学平险交通意外赔吗 学平险意外起赔标准

引言

各位家长平时接送孩子上学的时候，有没有想过万一孩子遇到交通意外，学平险能用上吗？平时孩子打闹磕碰受伤，学平险要达到什么标准才赔呢？今天咱们就把这两个大家问得最多的问题讲清楚。

一. 孩子坐校车出事算赔吗

我先给你讲个真实的例子，上个月三年级的小宇早上坐学校安排的校车上学，走到半路校车避让非机动车急刹车，小宇没站稳直接从座位摔下来，磕破了额头还缝了四针，后续换药加打破伤风，前前后后花了快两千块。小宇妈妈翻出之前学校统一买的学平险，抱着试试的心态提交了理赔申请，不到一周就拿到了报销款。

直接给结论：孩子坐校车出事，肯定在学平险的交通意外保障范围内，不用纠结赔不赔，只要是符合意外定义的治疗费用，都可以按条款申请赔付。

不光是坐校车，哪怕孩子上下学自己走，骑共享单车，坐公交地铁打车，发生交通意外受伤，都在学平险的保障范围里。哪怕是周末孩子坐家里的车出门，遇到交通意外受伤，只要产生了合理的医疗费用，学平险也能赔。

只有一种情况不赔，就是孩子故意违反交通规则，比如刻意攀爬行驶中的车辆、在机动车道追逐打闹故意制造意外，这种情况责任在孩子自身故意行为，学平险不会赔付，除此之外的正常交通意外，都可以申请理赔。

给你提个可操作的小建议：如果孩子真的在校外通勤路上，比如上下学坐公交、步行的时候发生交通意外，一定要留好警方或者相关部门出具的意外经过证明，还有就医的所有材料，提交理赔的时候能加快审核速度，不用来回补材料折腾。别担心校外的不赔，学平险的意外保障不限制地点，不管校内校外，只要是孩子在正常生活、上学过程中发生的交通意外，都符合赔付要求。

图片来源：unsplash

二. 磕磕碰碰起赔标准是多少

上周有个六年级的男生小宇，课间在操场追着同学玩，没留神踩滑摔在塑胶跑道上，胳膊磕出大口子，去医院缝了五针，门诊换药加开药一共花了三百八十多。小宇妈妈本来记得孩子买了学平险，翻保单的时候懵了，不知道多少钱以上才能赔，特意来问我。

直接说结论：大部分学平险的意外医疗，都设置了免赔额，这就是大家说的起赔门槛。多数产品的门诊意外免赔额在50到100块之间，也就是超过这个数的部分才能按比例报销。

拿小宇这个例子算笔账，他花了386块，他家孩子买的这款学平险免赔额是50块，扣除50块之后剩下336块，这款的报销比例是80%，最后能报下来268块多，自己只花一百出头，一下子减轻了不少负担。如果换一款免赔额100块的，扣除100块之后剩下286块，按80%算就是228块左右，差不了几十块，但如果是花费更少的情况，差别就很明显了。

再举个例子，孩子在学校跑操摔了，蹭破膝盖去门诊消毒包扎，一共花了68块。要是买的学平险免赔额是100块，那这个花费没达到起赔标准，一分钱都报不了；如果免赔额是50块，扣除50之后剩下18块，按比例报下来十几块，虽然钱不多，但多多少少也能省一点。如果是骨折打石膏这种花费两三千的情况，不管免赔额是50还是100，其实影响都不大，反正都超过起赔线了，主要看后续的报销比例和报销范围能不能报自费药。

给大家提个实操建议，你给孩子买学平险的时候，别光盯着总保额看，一定要特意看一眼意外医疗的免赔额。如果孩子平时好动，经常跑跑跳跳容易有小磕碰，优先选免赔额低的，这样几十块的小门诊也能搭上报销，比免赔额高的实用性强不少。另外，还要记住，起赔只看你自己掏的符合要求的医疗费，医保或者其他保险已经报过的部分，是不算进去计算起赔线的，这点别搞混了。

三. 家庭经济一般怎么配方案

大部分普通工薪家庭给孩子买保障，优先把钱花在刀刃上，别乱买不需要的附加责任，先把核心保障做足就行。

对于小学到初中阶段的孩子，孩子日常好动、磕伤碰伤、感冒发烧跑门诊的概率高，你就优先选意外医疗额度够、住院医疗额度不低的基础款学平险就行，不需要额外加很多带分红、带返还的附加责任，这类附加责任不仅价格高，对孩子日常风险来说也用不上，平白多花冤枉钱。咱们就拿实际情况说，普通基础款学平险一年缴费也就几十块到一百多块，完全在普通家庭能接受的范围内，就能覆盖孩子日常绝大多数意外和小病的风险，性价比足够高。

如果家里孩子已经上高中或者大学，孩子开始经常外出上学、参加校外活动，你可以在基础保障之外，稍微加一点交通意外的额外责任，这类附加责任一般一年也就多花十几二十块，不会给家里添太多负担，还能多一层保障。别为了追求所谓的“全保障”，去买一年大几百的组合款，超出自己经济能力不说，很多附加责任孩子根本用不上，完全是浪费钱。

要是家庭经济确实比较紧张，只买学校统一组织投保的基础款就完全够用，不用再额外搭配其他同类型的意外险重复投保。重复投保不能重复报销医疗费用，反而多花了保费，没必要。把省下来的钱留作孩子的日常医疗备用金，比花在重复投保上有用得多。

你还可以根据自家孩子的实际情况调整，比如孩子本身就比较好动，经常参加体育活动，你就把意外医疗的额度稍微选高一点，住院医疗选基础额度就行；如果孩子平时很少受伤，只是偶尔有小病，那就选意外医疗基础额度、住院医疗稍高一点就行，灵活调整，不用硬着头皮买最贵的版本，适合自家预算和孩子情况就可以。

四. 报销需要准备什么单据

先给大家说第一个必须准备的单据，就是医院开具的门诊病历或者住院病历原件。我见过不少家长，孩子磕伤看完病之后，随手把病历扔了，或者只留了自己拍的照片，最后理赔的时候因为拿不出原件，耽误了快半个月才办好。不管是交通意外磕碰，还是日常跑闹受伤，病历上会写清楚意外发生的时间、原因还有伤情，这是保险公司判断是不是符合保障范围的核心依据，一定要把每次看诊的病历都收好，不管是急诊还是复查的，一张都别落。

第二样必须留好的是医疗费用的原始发票。这个要提醒大家，如果你走了其他途径报销，比如有城乡居民医保报销，也要记得让收费单位给你开加盖公章的发票复印件，同时让对方开出已经报销费用的分割单。别觉得报过医保就不用留票据了，学平险报销剩余费用的时候，必须要看到原始凭证或者加盖公章的复印件加分割单，缺一样都没法顺利审核。我邻居家孩子去年放学骑共享单车摔了胳膊，医保报销之后没开分割单，来回跑了三趟医院才补好材料，耽误了不少时间。

第三样是和治疗对应的费用明细清单，也就是咱们常说的药费、检查费清单。很多家长觉得有发票就够了，其实不是，发票只会显示总花费，保险公司需要核对清单，确认哪些费用是符合保障范围的，比如丙类自费药能不能报，要看具体的产品约定，没有明细的话，保险公司没办法核对费用，自然没法给你赔钱。孩子如果做了检查、拿了药，不管花费多少，都要把费用明细打出来，和发票放在一起保管。

如果是交通意外导致的理赔，还需要补充准备能说明意外发生经过的材料。比如是乘坐校车或者公交发生的意外，可以找学校开具意外经过的说明，或者找相关部门开具事故说明材料。别嫌麻烦，这份材料能帮保险公司快速确认事故性质，加快你的理赔审核速度。之前有个中学生，周末坐网约车出门发生碰撞受伤，走学平险理赔的时候，一开始只拿了医疗单据，没拿事故说明，后来补了平台出具的出行记录和事故说明，三天就走完理赔拿到钱了。

最后说一下身份相关的材料，这个也不能忘。需要准备孩子和监护人的身份证件、还有能证明监护关系的材料，比如户口本本人页和户主页的复印件，还有监护人的银行卡复印件。这些是用来核对身份、打理赔款用的，不少家长准备好医疗材料之后，忘了提前准备银行卡信息，还要回头补，耽误打款时间。你提前把这些材料都整理好，按顺序理清楚，交给保险公司之后，审核和打款都会快很多。

五. 体检异常还能买这保险吗

大部分学平险的健康告知要求都比较宽松，不会要求孩子必须提交全套体检报告才能投保，这对很多体检出小异常的孩子很友好。

我之前接触过一位六年级学生家长，孩子去年体检的时候查出来窦性心律不齐，家长一直担心没法买学平险，结果试着投保后，顺利通过了核保，后来孩子骑车摔了胳膊骨折，最后也正常拿到了理赔款。如果只是这类不影响日常活动、不需要长期治疗的小异常，基本都能正常投保。

如果是有既往的比较严重的异常，比如先天性心脏病术后恢复、或者有长期需要治疗的慢性病，那就要分情况看了。你投保的时候一定要如实写清楚异常的情况，不要隐瞒，很多学平险会要求除外承保，就是说如果是这个体检异常引发的意外相关治疗，不承担赔付责任，但其他意外还是可以正常赔的，这种情况也比没保障好。

如果刻意隐瞒体检出来的异常病史，最后理赔的时候保险公司查到记录，很容易会拒绝赔付，保费也可能白花。比如有个孩子之前体检发现有运动神经方面的异常，家长投保的时候没说，后来孩子上体育课意外摔倒引发旧疾，治疗花了不少钱，最后因为未如实告知，没能拿到理赔，后悔也晚了。

给不同情况的家长直接给方案：如果孩子只是体检出轻微异常，比如窦性心律不齐、轻度屈光不正、无症状的小结石这类，直接正常投保就可以，不用过度担心；如果孩子有需要持续观察的中度异常，投保的时候如实填写告知，接受除外承保就可以，不用强求全额保障；如果孩子有比较严重的活动性疾病，当前还在治疗阶段，可以多对比几款不同的学平险，大部分还是会给出可投保的方案，不要因为一次核保不通过就放弃；哪怕核保结果不理想，也有不少宽松的产品可以选，不要直接放弃给孩子买学平险，学平险价格不高，给日常上学的意外添一份保障，对普通家庭来说还是很有必要的。

结语

现在咱们再回到开头的问题，绝大多数学平险都是赔交通意外的，不管是上学路上坐公交、骑车遇到意外，还是坐校车发生状况，只要在保障范围内，符合条款要求都能申请理赔。至于意外起赔标准，一般都是设置了几十块的免赔额，超过免赔额的部分，会按照约定比例报销，小磕小碰看门诊也能报一部分，花不了多少钱也能帮咱们减轻一点负担。如果您家孩子还没配置这份保障，预算有限就优先选意外医疗额度够的，预算宽松一点再按需附加其他责任就好，记得如实填健康告知，把就医的相关票据都收好，真遇到事理赔起来也会更顺畅。

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