学平险包括儿童意外吗 学平险儿童意外碰伤

引言

家里有娃上学的家长，你有没有犯过愁？给娃买了学平险，碰到孩子意外碰伤这种事儿，到底能不能赔？学平险本身到底包不包含儿童意外保障呀？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你弄明白背后的门道。

孩子磕碰能不能报？看案例

6岁的浩浩刚上小学一年级，平时就爱追着同学跑着玩，上周一下课的时候，他追着班里的好朋友去抢课外书，没注意到走廊刚拖过地沾着水，脚底一滑直接往前扑出去，脑袋撞到了走廊的消防栓角上，当场就磕出了一道两厘米多长的口子，血流得把校服领子都打湿了。

班主任马上给浩浩妈妈打了电话，带着孩子去附近的医院急诊处理，医生给缝了四针，还开了打破伤风的针、术后换药的药和口服的消炎药，结账的时候一共花了八百一十二块钱。浩浩妈妈之前刚给孩子买了学校统一组织投保的学平险，回家收拾票据的时候想起这件事，抱着试试的心态联系了保险公司的理赔人员询问能不能报，得到的答复是当然可以报。

按照学平险的条款要求，浩浩妈妈把门诊病历、缴费发票、用药清单还有学校开的意外事故说明整理好，上传给了保险公司的线上理赔端口，三天之后理赔款就到账了——扣过五十块钱的免赔额之后，一共报了七百二十多块钱，基本覆盖了这次碰伤的全部花费，浩浩妈妈说这完全超出了她的预期，本来没抱多大希望，没想到学平险真的能报儿童意外碰伤的花费。

那是不是所有儿童意外碰伤都能报呢？给大家说另一个例子，邻居家8岁的宁宁跟着爸爸去户外俱乐部玩攀岩，没抓稳岩点掉下来，胳膊蹭了一大块伤，缝针花了两千多，找学平险理赔的时候被拒了，翻回条款一看才发现，条款里明确把攀岩这种高风险运动列在了除外责任里，这种情况就得不到赔付。

给大家直接说观点，国内绝大多数学平险都包含儿童意外责任，普通的在校磕碰碰伤、玩耍摔伤都在保障范围内，只要不是条款明确除外的情况，都可以申请理赔。给大家一个可操作的建议：发生碰伤之后，第一时间保留好所有的纸质票据，门诊病历一定要让医生写清楚受伤的时间地点和原因，别漏写关键信息，整理好之后直接按照保险公司要求提交申请就可以，不用太担心流程麻烦。

不同家庭怎么选方案合适

普通工薪家庭，大多收入不算太高，孩子一年的学杂费、课外班费用已经占了不少开支，给孩子买学平险选基础保障档就够用。这类基础款每年保费不高，一般不会给家庭带来额外负担，而且都包含儿童意外碰伤这类常见责任，意外医疗额度也能覆盖日常门诊缝针、换药、拍片这类小开销，完全能满足孩子日常在校的意外保障需求，不用为了高额度多花冤枉钱。

二孩、多孩家庭，可以给每个孩子都买一份基础款保障，不要只给一个孩子买高保额、另一个孩子省掉保障。每个孩子日常上学、户外活动都有意外碰伤的可能，比如老大在操场跑跳摔破膝盖，老二玩滑梯碰伤额头，两个孩子都能各自走自己的理赔流程，互不影响，分开买基础款的总保费也比只买一份高额保费便宜，性价比更高，也能给每个孩子都配齐完整保障。

孩子本身比较好动，平时经常参加篮球、足球这类对抗性课外活动的家庭，选学平险的时候一定要重点看条款，确认这类运动导致的意外碰伤是否在保障范围内。有些普通学平险会把部分对抗性运动列为除外责任，真出意外没法赔，这类家庭可以挑包含这类运动保障的方案，哪怕多花一点保费，也能避免之后出事理赔出问题，给好动的孩子配好对应保障才踏实。

孩子之前有过轻微既往症，比如容易过敏摔碰后恢复慢的，买学平险的时候要如实走健康告知，别刻意隐瞒。如果健康告知比较宽松，能正常承保最好；如果有限制，可以选对健康要求更低的投保方案，只要能承保儿童意外责任就可以，不用强求包含其他附加责任，先把意外碰伤这类基础保障拿到手再说。

经济条件比较宽松，已经给孩子买了其他意外险的家庭，可以搭配一份责任更全的学平险。学平险除了意外碰伤，还会包含一些住院相关的意外保障，要是孩子碰伤比较严重需要住院，多余的保障能弥补其他意外险没覆盖到的缺口，还能附带住院津贴，弥补家长陪诊请假的部分损失，搭配起来保障更全，也不用花太多额外成本。

图片来源：unsplash

受伤后如何走理赔流程呢

第一步先给孩子对症处理伤口，第一时间给保险公司打报案电话。说清楚出事的时间、地点、孩子受伤的原因，别漏了关键信息，比如孩子是在学校课间追跑的时候磕到桌角碰伤额头，还是上体育课踢足球的时候被同学碰倒擦伤膝盖，说清楚细节方便保险公司记录备案。别拖太久报案，超过约定时间可能会影响理赔进度，一般建议三天内完成报案就可以。

第二步整理好所有理赔需要的材料，一样都别落。如果只是门诊碰伤处理，需要带好孩子的身份证件、监护人的银行卡和身份证件，还有医院开出的门诊病历、缴费发票、费用明细清单，如果碰伤缝针拍了片子，还要把对应的检查报告也一起整理好。要是碰伤情况比较严重需要住院，还要把出院小结、诊断证明这些材料都一并收好。这里提醒一句，所有材料都要留好原件，自己提前复印一份或者拍照存在手机里备份，避免原件寄出去之后自己手里没留底。

第三步根据保险公司的要求提交材料。现在大部分保险公司都支持线上提交，直接打开官方APP，找到理赔申请入口，按照提示上传每一份材料的照片就可以，不用专门跑线下网点，省时间又方便。如果不太会操作线上流程，也可以把材料交给孩子学校负责学平险对接的老师，由老师帮忙提交给保险公司，或者自己带着材料去保险公司线下网点柜台交给工作人员。提交的时候再核对一遍，别漏传任何一张票据，不然还要补材料耽误时间。

第四步等着保险公司审核就可以。一般简单的门诊碰伤理赔，审核三到七个工作日就能出结果，如果是情况稍微复杂的住院理赔，审核时间会稍长一点，这段时间如果保险公司打电话找你核对补充信息，如实回答就行，别隐瞒受伤的具体情况，配合调查就能加快审核进度。

第五步等审核通过，理赔款就会直接打到你预留的银行卡账户里。到账之后你可以查一下到账金额，如果对金额有疑问，可以直接打保险公司客服电话询问明细，客服会给你讲清楚每一笔钱的计算规则，比如免赔额扣除了多少，赔付比例是多少，哪些费用是在保障范围内，哪些是责任外的，讲得都很清楚。

投保时候有哪些注意事项

第一，如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒孩子的既往病症。有位妈妈怕投保通不过，隐瞒了孩子之前得过肺炎住过院的病史，后来孩子因为磕碰碰伤引发旧症住院申请理赔，保险公司核查到既往病史，直接拒赔，之前交的保费只退了现金价值，亏了保障又亏了钱。只要是健康告知问卷里问到的问题，照实说就行，没问到的不用额外多说，不用自己给自己加门槛。

第二，一定要弄清楚生效时间，别等出事了才发现保险还没生效。不少家长开学前就早早投保，但是有的学平险投保之后不是次日就能生效，一般会有三到七天的等待期，要是刚好赶上等待期内孩子在学校跑闹碰伤，那这笔治疗费是报不了的。给刚开学的新生投保，尽量提前几天买，避开刚开学孩子参加军训、户外体育课容易受伤的空白期，要是续上一年的学平险，记得提前一周左右投保，别让保障断档。

第三，要确认清楚免责条款里有没有排除孩子常参与的活动。很多孩子在学校会参加篮球、足球这类对抗性的课外活动，也有的会报名学校的校运会、春游秋游，部分学平险的条款里会把部分有一定强度的运动列为免责范围，如果孩子刚好爱跑爱跳，经常参加这类活动，买之前一定要翻一下免责条款，看这些常见的校园活动在不在保障范围内，别等孩子打球崴脚碰伤缝针了，才发现这份险不赔这类情况。

第四，要弄清楚意外医疗的报销范围，别只看总保额不看报销细节。同样是一万块的意外医疗额度，有的可以报销自费的药和项目，有的只能报医保范围内的费用。孩子碰伤缝针，不少家长都会选美容线减少留疤，美容线很多时候属于医保外的项目，如果买的学平险不报销医保外费用，这部分钱就得自己掏。要是预算允许，尽量选能覆盖部分医保外费用的产品，给孩子更全的保障。

第五，记得核对投保信息，尤其是孩子的年龄和身份信息。有家长给上三年级的孩子投保，填错了出生日期，理赔的时候因为信息对不上，来回折腾了大半个月才办完理赔，耽误了不少事。投保之后可以抽查一下信息，看看孩子的姓名、身份证号有没有填错，学籍信息对不对，万一填错了尽早联系保险公司修改，避免理赔的时候出麻烦。

结语

看到这儿，你肯定清楚啦，国内大部分学平险都是包含儿童意外责任的，孩子意外碰伤这类常见的情况，只要符合条款约定，都能申请理赔。不管你家预算多少，只要盯着意外医疗额度、免责内容这些关键点挑，就能给孩子选到合适的保障，真遇到孩子碰伤的情况，也能少掏点腰包，帮你分担一笔不小的开支。

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