大学生学平险怎么用 大学生都有学平险吗

引言

嗨，刚入学的新同学，还有摸不清门路的老同学，你是不是正疑惑，自己到底有没有买学平险？真遇到事的时候，学平险到底能不能用上？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

学校强制投保还是自愿参加？

按照目前国内高校的常见安排，学平险大多都是自愿投保，不会要求你必须买，不用怕辅导员会硬塞给你。

我之前帮同院系的学弟整理过投保信息，他们学院当年发通知的时候，白纸黑字写了“自愿投保，绝不强制”，只是会统一收集投保信息走批量办理，省得大家一个个自己跑流程。不少同学会误以为是强制，其实只是学校帮忙统一代办而已，省得大家自己操作麻烦，你不想投完全可以说不。

不过这里给你提个醒，哪怕是自愿，也建议你认真考虑要不要投，别直接就说放弃。我身边就有真实例子，去年隔壁传媒学院的一个女生，刚开学第一天搬行李上楼梯，脚滑摔了磕破膝盖，还缝了五针，花了快三千块。她当时嫌麻烦，直接没投保学平险，也没给自己买别的商业保险，最后所有钱都得自己掏，家里条件本来就一般，那段时间她天天出去做兼职攒生活费，过得特别紧。

当然也有特殊情况，如果你已经给自己买过保障范围类似的保险，而且保额够你用，那完全可以不用重复买。比如有的同学高考完之后，家里就给买了一整年的综合意外险加住院医疗险，保障范围覆盖了学平险的内容，那你就可以不用再买，省下这笔钱。

最后给大家说个可操作的小步骤，拿到入学通知之后，先翻一遍里面的保险相关说明，找不到就去班级群问班长辅导员，确认到底是自愿还是其他要求，再看看自己已经有的保险能不能覆盖日常的意外、小病住院需求，再做决定，别稀里糊涂就拒保，也别盲目跟风重复买。

意外磕碰到底能赔多少？

不同的学平险对意外磕碰的赔付比例、限额都不一样，直接给你说可落地的规律：日常磕碰导致的门诊、缝针、打石膏这类治疗，一般免赔额在几十到一百块，赔付比例大多在八成到九成，大部分单次意外门诊的赔付限额在几千块，如果涉及到手术、住院这类治疗，限额会更高，一般在几万块。

我拿身边真实的案例说清楚，去年我们学校男生院的小杨，周末约了同学在操场打三对三篮球赛，抢篮板落地的时候踩到了别人的脚，当场崴了脚还撕脱性骨折，去医院做了外固定，加上拍片、开药，前前后后一共花了4300多块，他当时参保的学平险，意外医疗免赔额是100块，赔付比例是九成，最后一共赔了3780块，自己只花了五百出头，比全额自费轻松太多。

不是所有意外磕碰都能赔，给你说几个不能赔的情况，第一，你故意导致的意外不赔，比如跟同学打闹故意摔碰，这种不会赔；第二，从事高风险运动导致的磕碰不赔，比如私自去户外攀岩、冲浪这类不在条款保障范围内的运动，出了问题不赔；第三，没有保留完整理赔材料的，没法顺利赔，这里一定要记好：意外磕碰之后，不管是门诊还是住院，所有的病历本、缴费发票、检查报告、处方单，全部都要整理好收好，少一样都可能耽误理赔进度。

还有一种情况很多同学容易踩坑：磕碰之后去校外私人诊所治疗，大部分学平险是不报销私人诊所的花费的，一定要去正规的公立医院就诊，才能正常申请理赔。如果你是寒暑假在家不小心磕碰，只要符合条款要求，也一样能申请赔付，不用非得在学校所在地治疗。

给不同情况的同学提具体建议：如果你平时爱打球、爱跑跳，经常参加户外运动，可以先翻一下自己学平险的意外医疗限额，如果限额只有两三千，自己可以再加一份意外险，补充更高的意外医疗额度，花不了几十块，就能把保障做足；如果平时很少剧烈运动，只是日常在教室、宿舍活动，现有学平险的意外额度，基本能覆盖大部分磕碰的花费，不用额外再加。申请理赔的时候，现在大部分都可以直接在线上传材料，不用跑保险公司，跟着学校统一发的理赔流程操作就行，有不懂的直接找负责收材料的辅导员或者承保公司的客服问，流程一点都不复杂。

生病住院报销范围有哪些坑？

第一个坑：只报医保范围内费用，自费项目一分不赔。很多同学拿到学平险条款就扫一眼“住院可报”，直接跳过后面的限制说明，真住院了才发现，自己用的进口耗材、特效药物都属于自费项目，学平险根本不赔。

之前我隔壁寝的小林就是例子，他得急性阑尾炎做手术，主治医生根据他的情况推荐了一款术后恢复效果更好的可吸收缝合线，不用二次拆线，价格比普通缝合线贵八百多，他想着反正有学平险报销，就直接同意用了。最后出院算下来，总共花了六千多，其中八百多缝合线钱、三百多自费护理费全都不在报销范围内，这些钱全得自己掏，最后报销下来只拿到三千多，比他一开始预估的少了一千多。

第二个坑：有免赔额限制，没达到起赔线一分不赔。不少学平险都设定了一百到两百不等的免赔额，意思就是你花的钱减去免赔额之后，剩下的部分才能按比例报销。比如你住院花了三百块，免赔额是两百，那只有一百块能进入报销环节，按百分之八十比例报也才八十块，算下来自己还得出两百二，很多小住院的花费，其实根本达不到报销标准。

第三个坑：特殊项目不赔，比如整形类、保健类治疗都除外。很多同学不知道，如果你是因为整牙、整容、近视矫正这类项目住院，学平险是完全不赔的。还有不少人因为换季过敏、慢性胃病去住院调理，如果你买的学平险条款里写了“保健性调理不赔”，那这笔钱也报不了。去年我认识的一个学妹，去做牙齿正畸拔牙，总共花了两千多，找保险公司理赔才被告知，正畸属于美容整形项目，不在保障范围内，直接被拒赔了。

第四个坑：既往症不赔，买保险之前就得的病，后续治疗不给报。很多同学入学的时候身体健康没在意，也没人说要健康告知，就直接投保了，如果你之前就有慢性病或者旧伤，后续因为这个病住院，保险公司是不会赔的。比如你入学前就有过敏性哮喘，入学后买了学平险，后来因为哮喘住院，保险公司查到你投保前就有这个病史，会直接拒绝理赔。

给大家说几个可操作的建议，投保前一定要翻一下报销范围的条款，重点划出自费药、免赔额、免责项目这几块；住院之前跟医生说一句，“我有学平险报销，尽量给我开医保范围内的用药”，能省不少自费的钱；所有的住院单据、缴费发票、诊断证明都要整理好，别弄丢，不然理赔的时候会很麻烦。

图片来源：unsplash

不同学生怎么配置更合适？

日常没什么大运动，身体基础一直不错，每个月生活费刚够覆盖吃饭、买日用品的同学，直接买学校统一通知的学平险就够了，不用额外多花钱找别的产品。这类同学平时最多就是受凉闹个肚子，或者出门取快递不小心崴个脚，门诊或者小住院的花费，学平险基本都能覆盖大部分，剩下少量自费部分自己掏也没压力，完全没必要花多余的钱买额外的保障，给生活费本来不多的自己添负担。

平时爱泡运动场，天天泡篮球场打球、踢足球，或者经常参加学校户外骑行、爬山这类社团活动的同学，除了买学平险打底，建议额外补一份普通意外险。学平险的意外保障额度一般不算高，这类运动爱好者遇到磕碰骨折这类意外的概率比普通同学高不少，之前我们学校骑行社的一个同学，周末骑车上山摔了，胳膊缝了十多针，还有轻微骨裂，光手术加住院就花了快八千，学平险报了五千多，剩下的两千多走补买的意外险就全报了，自己只花了几百块钱的自费项目费用。如果本身经常出门运动，补一份意外险花不了几十块，但是能把缺口填上，不会出事了还要伸手跟家里多要一大笔钱。

本身身体底子弱，经常需要去医院，或者入学体检就查出来有一些小毛病的同学，除了买学平险，建议省出零花钱多买一份普通住院医疗险。我们系有个女生，天生支气管不好，入秋之后动不动就得支气管炎住院，一住就是一周，之前只买了学平险，每次住院都要自己掏一千多，后来她省出奶茶钱补了一份住院医疗险，之后每次住院，学平险报完剩下的部分，医疗险还能再报八成，自己每次只掏两三百，压力一下子小了很多。这类同学本身就医频率高，多补一份低价位的医疗险，能很大程度减轻自己和家里的负担。

家里条件不错，生活费比较宽松，担心自己或者家里出大病负担不起的同学，可以在学平险之外，再配置一份百万医疗险。这类产品一年缴费也就几百块，对于普通大学生来说，哪怕平时攒点零花钱也能攒出来，学平险对于大额的医疗费用报销额度有限，真要是遇到需要花十几万几十万治疗费的情况，百万医疗险能覆盖掉社保和学平险报完剩下的大部分花费，不会给家里添太大负担，相当于给自己多上了一层兜底的保障。

已经成年，即将毕业找工作的同学，除了学平险，建议提前把社保缴上，如果暂时没找到工作，可以自己缴居民医保，再搭配学平险过渡，等正式入职之后再跟着单位缴职工医保。不少同学毕业之后会有一段空档期，没医保也没学平险，真要是出点问题只能全自费，提前做好过渡配置，哪怕没正式工作，也有基础保障兜着，不用太担心突发花费的问题。

结语

咱们最后捋清楚开头那俩问题哈：大部分大学生入学时都能通过学校自愿投保学平险，不是强制要求但确实适合做基础保障。想用好学平险其实不难，记得先搞清楚不报的项目，留好所有看病的票据，出事之后及时找辅导员或者保险公司报案。身体不好、爱运动的同学，也可以根据自己的预算和需求，在学平险之外补充合适的其他保障，给自己攒够安全感就对啦。

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