意外险学平险鼻骨骨折能赔偿多少

引言

孩子跑跳打闹不小心磕到鼻子，摔成鼻骨骨折，跑医院花了不少钱，之前买过意外险或者学平险，到底能赔多少钱呀？是不是很多家长遇到这事都摸不着头脑？别着急，这篇内容就帮你把这个问题说清楚。

一. 门诊住院报销标准咋样

先给你说咱们这个具体场景里的报销情况哈，我先给你说个上周找我咨询的真实例子，初二男生小宇放学跟同学在操场抢篮球，起跳落地的时候没站稳，脸结结实实磕在了篮架底座上，当时就肿得老高，去医院一查是鼻骨骨折，需要复位加消肿处理。小宇妈妈之前给孩子买了意外险，也在学校买了学平险，总共在公立医院花了8300块，其中门诊复位花了1200，住院观察加开药花了7100，最后赔下来报了快7000，自己只掏了一千出头。

意外险和学平险的门诊住院报销，核心就看两个点：免赔额和报销比例。一般来说，学平险的门诊免赔额大多在50块到100块之间，报销比例从60%到80%不等，住院的免赔额会更低一点，有的甚至没有免赔，报销比例比门诊再高5到10个百分点。意外险的话，要看你买的是哪款，一般意外医疗责任的免赔额从0到100块都有，报销比例最高能到90%，如果买的时候选了涵盖社保外用药，那连你用的进口消肿药、进口耗材都能报，这个是很多普通学平险没有的。

那如果是只买了学平险没买意外险呢？还是拿小宇这个例子说，如果只买学校统一买的学平险，那大概能报多少？假设学平险意外医疗的额度是1万，门诊免赔100，报销比例70%，那算下来就是（1200-100）×70% + （7100×70%），总共算下来是5670块，自己要掏2630块，比同时有意外险的时候自己掏的多一倍还多。

如果本身有医保的话，医保先报完，保险的报销比例一般还会再涨。比如小宇这个情况，医保先报了3000，剩下的5300，意外险扣除免赔额之后能报90%，学平险还能再报剩下的部分，最后自己花的钱就很少了。这里要提醒你一句，大部分学平险和意外险都只报合理医疗费用，如果你主动要求用非必要的高端美容项目，比如为了不留疤主动选了几万的整形修复，超出合理治疗的部分是不赔的，单纯的鼻骨骨折复位治疗都是可以报的。

给你直接说可操作的结论：如果你家孩子已经买了学平险，再补充一份一两百块的意外险，就能把鼻骨骨折这类常见意外的门诊住院费用覆盖得差不多，大部分情况自己只需要掏几百块的零头。要是你预算有限，只买学平险也能覆盖大半支出，比完全没有保障要强很多。

二. 伤残鉴定需不需要跑

我直接说观点哈，不是所有鼻骨骨折都要跑伤残鉴定这一趟，别瞎忙活白花鉴定费。

先给你举个真实例子，前两年有个初中生打球被对手手肘撞到鼻子，当场流血肿得老高，去医院拍片子发现是单侧线性鼻骨骨折，没有明显移位，医生只给做了冰敷止血，开了点消肿药，之后保守养了俩礼拜就消肿了，呼吸、外观都没留后遗症。这孩子爸妈一开始慌了，听说鼻骨骨折能评伤残拿赔付，差点就跑去预约伤残鉴定了，后来翻了保单条款才发现，这种没留功能障碍、没外观畸形的情况，达不到伤残等级，跑一趟也是白跑，最后只走了门诊医疗报销，没做鉴定也拿到了该赔的钱。

那什么时候真的需要跑这一趟呢？还是拿鼻骨骨折来说，要是撞得比较严重，比如粉碎性骨折、多处骨折，还出现了明显的移位，矫形之后还是留下了鼻子歪斜、呼吸不通畅这些后遗症，影响了日常的呼吸功能或者外观，这时候就符合意外险和学平险的伤残赔付条件了，确实得跑一趟做专业鉴定。

说实在的，很多人容易被网上的信息误导，觉得只要骨折就能评伤残，就能多拿一笔钱，其实不是这样的，意外险和学平险的伤残评定有统一的标准，鼻骨骨折得达到对应等级才会给赔付。比如普通没有后遗症的线性骨折，连最低等级都评不上，你跑出去花大几百做鉴定，最后拿不到鉴定结果，还赔了鉴定费，完全得不偿失。

给你个可操作的建议：你拿到医院的诊断和愈后报告之后，先对照保单里的伤残条款大概捋一捋，拿不准的话，先把病历拍给保险公司理赔专员看看，让他们帮你判断要不要做鉴定，要是保险公司说符合评残条件，你再去指定的机构做鉴定，这样既不白花冤枉钱，也不会错过该拿的赔付。你要是自己拿主意瞎跑，大概率是白折腾一趟。

三. 预算有限怎么配方案

如果是刚上小学、初中的孩子，家庭月收入不算高，每年拿不出太多钱买保险，优先选学校统一投保的学平险就够。这类产品每年保费只需要几十到一百多块，不会给家里添负担，本身就包含了意外医疗责任，对付鼻骨骨折这类常见磕碰完全够用。

我之前接触过一个初二学生的案例，孩子课间和同学打闹摔成鼻骨骨折，去医院做复位加消炎花了七千多，之前学校统一买的学平险意外医疗额度是一万，扣掉一百块免赔额，剩下符合报销范围的费用报了将近六千，最后自己只花了一千出头，家长说本来还担心要全自己掏，没想到这点保费帮了大忙。对于预算有限的普通家庭来说，先把学平险配齐，是性价比很高的选择，不用额外花大钱找其他产品，先把基础保障兜住就好。

要是你觉得只买学校的学平险不够放心，手里每年还能多挤出来两三百块预算，可以再加一份不限社保报销的综合意外险。学平险的意外医疗一般只报社保范围内的用药和项目，要是鼻骨复位需要用进口的固定材料，或者想要做美容类的修复，社保不报的部分，这份附加的意外险就能补上。这种意外险每年两三百就能买到几万的意外医疗额度，搭配学平险，能覆盖大部分花销，不会超预算，保障也更全。

如果孩子本身已经有了居民医保，预算又实在有限，就别乱买重复的保障了。很多家长怕不够，买好几份报销型的医疗险，其实鼻骨骨折看病只花一份钱，发票只有一张，没法重复报销，买多了完全是浪费钱。就保留居民医保加一份学平险，每年总保费不到两百，就能把大部分风险转移掉，剩下的钱留着当备用金就好。

要是你是给刚上大学的孩子配保障，孩子已经年满十八，预算有限的话，可以直接选专门的年轻人意外险，不用只盯着学平险。很多大学生的学平险意外医疗额度不高，年轻人户外活动多，磕磕碰碰概率大，可以选每年一百多块的意外险，意外医疗额度能到两三万，比普通学平险的额度更高，保障范围也更灵活，本身预算有限，就把钱花在额度够的地方，真出了鼻骨骨折这种事，也能足额报销，不用自己贴钱。

图片来源：unsplash

四. 看病选院注意哪些点

我先给你说个真实案例你就懂了。去年我邻居家小孩在小区和同学玩闹，被推倒摔折了鼻骨，当时小区门口就有一家装修挺不错的私立骨科诊所，邻居想着近，处理起来方便，直接就在这里做了复位处理加开药，前前后后花了六千多。

等邻居拿着票据找保险公司申请理赔，业务员一看医院公章，直接说这款意外险和学平险，不认可私立诊所的诊疗费用，一分都报不了，邻居当场就后悔了，早知道多跑个十几分钟去公立医院了。

目前市面上绝大多数意外险和学平险，都要求诊疗必须在二级及以上公立医院的普通部，超出这个范围的医院，大多会直接拒赔，别抱着“我先看了再说，保险公司总能通融”的想法，大部分情况都通融不了。

如果你去的是公立医院的特需部、国际部，也得看清楚你买的保单条款写没写覆盖这些区域。多数普通的意外险和学平险，只报普通部的花费，特需部、国际部的费用，人家不赔，要是你嫌普通部人多，主动选了特需部，那多花的钱只能自己掏。

只有极少数针对性升级过保障的产品，才会放宽要求，接受部分合规私立医院的诊疗费用，但普通学生买的学平险，大多都是基础款，不会包含这部分，所以别乱选私立医院。

万一你出事的时候在外地，附近找不到符合要求的公立医院，只能先在小诊所做紧急处理怎么办？这种情况保留好紧急处理的所有票据和病历，之后及时转到符合要求的公立医院继续治疗，紧急处理的小额费用，部分产品可以通融报销，但大额的治疗花费，一定要转到合规医院再进行。

我给你一个可操作的小建议，出门带孩子玩之前，可以先搜一下目的地附近，哪几家是符合二级及以上要求的公立医院，存好地址，真出了事别乱投医，直接往符合要求的医院走，别因为选错医院，白白损失本该拿到的赔款。

还有一点要提醒，别去那些什么美容整形类的医院做鼻骨复位，哪怕你是外伤导致的鼻骨骨折，想去整形医院做复位加外观调整，这类医院大多不符合条款的医院要求，而且如果你的治疗被认定为美容整形项目，哪怕医院符合要求，也会被拒赔，一定要选综合公立医院的耳鼻喉科或者骨科做诊疗。

五. 理赔材料准备要齐全

你是不是以为理赔只需要拿个缴费小票就行？真不是，少一样材料都可能卡流程拖时间，白耽误好几个礼拜，咱得提前理清楚每一样要准备的东西，一步步来别漏。

首先最核心的三样：病历、发票、诊断证明，这三样一个都不能少。就拿之前我邻居家小孩碰断鼻梁的事儿说吧，当时家长急着送孩子去医院，看完病随手把门诊初诊病历塞包里，回家收拾的时候给弄皱弄丢了，结果去交材料的时候保险公司要求补，又折腾了快一周才去医院档案室调出来存档联，耽误了好久才拿到赔款。

发票这里要多说一句，要是走医保先报销了，记得管医保那边开医保报销结算单，别直接把原始发票给医保就不管了。如果你留的是发票复印件，一定要让盖章，不然保险公司不认。现在很多医院都开电子发票，你除了存在手机里，一定要存一份到云盘或者邮箱备份，别到时候手机换了、数据清了找不到，补开电子发票也挺麻烦的。

如果鼻骨骨折需要住院做复位手术，还要加上住院费用明细清单、出院小结。有的朋友觉得我都有发票了为啥还要清单？保险公司是要核对你花的每一笔钱是不是在保障范围内，比如有些自费的美容类项目，是不赔的，得从总额里扣出来，没有清单就没法核对，自然没法给你算赔款。要是你做了伤残鉴定，别忘了带伤残鉴定报告，这个直接关系到伤残赔付的金额，漏了肯定不行。

还有个容易漏的材料就是监护人身份证明，因为大部分买学平险的都是未成年孩子，出事了都是家长去办理赔，所以要带孩子的户口本证明亲子关系，还要带家长自己的身份证，银行卡也要准备对，理赔款是直接打去投保人或者受益人的银行卡的，你提前把卡号开户行核对清楚，别填错了，不然打款失败又得重新弄一遍。

最后给你提个可操作的小建议，你整理材料的时候，按顺序理好，全部复印一份自己留底，哪怕原件交上去了，你手里还有备份，万一哪个环节出问题了，你直接拿备份就能用，不用再跑医院补材料，省好多事儿。

结语

看到这儿你肯定清楚了，意外险和学平险里，鼻骨骨折能赔多少钱，得看你实际花了多少钱、买的保额高低、有没有达到伤残等级，一般来说，报销都会先扣掉免赔额，再按合同约定的比例报，要是鉴定上了伤残等级，还会额外按比例赔一笔伤残金。拿咱们刚才说的小明举例，他买的学平险意外医疗额度是1万，免赔额100块，报销比例90%，那八千的医药费扣完免赔额，能报七千多块，大部分花费都能覆盖。如果你预算不多，给孩子买一份带意外医疗的学平险基础款就够；要是想要更足的保障，可以再加一份意外险提高意外医疗额度。最后再提醒一句，一定要提前看好条款要求，备好理赔材料，选对认可的医院，才能顺顺利利拿到赔款哦。

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