有寿险还需要买意外险吗 寿险还要买意外险么吗

引言

哈喽大家好呀，你是不是也有这样的疑问：已经给自己买好寿险了，还需要再额外买一份意外险吗？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你一个清楚明白的答案。

一. 寿险只管身故不包伤残吗

直接说结论哦，咱们国内常见的普通寿险，一般只赔身故和条款约定的全残，轻度、中度伤残都不在赔付范围里。

我举个咱们日常会碰到的情况，你下楼取快递踩滑摔了，伤到胳膊导致关节活动受限，医生定了九级伤残，这时候你找寿险理赔，寿险是不会赔的，因为没达到全残标准，也没身故，不符合赔付要求。要是你买了意外险，就可以按照伤残等级按比例赔钱，帮你补上不能上班赚不到钱的缺口，还有治疗康复的额外开销。

再拿开车上班碰到刮碰来说，要是碰断了一根手指，属于十级伤残，日常吃饭、敲键盘都受影响，至少三四个月没法正常工作。这时候寿险拿不到钱，你得自己掏误工费、护工费、还有后续康复理疗的钱，这些开销加起来也不是小数目，对你来说就是额外的经济负担。

哪怕是真的碰到了比较严重的情况，达到了全残标准，寿险赔的钱一般是留给家人还债、覆盖家庭开支的，你自己康复、请护工、改造家里无障碍设施的钱，其实很少能从寿险里腾出来。意外险刚好能补上这一块，伤残按比例给的钱，你可以直接用在自己的治疗和生活上，不会动留给家人的那笔寿险保额。

给大家一个可操作的小建议：买完寿险之后，一定要给自己补一份意外险。哪怕预算不多，也得配上，不用嫌额度低，有保障总比缺口露着强。如果你已经上有老下有小，平时通勤经常开车或者坐公共交通，更得配，毕竟现在意外谁也说不准，把缺口填上，心里才能踏实。

二. 意外事故高发区谁来兜底

每天挤地铁赶公交、骑电动车通勤的上班族，你的日常通勤就是意外高发的场景哦，单纯的寿险根本兜不住这里的风险。我见过不少上班族赶早高峰急着变道，不小心蹭到护栏摔下来，摔断了小腿骨，住了半个多月院，动完手术回家还要躺三个月养伤，这期间不能上班，不仅要掏医药费，连基本工资都拿不全。你手里只有寿险的话，这种情况根本赔不了，因为你既没身故也没达到全残标准，所有损失都得自己扛。

喜欢周末去爬山、骑行、露营的朋友，你们常去的户外休闲场所也是意外高发区，更别指望寿险给你兜底。不少朋友觉得我就是去爬个近郊小山，能出什么事？可偏偏有人下山踩滑扭到脚，崴了韧带打石膏，或者下坡的时候摔下去擦伤骨折，需要做康复训练大半年。这种情况达不到寿险的赔付门槛，一分钱都拿不到，所有花费全要自己出，本来开开心心的休闲，反倒给钱包添了大负担。

家里有退休老人，平时爱去公园遛弯、跳广场舞，老人走路不稳容易摔倒，这也是意外高发的场景，只有寿险的话照样兜不住。老人骨头脆，摔一跤可能就是股骨骨折，要换关节要住院，后期还要请护工做康复，这些花费少则几万多则十几万。老人本身就没了工资收入，全靠子女贴补，要是只有寿险，这种没达到赔付条件的情况，一分钱补助都拿不到，全靠子女掏钱，本来好好的养老生活，平白添了压力。

家里有上学的孩子，平时跑跳打闹，上下学过马路，也属于意外高发的场景，寿险同样兜不住这些风险。孩子调皮，跑着跑着摔破额头要缝针，或者被自行车蹭到擦伤骨折，要住院治疗做矫正，这些花费都不低。同样，只要没到身故全残，寿险一分钱不赔，这些钱都得家长自己出，本来给孩子存的教育金，说不定都要挪出来补这个窟窿。

所以这里直接给你观点：只要你有日常出行、户外活动，或者家里有老人孩子，单纯靠寿险根本兜不住这些常见意外的风险，必须配意外险来补漏洞，意外险专门管这些意外导致的受伤、残疾、医疗支出，刚好填上寿险覆盖不到的缺口，不用花多少钱，就能把日常高发的意外风险兜住。

三. 真实案例理赔差距有多大

前两年我接触过一位35岁的张先生，他是城里一家互联网公司的运营，每天骑电动车通勤，攒了好几年钱刚换完新房，背了房贷，上有刚上小学的孩子，下有退休身体不好的父母，只买了一份寿险，觉得自己身强力壮，出事也就是最坏的情况，寿险能给家人留钱就行，没必要多花钱买意外险。

结果那年冬天他下班过路口的时候，被拐弯的汽车剐蹭摔倒，电动车压到了左腿，骨折加神经损伤，出院之后左腿落下了轻度残疾，走路一瘸一拐，原来的运营需要经常跑线下对接活动，他根本没办法长时间走路外出，只能申请调岗，薪资直接砍了快一半。

他回去翻自己的寿险保单，发现条款里只赔身故和全残，他这种轻度残疾根本达不到赔付标准，一分钱都拿不到。前后住院手术花了快八万，社保报销之后自己还掏了四万多，后续康复理疗每个月还要一千多，本来家里就靠着他的工资还房贷，这下子一下子就紧巴了，孩子的课外班都停了两门。

后来我们帮他整理资料的时候才发现，他之前帮老婆孩子买保险的时候，顺手给自己加了一份一年两百多的意外险，他自己都忘了。最后算下来，意外医疗报销了三万多的自付住院费用，意外伤残按照比例赔了十万，刚好够覆盖两年多的薪资缺口，还把后续康复的费用包了，一家人的生活很快就回到了正轨。

要是他当初没顺手买这份意外险，所有的开销都得自己扛，寿险又赔不了，家里的房贷都差点断供。你看，同样是出事，有意外险和只有寿险的差距真的很大，寿险是给家人留的保障，意外险是帮你自己渡过难关，缺了哪一个都不行。

图片来源：unsplash

四. 不同预算搭配策略有哪些

先说说刚工作没几年、经济基础比较薄弱的年轻人。刚步入社会，大部分人积蓄不多，房租、生活费占了收入很大一部分，预算比较有限。那你可以选一年期的意外险，每年缴费，价格不高，一两百块就能买到基础额度，搭配你已有的定期寿险，保额不用额外加太高。定期寿险本身就很便宜，年轻人一年也只需要几百块，加上这一两百块的意外险，总共一年也花不了多少钱，压力不大，保障也基本够用。举个例子，我认识一个刚工作两年的女生，月薪五千，已经买了定期寿险，每年三百多块，她给自己加了一份一年期意外险，每年才一百五十块，每天要挤地铁通勤，万一路上出点小意外，比如摔倒骨折了，门诊和住院费用都能覆盖一部分，要是不幸更严重，伤残也有额外赔付，比只靠寿险多了不少保障。

接下来是已经结婚生子、成为家庭经济支柱的中年人，这部分人群收入相对稳定，也有一定积蓄，但身上背负着房贷车贷，还有孩子和老人要养，预算一般中等，这时候要注意保额要做足。你已经买了寿险，保额肯定已经覆盖了房贷余额加上孩子几年的教育费用，那意外险建议你选长期一年一交的就行，保额比年轻人可以适当高一点，一年下来也就三百多块，加上你已经买的寿险，一年总花费也就一千多块，符合你的收入水平，也能给你足够的保障。比如一个三十五岁的男士，是家里主要收入来源，已经买了一百万保额的定期寿险，每年大概八百块，他额外买了五十万保额的意外险，每年三百块，一年总花费一千一百块，平时开车上下班，万一发生交通意外，无论是受伤治疗还是伤残后续护理，意外险都能赔钱补充收入缺口，不会让家里一下子因为意外断了收入还得掏医药费。

那如果是已经退休的老年人，年纪大了，行动不方便，磕磕碰碰的概率反而比年轻人更高，不少老年人已经买了终身寿险，那还要不要加意外险？当然要。老年人预算一般不多，很多退休后收入就是养老金，所以建议买免赔额低、主打意外医疗保障的意外险就行。这种意外险一年一百块左右，额度不用追求太高，重点覆盖意外门诊和住院的费用，很多老人摔一跤去医院拍个片子、缝个针都要花小几百上千，意外险就能报销这部分钱，比只靠寿险有用多了。比如张阿姨今年六十二，早就买了终身寿险，去年冬天出门买菜摔了一跤，左腿骨裂，花了八千多块住院治疗，意外险报了六千多，自己只出了一千多，要是没买意外险，这八千多就得全自己出，寿险得身故才能赔，根本帮不上这个忙。

如果是身体已经有些小毛病、买寿险的时候已经花了不少预算的朋友，那意外险其实不用太担心健康告知，大部分意外险对健康要求很低，只要你能正常工作生活就能买，价格也不会因为你有小毛病就涨太多，哪怕你预算有限，选基础款一年一百多块的就可以，不用纠结，加上去就行。如果你的预算很充足，想给保障做全，那你可以在已有寿险的基础上，选择搭配长期意外险，长期意外险缴费期可以选二十年交，每年保费也很稳定，不用担心一年一买停售或者涨价，适合追求长期稳定保障的朋友，而且保额可以做高，万一发生严重意外，给到的赔付也足够覆盖后续五年十年的收入损失和护理费用，和寿险搭配起来，身故有寿险赔，伤残意外有意外险赔，保障更全面。

五. 投保时这些免责条款别忘

先给你说第一个，大部分意外险都有职业限制，这个一定要先看清楚。比如你日常是在工地做户外作业，或者是从事高空安装这类工作，不少普通意外险会把这类职业列在免责里。要是你买的时候没仔细看，出事之后申请理赔，很可能会被拒赔。要是你属于高风险职业，别乱买普通意外险，直接找对应职业可投保的产品就好，不用花冤枉钱。

第二个，要留意免赔额的约定。一般来说，意外险的意外医疗责任都会设免赔额，常见的是一百元到几百元不等。超出免赔额的部分才能按比例报销，这部分免赔的钱是要自己掏的。你挑产品的时候，可以优先选免赔额低、报销比例高的，这样自己花的钱就更少。比如同样的价格，一个免赔额一百，报销比例百分之八十，一个免赔额两百，报销比例百分之七十，选第一个肯定更划算。

第三个，别漏看了既往症和原有伤害的免责。要是你之前因为意外已经落下了残疾，之后买意外险，旧伤复发或者原有残疾的相关治疗，大多都会被列在免责里。还有一些因为自身疾病引发的意外，比如走路的时候因为突发疾病摔倒受伤，不少意外险也会把这类情况归为免责，买的时候一定要看清条款里的约定，别等出事了才发现不符合理赔条件。

第四个，一些特定的活动也在免责里。比如你喜欢参加一些高风险运动，像攀岩、潜水、冲浪这类，很多普通意外险都会把这些项目列进免责条款。要是你平常经常参加这类活动，别图便宜买普通意外险，一定要选包含这类项目保障的产品，不然真出事了，保障根本落不了地。

最后还要提醒你，投保的时候一定要如实告知自己的真实情况，别隐瞒职业、健康状况这些信息。要是你刻意隐瞒了不符合投保要求的内容，哪怕你买了保险，到理赔的时候，保险公司也会依照免责条款拒赔。其实只要你提前把这些内容核对清楚，选符合自己情况的产品，就能安安稳稳享受保障，不用担心理赔出问题。

结语

看到这儿你肯定明白啦，有寿险还是需要配置意外险的，二者没法互相替代，只能互补缺口。简单说就是寿险帮你走后安顿家人，意外险帮你意外受伤时凑钱治病康复，两个保障各司其职，不管什么情况都能给你和家人托底。按照咱们说的方案根据自己情况挑，就能花合适的钱配齐够用的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。