两份意外险都包含伤残责任，最后做伤残评定之后，两份合同分别给了一笔伤残赔付，这笔钱刚好覆盖了他休养三个月不能上班的收入损失，没动家里给孩子存的学费，也没动准备给老人看病的备用金，帮整个家庭扛过了最难的那段时间。所以对这类人群来说，单位买的额度不够，自己补高保额的，身故伤残责任做足，意外医疗也补够，才够稳妥。

已经退休的老年朋友，平时买菜遛弯，容易摔滑磕碰，很多人觉得年纪大了不需要额外买意外险，其实刚好相反，老年人意外骨折的概率比年轻人高很多，而且住院治疗花费不低。这里给你直接提建议：就算退休之后原单位还留着团体意外险，也一定要自己再买一份符合年龄要求的个人意外险。要注意，很多团体意外险给退休人员的保额很低，意外医疗的报销限制也多，挑个人意外险的时候，直接选健康告知宽松，不需要体检，支持这个年龄段投保的就行，重点关住院津补贴和意外骨折保障，万一中招，能帮子女减轻不少负担。

经常出门跑业务、经常自驾出差的朋友，单位买的团体意外险一般都已经涵盖普通意外，但你可以自己再多买一份包含交通意外额外责任的意外险。这类意外险一般价格不贵，额外花一点钱，就能在出行的时候多一层保额，万一出问题，能给家人多留一份保障。

最后说一下健康条件不太好的朋友，很多险种会对健康状况有要求，但意外险大多对健康要求不高，只要你能正常生活正常工作，就算有一些基础毛病，也能正常投保。如果单位已经买了，自己身体条件允许，补一份个人意外险也完全没问题，不用因为身体情况不敢买，挑免责条款少、投保要求宽松的产品就可以，不用盲目追求贵的产品，符合自身情况就够用。

结语

看到这里，开头两个问题的答案其实已经很清楚啦：意外险单位买的只是基础补充，个人一定要再单独买一份，才能覆盖日常所有场景的意外风险；至于能不能买多份，只要记住规则就行：医疗报销类不能重复赔，身故伤残责任可以叠加买多份，按约定领多份赔付。大家可以照着自己现在的年龄、预算和已有的保障理一理，缺保障就及时补上，给自己踏踏实实的意外防护就好。

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