学平险只赔意外受伤吗 学平险疾病意外报销

引言

家有学生娃的爸妈，是不是每次学校统计投保都会犯嘀咕？学平险到底只保意外受伤吗？生了病能不能报销？今天咱们就把大家关心的问题掰扯清楚，给各位爸妈吃颗定心丸。

意外疾病都能报吗

很多家长拿到学平险保单第一反应就是问：是不是只有孩子摔着碰着意外受伤才能赔？生病真的能报吗？直接给你说，市面上大部分学平险，不光管意外受伤，常见疾病住院、门诊也能报销。

先给你说个真实的例子，我闺蜜家上小学二年级的儿子，前阵子降温突然得上了肺炎，一开始以为只是普通感冒，拖了两天烧退不下去，直接住院一周，前前后后花了快八千块。闺蜜家孩子有居民医保，报销完自己还掏了四千多，她想起之前给孩子买了学平险，抱着试试的心态提交了资料，最后按比例报了两千八百多，一下子帮家里省了快一半的自付费用，这就是学平险报疾病的实实在在的用处。

不是所有疾病都能随便报，这里直接给你划重点。首先，既往症一般是不赔的，什么叫既往症？就是买保险之前孩子已经查出来有的病，比如先天性心脏病、哮喘这些，买的时候没如实说，之后理赔肯定会被拒，这点一定要记牢。其次，大部分学平险只保住院产生的医疗费用，普通的感冒发烧去门诊拿点药，大部分是不给报的，只有少数产品会附加门诊责任，想买的时候要看清楚这点。

那怎么判断你挑的学平险能不能报疾病呢？直接给你说方法，你找条款里的“保险责任”那部分，要是写了“住院医疗保障，涵盖疾病住院”，那就肯定能报；要是只写了“意外医疗”，那确实只能报意外受伤的费用，这种就别选，保障不全，花冤枉钱。

给不同情况的家长直接提可操作的建议：孩子平时体质比较弱，动不动就感冒住院的，优先选带疾病住院报销、免赔额低的产品，免赔额越低，越容易达到理赔条件，实用度越高；孩子平时身体很好很少生病的，也不能只选只保意外的学平险，万一孩子得个急性阑尾炎、急性肠胃炎这种突发疾病，也能用上，至少选带基础疾病住院责任的就行，多花不了几块钱，保障全很多。

保费低保障够不够

首先，我直接给大家一个明确观点：保费低不代表保障一定不够，得结合自家孩子的情况来看。市面上多数一年一百出头的产品，基础保障额度一般在几万到十几万不等，普通的磕碰摔伤、常见的发烧肺炎住院，一般都能覆盖大部分自费部分，对于绝大多数普通家庭来说，其实是够的。

拿具体例子来说，今年邻居家四年级的孩子周末去公园玩，跑的时候不小心摔了一跤，小腿磕破缝了六针，打麻药、缝合、换药加上打破伤风针，总共花了快两千块。这款学平险去掉一百块免赔额之后，按照百分之八十比例报销，最后报了一千五百多块，自己只花了不到五百，对于这么低的保费来说，性价比很不错，这个额度就够用来覆盖日常的意外受伤了。

但如果孩子本身身体底子比较弱，经常生病住院，或者之前就有过慢性疾病、经常需要门诊就诊，那基础保额可能就不太够了。比如邻居家另一个孩子，从小就有过敏性哮喘，换季的时候经常需要住院雾化调理，一年下来住院费可能要上万。如果只买基础保额五万的产品，遇上这种多次住院的情况，额度可能就不够用，这时候就建议多花几十块钱，买个保额更高、包含门诊责任的版本，保障会更充足。

不同年龄阶段的孩子，保障需求也不一样。幼儿园和小学阶段的孩子，活泼好动又刚接触集体生活，容易磕碰也容易被传染感冒、手足口这些常见病，这时候除了意外保障，也要关注疾病门诊和住院的额度够不够。初中和高中的孩子，自理能力强一些，但要参加体育活动，意外风险高，而且青春期容易有一些突发疾病，可以侧重调高意外保额和重疾补充额度，根据这个需求匹配对应额度，哪怕保费只多几十块，保障也会更贴合需求。

给大家一个可操作的建议：先看自家经济条件，如果是普通工薪家庭，拿不出太多额外预算买保险，一百块的基础款完全够用，起码有基础保障比没保障强很多。如果家庭经济条件不错，孩子健康状况一般，建议多花几十到一百块，选择保额更高、包含门诊责任或者重疾额外给付的版本，这样保费依然很低，但保障足够用，不会出现有事了保额不够赔的情况，花小钱就能把孩子的基础保障做足。

购买渠道如何选择

咱们先说说最常见的，学校统一组织投保，大多是班主任发通知，家长扫码交钱就行。这个渠道最大的好处就是省心，不用你自己翻来覆去对比找产品，填信息也很简单，只要报孩子的班级姓名就能办，适合平时工作忙，没空想这些事儿的家长。而且学校统一选的产品，一般都是符合当地学生常见保障需求的，踩坑概率不高。但是也要提醒你，统一投保的责任没法改，比如有些产品不包含门诊疾病报销，你想要加也加不了，只能接受现成的保障内容。

再说说自己找保险公司官网或者官方APP买，这个渠道适合愿意花点时间做功课的家长。你可以直接打开保险公司的官方平台，翻不同产品的条款，一项一项对自己需要的保障：要不要报日常门诊，要不要加手足口、腮腺炎这类少儿常见病责任，都能自己挑。而且直接找保险公司买，不会有额外的中介费用，价格就是公开的公示价，不会多花钱。买了之后电子保单直接发你邮箱，后续理赔也能直接在APP上申请，不用经过其他人，进度自己随时能查。

还有一种就是找正规保险经纪平台买，很多家长觉得自己看不懂条款，找个靠谱的经纪人帮忙捋就很方便。经纪人会根据你家孩子的情况给建议，比如孩子平时经常感冒跑门诊，就会给你推荐带门诊报销责任的产品；孩子平时爱跑酷打球容易受伤，就会给你找意外医疗额度高、免赔额低的产品。这个渠道能帮你省掉自己对比的时间，遇到不懂的问题直接问经纪人就行，不过选的时候要确认对方是有正规资质的，别找没牌照的黑中介。

给不同情况的家长说点针对性建议，如果孩子刚上小学一年级，学校组织统一投保，你家里又没人有空研究保险，直接买学校的就够用，一百来块钱，基础的意外和住院都有了，不需要额外折腾。如果你家孩子本身有一点小的健康异常，买学校统一的产品可能没法核保，那就可以自己找能智能核保的产品，在线填一下孩子的健康情况，符合要求就能买，比统一投保灵活很多。

最后再提醒大家，不管选哪个渠道，都要记住两点：第一，只选有正规保险牌照的机构卖的产品，不要随便买朋友圈不知名个人转卖的产品，容易被骗；第二，买完之后一定要确认拿到电子或者纸质保单，核对一下被保险人是不是你家孩子，保障期限对不对，拿到保单之后抽十分钟看看重点保障责任，做到心里有数，真出事理赔的时候才不会出问题。

图片来源：unsplash

理赔资料要准备啥

不管是意外受伤治疗，还是生病住院报销，第一件要留好的资料就是原始收费发票。我家楼下有个三年级小朋友，去年跑着玩摔折了胳膊打石膏，治疗花了八千多，家长当时走医保报销，把原始发票留在医保窗口没复印，也没让医保开加盖公章的发票分割单，最后找学平险理赔的时候，因为拿不出原始发票或者盖章的分割凭证，足足耽误了大半个月才办好理赔。所以建议你，只要走医保报销了，一定要让报销单位开出加盖公章的发票分割单，和缴费小票的复印件放在一起，这俩缺一不可，别嫌麻烦，提前备好能少跑好多冤枉路。

第二样必须提前整理好的，就是完整的病历资料。不管是门诊看伤，还是住院治病，门诊病历、诊断证明书、出院小结、检查报告这些都要收齐。就说之前我亲戚家孩子得肺炎住院，出院的时候只拿了收费票，忘了找主治医生开诊断证明，也没打印出院小结，提交理赔申请的时候缺材料，又让老人跑了两趟医院，来回折腾好几天。我建议你，出院当天就把所有病历资料一次性打印盖章，出门前核对一遍，别落东西。如果是意外受伤，还要在诊断证明里写清楚意外受伤的原因，比如“课间跑步不慎摔伤”这种明确表述，避免后续理赔因为病因描述不清核对。

如果你是给未成年孩子申请理赔，还要准备好投保险人的身份证和孩子的户口本页，以及投保人和孩子的银行卡信息。这里提醒你，银行卡一定要用一类储蓄卡，别用信用卡或者二类电子卡，很多保险公司没办法打理赔款到信用卡里，会耽误到账时间。之前就有家长图方便填了自己的信用卡，结果理赔款打不进去，又重新填信息换卡，硬生生多等了一个礼拜。

如果是因为意外导致的门诊或者住院，还有一样资料不能漏，就是意外发生经过的说明。不用写得特别复杂，只需要写清楚孩子什么时候、在哪里、因为什么事情受伤，比如“XX年X月X日，在学校操场参加体育课跳远，不慎扭伤左脚脚踝”，最后家长签字就可以。如果是在学校发生的意外，可以找学校开一份加盖公章的意外经过证明，这样能加快保险公司的核对进度，更快拿到理赔款。

最后还有个小提示，所有资料你都提前复印一份留底，同时拍清晰的电子照片存在手机云端，万一纸质资料弄丢了，电子版本和复印件也能补上。提交理赔的时候，先问清保险公司要原件还是复印件，按照要求整理排序，别东一张西一团，整理清楚交上去，理赔审核的速度也会快很多。

结语

这下清楚啦，学平险可不只赔意外受伤，符合条款的疾病住院、门诊治疗也能申请报销。对于学生群体来说，价格亲民，基础保障覆盖全，不管是统一投保还是自行选购，都记得先看看具体条款，结合孩子的实际情况选，关键资料留好，需要报销的时候才能顺顺利利拿到赔付。

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