学平险意外保障范围 学平险只能报销意外吗

引言

各位家长朋友们，每当学校发了学平险的投保通知，是不是都会对着通知犯嘀咕？它的意外保障到底都管哪些情况啊？它真的就只能报意外相关的花费吗？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 意外不仅摔伤算

很多家长一听说学平险要提意外保障，第一反应就是，这不就是管孩子跑跳摔破膝盖、扭到脚这些磕碰伤吗？其实真不止这些，咱们接着说具体的，看完你就懂了。

我邻居家上三年级的浩浩，上个月放了学去小区楼下玩，逗楼下宠物店散放的小猫，不小心被猫挠破了胳膊，出了点血，浩浩妈妈赶紧带他去医院打了狂犬疫苗加处理伤口，前前后后花了快一千二，本来她以为只有摔伤撞破这些才叫意外，学平险报不了狂犬病疫苗的钱，结果整理票据的时候想起翻了下自己买的学平险条款，发现这种动物致伤的意外情况也在保障范围内，最后按比例报了八百多，省下了不少钱。

除了动物抓伤咬伤，还有很多大家想不到的意外都在保障范围里。比如孩子夏天吃坏东西引发急性食物中毒，需要门诊输液或者住院调理，这种突发的非本意的情况，也属于学平险的意外保障范畴，可以申请报销。再比如孩子在学校上实验课，不小心被化学试剂溅到皮肤灼伤，去医院处理的相关费用，也能走意外保障报销。还有孩子坐公交车上学，急刹车不小心撞到扶手导致软组织挫伤，这种交通意外相关的门诊费用，也在保障范围内。

那哪些情况一般不在意外保障里呢？我也直接给你说清楚，孩子故意跑去做危险动作导致受伤，比如明知爬学校围墙不对还去爬，摔下来的这种情况，一般是不能报销的；还有有家族病史或者本身旧病复发导致的意外，也不在这个范围内，大家买的时候记得看清条款里的免责内容就好。

给大家一个直接的建议：拿到学平险的意外保障条款，直接翻到意外医疗那一块，把免责部分先看一遍，剩下的没提不能保的意外，只要是孩子日常上学、玩耍发生的突发受伤，都可以尝试申请报销，别自己先默认只有摔伤才能报，平白错过了该赔的钱。

图片来源：unsplash

二. 疾病医疗也覆盖

很多家长都觉得，学平险就是只保摔了碰了的意外，这可真错了，目前市面上大部分学平险都包含疾病医疗保障，不是只能报销意外。

我邻居家去年刚碰到过这么个事：她家娃刚上一年级，秋冬换季受凉引发肺炎，一开始只是咳嗽没当回事，后来烧退不下去直接住了一周院，前前后后花了快八千，社保报销完自己还出了四千多。她之前买学平险的时候没仔细看条款，本来以为只有意外才能报，整理票据的时候翻出来保单一看，居然包含疾病住院医疗，提交申请之后报了三千多，一下子减轻了不少负担。

一般来说，学平险的疾病保障，大多覆盖疾病住院医疗，部分性价比不错的产品，还会包含部分疾病门诊责任。比如孩子因为常见疾病需要门诊输液，或者得了需要住院治疗的常见病、多发病，符合条款要求的，都能按比例报销。

不过这里得给大家提个醒，学平险的疾病保障一般都有等待期，通常是几十天，要是孩子在等待期内查出疾病、需要治疗，大多是不给赔付的，买之前一定要记清楚这个时间点，别到申请理赔的时候才发现不符合要求。另外，学平险的疾病医疗保额普遍不算高，大多在几万块之间，应对日常小病小痛的住院开支足够，要是碰到花费比较高的大病，光靠学平险的保额不够用。

给大家对应给不同情况的家长提建议，如果家里孩子已经有了百万医疗险和重疾险，只买一份学平险做补充就行，日常小病的报销可以覆盖；如果家里预算有限，暂时还没给孩子配置其他商业医疗险，选学平险的时候优先挑疾病医疗额度高、包含疾病门诊责任的买；如果孩子健康状况有点小问题，买不了其他商业医疗险，更要好好选一份带足额疾病医疗的学平险，能给孩子基础的医疗保障。

三. 不同阶段怎么挑

幼儿园阶段的孩子，刚入园爱乱跑，又容易被小伙伴传染感冒发烧，这个阶段大部分家长刚攒完买房、育儿的钱，手头不算宽松，基础款学平险就够用，不用选太贵的。去年小区里有个3岁的壮壮，跑着玩的时候磕破了额头，缝了五针，他家买的就是每年百来块的基础款学平险，门诊缝合的费用报了七成多，当时家长也就花了不到两百块自付，算下来一年保费才一百出头，对普通家庭来说压力很小，也覆盖了日常常见的意外和小病需求。

小学阶段的孩子开始上体育课，参加各种课外兴趣班，骑车、打球、爬山这类户外活动变多，意外风险比幼儿园更高，而且孩子开始换牙，有时候运动不小心磕坏牙齿，也需要不少治疗费。这个阶段可以选带意外门诊额度稍高、包含常见牙齿意外责任的学平险，价格也就比基础款贵几十块，性价比不错。我身边有个四年级的小朋友上足球课，被同学不小心碰掉了半颗门牙，补牙花了一千八百多，买的这款学平险报了一千二，家长觉得多花几十块换更高的意外额度，特别值。

初中高中阶段的孩子，课业压力变大，久坐学习，不少孩子会出现急性阑尾炎、肺炎这类需要住院治疗的疾病，而且这个阶段孩子开始骑车上下学，交通意外的风险也有所上升。这个阶段建议选包含住院医疗额度更高、意外身故伤残责任够用的学平险，就算孩子不幸需要住院，也能分担不少住院费、用药费的压力。去年有个高二的学生晚自习后骑车回家，被电动车蹭倒摔骨折住院，总共花了三万多的治疗和手术费，学平险报了一万八千多，再加上医保报销，自家只出了几千块，给工薪家庭减轻了不少负担。

如果是本身孩子有轻微健康异常，比如常见的过敏性鼻炎、轻度湿疹这类，没法买其他商业医疗险的家庭，选学平险的时候要挑健康告知宽松的，大部分学平险健康要求都不高，只要不是严重的既往症，都能正常投保，能给孩子拿到一份基础保障就好，不用纠结额外的责任，先保上再说。

如果是手头预算比较宽松，已经给孩子配置了重疾险、百万医疗险的家庭，也别漏了学平险，学平险便宜，能覆盖百万医疗险免赔额以下的小额意外和小病开支，比如孩子发烧门诊花了八百，百万医疗险免赔额一般是一万，报不了，学平险就能全额或者按比例报，刚好能补上小额医疗的缺口，搭配起来保障更全，一年花百八十块就能补缺口，很划算。

四. 理赔记住这两点

第一点先记牢：所有就医相关的材料，从挂号单开始，统统收好别乱扔。之前小区里就有位李阿姨，她家孙子在学校跑闹摔破了膝盖，缝了四针，回家之后觉得就是小伤口，随手把缴费小票和处方单塞在了买菜的布袋子里，后来洗袋子的时候一起给泡烂了。等到找保险公司申请理赔的时候，缺了核心的票据，来回跑了医院三趟，花了快半个月才补完材料，折腾得一家人都累。不管是意外看诊还是生病住院，大到住院病历、费用总清单、出院小结，小到门诊挂号条、缴费小票、检查报告，哪怕是医生开的外购药处方，都找个固定的文件袋装好，电子版也拍好存在手机相册专门的相册里，别等要用的时候抓瞎。

第二点要搞清楚：一定要去保单约定的定点医院看病，别随便找就近的小诊所，除非是紧急情况先急救。我同事家的小朋友，去年秋天半夜突然上吐下泻发高烧，家附近正好有个私立门诊，同事急着给孩子看病就直接去了，退烧之后拿了单据才想起，学平险要求去二级及以上的公立定点医院，这个私立门诊不在约定范围内，最后几千块的治疗费一分都没报成，后悔得不行。

如果真的遇到紧急情况，比如放学路上摔了重伤，离得最近的就是非定点医院，先抢救是没问题的，只要病情稳定之后，及时转到保单约定的定点医院继续治疗，保留好急诊的全部材料，提前打保险公司的电话说明情况，大部分都可以正常申请理赔。

申请理赔的时候也别拖着，大部分学平险要求出事之后10天内报案，最晚也别超过两年，拖得时间太长，材料丢了不说，保险公司核对事故也会更麻烦，能早报就早报。现在不少学平险都支持线上直接上传材料申请理赔，不用跑线下网点，跟着指引上传所有材料就行，到账速度也挺快。

最后再提醒一句，申请理赔的时候别隐瞒情况，孩子是因为意外住院还是疾病住院，实话实说就行，隐瞒信息反而会耽误理赔审核，如实说明情况，材料齐全，符合保障范围，理赔都能顺利处理。

结语

总结一下哈，你问学平险只能报意外？答案是当然不是，一般学平险的意外保障大多覆盖意外门诊、意外住院的医疗费用，像磕碰、烫伤、猫狗抓伤这些都在内；除此之外，多数学平险还包含疾病住院甚至部分疾病门诊医疗责任。大家买的时候记得看好保障条款，学生家庭可以根据孩子年龄和自身预算选，年纪小的孩子活泼好动，可以优先选意外和疾病医疗额度都够用的产品，要是预算够，也可以补充搭配其他保险做更全的保障。

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