喝酒骑车摔伤意外险能报销吗

引言

你喝完酒骑车不小心摔了，第一个念头肯定是：我买的意外险能给我报医药费吗？会不会直接被保险公司拒掉呀？今天咱们就好好说说这个事儿，给你把疑问说清楚。

酒驾条款是不是全都拒赔

不是所有酒驾相关的受伤，意外险都会直接拒赔，得看你骑的是什么车，血液酒精浓度到什么程度，别一上来就觉得自己肯定拿不到赔款。

咱们先分清楚车的类型，如果你喝了酒骑的是符合国家标准的电动自行车，或者就是普通的共享单车、人力自行车，这类车不算机动车，就算你喝了点酒，只要没达到醉酒驾驶的刑事标准，大部分意外险都不会直接拒赔。比如你只是晚饭和朋友小聚喝了一杯，血液酒精含量没到醉酒的标准，骑车的时候路滑没稳住摔了，这种情况提交理赔申请，大多能正常走流程。

如果你骑的是已经被认定为机动车的摩托车、电动轻便摩托车，那情况就不一样了，只要检测出来你血液里的酒精含量达到饮酒或者醉酒标准，这种属于明确违反交通法规的行为，几乎所有意外险的条款里都会把这种情况列为责任免除，根本没法拿到赔款。

还有人问，喝了酒但是没达到醉酒标准，骑机动车出事儿能不能赔？也不行，只要是酒后驾驶机动车，不管喝多喝少，都属于违反交通法规的行为，条款里早就把这一条放进免责范围了，申请理赔肯定会被拒，这点没有商量的余地。

给大家提几个实际可操作的建议，第一，不管买没买意外险，喝酒之后都别碰任何车，哪怕是自行车也别骑，安全永远比什么都重要；第二，买意外险的时候，你自己翻一下免责条款，看看它对酒后驾驶的免责范围到底是只针对机动车，还是连非机动车都包含，别等出事儿了才想起看合同；第三，如果你平时就是骑非机动车通勤，买意外险的时候优先选免责条款只限定机动车酒驾的产品，别选那种连非机动车酒后驾驶都一刀切免责的，不然真出了小意外，你只能自己掏钱治。

哪些情况容易被保险公司拒掉

第一种拒赔情况，就是你达到醉酒标准骑机动车。咱们国家交通法规有明确的酒精含量划分，只要血液酒精含量达到醉酒标准，不管你骑的是燃油摩托车还是电动摩托车，只要被认定为机动车范畴，这种情况摔伤，保险公司百分百会拒赔。别抱着侥幸心理说我悄悄就医不告诉保险公司我喝了酒，只要交警出了事故认定，或者就医记录写了饮酒，保险公司一查就能查到，瞒也瞒不住，最后还落个骗保的嫌疑，得不偿失。

第二种拒赔情况，就是你本身有饮酒后的故意行为。比如喝完酒情绪失控，自己故意摔倒碰瓷，或者借着酒劲往马路牙子上撞，这种故意制造的伤害，不管你骑不骑车，都不在意外险的保障范围里，肯定会被拒赔。还有一种情况就是酒后滋事，跟别人起了冲突摔倒受伤，这种因为违法违规行为导致的自身伤害，保险公司也不会赔。

第三种拒赔情况，就是你骑的车子本身不符合规定，还喝了酒。比如你骑的是无牌无证的拼装改装车，本身上路就是违法的，再加上饮酒，这种情况出意外摔伤，保险公司肯定拒赔。哪怕你没喝酒，骑这种违规车上路出意外，大多也没法理赔，更别说加了饮酒的情况，拒赔概率只会更高。

第四种拒赔情况，就是你投保的时候没如实告知健康状况，刚好出事儿还跟饮酒的旧疾有关系。比如你本身就有严重的酒精肝，投保意外险的时候故意隐瞒了这个病史，这次摔伤是因为饮酒后发病晕倒导致的，保险公司查到你隐瞒病史，也会拒赔。别觉得意外险不问健康告知就可以随便说，有些带意外医疗的长期意外险，还是会要求填写健康情况的，瞒报最后坑的还是自己。

给你提个可操作的小建议，买意外险的时候，一定要翻一遍免责条款，把跟饮酒、驾驶相关的内容都看清楚，别只听销售口头说都能赔，白纸黑字写清楚的才管用。每次买之前，把免责里写的拒赔情况划出来，不符合自己日常出行习惯的，就别买，省得出了事才发现赔不了，白花了保费。

图片来源：unsplash

不同阶段怎么选更适合你

刚毕业参加工作的年轻人，大多没多少积蓄，月薪普遍不高，日常出行基本靠电动车、共享单车通勤，社交局也多，偶尔会约着喝酒聚餐。这个阶段选意外险，优先选意外医疗报销额度够、免赔额低、能报销社保外用药的产品就行。不用花大价钱买高保额的身故责任，每年控制支出在两三百块就够，核心覆盖日常摔倒、磕碰、交通意外的门诊和住院费用，保障够用，不给工资单增负就行。

已经成家、上有老下有小的中年人，是家庭的主要收入来源，日常出行如果开机动车，经常需要跑业务赶场，免不了有酒局应酬。这个阶段选意外险，首先要把身故伤残的保额做足，保额要覆盖至少5到10年的家庭收入，还有房贷、车贷、孩子学费这些负债开支。意外医疗也要选报销范围宽的，除了覆盖自己骑车摔伤的情况，万一真的出了大问题，也能给家人留够生活费，不会因为意外打乱整个家庭的生活节奏，每年的保费控制在年收入的百分之一以内就行。

已经退休的老年人，平时一般就是骑个三轮车买菜、接孩子，很少出远门，喝一点小酒舒筋活血是常有的事，磕碰容易造成骨折，愈合也慢。这个阶段选意外险，重点关注意外骨折津贴、门诊急诊报销的责任，不用追求太高的身故保额，对老人来说，能报摔伤后的正骨、石膏、进口钢板这些费用，还有住院津贴补贴日常开销，就是最合适的。很多专门针对老年人的意外险，价格一般一百多块一年，年龄放宽到七八十岁也能买，很符合老人的保障需求。

学生党平时上课放学，大多是骑车往返学校，周末和同学出去聚餐，偶尔也会喝点酒骑车逛玩，年轻人体质好，但摔碰容易扭到、骨折，还可能需要做矫正手术。学生党没收入，选意外险直接找性价比高的综合意外险，重点加保意外医疗，预算够的话可以附加一点意外伤害伤残责任，一年几十块到一百多块就能搞定，不用找贵的产品，够用就好。

经常需要骑车跑单的外卖、跑腿从业者，日常路上时间多，偶尔也会遇到客户劝酒，工作结束喝两杯再骑车回家的情况也有。这类群体属于高风险职业，买普通意外险可能会因为职业类别被拒赔，一定要选符合自己职业类别、能覆盖非机动车骑行的产品，把意外医疗的额度买高一点，每年多花一点保费，换一个踏实的保障，万一真的摔伤到医院，能顺利拿到报销，不会自己承担大几万的医药费，对靠体力赚钱的朋友来说，这才是买意外险的核心意义。

有个邻居老王这样拿到赔款

老王今年五十二，之前做销售攒下点积蓄，退休后每天吃完饭就爱下楼找老伙计下棋，下完棋总顺路在巷口小摊喝两杯。前阵子天暖，老王跟几个朋友凑一块，点了几个凉菜，喝了半瓶瓶装啤酒，本来想着喝完散步回家，结果出门看见孙子落在棋盘旁边的小折叠自行车，想着骑上快点回家给孙子拿书包，谁知道拐弯的时候路面有个小坑，车把晃了一下直接摔出去，腿磕在路边牙子上，当时就肿得走不了路。

送到医院一查，小腿胫骨骨裂，需要住院打石膏固定，前前后后算下来，住院费、治疗费、复查拍片子，一共花了快三万，老王之前听我们聊天说意外险能报门诊住院，就翻出自己之前买的意外险保单，想着试试提交申请，本来他自己都做好被拒的准备了，说自己喝了酒，肯定不给赔。

我帮他整理了申请材料，把医院的诊断证明、缴费发票、交警开的情况说明都整理好，交警来现场核实的时候，确认老王骑的是非机动折叠自行车，血液酒精含量也没达到刑事处罚的标准，也没有违反当地非机动车管理的严重违法条款，就把情况如实写明给了保险公司。

保险公司审核了不到一周，就给老王打了赔款，扣掉合同里约定的一百块免赔额，一共赔了两万两千多，刚好覆盖掉老王医保报销之后自己掏的部分，老王拿到钱的时候都挺惊讶，说没想到喝了点酒骑小车摔了也能赔。

这件事其实就能给大家提个醒：买意外险的时候，一定要仔细看条款里的免责内容，不是所有喝酒出事都不赔，如果是骑非机动车，只要没达到醉驾违法的程度，多数都能正常赔；另外不管你是多大年纪，哪怕退休了，也一定要留一份带意外医疗责任的意外险，日常走路摔了、骑车碰了都能用上；预算有限的话，选低免赔、报销范围包含社保外用药的就行，不用选太贵的，每年花几十块到一百多块就能拿到不错的保障，像老王这样五十多岁健康条件一般的，也能正常买到，不用挑复杂的返还型，就买纯保障的就合适。

结语

现在给你明确说答案啦：喝酒骑非机动车摔伤，只要不是达到醉驾的违法程度，大部分意外险都能正常报销，就像咱们说的老王那样顺利拿到赔款；但如果是喝酒驾驶机动车，属于明确的违法行为，意外险肯定不赔。选意外险的时候也别忘了对应自己的情况来挑，上班族盯紧通勤保障，学生党选覆盖日常运动受伤的，预算有限就优先把意外医疗和身故责任配齐，别花冤枉钱买没用的责任，这样才能在需要的时候得到该有的保障。

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