短期意外险包括哪些险种 短期团队意外险是什么

引言

你是不是也在想买短期意外险的时候，分不清都有哪几类，也搞不懂短期团队意外险到底是啥，也不知道自己或者自己的团队该怎么选？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你搞明白这些事。

常见短期意外险有哪些

首先说大家出门玩常会用到的旅游短期意外险。这类保险保障期限能灵活选，短到1天，长到几十天都可以，就是专门给出门游玩的人准备的。上个月我闺蜜报了个徒步团去郊外徒步，出发前在平台上花15块钱买了7天的旅游短期意外险，徒步的时候不小心崴了脚，去医院拍片子加敷药花了八百多，提交完材料不到一周就报销完了，自己几乎没花什么钱。建议你只要出门远游，不管是报团还是自由行，都带上一份，尤其是要去玩漂流、登山这类带点风险的项目，一定要配上对应保障，别拿自己的安全省钱。

然后是日常通勤短期意外险。不少人刚入职新公司，社保还没交上，或者上下班需要骑电动车通勤，就可以买这类，一般保3个月或者半年，价格很便宜，几十块就能买到不错的意外医疗额度。我表弟刚毕业找了份新媒体运营的工作，试用期三个月公司不给交社保，他上下班天天骑共享电动车，就花四十多块买了三个月的通勤短期意外险，上个月躲车蹭到栏杆擦破了胳膊缝了五针，花了一千多，全部都报销了。如果是试用期还没社保、或者日常需要高频通勤打零工的朋友，花这点钱买份保障很划算，经济负担不大，还能给自己添层安心。

接下来是兼职短期意外险。很多学生放寒暑假会做兼职，还有不少打零工的朋友接短期活，这类工作大多不会给买保险，就得自己配一份对应保障，保一两个月或者整个兼职周期就行。我邻居家的小孩今年读大二，暑假去超市做了俩月促销，还得天天帮着搬货物理货，家里怕他磕碰受伤，就花六十多块买了俩月的兼职短期意外险，结果搬矿泉水的时候闪了腰，贴药加理疗花了一千二，也顺利报销了。建议你只要做短期兼职，不管活重活轻，都买一份，尤其是涉及体力劳动的，别觉得自己年轻运气好就不配置，真出事了还得自己掏钱。

还有就是特定活动短期意外险。不少公司办团建，或者社区办亲子户外活动，甚至一些跑步、骑行的民间爱好者团体组织拉练，都可以买这类，保障期限就覆盖活动当天就行，价格更便宜，几块钱就能给所有人配上保障。之前我朋友组织了五十人的城市骑行活动，就是集体买了一天的特定活动短期意外险，总共才花了不到两百块，其中有个车友摔了车蹭伤了膝盖，修车加治伤一共一千多，也都走保险报了。要是你组织集体户外活动，一定要记得买这份，分摊风险，也让参加的人更放心。

最后给大家说点通用的选购建议：不管选哪一类，优先看意外医疗的报销范围，能报社保外用药的优先选，毕竟很多意外受伤用到的耗材和药物社保不报；其次看保额，普通日常用途，意外医疗额度选两万以上就够用，经常出门玩的可以适当调高；预算方面，短期意外险本来就不贵，别一味贪便宜选没医疗保障的只保全残身故的，对普通人来说，能报销日常磕碰医药费的才是最实用的。如果是60岁以上的老人买，要优先选包含骨折责任的，老人摔倒骨折概率高，这类责任实用性很强。

企业团队投保有啥好处

能帮企业降低用工风险，不用独自担责。比如做户外拓展团建的互联网公司，组织15名员工去郊外徒步，中途一名员工踩滑摔倒导致小腿骨折，前期治疗加后期康复总共花了八万多，因为公司提前给全员买了当季度的短期团队意外险，大部分医疗费都走保险报销了，不用公司全额承担支出，对中小微企业来说，能帮企业保住现金流，不会因为一次意外支出影响正常运转。

能给员工提供实实在在的保障，稳住团队人心。很多服务型企业，比如做会展布置、婚庆搭建的团队，经常接短期项目，项目周期短则三五天，长则一两个月，员工大多是灵活用工的形式，没法给每个人配置长期社保外的意外保障。给这类短期项目的员工买短期团队意外险，哪怕只保项目周期，也能让员工感受到公司的贴心，不会觉得干体力活没保障，项目结束后下次有活，员工还愿意来合作，不会因为没保障干脆换别家干活。

投保灵活度高，能按需调整人数和保障期限，不会浪费保费。很多做工程分包的老板，接了短期的施工项目，工人人数随时可能变动，今天来5个，明天再加3个，长期意外险不能灵活改人数，买多了浪费钱，买少了又漏保。短期团队意外险可以随时加人减人，保障期限也能选七天、一个月、三个月，项目结束保障就到期，保费按实际承保的人数和时间算，花多少钱都明明白白，不会多掏冤枉钱。

价格比给每个人单独买短期意外险划算很多，同等保额下，整体保费更低。我见过一个做家政服务的老板，要给12名清洁工人买一个月的意外保障，给每个人单独买短期意外险，总保费要花六百多，买短期团队意外险的话，同样的保额只花了四百出头，相当于省了近三分之一的钱，老板省下的钱还能拿来给员工发点清凉补贴或者工具补贴，反而能多做一件暖心事。

理赔流程相对顺畅，统一投保统一对接，不用员工个人跑手续。之前有个餐饮老板，给店里20名小时工买了暑期的短期团队意外险，有个员工擦玻璃的时候滑倒扭伤了腰，老板直接对接保险公司的对接人，整理好所有材料提交上去，不到一周理赔款就到账了，不用员工自己挨个找保险公司咨询提交材料，既省了老板的时间，也省了员工的精力，双方都省心。

不同年龄怎么选保障

18到22岁，大多是在校学生，平时会跟着社团户外徒步、放长假去外地做义工打零工，预算普遍不高。建议直接买对应出行时间段的旅游意外险，或者覆盖兼职周期的短期意外险，预算控制在一杯奶茶钱以内就行。优先挑意外医疗报销不限社保目录的产品，平时摔了碰了，拍CT打石膏的钱都能报，不用啃生活费补缺口。举个例子，广州某高校男生，大三暑假去偏远地区做支教，出发前花二十多块买了一个月的短期意外险，支教路上骑车不小心摔下来，膝盖缝针加换药花了一千八百多，扣除免赔额后全额报销，没找家里要额外的钱，也没耽误支教进度。

23到35岁，大多是刚入职的上班族，经常会出差跑项目，平时下班还爱去健身房撸铁、周末去露营冲浪，不少人也会攒钱买房，手头不算宽松。优先挑覆盖交通意外责任的短期意外险，如果是公司组织集体出行，可以跟着公司统一买短期团队意外险，自己额外补一份个人短期出行意外险就行。预算建议控制在每个月几十块，重点关注意外身故伤残保额，还有额外的猝死责任，毕竟这个阶段加班比较多，多一份保障更安心。如果是单位长期接零散项目的外包团队，跟着包工头干活的工人，包工头给大伙买短期团队意外险的时候，这个年龄段的工人要确认自己的职业类别在承保范围内，别因为职业填错最后没法理赔。

36到50岁，上有老下有小，不少人会出门自驾游，也有人会跟团跨省旅行，本身可能有一些常见的小毛病，摔倒后受伤恢复比年轻人慢。建议优先挑意外医疗额度高的产品，不用盲目追求太高的身故保额，重点要注意看，有没有意外住院津贴，万一摔了需要住院休养，每天能领一笔津贴，能补贴请假扣掉的工资。如果是跟着公司组团出来做团建，公司买了短期团队意外险，自己可以再加一份个人的，补充医疗额度，毕竟这个阶段看病花费比年轻人高，额度够了不用自己掏太多钱。举个例子，浙江一位四十岁的公司中层，公司组织去黄山团建，公司已经买了集体的短期团队意外险，他自己又花三十多块补了一份10天的短期旅游意外险，爬山路不小心踩滑扭了脚踝，骨折打了石膏，住了一周院，总花费八千多，两份保险加起来把医保报完剩下的钱都覆盖了，还赔了住院津贴，抵扣了陪床家属的住宿费，没给家里增添额外负担。

51到65岁，大多已经退休，平时爱出门遛弯、跟老伙伴组团去周边游，不少人骨质比较疏松，摔倒后很容易骨折，对意外医疗的需求很高。这个年龄段买短期意外险，不要贪便宜买只赔身故伤残的产品，一定要带意外医疗责任，优先挑包含骨折保障责任的，报销比例越高越好，免赔额越低越好。很多产品对这个年龄段的投保不会额外加费，短期的就算按天买也不会贵，一次短途旅行也就二三十块。如果是社区组织中老年集体出游，社区一般会统一买短期团队意外险，自己要先确认一下，这份团险的意外医疗额度够不够，如果额度只有几千，最好自己再补一份个人的，毕竟年纪大了骨折治疗花几万是常有的事，额度不够就得自己掏钱。

65岁以上，出门旅游或者参加社区活动，同样需要配置短期意外险。很多产品最高承保年龄能到八十多，不用担心买不到，不用因为年龄超标就不买保障。这个年龄段买短期意外险，直接买按出行天数算的产品就行，不用买一年期的浪费钱，预算同样不用太高，重点还是看意外医疗的报销范围和骨折保障。要是家族组织集体出游，晚辈可以帮长辈统一买短期团队意外险，凑够人数就能买，价格比单独一份份买更划算，也能一次性给所有长辈都配齐保障，不用一个个操作费时间。

图片来源：unsplash

买后理赔要注意啥

发生意外之后，第一时间联系保险公司或者帮你投保的经办人报案，别拖着不报。很多条款里都约定了报案时间，一般要求48小时内告知，超过时间不仅可能增加保险公司核对信息的难度，还可能让你错过正常理赔流程。之前就有工地工人干活被砸伤脚，老板忘了给保险公司说，等出院整理好材料才报案，结果因为没法核对事故细节，理赔流程走了两个多月才走完，白白耽误了报销时间。

一定要保留好所有理赔相关的纸质和电子材料，缺一样都可能卡住流程。如果是意外医疗报销，要保留好医院的门诊病历、住院记录、收费发票、费用明细清单，这些都是必须的材料。如果是意外伤残理赔，还要保留好交警出具的事故认定、司法鉴定机构出的伤残鉴定报告。之前有个小伙子骑车摔了胳膊，治疗完把发票弄丢了，去医院补打发票又花了一周多时间，还跑了好几个部门，差点耽误理赔审核。如果是别人导致你受伤，也要保留好和对方的沟通记录，别随便签字私了后放弃追责，不然会影响你的理赔申请。

去医院治疗的时候，要选保险公司认可的二级及以上公立医院普通部，别随便去私立小诊所，不然治疗费用可能没法报销。我之前遇到一个阿姨，出门崴了脚，家楼下刚好有个私立骨科诊所，觉得去大医院麻烦就直接在诊所治疗了，花了三千多，结果申请理赔的时候才发现，保单要求必须去二级以上公立医院，这笔钱一分都报不了，只能自己承担。如果是急诊急救，可以先去就近的医院处理，等病情稳定之后，再转到保单要求的正规医院继续治疗，这种情况保险公司一般也会认可，提前和保险公司说清楚就行。

看清楚保单里的责任免除条款，别以为买了意外险所有意外都能赔。比如很多短期意外险不保高风险运动，像攀岩、潜水、蹦迪这些，如果你去玩这些项目受伤了，申请理赔会被拒。还有因为个人酒驾、违法违规行为导致的意外，也不在保障范围内。之前有个小伙去户外团建，私下跑去攀岩，不小心摔骨折了，申请理赔的时候才看到保单里明确把攀岩列在免责里，最后只能自己承担所有治疗费。

提交材料之后，主动跟进理赔进度，如果超过约定时间还没消息，主动联系保险公司询问情况，别傻傻等着。如果理赔申请被拒，先问清楚拒赔的原因，看看是不是材料不全或者理解错了保障范围，如果确实是保险公司的问题，可以通过正规渠道维护自己的权益。买短期意外险的时候就把理赔流程弄清楚，保留好所有沟通记录，这样真出事的时候，才能顺顺利利拿到赔款，发挥保险该有的作用。

结语

总结下来，中国的短期意外险主要就是面向个人的短期出行意外险、短期日常意外险，还有咱们说的短期团队意外险这类面向团体的险种，短期团队意外险就是由公司、团队统一投保，给团队成员提供一段短期时间内意外保障的险种，价格划算、覆盖人数多，很适合临时项目、兼职团队这类场景配置。不管你是个人出门玩、日常打零工需要保障，还是老板给临时团队安排保障，都可以顺着咱们说的，根据自己的预算、覆盖人数、保障需求挑：个人就对照年龄和出行场景选额度，团队就根据项目时长选保障期限，买完记得收好理赔材料，出事及时报案，就能稳稳享受到保障啦。

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