企业意外伤害险怎么买划算

引言

各位开公司、办厂子的朋友，是不是都在琢磨，想给员工添份保障，又不想花太多冤枉钱？企业意外伤害险到底怎么买才划算呢？今天咱们就一起来聊聊这个事儿，把疑问给你捋明白。

风险场景先理清

先分清楚不同岗位的具体风险，这是买划算的第一步。我见过很多企业踩坑，都是因为没梳理清楚自家员工的日常工作风险，随便买一份就完事，最后出了险赔不了，白花了保费还落得员工埋怨。

之前接见过一位开小型装修队的老板，图省事直接给所有工人都按办公室行政人员的职业类别投了保。本来觉得这份保费便宜，比按装修工人类别投保省小几千块，心里还挺得意。结果干了不到三个月，有个工人贴外墙瓷砖的时候踩空摔了下来，肋骨骨折加脚踝骨裂，治疗费前后花了快八万。找保险公司申请理赔的时候才发现，合同里明确标注，装修工人属于五类职业，不在当时投保的承保范围内，直接拒赔了。最后这八万多全得装修队老板自己掏，本来赚的工程款一下赔出去大半，比当初省的保费多花了十几倍，太亏了。

不同工种的日常工作风险差很多，哪怕是同一家公司，不同部门的风险都不一样。比如说互联网公司，行政、财务、程序员这些岗位，基本都是坐办公室，出门少，接触大型器械或者危险作业的机会几乎没有，风险等级低，对应的保费也便宜。但同一家公司的运维维修岗，经常要爬高换灯管、修线路，偶尔还要扛大型设备，风险等级就比坐班岗高一大截，不能按坐班岗的标准买。

再比如说做物流运输的企业，前台调度、仓库整理的风险不一样，长途货车司机的风险又不一样，不能混为一谈。如果把货车司机按行政岗投保，一旦路上出意外，照样拿不到赔偿。提前给每个员工做个风险等级归类，把相同风险等级的归到一组，就不会出现错投漏投的问题。

还有些企业会有临时用工，比如赶工期的时候找的兼职、旺季促销招的小时工，这些零散用工也得算进去。有个做生鲜配送的老板，旺季招了十几个骑电动车送菜的兼职，没给这些人买企业意外伤害险，结果一个兼职闯红灯被车刮倒，腿骨折了，家属找到企业要赔偿，最后企业赔了三万多。哪怕是短期用工，也得对应风险加保，选可以灵活增减人员的方案，临时用工走了就把名额退出来，不用一直掏钱，既覆盖了风险又不浪费预算。

图片来源：unsplash

保额根据岗位定

先给大家说第一个方向，低风险内勤岗不用追高保额，够用就行，把预算省下来给高风险岗位。比如你公司的行政、人事、财务这些坐办公室的小伙伴，日常就是敲键盘、跑楼下打印文件，最多偶尔下楼取个快递，出门开个短会，出事的概率很低。像广州天河有个做电商的小老板，一共12个员工，8个都是坐班的运营美工，他一开始听业务员说保额越高越好，给每个坐班员工都买了50万保额，一年多花了小三千。其实这类岗位，10万到20万保额就完全够覆盖日常意外医药费和基本伤残补偿了，多花的钱完全可以省下来，给仓库打包、外出跑业务的员工提保额，这才是把钱花在刀刃上。

再来说说外勤岗，经常在外跑业务、跑门店的，保额可以适当往上提一提。这些小伙伴天天在外跑交通，不管是开自己车，还是坐公共交通，遇到意外的概率都比坐办公室高。比如杭州有个做建材批发的老板，手下有4个天天跑小区工地谈合作的业务员，一开始给每个人只买了10万保额，去年有个业务员赶谈客户路上被电动车刮倒，摔成了骨折，住院加康复花了快8万，后续还有半年不能正常跑业务，10万保额扣完医药费，给到的误工补偿根本不够员工养家，最后公司还是自己掏了三万多补员工。所以这类外勤岗，建议保额放到20万到30万，既不会加太多保费，真出事了也能覆盖大部分开销。

接下来是中度风险岗位，比如物流仓管、小区装修工人、普通工厂流水线工人这类，每天都要碰搬运货物、操作机械，保额得再往上提一档。之前成都有个做家具厂的老板，手下30个生产车间工人，他给每个人买了30万保额，去年有个工人操作开料机的时候不小心划伤了手指，评了十级伤残，加上医药费、康复费，30万保额刚好覆盖完，保险公司全赔了，公司一分额外钱都没出。如果他当时只买十几万保额，缺口就得公司自己补，算下来其实多花的那点保费，一年一个工人也就多几十块，总成本加起来也就一千多，换个安心太值了，这类岗位建议放到30万到50万保额就合适。

然后是高危岗位，比如高空作业、桥梁施工、开挖设备这类，保额一定要给足，不能省这笔钱。之前河南有个包工头，接了小区外墙翻新的活儿，手下有6个做高空作业的工人，他一开始图便宜，给每个人只买了20万保额，后来有个工人作业的时候安全绳滑脱摔下来，虽然救回来了，但下半身瘫痪，20万保额远远不够治疗费和后续护理，最后工人家属把包工头告了，公司赔了小一百万，差不多把这两年赚的钱都搭进去了。这类岗位千万不能省保额，建议至少放到50万以上，如果预算允许还可以再往上涨，毕竟真出事，保额够就是给企业托底，给员工养家的保障。

最后给大家说一个灵活搭配的小技巧，很多企业是不同岗位混在一起的，你不用强行给所有人买同一个保额，现在大多企业意外险都支持团体里面分岗位定不同保额。比如你公司一共20个人，8个内勤定10万，4个外勤定20万，5个车间定30万，3个高危定50万，算下来总保费比统一买30万便宜好多，也能每个岗位都覆盖到位。就拿深圳一个20人的装修公司举例，这么搭配下来，一年总保费才四千出头，如果统一都买50万，一年要八千多，直接省了一半，保障还一点没打折扣，这不就划算多了。

免赔额度看清楚

不少企业挑企业意外伤害险的时候，第一眼看的就是报价，觉得报价低的肯定划算，其实这里藏着免赔额的坑，你不注意，看起来省了小钱，最后反而要多掏冤枉钱。

我之前碰到开小型装修队的陈老板，手底下有8个工人，当时选了一款报价比别家低一成的方案，想着能省点成本就行，签合同的时候没仔细看条款，也没问免赔额的事。后来有个工人贴瓷砖的时候，不小心被切割机割伤了手，缝针加换药一共花了四千二百多块钱，工人觉得自己是干活受伤，应该全报，结果走理赔的时候才发现，这份方案的意外医疗免赔额是一千块，而且是每次出险都要扣，最后只报了三千出头，剩下的一千二百多，只能陈老板自己掏腰包给工人补上。

还有些方案的免赔额设置不一样，有的是每次出险算一次免赔，有的是全年累计免赔，这差别真的不小。比如同样是五百免赔，全年累计的话，一年下来只有第一次出险要扣五百，后面再出小额事故就不用再扣了；但每次都扣的话，出个两三次小事故，光免赔额就要扣小一千，算下来企业自己掏的钱就多了好多。比如广州有个做快递网点的老板，一年里有三个快递员摔了电动车，都是小擦伤扭脚，每次医药费都在八百左右，用的是每次三百免赔的方案，每次都要掏三百，三次下来自己掏了九百，要是换成全年累计三百免赔，那后两次就不用自己掏钱了，光这就能省六百。

这里给不同企业直接说建议：要是你是二三十人的小公司，平时员工多是坐办公室，偶尔出个小磕小碰，一年出险次数不会多，选低免赔甚至零免赔的方案，哪怕保费多掏个两三百，遇到小事故也不用自己补钱，整体算下来更划算。要是你是上百人的制造企业，能承担小额损失，想要压低整体保费，可以选稍高一点的免赔额，把大额风险转嫁给保险公司就行，这样也能控制成本。

最后再提醒一句，不管选哪种免赔，签投保单之前，一定要把免赔额度、免赔规则一条一条看明白，别光听销售说便宜就直接签字，把规则落实到条款上，才不会等到理赔的时候才发现吃了暗亏。

理赔速度别忽视

之前接触过一家做装修工程的小微企业，老板接了一个小区的家装活，手下工人在现场切割瓷砖的时候，不小心被飞片崩伤了眼睛，当场送医缝了十好几针，医药费花了小两万。

这位老板买意外险的时候只盯着保费便宜，选了一款报价比别家低不少的方案，结果出事之后才发现，理赔流程麻烦到离谱。得线下填三四份表格，还要把所有材料打印出来寄到几百公里外的分公司，光收集材料走签字审批就花了快一周，寄过去之后又等了半个多月没消息，老板催了三次才开始审核。

这边工人刚拆完线，天天找老板问赔偿什么时候下来，工人家属也隔三差五来公司找说法，本来接活赚的钱就不多，老板被逼得不得不先自己垫了一半医药费，那阵子天天愁得睡不着觉，本来谈好的下一个家装单子也因为分心给搞砸了。

后来我们帮他对接了新的方案之后才知道，原来不少合规产品都支持线上一键报案，手机拍好诊断证明、费用清单、事故说明直接上传就行，不需要跑线下也不需要寄材料，一般三到五个工作日就能出审核结果，到账速度也快。

对小企业来说，本来现金流就不宽裕，要是理赔拖个一两个月，老板要么得自己垫钱，要么就得跟员工拉扯，不仅闹得团队人心涣散，还可能惹来不必要的纠纷，反而省了一点保费，亏了更多钱。

你买的时候可以直接问保险公司三个问题：能不能线上传材料？审核一般要几个工作日？赔款到账最长要多久，把这些问清楚，别只看保费。

要是你的企业员工经常在外跑，或者干的是有一定风险的活，优先选支持专人对接理赔的渠道，真出事了有人帮着跟进流程，不用你自己到处催，省下来的时间精力够你多跑好几个业务，比什么都划算。

还有一点要记得，买完之后一定要跟员工说清楚报案流程，真出事了第一时间报案，别拖个十天半个月再通知，容易因为证据不全耽误审核速度，越早报案，流程走得越快。

缴费周期灵活选

根据你的企业现金流情况选缴费周期，别硬撑着选不合适的方式，能省不少冤枉钱，还能避免资金被套死。

如果你的企业是稳定盈利的中小规模公司，手里常年有闲置备用金，选年交更划算。之前广州开小型装修队的陈老板，刚接了几个稳定的长期项目，手头攒了二十多万备用金，一开始图省心想按月交，后来算完账发现，同样的保障内容，年交总保费比按月交总保费少了快八百块，比放余额宝赚的收益还多，当场就改了年交，当年就省下了这笔钱。

如果你的企业是刚起步的创业公司，人员流动性大，现金流一直紧巴巴，选按月交更灵活。深圳开新媒体工作室的林老板，创业刚半年，团队里有不少新人还在试用期，每个月除去房租工资，剩下的钱没多少，他一开始差点听别人忽悠签了三年交的长期合同，后来选了按月缴费的方案，每个月只需要掏几百块，压力小很多，后来有三个员工离职，他直接调整了投保人数，不用为已经走的员工继续缴费，省下了小几千块。

如果你的企业是季节性用工，比如做农产品加工、暑期文旅服务，那就选按项目周期或者按季度缴费。去年湖北做小龙虾加工的王老板，每年只有四个月的加工旺季，旺季需要临时招三十多个分拣工人，淡季只留五六个固定员工，他就选了按季度缴费，旺季开工的时候接着投保，停工就停缴，不用一买买一整年，那一年下来，比常年投保省了一半多的保费。

要注意，不管选哪种缴费周期，都要看清楚合同里的退保和调整规则。别选那种提前退保要扣大比例手续费的，万一你企业人员调整或者现金流出问题，想停保都要亏一大笔。杭州开餐饮连锁店的周老板，之前图便宜签了一次性交三年的合同，后来关了两家分店，想退掉多余的名额，结果保险公司扣了快三分之一的保费，亏了小一万，后来换成可灵活调整人数、按月缴费的方案，就没再出现这种问题。

最后记得，缴费周期没有固定的好坏，只看适合不适合你的企业，你得跟着自己的资金情况和人员流动情况选，把每一分钱都花在需要的保障上，这不就是买意外险划算的核心嘛。

结语

总结一下，企业买意外伤害险想要划算，其实就是把钱花在该花的地方：先把员工职业类别对应准，别像老张那样踩坑；按岗位高低配保额，高危岗够保障、内勤岗控成本；看清免赔额，别被低价迷惑；选理赔流程顺畅的，少扯皮；缴费跟着企业现金流走，选合适的周期就行。这么搭配下来，既能给员工实打实的保障，又不会给企业添多余的负担，刚好贴合企业的需求。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。